【摘要】隨著我國經濟快速發(fā)展，我國經濟和社會生活發(fā)生了巨大的變化，近年來個人理財業(yè)務已經成為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的核心內容。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較晚，從產品質量和客戶服務方面與國外金融機構存在著較大的差距。通過分析得出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還存在產品市場定位不明確、人力資源和技術儲備不足等問題，結合發(fā)達國家商業(yè)銀行發(fā)展經驗，本文提出相關政策建議。

【關鍵詞】個人理財；發(fā)展狀況；對策

個人理財業(yè)務指的是商業(yè)銀行為個人客戶提供財投資顧問、資產管理、財務規(guī)劃與分析等專業(yè)化的金融服務，為客戶提供專業(yè)化的投資建議，幫助客戶實現科學的投資，以實現個人資產的增值，滿足客戶對收益的要求。個人理財業(yè)務有市場前景大、風險小、業(yè)務范圍廣、收入穩(wěn)定等特點，成為了許多發(fā)達國家商業(yè)銀行的主要利潤增長點。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀

上個世紀70年代以來，在全球金融創(chuàng)新浪潮的推動下，個人理財業(yè)務得到了迅猛發(fā)展。擁有富裕資產和高收入的群體，開展重視個人資產的穩(wěn)健增值，但是由于這類型群體往往存在精力有限、專業(yè)知識不強的缺陷，他們需要專業(yè)人士提供全方位的服務，以滿足個人需求的資產管理服務。隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，現在已經進入了以專業(yè)化、標準化、個人化等特點的新階段。

我國個人理財業(yè)務起步于上世紀90年代初期，當時商業(yè)銀行為客戶提供投資顧問和個人外匯理財服務。隨著經濟的不斷發(fā)展和金融市場的完善，特別是2005年之后，客戶對理財的需求日益旺盛，同時加之商業(yè)銀行、保險、證券等金融機構對個人理財業(yè)務發(fā)展的重視，使得個人理財業(yè)務得到全方面的發(fā)展。

現階段，我國個人理財業(yè)務處于新興階段到成熟階段的過渡期，市場前景非常廣闊。首先，持續(xù)增長的個人資產為商業(yè)銀行個人業(yè)務的開展提供了物質基礎；其次，我國住房、醫(yī)療等體制改革提供了居民對個人理財的需求；并且個人理財業(yè)務的發(fā)展成為了商業(yè)銀行盈利的新增長點，轉變了商業(yè)銀行的經營模式，有利于豐富商業(yè)銀行金融服務的功能，推動商業(yè)銀行更加多元化的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財存在的問題

我國實行的是分業(yè)經營的政策，銀行、保險、證券是分開經營的，隨著金融體系的不斷發(fā)展，這種趨勢有一定的緩解，但是相比于發(fā)達國家還是存在著較大的差距。個人理財業(yè)務營銷方式、創(chuàng)新能力、人員素質以及外部環(huán)等各方面均存在著不同程度的問題：

（一）產品設計管理機制不完善

部分商業(yè)銀行不能按照客戶的風險與利益相適應的原則開發(fā)理財產品，沒有從資產配置的角度進行產品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。同時，商業(yè)銀行在代銷產品時，沒有對產品進行有效分析，沒有對產品抗風險能力、產品開發(fā)者的經營管理能力進行有效評估。

（二）市場定位模糊

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財服務主要定位于少數的高端客戶，限制了理財服務的全方位發(fā)展。為了實現個人理財業(yè)務的發(fā)展，應該仔細研究市場，研究不同的客戶對理財服務的需求，主動去發(fā)現市場機會，針對高端客戶展開個性化的服務。但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態(tài)化理財建議，至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態(tài)理財建議，僅僅局限在了銀行代理為數不多的基金與保險產品。

（三）個人理財人員整體素質不高

總的來看，從事我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的人員，整體素質不高，主要表現在專業(yè)素養(yǎng)不夠、業(yè)務能力低等方面。個人理財人員需具備知識面廣、開拓能力強、善于營銷等能力的復合型人才，目前我國符合專業(yè)型理財人才缺失。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策研究

（一）加大產品創(chuàng)新力度

長期以來，個人業(yè)務僅僅是作為商業(yè)銀行籌措資金的一種方式。隨著市場競爭的加劇，商業(yè)銀行應進一步細分市場，對不同的客戶開發(fā)出不同的金融產品。針對客戶不同的風險偏好、客戶自身情況進行理財規(guī)劃，對高端客戶要求理財經理實行一對一的服務。個人客戶經理應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發(fā)展。

（二）找準市場定位

為了更好的開展個人理財業(yè)務，商業(yè)銀行應該根據自身特點確定目標市場，從而推出差別化的金融產品，以此提高客戶的滿意度。首先從根據客戶收入水平進行市場劃分，中低收入客戶提供穩(wěn)健性金融產品，對高收入人群提供在風險可控的基礎上的多元化金融產品；其次從地理角度進行市場劃分，對經濟高度發(fā)達地區(qū)提供高收益、高科技的個人理財業(yè)務，對經濟相對落后地區(qū)開展信用卡、個人信貸等業(yè)務。

（三）提升人員素質

商業(yè)銀行應建立起一批對保險、股票、債券等金融專業(yè)知識熟練的精英理財團隊，同時懂得營銷技巧，可以為不同背景的客戶提供理財服務。同時國內商業(yè)銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)務的發(fā)展，全面提升理財師的服務素質。

參考文獻：

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[2] 管建偉.基于SWOT分析的國有商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展研究[J].百家論壇，2006（5）

作者簡介：

鄭哲熙（1990-），女，漢族，河南信陽人，河南財經政法大學，任職于河南省信陽市醫(yī)藥集團有限責任公司，研究方向：金融。