甄照華

【摘要】隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)信社之間的競爭日益激烈，只有進行業(yè)務創(chuàng)新才能擁有長遠發(fā)展。在農(nóng)信社業(yè)務創(chuàng)新的過程中，制定科學完善的競爭策略具有非常重要的作用，能夠更好指導具體的工作，因此，有必要對農(nóng)信社創(chuàng)新業(yè)務競爭策略進行研究，以此來提升農(nóng)信社的市場競爭力和整體實力。本文主要從農(nóng)信社進行業(yè)務創(chuàng)新的必要性和重要性以及農(nóng)信社創(chuàng)新業(yè)務的競爭策略這兩個方面進行了具體的闡述。

【關鍵詞】農(nóng)信社；創(chuàng)新業(yè)務；競爭策略

引言

隨著市場競爭的日益激烈，農(nóng)信社想要在市場中站穩(wěn)腳跟，就必須在做好日常業(yè)務的基礎上來完善服務功能，通過現(xiàn)代科學技術不斷創(chuàng)新業(yè)務競爭策略和競爭產(chǎn)品，進而提高自身的整體實力，最終在市場競爭中獲得優(yōu)勢，立于不敗之地。

1、農(nóng)信社進行業(yè)務創(chuàng)新的必要性和重要性

創(chuàng)新，是企業(yè)生存與發(fā)展的條件和基礎，是企業(yè)提高競爭力的源泉和手段。農(nóng)村信用社只有順應時代發(fā)展趨勢，才能永葆蓬勃生機，因此進行業(yè)務創(chuàng)新已經(jīng)成為當務之急。

由于歷史和體制的原因，在業(yè)務創(chuàng)新方面農(nóng)村信用社與其它金融機構相比明顯滯后，具體表現(xiàn)為以下幾個方面：一是業(yè)務手段落后，難以適應需要。當前，金融機構大都實現(xiàn)了計算機聯(lián)網(wǎng)，而農(nóng)村信用社大都還處在單機運行，甚至手工操作狀態(tài)。連最基本的省內甚至同城通存通兌都尚未實現(xiàn)，與現(xiàn)代社會對金融機構的服務要求相差甚遠；二是業(yè)務品種單一，傳統(tǒng)難以突破。目前絕大多數(shù)信用社的業(yè)務還停留在人民幣存、貸款業(yè)務上，中間業(yè)務尚處于起步階段，少數(shù)發(fā)達地區(qū)開辦了一些中間業(yè)務和外匯業(yè)務，但規(guī)模極其有限；三是多級法人體制，利益難以協(xié)調。一項新的業(yè)務品種推出后，所有的窗口都應該能辦理。然而，對于法人層次過多的農(nóng)村信用社來說，在投入和利益分配上，卻存在較大問題；四是從業(yè)人員素質和創(chuàng)新觀念有待提高。信用社與農(nóng)行脫鉤之前，人員安排一般優(yōu)先滿足農(nóng)行，同時信用社也是安排農(nóng)行員工親屬、子女的去所，大部分員工滿足于現(xiàn)狀，缺乏市場競爭的壓力和創(chuàng)新的主動意識。此外，金融業(yè)發(fā)展趨勢對農(nóng)村信用社的影響呈現(xiàn)出以下明顯趨勢：一是技術創(chuàng)新因素在金融同業(yè)競爭中起著主導作用。近年來，國內各銀行紛紛投巨資，建起計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)，實現(xiàn)綜合業(yè)務數(shù)據(jù)大集中，通過統(tǒng)一的電子化平臺來處理各項金融業(yè)務；二是傳統(tǒng)單一的柜臺式銀行網(wǎng)點將向綜合性網(wǎng)點、無人自助銀行、網(wǎng)上銀行發(fā)展；三是銀行經(jīng)營服務將由粗放型、大眾化轉向理性化、個性化與大眾化并舉。具體服務方式將由以銀行產(chǎn)品為核心轉向以客戶為核心。由單一會計模式向多維會計模式發(fā)展；四是現(xiàn)代金融服務將逐步由城市向農(nóng)村領域滲透。這些現(xiàn)代金融機構給農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，加上隨著中心城市的擴張和國家小城鎮(zhèn)戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村領域對現(xiàn)代金融服務產(chǎn)生了強烈的需求，即便是一些邊遠的農(nóng)村，隨著農(nóng)民進城經(jīng)商、打工以及外向型經(jīng)濟的發(fā)展，也產(chǎn)生了對現(xiàn)代金融服務的需要。由此可見，農(nóng)信社面對如此局勢，只有進行業(yè)務創(chuàng)新，制定科學的競爭策略才能不斷提升自身的整體實力，才能在激烈的競爭市場中立足。

