葉檀

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銀行和運(yùn)營(yíng)商的底氣從哪里來(lái)

葉檀

葉檀，知名財(cái)經(jīng)評(píng)論家、財(cái)經(jīng)專欄作家。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》主筆、《解放日?qǐng)?bào)》經(jīng)濟(jì)評(píng)論員，央視財(cái)經(jīng)頻道特約評(píng)論員。曾獲《南方人物周刊》2008年度青年領(lǐng)袖、中國(guó)證券市場(chǎng)20年回顧與展望論壇20年最具影響力財(cái)經(jīng)傳媒人獎(jiǎng)等獎(jiǎng)項(xiàng)。主要從事資本市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、金融等領(lǐng)域?qū)懽?。著有《拿什么拯救中?guó)經(jīng)濟(jì)》、《中國(guó)房地產(chǎn)戰(zhàn)爭(zhēng)》。

信用不彰是中國(guó)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展最大的攔路虎。

9月開(kāi)學(xué)季兩起網(wǎng)絡(luò)詐騙案刷屏。一是臨沂女孩徐玉玉被騙走9900元學(xué)費(fèi)，在報(bào)警回家路上心臟驟停，搶救無(wú)效離世。幾天后，臨沂市另一名大二學(xué)生宋振寧在遭遇電信詐騙后，心臟驟停離世。

兩件事刺激了吃瓜群眾的脆弱神經(jīng)，本來(lái)就沒(méi)有安全感，還有一幫說(shuō)“胡建普通發(fā)”的騙子天天圍在身邊，精神不崩潰才怪。在吃瓜群眾唾沫星子的巨大壓力下，前一案件在兩天半之后告破，嫌犯全部落網(wǎng)，而后者如果不是因?yàn)橥瑫r(shí)發(fā)生而受到關(guān)注，可能會(huì)石沉大海。

舉全國(guó)之力破案的模式不可能持久，成本太高，全國(guó)圍堵，弄個(gè)偽基站還在非洲，天天這么干，把中央20萬(wàn)億的財(cái)政收入用到處理電信詐騙上都不夠。

要不要追究？必須追究。這不光是公平正義的問(wèn)題，還直接決定了中國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型能不能成功，中國(guó)制造能不能獲得國(guó)內(nèi)外消費(fèi)者的信任。

2016年8月22日，國(guó)家發(fā)改委官員財(cái)政金融司司長(zhǎng)田錦塵22日透露，每年中國(guó)企業(yè)因不誠(chéng)信導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元人民幣。根據(jù)“360獵網(wǎng)”數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)信息詐騙產(chǎn)業(yè)規(guī)模為1152億，從業(yè)者超過(guò)160萬(wàn)人，其中電話詐騙占60%，網(wǎng)絡(luò)詐騙占40%。

現(xiàn)在情況嚴(yán)重到，連日用品都要從國(guó)外背回來(lái)，吃東西要擔(dān)心地溝油，買尿片要擔(dān)心熒光劑，被騙了還有人說(shuō)你傻。你不當(dāng)化學(xué)家、不當(dāng)官就吃不上安全食品了，不上白名單，一天接到的凈是騷擾電話，還能不能好好生活了？宅代洗為了創(chuàng)業(yè)，把人家大學(xué)自助洗衣機(jī)的電源線剪了，還讓不讓人活了？

經(jīng)濟(jì)學(xué)上有經(jīng)典的信息不對(duì)稱理論，比如某個(gè)上市公司高管掌握的信息準(zhǔn)確度比吃瓜群眾要準(zhǔn)確得多，如果通過(guò)馬甲操作股票，一做一個(gè)準(zhǔn)，斯蒂格利茨主張政府加強(qiáng)監(jiān)管，沒(méi)監(jiān)管，就沒(méi)有有效市場(chǎng)。

內(nèi)幕交易橫行的市場(chǎng)就是檸檬市場(chǎng)。阿克爾洛夫教授1970年發(fā)表《檸檬市場(chǎng)》這篇著名論文，這是“信息經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域中最為重要的一份研究報(bào)告”。人性總有降低成本、增加利潤(rùn)的沖動(dòng)，他以舊車市場(chǎng)為例，市場(chǎng)上“檸檬產(chǎn)品”多了，好產(chǎn)品就活不下去。

國(guó)內(nèi)二手車市場(chǎng)也是如此，經(jīng)常有造假里程數(shù)的案例，一輛5年車齡實(shí)際跑了13萬(wàn)公里的2.0手動(dòng)渦輪增壓的大眾帕薩特，沒(méi)8萬(wàn)元搞不定。但里程數(shù)是5萬(wàn)公里，售價(jià)基本維持在10萬(wàn)元左右，黑心商家只要花幾分鐘調(diào)表，凈賺兩萬(wàn)。消費(fèi)者會(huì)上第一次當(dāng)，不會(huì)有第二次，信用口碑完蛋，這個(gè)市場(chǎng)也就完蛋了。

