衛(wèi)海梅

摘要：現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行業(yè)遇到了金融脫媒、利率市場化等諸多挑戰(zhàn)，再加上盈利水平降低、市場競爭日趨激烈等各種壓力，以往“拼網(wǎng)點、拼人員”的粗放型增長不再適宜。國內(nèi)的商業(yè)銀行應當加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型的速度，持續(xù)提升金融改革、創(chuàng)新的能力，移動金融的問世給商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型及精細化運作提供了新的機遇，其受到重視的程度越來越高，本文針對商業(yè)銀行移動金融業(yè)務的現(xiàn)狀、問題及對策進行了詳細論述。

關鍵詞：商業(yè)銀行；移動金融業(yè)務；發(fā)展對策

一、現(xiàn)階段國內(nèi)移動金融的發(fā)展狀況剖析

（一）手機銀行是目前移動金融的基本業(yè)務

作為貨幣電子化以及移動通訊發(fā)展的產(chǎn)物，手機銀行除了具備網(wǎng)絡高速的優(yōu)點外，還具有移動支付的簡便性特點，也因此占據(jù)了較大的市場，擁有很大的市場需求和發(fā)展?jié)摿?。此外，手機銀行也在很大程度上減輕了商業(yè)銀行的柜面壓力，它的個性化服務有助于促進商業(yè)銀行綜合性金融產(chǎn)品及服務的營銷，被商業(yè)銀行視為新的利潤增長點。有些中小銀行更是搶先占據(jù)了手機支付的市場，目的是希望借助移動交易模式來彌補物理網(wǎng)點較少的缺陷。去年國內(nèi)手機銀行的資金操作規(guī)模已經(jīng)突破9萬億元，同比增長了百分之二百六十五。

現(xiàn)階段，國內(nèi)手機銀行業(yè)務中，大型的商業(yè)銀行占據(jù)了很大優(yōu)勢。現(xiàn)在的手機銀行業(yè)務逐漸構(gòu)筑起了以大型商業(yè)銀行為主體、其他中小銀行為補充的整體格局。預測在今后很長一段時間內(nèi)，這種格局不會被打破。

（二）技術革新是移動金融迅速進步的有利因素

熊彼得創(chuàng)新理論的觀點是，技術創(chuàng)新是最主要的生產(chǎn)要素之一，技術的革新將會構(gòu)建新的生產(chǎn)函數(shù)，將生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的全新組合引進到生產(chǎn)體系中，經(jīng)濟發(fā)展即“持續(xù)地從內(nèi)部革新經(jīng)濟架構(gòu)”的一種“創(chuàng)造性的破壞過程”。而這在移動金融的發(fā)展過程中表現(xiàn)得比較顯著，每次網(wǎng)絡科技的升級進步，均引發(fā)了移動金融爆炸式的增長。

近來，智能手機等移動終端的迅速普及，再加上3G等先進科技的發(fā)展，令移動金融獲得了極大的推廣。相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，前兩年國內(nèi)智能手機用戶規(guī)模超過了5億，預計今年年底國內(nèi)智能手機用戶將突破8億，并且成為全球智能手機第一大市場。移動終端的迅速推廣和普及，給移動金融提供了更為廣闊的展示平臺，使得遠程、點對點、貼身金融服務變成了現(xiàn)實，改進了金融用戶的體驗，促進了各項移動金融業(yè)務的發(fā)展。

（三）信息產(chǎn)業(yè)鏈是移動金融的重要載體

現(xiàn)階段，國內(nèi)的移動金融運營模式共分成下列幾項：

首先，以大型商業(yè)銀行為主體的運營形式。在這種模式中，商業(yè)銀行作為業(yè)務運行主體，移動運營商是業(yè)務的支持平臺，商業(yè)銀行借助智能手機等移動終端，開展手機銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務，用戶則借助移動網(wǎng)絡及手機等，完成購物、消費、轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務，同時享受各類金融服務，開展經(jīng)濟活動。例如，各商業(yè)銀行推出的手機銀行業(yè)務。