2、農(nóng)信社創(chuàng)新業(yè)務的競爭策略

2.1 為農(nóng)民工提供更加便捷的金融服務。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，城鎮(zhèn)化步伐不斷加快，在這個過程中涌現(xiàn)出一只推動我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量，他們就是農(nóng)民工。因此，農(nóng)信社應當抓住這一機遇，通過自身的優(yōu)勢為農(nóng)民工提供便捷的金融服務，這樣也有利于農(nóng)信社業(yè)務增長點的持續(xù)增加。農(nóng)業(yè)社與其他的金融機構相比具有自身獨特的優(yōu)勢，具體來講，一方面，農(nóng)信社在農(nóng)村發(fā)展的時間較長，已經(jīng)站穩(wěn)了腳，農(nóng)民一旦辦理金融業(yè)務大多去農(nóng)信社，農(nóng)信社在農(nóng)民的心中占有重要的地位；另一方面，農(nóng)信社網(wǎng)點非常多，農(nóng)民工從城市返鄉(xiāng)以后，想要辦理業(yè)務更加方便。

農(nóng)民工一般外出打工賺錢主要為了建房和子女的教育，他們在工地的消費不多，收入大多都是轉給家里，這樣就產(chǎn)生了大量的資金流動。因此在今后的發(fā)展中農(nóng)信社應當把握住這一市場機會，發(fā)展農(nóng)民工銀行卡特色服務，可以通過各種優(yōu)惠政策，例如農(nóng)民工打工的資金轉給家人，家人在附近的農(nóng)信社柜臺提取現(xiàn)金不收取費用的方式來吸引農(nóng)民工。這樣不僅為農(nóng)民工帶來了便利和實惠，也為農(nóng)信社提供了更好的發(fā)展機遇。但是，當前農(nóng)信社對于這方面的業(yè)務發(fā)展情況并不好，原因之一就是農(nóng)信社在偏遠的農(nóng)村，有相對較少的ATM自助提款機，而且農(nóng)民的居住比較分散，很難形成規(guī)模經(jīng)濟，使農(nóng)信社發(fā)展該項業(yè)務的成本比較高，制約著農(nóng)信社業(yè)務的進一步發(fā)展。

鑒于此，在今后的工作中，農(nóng)信社應當不斷改善農(nóng)村的支付結算環(huán)境，為農(nóng)民工設置專門的通道，并盡可能多的設置ATM自助提款機，還要不斷豐富農(nóng)民工的匯款手段，使結算通道建設步伐不斷加快，最終提升金融服務的整體水平和市場競爭力。

