洪文 王士平

[摘 要]本文對安徽宣城市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)研，對宣城農(nóng)村金融發(fā)展過程中多存在問題進(jìn)行了分析，并在此基礎(chǔ)上提出了提升宣城市農(nóng)村金融服務(wù)水平的對策。

[關(guān)鍵詞]安徽宣城；農(nóng)村；金融服務(wù)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.06.095

[中圖分類號]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）06-0-01

1 宣城市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 在安徽省內(nèi)率先完成農(nóng)村信用聯(lián)社改制

截至2014年12月，宣城市7家農(nóng)村信用聯(lián)社金融機(jī)構(gòu)全部改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，在全省率先全面完成了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革。目前全市共有13家農(nóng)村法人機(jī)構(gòu)，包括7家農(nóng)村商業(yè)銀行、6家村鎮(zhèn)銀行、3家農(nóng)金分支機(jī)構(gòu)、28家小額貸款公司。2014年末，農(nóng)村法人機(jī)構(gòu)貸款總額為214.1億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款的比重為29.8%，其中涉農(nóng)貸款余額196.4億元，占比91.7%；小微企業(yè)貸款余額139.1億元，占比65%。

1.2 金融服務(wù)環(huán)境改善，農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋

截至2014年末，宣城市81個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)已安裝使用ATM機(jī)178臺、POS機(jī)4 336臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)149個(gè)、簡易便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和流動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)855個(gè)，各類電子機(jī)具5 711臺，農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。村民在村內(nèi)設(shè)立的“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”就可辦理銀行卡轉(zhuǎn)賬、小額支付現(xiàn)金、賬戶查詢等業(yè)務(wù)，真正享受到了助農(nóng)取款點(diǎn)帶來的便利。

1.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品助力“三農(nóng)”

各農(nóng)村銀行不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，大力推廣“農(nóng)家樂”“商家樂”“金土地”“綠之源”“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”等信貸品牌，同時(shí)推動(dòng)建檔“增戶”，授信“擴(kuò)面”。截至2015年4月，全市建檔（評級）農(nóng)戶數(shù)45.38萬戶，授信農(nóng)戶數(shù)26.79萬戶。作為煙葉種植大鄉(xiāng)，宣州區(qū)黃渡煙站副站長王禎說：“今年2月，煙苗急需追肥，煙站組織煙農(nóng)向郵儲銀行宣城市分行提出申請后，不到10天，410萬元的貸款就匯到了這些煙農(nóng)的賬戶上，解了燃眉之急”。郵儲銀行自2014年推出煙農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)以來，扶持煙農(nóng)1 000多人，年新增貸款達(dá)2 000萬元，總量達(dá)4 000萬元。宣州區(qū)農(nóng)商行為新科養(yǎng)豬專業(yè)合作社提供50%敞口的承兌匯票，用于貸款貼息補(bǔ)助。宣州區(qū)振宣擔(dān)保公司每年為農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保額不低于20%。

1.4 “專業(yè)合作社+農(nóng)戶”金融服務(wù)模式成功推廣

2014年宣州區(qū)被認(rèn)定為“安徽省創(chuàng)建農(nóng)民合作社示范縣”，全區(qū)共發(fā)展合作社495家。新科養(yǎng)豬專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人吳衛(wèi)國告訴筆者，該合作社目前已發(fā)展40多戶參與“聯(lián)保貸款互助”，共扶持養(yǎng)殖戶逾200戶，單戶貸款規(guī)模最大至30萬元，目前已有20多家社員養(yǎng)殖戶發(fā)展成為區(qū)級以上龍頭企業(yè)。宣城木子禽業(yè)專業(yè)合作社將社員資金統(tǒng)一調(diào)度，使資金利用率提升了3倍。2014年該合作社銷售額達(dá)4.6億元，社員盈利1 900萬元，已成為華東地區(qū)最大的肉雞養(yǎng)殖專業(yè)合作社。

2 宣城市農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

2.1 農(nóng)村資源資本化存在障礙

由于確權(quán)頒證、價(jià)值評估、抵押登記、流轉(zhuǎn)處置及、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)扰涮左w系不健全，土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房、農(nóng)業(yè)設(shè)施和水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)等農(nóng)村資源難以有效轉(zhuǎn)化為資本。例如：宣城市興農(nóng)禽業(yè)，為市級龍頭企業(yè)，年銷售額逾百萬，但因其養(yǎng)殖場地是承租廠房，無資產(chǎn)抵押物，因此無法貸款。規(guī)模較大的家庭農(nóng)場目前也存在土地承包經(jīng)營權(quán)無法抵押貸款的問題。諸如此類皆因有效固定資產(chǎn)少，無法通過資產(chǎn)抵押等方式獲得更多的流動(dòng)資金，嚴(yán)重制約其擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)。

2.2 金融業(yè)改革創(chuàng)新不足

農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，金融服務(wù)仍較缺乏。部分農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能相對單一，僅能辦理存、貸、匯等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，無法有效滿足新型涉農(nóng)主體在置業(yè)、創(chuàng)業(yè)、理財(cái)?shù)确矫娴慕鹑谛枨?，支農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效不高。金融產(chǎn)品相對單一，同質(zhì)化競爭明顯，部分小微企業(yè)達(dá)不到銀行的信貸準(zhǔn)入條件，其融資需求得不到滿足。

2.3 缺少長期貸款

宣城市華衛(wèi)禽業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)總監(jiān)趙虎告訴筆者，因華衛(wèi)集團(tuán)是國家級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，所以貸款難度不大，目前存在的最大問題是國家規(guī)定的還款周期最長僅為1年，造成企業(yè)每月都有至少一筆貸款需要還款，資金調(diào)頭周期最長半個(gè)月，最短一個(gè)星期，集團(tuán)因此產(chǎn)生的財(cái)務(wù)費(fèi)用每年最多達(dá)50余萬元。

3 提升宣城市農(nóng)村金融服務(wù)水平的策略

3.1 強(qiáng)化金融系統(tǒng)內(nèi)部的涉農(nóng)考核

制定相應(yīng)的量化指標(biāo)，明確金融機(jī)構(gòu)支持涉農(nóng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，完善宏觀政策層面、銀行監(jiān)管法律規(guī)章支持“三農(nóng)”小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)剛性制度安排。同時(shí)，進(jìn)一步推進(jìn)銀行內(nèi)部管理機(jī)制，例如，小企業(yè)客戶評級、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算以及專營機(jī)構(gòu)建設(shè)等。

3.2 進(jìn)一步激活民間資本

加快發(fā)展新興村鎮(zhèn)銀行，支持各銀行設(shè)立涉農(nóng)專營機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)及服務(wù)站，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面；鼓勵(lì)政策性擔(dān)保公司在同等條件下優(yōu)先為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款擔(dān)保；鼓勵(lì)發(fā)展具有擔(dān)保功能的專業(yè)合作社，運(yùn)用聯(lián)保、風(fēng)險(xiǎn)保證金、擔(dān)?；鸬嚷?lián)合增信方式，為成員貸款提供擔(dān)保。

3.3 打通“4個(gè)環(huán)節(jié)”，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資

筆者建議出臺相關(guān)政策文件和配套措施，打通農(nóng)村資源“確權(quán)頒證、價(jià)值評估、抵押登記和流轉(zhuǎn)處置”4個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，加快發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村資源資本化。

主要參考文獻(xiàn)

[1]許崇正，高希武.農(nóng)村金融對增加農(nóng)民收入支持狀況的實(shí)證分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2005（9）.