薛祥林

村社金融和村社共同體組織本身是開放性的，它是農(nóng)村發(fā)展的核心動力、城鄉(xiāng)良性互動的萬能插座。

1月初，河南省郟縣冢頭鎮(zhèn)李渡口村幾位村民從村社金融合作社貸到款后，在微信朋友圈分享了這一信息。與此同時，李渡口村44位60歲以上老人，從分紅現(xiàn)場領(lǐng)到了分紅款。經(jīng)過半年的運營，該村村社金融總股本已近百萬元，有17筆貸款為該村從事各種生產(chǎn)經(jīng)營急需資金的人雪中送炭。貸款村民資金周轉(zhuǎn)到位后，已經(jīng)連本付息歸結(jié)完畢。村里參加候?qū)彽男鹿蓶|又報上來近10個人，村民參股熱情高漲。

在如今銀行資金收緊、投資擔(dān)保公司紛紛“落馬”，各企業(yè)資金緊缺，尤其是村鎮(zhèn)企業(yè)舉步維艱的時候，“村社金融”這種新生的金融模式備受關(guān)注。村社金融是河南華谷美麗鄉(xiāng)村發(fā)展有限公司在鄉(xiāng)村的最新試驗。

在當(dāng)前的約束條件下，與其感嘆鄉(xiāng)村的種種凋敝，不如考慮可以為鄉(xiāng)村做點什么，村社金融就是這樣的一種努力。

怎樣的制度設(shè)計

村社金融是由鄉(xiāng)村的政治、經(jīng)濟和文化等領(lǐng)域的精英群體，以村社為載體和范圍創(chuàng)立的民辦、民管、民受益的養(yǎng)老互助合作金融組織。其制度設(shè)計的目標(biāo)，最低層次是為鄉(xiāng)村提供有效的金融供給；中間層次是通過金融互助手段提供有效的組織供給，如老年協(xié)會、產(chǎn)業(yè)合作社等，推動村莊組織化；最后，通過對村莊農(nóng)地、山林等資產(chǎn)的金融化和貨幣化，讓村莊成為一個社會共同體。

目前國內(nèi)以村莊為單元的合作金融試驗，總體上比較少。其中，最為成熟的是河南信陽郝堂村開展的內(nèi)置金融試驗。華谷公司的村社金融模式，很大程度上吸取了內(nèi)置金融的諸多優(yōu)點，并進(jìn)行了持續(xù)改進(jìn)。

李渡口村地處豫中平原，人口約1300人，耕地1400畝，2015年人均收入6000元。2015年4月，在華谷公司的協(xié)助下，李渡口村首先成立了夕陽美養(yǎng)老互助社，發(fā)展社員44人，然后發(fā)動成立鄉(xiāng)賢敬老合作社，股東19人，按照每2萬元一股，每股配兩位養(yǎng)老股2000元，截至2015年底，李渡口養(yǎng)老互助社共有現(xiàn)金股金近百萬元，共產(chǎn)生貸款17筆，貸款利率1分2厘，到期利息全部按時清收，沒有發(fā)生任何拖欠行為，半年實現(xiàn)股本增值率5.37%。

其中，村集體以其村莊資源的潛在價值、協(xié)調(diào)能力、半政府威信等社會資本占有總股本10%的分紅權(quán)，且不隨擴股而稀釋。

合作社與村兩委是一個有機整體，村兩委構(gòu)成合作社的重要股東，合作社常任理事班子與村兩委班子通常一身二任、交叉任職，一般以村支書或有威信的老支書兼任合作社理事長為宜。合作社和村兩委有明確的職能分工，但分工不分家，合作社要嚴(yán)格實行民主選舉、民主決策、民主管理、民主監(jiān)督。

出資2萬以上且不要回報（回報捐贈給長者養(yǎng)老）的鄉(xiāng)賢成為理事或監(jiān)事，不需要經(jīng)由選舉產(chǎn)生，其他的理事、監(jiān)事必須通過選舉產(chǎn)生。重大事情要理事會、監(jiān)事會聯(lián)席會議決策或社員代表大會決策，具體情況遵照章程規(guī)定。每年年底必須按部就班地搞好決算和分配，年底一定要開社員大會公布決算結(jié)果，并現(xiàn)場分配現(xiàn)金。

老人的角色為何重要

該村參股分紅并擔(dān)任村社組織管理的老教師楊金懷告訴筆者：“我們的審貸組成員都是村里有威望的老人，有退休工人，有退休老師、還有的干過秘書工作，我們是實行民辦、民管、民受益的，為了防止資金運營風(fēng)險，我們審貸組5位審貸人員都是由大家推選出來的，剛開始大家都怕華谷公司拿錢跑了，后來華谷公司拿了10萬塊錢跟我們一起入股，錢還放到社里我們管，這樣我們就放心了?！?/p>