2.2 充分運用電子商務，實現(xiàn)多種網(wǎng)絡支付。隨著信息時代的到來，電子商務得到了前所未有的發(fā)展，它主要是指那些掌握信息技術和商務規(guī)則的人，通過了利用網(wǎng)絡平臺和各種電子工具來實現(xiàn)商業(yè)貿易活動，這樣的商業(yè)貿易活動是以商品交換為中心的，能夠實現(xiàn)高效率和低成本的雙重目的，具有很大的優(yōu)勢。電子商務可以采用電子數(shù)據(jù)交換、電報和電子郵件等各種媒介進行交易。隨著網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上證券交易等金融業(yè)電子商務的增加，金融服務業(yè)面臨著新的機遇，但是對傳統(tǒng)的金融業(yè)也帶來巨大沖擊。作為金融競爭中的一大新軍，農(nóng)信社應當抓住電子商務這一機遇，要建立自己的官方網(wǎng)站和網(wǎng)上金融機構，不斷拓展網(wǎng)上金融業(yè)務并實現(xiàn)多種網(wǎng)絡支付方式。具體來說，農(nóng)信社在建立自己的官方網(wǎng)站以后，要通過廣告等形式加大宣傳力度，這樣就會為新的產(chǎn)業(yè)提供良好的平臺，也會為客戶帶來便利并得到認可，從而不斷開拓市場。此外，農(nóng)信社還要鼓勵傳統(tǒng)交易以電子商務的方式進行，但是由于在我國范圍內農(nóng)信社還沒有實現(xiàn)全國通存通兌的業(yè)務，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付也受到了一定的限制，很多具有超前思想的農(nóng)民開始在網(wǎng)絡上使用其他信用卡進行網(wǎng)絡支付，這對農(nóng)信社的發(fā)展帶來了巨大沖擊。因此，在當今社會中，隨著科技的快速發(fā)展，農(nóng)信社只有跟上時代的步伐，加大對網(wǎng)絡購物平臺和多種電子支付模式的投入，才能更好滿足客戶的需求，才能更好應對激烈的競爭，從而提升自身的整體實力，獲得長遠發(fā)展。

2.3 對銀行卡當前的業(yè)務進行開拓，實現(xiàn)真正意義上的“一卡通”。當前，我國農(nóng)信社信用卡的使用范圍比較小，依然局限在傳統(tǒng)的業(yè)務范圍之內。當前很多上班人員身上都會裝著幾張銀行卡，但是對于每張卡的具體用途他們并不是完全了解，甚至會將這些卡的用途混淆。很多上班人員都想將各種卡的用途融合成一張卡，這樣不管是存電費、坐公交、交話費還是購物都能夠使用一張卡，會更加便利。而農(nóng)民在使用銀行卡時主要考慮的也是使用范圍和是否便利。由此可見，在今后的發(fā)展中，農(nóng)信社應當不斷開拓銀行卡的業(yè)務，可以通過加強和銀聯(lián)、公交公司、保險公司以及移動公司的業(yè)務進行合作，將精力放在一卡多用上，從而實現(xiàn)真正意義的“一卡通”，這樣對于廣大消費者來說，不僅能夠節(jié)省購買其他銀行卡的成本，還能夠為其提供便利。

2.4 打造個人理財金融品牌。隨著人們收入的不斷提高，人們的理財觀念日益加強。在最近幾年中，各個銀行都不斷推出自身的理財品牌，例如中信銀行的“中信家家樂”個人貸款服務統(tǒng)一品牌和建設銀行的“樂當家”個人理財服務統(tǒng)一品牌，這些都推動著品牌營銷活動的進一步發(fā)展。因此，在今后的發(fā)展中，農(nóng)信社應當加大個人理財業(yè)務的營銷力度，力爭打造個人理財?shù)慕鹑谄放?，并使其向著標準化、個性化和品牌化的方向發(fā)展。另外，很多金融機構的理財業(yè)務都是有條件的，有的收取費用，有的需要投資，而農(nóng)信社中的各種理財業(yè)務是不需要收費的，所以從這個角度來看，農(nóng)信社具有很強的競爭優(yōu)勢。因此，農(nóng)信社更要加大開發(fā)中間業(yè)務和理財服務的雙贏模式，從而不斷提升市場競爭力，鞏固其優(yōu)勢地位，獲得更好發(fā)展。

3、總結

綜上所述，農(nóng)信社在當前的大環(huán)境下，只有根據(jù)當前的社會形勢和消費者的需求，抓住機遇，不斷探究創(chuàng)新業(yè)務競爭策略，才能不斷克服當前的困境，并不斷超越競爭對手，最終能夠在激烈的競爭市場中立足。

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