農(nóng)村金融一直是我國金融體系中的短板?，F(xiàn)如今，農(nóng)村金融正被互聯(lián)網(wǎng)公司視作一大風(fēng)口，但農(nóng)村市場(chǎng)的復(fù)雜性讓金融服務(wù)并不能簡(jiǎn)單復(fù)制城鎮(zhèn)模式。如何因地制宜做好農(nóng)村金融服務(wù)，成為所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨的難題。全盛模式在中國3-5線城市的實(shí)踐，為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展提供了一個(gè)頗具可行性的樣本。

2011年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于繼續(xù)做好空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作的通知》，提出積極發(fā)展電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式。彼時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于大部分人來說還是個(gè)陌生的詞匯。來到2016年，“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”的表述已經(jīng)出現(xiàn)在中央一號(hào)文件中。

農(nóng)村金融服務(wù)之“痛”

中國廣大農(nóng)村由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋力不足、產(chǎn)品及服務(wù)上缺乏創(chuàng)新，融資租賃公司、小額貸款公司等類金融機(jī)構(gòu)缺失，導(dǎo)致直接融資渠道匱乏，“貸款難、貸款貴”已經(jīng)嚴(yán)重困擾著我國農(nóng)業(yè)及農(nóng)村的發(fā)展。

過去，一提到農(nóng)村金融，首先會(huì)想到農(nóng)村信用社，它是向農(nóng)民提供金融服務(wù)的“國家隊(duì)”和主力軍。但由于種種原因?qū)е罗r(nóng)信系統(tǒng)改革舉步維艱，存款來源越來越少。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，一方面是渠道下沉不到廣袤的農(nóng)村，在業(yè)務(wù)量很少的村莊設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)并不現(xiàn)實(shí)；另一方面是農(nóng)村業(yè)務(wù)成本與收益難以匹配，金融服務(wù)成本過高。多種因素造成金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋力不足，滲透率低，金融服務(wù)缺失，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。

由于信息不對(duì)稱，農(nóng)村人群的盲目性、閉塞性、盲從性，讓一些不法分子趁機(jī)穿上了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的小馬甲，騙取農(nóng)村理財(cái)人群的信任。只要許諾投資者虛高的利潤(rùn)、極低的門檻和快速回報(bào)，以超高收益吸引投資者，老人和農(nóng)民在這樣的高息誘惑下，由于沒有接受過專業(yè)理財(cái)教育，身邊也缺少投資理財(cái)指導(dǎo)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，很容易在身邊人都投資，親戚朋友的勸說下而被騙。

比如惠卡世紀(jì)，以“普惠金融”“解決三農(nóng)問題”的名義深入農(nóng)村，農(nóng)民是其最主要的目標(biāo)投資者，針對(duì)農(nóng)民群體的理財(cái)產(chǎn)品，都是從各個(gè)角度進(jìn)行包裝，如脫貧寶、農(nóng)村寶，非法集資3億多元，涉及廣東、北京、上海、江蘇等10多個(gè)省投資人3萬多名。

巨頭“下鄉(xiāng)圈地”

中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會(huì)問題研究中心所做的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在中國農(nóng)村，有56.8%的農(nóng)戶表示資金很緊張，而認(rèn)為農(nóng)村貸款不便利的農(nóng)戶占到69.6%。根據(jù)中國人民銀行《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》，截至2014年底，中國金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4萬億元，占各項(xiàng)貸款余額比重不到23%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%。

在這個(gè)一片荒蕪甚至空白的市場(chǎng)，已成為互聯(lián)網(wǎng)公司們競(jìng)相追逐的“香餑餑”，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品、服務(wù)的缺位為互聯(lián)網(wǎng)金融讓出了機(jī)會(huì)。大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家紛紛卷起褲管“下鄉(xiāng)圈地”。

今年1月，螞蟻金服成立了農(nóng)村金融事業(yè)部，針對(duì)三農(nóng)用戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、生活提供各類普惠金融服務(wù)，包括支付、保險(xiǎn)、融資、征信等。3月，螞蟻金服還宣布了一個(gè)名為“千縣萬億”的計(jì)劃，要在未來3至5年里，在全國1000個(gè)縣撬動(dòng)萬億的社會(huì)信貸資源。4月底，螞蟻金服在B輪融資后宣布，將普惠、綠色、農(nóng)村和國際化確立為未來發(fā)展的四大戰(zhàn)略。