結(jié)論是，沒(méi)有有效監(jiān)管，低質(zhì)量產(chǎn)品必定驅(qū)逐高質(zhì)量商品，市場(chǎng)上產(chǎn)品質(zhì)量持續(xù)下降。最極端的情況是，有信用企業(yè)因?yàn)楦叱杀径劳觯Ｏ乱欢殉趑~(yú)爛蝦化好妝在市場(chǎng)上蹦跶。惟一的辦法就是建立優(yōu)勝劣汰的制度。

中國(guó)在建立信用社會(huì)，可惜對(duì)失信企業(yè)過(guò)于手軟，對(duì)欺詐團(tuán)伙過(guò)于心慈。

手機(jī)實(shí)名制、菜刀實(shí)名制、火車票實(shí)名制，都天羅地網(wǎng)了，為什么屢禁不止？架不住貓鼠同眠啊。騰訊反詐騙實(shí)驗(yàn)室專家張華表示，騙子或者騷擾分子獲得信息主要有兩種方式，包括黑客盜取和泄露。其中泄露通常是從正規(guī)渠道流向非法交易市場(chǎng)。在高考、入學(xué)、畢業(yè)、找工作投簡(jiǎn)歷、辦銀行卡等各個(gè)階段，都需要填寫個(gè)人信息，任何一個(gè)環(huán)節(jié)泄露，個(gè)人都無(wú)能為力。

《莊子·胠篋》里面說(shuō)：“將為胠篋·探囊、發(fā)匱之盜而為守備，則必?cái)z緘、縢，固扃、鐍，此世俗之所謂知也。”建立安全社會(huì)，送個(gè)快遞都讓人實(shí)名制，這倒好，這些信息成了騙子溫床了。政府相關(guān)部門如果不作為，就有瀆職之嫌。加固保險(xiǎn)箱對(duì)大盜正合適，必須剪去大盜和毛賊。對(duì)黑客必須嚴(yán)懲，泄露信息，等同刑事犯罪，必須抓典型。

另一個(gè)是地方打擊不力。×湃新聞報(bào)道，徐玉玉案6名嫌犯中，3人來(lái)自福建安溪縣，此縣長(zhǎng)坑鄉(xiāng)被外界稱為“騙術(shù)之鄉(xiāng)”，長(zhǎng)坑也被戲稱“?？印?。一個(gè)生產(chǎn)名茶的美麗地方，居然與電信詐騙緊緊相聯(lián)。你有獨(dú)特的戶口制度，這時(shí)候是不是應(yīng)該發(fā)揮一點(diǎn)戶口制度的“優(yōu)勢(shì)”，清查嚴(yán)打，加上促進(jìn)當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)，減少騙子生存的土壤啊。

被騙了錢，銀行有明顯漏洞居然可以一分錢不賠，運(yùn)營(yíng)商居然可以理直氣壯，數(shù)據(jù)造假可以借著創(chuàng)業(yè)洗白自己，我倒是想問(wèn)問(wèn)，這些底氣到底是從哪兒來(lái)的？

別讓守信者活不下去，這樣的信用環(huán)境不改變，就會(huì)成為互相投毒社會(huì)，危害善良。

當(dāng)?shù)貢r(shí)間2016年9月13日，愛(ài)爾蘭雷敦， 年度沙灘賽馬節(jié)前夕， 賽馬和騎手的影子倒映在沙灘上。

當(dāng)?shù)貢r(shí)間2016年8月31日，法國(guó) La Fleche，12歲的南非長(zhǎng)頸鹿Dioni誕下可愛(ài)寶寶。

2016年9月12日，越南廣平縣，一名漁夫?qū)⒕薮蟮臐O網(wǎng)撒向河中，攝影師Kha Thinh涉水潛入河里從漁網(wǎng)之下的角度拍攝，通過(guò)獨(dú)特的視角展現(xiàn)了漁夫辛勤工作的場(chǎng)景。

2016年9月14日，英國(guó)謝菲爾德，34歲的火車司機(jī)Martin Dolan每天早上4點(diǎn)半完成輪班，在回家睡覺(jué)之前忍不住捕捉這美麗的晨光美景。

2016年9月19日，美國(guó)洛杉磯，當(dāng)?shù)貢r(shí)間9月18日，第68屆艾美獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)典禮（68th Annual Primetime Emmy Awards ）舉行。

當(dāng)?shù)貢r(shí)間9月16日，英國(guó)倫敦，2017春夏倫敦時(shí)裝周現(xiàn)場(chǎng)，攝影師用特殊視角記錄這一時(shí)尚盛典。

當(dāng)?shù)貢r(shí)間2016年9月10日，英國(guó)倫敦，第236屆英國(guó)夏洛特宮廷舞會(huì)（Queen Charlotte'sBall）盛大開(kāi)幕。這場(chǎng)年度盛會(huì)專為倫敦上流社會(huì)的年輕女孩設(shè)計(jì)，只有那些出身高貴、氣質(zhì)出眾，通常年齡在17歲到20歲之間的女子才有資格獲得邀請(qǐng)。

當(dāng)?shù)貢r(shí)間2016年9月13日，巴基斯坦卡拉奇，宰牲節(jié)禱告期間，穆斯林兒童看著窗外。