其次，以移動運營商為主的運營模式。金融用戶把話費賬戶或其他預付費賬戶作為移動支付賬戶進行消費，然后由移動運營商進行最終清算。在這一模式中，運營商是業(yè)務的主體，商業(yè)銀行只是金融結(jié)算服務的平臺，也是移動服務多元化的具體體現(xiàn)，基本上形成了封閉式的業(yè)務運作方式。比如，中國移動推出的移動錢包、中國電信推出的天翼支付等服務是這一運營模式的具體表現(xiàn)。然而，現(xiàn)階段這種業(yè)務量并不大，同時就有很大的不穩(wěn)定性。

另外，以第三方支付平臺為主的運營模式。在這一模式中，作為交易中心的第三方平臺，商業(yè)銀行及運營商分別提供金融、技術服務，而第三方平臺除了提供普通的消費功能外，還需要借助預付機制，提供信用擔保功能，目的是增加客戶的支付信心，拓展移動金融的客戶市場。根據(jù)有關研究顯示，去年我國第三方支付的交易量突破了10萬億，其中，銀聯(lián)商務、支付寶及匯付天下名列前茅。

二、現(xiàn)階段國內(nèi)移動金融發(fā)展面臨的主要問題

（一）競合商業(yè)模式亟須進一步完善

現(xiàn)階段，國內(nèi)移動金融依舊處在初期階段，商業(yè)銀行未能獲得絕對優(yōu)勢，這就造成移動金融產(chǎn)業(yè)鏈主導權競爭日益激烈，行業(yè)亟待加強整合?，F(xiàn)在，像商業(yè)銀行和電信運營商等都在爭奪主導權，目的是獲得更大的市場。商業(yè)銀行期望大力推廣手機銀行，不但可以擴展客戶群體規(guī)模，也能夠拉動有關金融產(chǎn)品的銷售。而電信運營商則主要注重第三方支付，大力推行手機錢包，渴望把自身技術優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為市場優(yōu)勢。此外，商業(yè)銀行移動金融服務沒有達成統(tǒng)一標準，未能完全體現(xiàn)行業(yè)合力。各大商業(yè)銀行只注重移動金融的利潤水平，紛紛忙于推行自身業(yè)務，而忽略了整體合作。

（二）缺少差異化的營銷手段

國內(nèi)城區(qū)金融資源比較豐富，普及移動金融擁有堅實的基礎。然而，城市移動金融客戶群體內(nèi)也存在著個性與差異，需求呈現(xiàn)出多樣化的特點。首先是高端客戶群，這一類客戶是商業(yè)銀行目前移動金融業(yè)務的主要客戶群體，他們以中高收入客戶為主體，擁有更強的經(jīng)濟實力，同時對金融服務也具有更加多樣化的需求。更多中高收入人群開始使用手機銀行業(yè)務，而這些客戶也是各商業(yè)銀行爭搶的重要目標。其次是新生代客戶群，通常都是80后、90后或在校學生。這部分客戶對于新鮮事物的接受快，但是平均支付能力不足，對價格因素最為敏感。盡管如此，這部分客戶群仍舊具有極大的潛力。最后是本地生活服務需求，比如說人們的水電煤氣及交通醫(yī)療等必要的支付需求。這類移動金融需求更加穩(wěn)定，群體也更加固定，是第三方支付機構(gòu)主動介入的市場。

（三）我國農(nóng)村地區(qū)存在大量的空白區(qū)

目前，移動金融在國內(nèi)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較為滯緩，主要是由于：第一，城鄉(xiāng)間的差異巨大，很多農(nóng)村地區(qū)基礎設施不完備，網(wǎng)絡科技落后，缺少某些必要的硬件設備。第二，一些農(nóng)村地區(qū)的觀念較為滯后，尚未形成完善的移動金融消費觀。此外，有些金融機構(gòu)只關注短期利益，從而令大量金融資源流向城市，導致了農(nóng)村金融服務缺失。