此外，宜信、翼龍貸、領(lǐng)鮮金融、什馬金融、1號(hào)錢莊等都已經(jīng)在農(nóng)村金融領(lǐng)域“跑馬圈地”。

不可否認(rèn)的是，雖然市場(chǎng)空間巨大，但地域分散、成本高昂、風(fēng)險(xiǎn)控制難是制約互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展的大問題，同時(shí)各個(gè)地區(qū)業(yè)態(tài)差異性太大，金融服務(wù)并不能完全復(fù)制，需要根據(jù)各地實(shí)際情況開展。再加上缺少相應(yīng)的數(shù)據(jù)支持，以及對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村情況的深入了解，企業(yè)也無力投入過多的金融專業(yè)人才到各個(gè)農(nóng)村，因此現(xiàn)在的農(nóng)村金融面臨著創(chuàng)新熱鬧有余，執(zhí)行困難重重的尷尬境地。如何尋求一種服務(wù)模式，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋力不足與旺盛的民間投融資需求的矛盾是發(fā)展農(nóng)村金融面臨的一個(gè)難題。

全盛模式

為拓荒農(nóng)村市場(chǎng)提供樣本

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，受限于農(nóng)村的天然局限性，傳統(tǒng)金融的“自上而下提供金融產(chǎn)品”的思維方式并不適合農(nóng)村金融，農(nóng)村金融的發(fā)展必須要根據(jù)農(nóng)村“自下而上的需求”去篩選、匹配甚至設(shè)計(jì)產(chǎn)品，滿足需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融想要在農(nóng)村發(fā)展壯大，首先服務(wù)模式要進(jìn)行創(chuàng)新，基于網(wǎng)絡(luò)但不能只停留于網(wǎng)絡(luò)，線上與線下的結(jié)合需要地面服務(wù)的載體；其次產(chǎn)品需要?jiǎng)?chuàng)新，甚至不同的地域金融產(chǎn)品也有差異，更重要的是需要有專業(yè)的服務(wù)體系和培訓(xùn)體系。如何利用好互聯(lián)網(wǎng)的便利，同時(shí)釋放機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力，規(guī)?；⒁?guī)范化做好農(nóng)村金融？全盛資本金融超市的思路為農(nóng)村金融的發(fā)展瓶頸提供了可資借鑒的樣本。

作為金融中介，全盛資本不碰資金，不直接放款，針對(duì)中國農(nóng)村金融區(qū)域性需求差異化明顯，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋力不足，金融產(chǎn)品、服務(wù)差異化嚴(yán)重的的痛點(diǎn)，系統(tǒng)性整合了上百家全國性、區(qū)域性機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，通過智能投顧系統(tǒng)匹配不同區(qū)域貸款用戶申請(qǐng)、理財(cái)需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好等基本信息，通過大數(shù)據(jù)計(jì)算形成標(biāo)準(zhǔn)化模型，科學(xué)的推薦產(chǎn)品和服務(wù)。

全盛的做法是將傳統(tǒng)加盟模式與科技金融相結(jié)合，滿足合作機(jī)構(gòu)快速規(guī)?；瘮U(kuò)張的需求，通過全盛服務(wù)體系，可以幫助機(jī)構(gòu)降低運(yùn)營、營銷成本，讓資金端更加專心于低成本資金、風(fēng)控把控和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，而過去難以覆蓋的3-5線城鎮(zhèn)由全盛的市場(chǎng)和服務(wù)體系進(jìn)行延伸。通過全盛智能投顧系統(tǒng)為3-5線城鎮(zhèn)積累客戶大數(shù)據(jù)，可以聯(lián)合機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的產(chǎn)品，更加貼近客戶需求。最后，全盛用龐大的人工和系統(tǒng)篩選出目前最適合3-5線城鎮(zhèn)的產(chǎn)品，為全國金融機(jī)構(gòu)把碎片化資產(chǎn)進(jìn)行了有機(jī)整合、批量供給。線上銀行、P2P等金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和線下門店的客戶大數(shù)據(jù)通過全盛金融超市形成一個(gè)完成的金融產(chǎn)業(yè)鏈，切實(shí)做到了“送金融下鄉(xiāng)”。不僅滿足了各大金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張的需要，也解決了鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村旺盛的金融需求，也從實(shí)際上起到了規(guī)范市場(chǎng)，降低民間融資成本的作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村，給農(nóng)村金融市場(chǎng)注入了新鮮活力，有利于促進(jìn)已有金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。要在農(nóng)村擴(kuò)大發(fā)展，金融產(chǎn)品的定制性、場(chǎng)景性、與生態(tài)性缺一不可。全盛模式在3-5線城鎮(zhèn)的實(shí)踐，為互聯(lián)網(wǎng)金融公司“下鄉(xiāng)布局”發(fā)展普惠金融提供了一個(gè)頗具可行性的樣本。