如果想從村社貸到款，需要先向?qū)徺J組5位老年人申請，鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親誰家的底子他們都很清楚，所以，對于村里有吸毒、賭博、人品差等情況的一律不予考慮貸款。按照規(guī)定，想貸款的村民向老年審貸組提出申請，審批通過后，還要貸款者找到鄉(xiāng)賢股東做擔(dān)保，快的3天就能拿到貸款。

“我們村里有200多老人，現(xiàn)在孩子們都到城里打工了，跟孩子們要錢也不想開口，現(xiàn)在村里有了鄉(xiāng)賢股和敬老股，孩子們?nèi)牍?，我們每年能獲得分紅，再加上國家每月給老人的補助，日子就好過些。孩子們用錢需要老年人的審查，所以也形成了尊老愛老，在乎老人意見的良好風(fēng)氣，老人們也找到了自身價值，村里的整個風(fēng)氣也正了。”楊金懷講述道。

李渡口村村民對本村“村社金融”的做法模式也講得頭頭是道，只是因為村里鄉(xiāng)賢股每年只發(fā)展10幾股，配額有限，自己年齡又不到60歲，所以沒有資格參加，看到人家老人分紅，很是眼紅，表示希望參與。

在村社金融的制度設(shè)計中，老人的角色很重要。這表現(xiàn)在，老人高額保底分紅，老人參與貸款管理，老人擔(dān)保進(jìn)行信用擴張。這一設(shè)計的出發(fā)點，一方面是為了調(diào)動老年人的積極性，因為村莊的精英基本都不在村，對村里情況最了解的是“退休”的精英，是老年人；另一方面是為了恢復(fù)和強化村莊的孝道，同時也是用敬老、愛老的倫理來約束貸款人。無論如何，孝倫理仍是今天中國農(nóng)村的道德底線和核心倫理。當(dāng)然，給老年人高額分紅則使機構(gòu)本身具有公益性，也會使貸款人受到村莊公共輿論的約束。

實踐意義何在

以對農(nóng)村金融市場來判斷，李渡口1300人的村莊，可控風(fēng)險的信貸需求應(yīng)在200萬左右。開業(yè)兩個月不到，村社金融機構(gòu)的股本金放貸出去超過六成，這大大超出理事會的預(yù)料，迅速打消了他們的擔(dān)心。農(nóng)戶的貸款用途，包括在外經(jīng)商、資金周轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)種植、建房等生產(chǎn)生活各方面。

總體看來，在復(fù)雜的農(nóng)村治理環(huán)境和人口高度流動的現(xiàn)實下，李渡口村社金融形成了較為有效的管理框架，實現(xiàn)了較好的運營結(jié)果，并對村莊發(fā)展給予了較強有力的支持。

首先，村社金融滿足了村莊的信貸需求，拉低了民間融資成本。比如，一社員想擴大煙葉種植規(guī)模，申請貸款2萬元，兩天就快速從機構(gòu)拿到貸款。又比如，村里做挖掘機生意的李強，急需資金周轉(zhuǎn)，貸款5萬元，找至少3個入股2萬元的鄉(xiāng)賢做擔(dān)保，能給他擔(dān)保的都是了解他的，對他的還款能力心里有數(shù)。這樣整個運營也保險，審貸會和理事會通過后，他很快就拿到貸款。

其次，村社金融貸款利率1分2厘，而民間借貸利率1分5厘甚至2分以上，降低了融資成本。村社金融進(jìn)一步的目標(biāo)，是持續(xù)擴大信貸規(guī)模，推動普惠金融服務(wù)落地，成為群眾家門口的超級金融便利店。

第三，村社金融還使村莊集體經(jīng)濟得到初步恢復(fù)。根據(jù)華谷團隊的設(shè)計方案，所有入股社員將給予村集體10%總股本的分紅權(quán)，這樣就加強了村集體的經(jīng)濟能力，為進(jìn)一步加強集體經(jīng)濟力量做鋪墊工作。

此外，村社金融機構(gòu)強化了村莊老年人的養(yǎng)老保障，提高了村莊治理能力，有助于讓老年人更受到孝敬與尊重。機構(gòu)運營半年，養(yǎng)老股的分紅一定程度上增強了老年人的養(yǎng)老保障。老年協(xié)會在村兩委班子的帶領(lǐng)下，積極參與村莊環(huán)境衛(wèi)生整治工作，老年人協(xié)會成為村莊治理的重要參與力量，顯著提升了村莊治理能力。

當(dāng)然，村社金融只是農(nóng)民組織化和村社共同體重建的突破口。村社金融機構(gòu)本身，以及組織化的農(nóng)民，可以對接外部更多資源和機構(gòu)，如外部大型金融機構(gòu)的批發(fā)貸款，也可以通過村社金融機構(gòu)進(jìn)行放貸，如農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品的供銷。村社金融和村社共同體組織本身是開放性的，它是農(nóng)村發(fā)展的核心動力、城鄉(xiāng)良性互動的萬能插座。

（作者單位：河南省社科院農(nóng)村經(jīng)濟研究所）