（四）移動金融的安全性不高

作為跨領域、跨產(chǎn)業(yè)、跨系統(tǒng)的綜合性金融系統(tǒng)，涵蓋多系統(tǒng)的利用環(huán)境以及多元化的市場參與者，這也對移動金融業(yè)務的安全性提出了更高要求。移動終端的多元化，需要商業(yè)銀行持續(xù)提升內(nèi)部系統(tǒng)的兼容性和創(chuàng)新性，令其可以應對多平臺操作環(huán)境，迎合各地區(qū)、各類客戶群體的基本需求。此外，資金、貨幣的電子化，更增加了商業(yè)銀行的道德風險及操作風險，這就需要更加健全的風險控制、安全保障系統(tǒng)。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展移動金融業(yè)務的相關建議

（一）展現(xiàn)自身優(yōu)勢，健全競合模式

為此，商業(yè)銀行需要做到以下幾點：首先，及時抓住移動通信更新?lián)Q代的機遇，加強和電信運營商等廠家的合作，并且在監(jiān)督部門的引領下，迅速構(gòu)建起統(tǒng)一、規(guī)范的行業(yè)標準，提高行業(yè)的準入門檻，同時構(gòu)建更加穩(wěn)定安全的移動金融技術保障機制。其次，增強行業(yè)內(nèi)部的協(xié)作。移動金融的發(fā)展需要借助堅實的客戶基礎、充足的業(yè)務儲備，方能實現(xiàn)更大的利益。今后，移動金融將會進入到一個高速運轉(zhuǎn)的黃金階段，各商業(yè)銀行必須突破行業(yè)壁壘，增強和業(yè)內(nèi)的協(xié)作，提升移動金融服務的兼容性和穩(wěn)定性，開拓嶄新的業(yè)務增長點，最終達到提升銀行綜合實力、金融轉(zhuǎn)型的根本目的。

（二）豐富差異化的營銷策略

對于各類城市客戶群體來說，商業(yè)銀行必須推行差異化營銷戰(zhàn)略：首先是加強對中高端客戶群的交叉營銷，增強手機支付等業(yè)務的綜合能力，強化理財?shù)戎虚g業(yè)務的營銷力度；其次，針對年輕客戶群體，可以通過電信運營商等合作伙伴的廉價服務等，建立起品牌忠誠度。此外，對人們平時的支付需求，商業(yè)銀行需要加強和公共交通、廣電等平臺類企業(yè)的協(xié)作，增大商業(yè)銀行產(chǎn)品在這些平臺當中的植入力度。除此之外，主動深入研究和電信運營商、手機廠家、廣電等企業(yè)的長期合作關系，擴展更加寬廣的營銷平臺。

（三）加大對農(nóng)村市場的拓展

第一步，政府必須強化對農(nóng)村網(wǎng)絡金融的扶持力度。借助稅收減免、財政補助、政府采購等方式，加大手機等移動終端的下鄉(xiāng)力度，激勵商業(yè)銀行積極參與移動網(wǎng)絡的拓展業(yè)務。第二，商業(yè)銀行應當從推動業(yè)務進步的角度考慮，做好下列內(nèi)容：讓農(nóng)民群體會用移動金融產(chǎn)品、加強移動金融的宣傳力度，發(fā)揮移動營銷策略的作用、充分利用現(xiàn)有的農(nóng)村網(wǎng)點，構(gòu)筑移動金融服務體驗站，深入偏遠地區(qū)、推動客戶觀念的變動等。另外，結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟的基本狀況和農(nóng)民的生產(chǎn)消費水平，重點推行小額轉(zhuǎn)賬支付、存貸款業(yè)務、惠農(nóng)補助等，對于移動金融業(yè)務在農(nóng)村市場的普及和推廣十分有利。

（四）增強對移動金融的風險管理

國內(nèi)各商業(yè)銀行應當在相關技術標準的指導下，盡快提升軟硬件安全保障能力，從流程、方法、內(nèi)容及結(jié)構(gòu)等環(huán)節(jié)出發(fā)，實現(xiàn)全面的規(guī)范化控制，建立健全移動金融的行業(yè)規(guī)范，提升風險控制能力；與此同時，由于移動金融市場的不斷擴展，商業(yè)銀行應當強化對客戶群體的安全教育和培訓，進一步增強客戶的風險意識，保障客戶的信息及資金安全。

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