魏秀玉

摘 要：網(wǎng)絡支付是指依托公共網(wǎng)絡或專用網(wǎng)絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為。實踐中，我國在該領域的監(jiān)管上表現(xiàn)出主體不明、備付金管理不完善等問題，通過建立多層次的監(jiān)管主體、完善備付金管理制度等措施，完善我國關于網(wǎng)絡第三方支付的規(guī)定，保障金融消費者的合法權益，以穩(wěn)定金融市場秩序，促進網(wǎng)絡第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。

關鍵詞：網(wǎng)絡第三方支付；備付金；未授權支付；風險準備金

2014年第三方移動支付交易額達到59924.7億元人民幣，近2013年的五倍，2015年僅一個季度第三方交易規(guī)模就達到了28292億元人民幣，在未來兩年，國內(nèi)第三方支付的交易規(guī)模有望突破18萬億。在網(wǎng)絡第三方支付產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的同時，實踐中暴露出的法律問題也越來越多，立法明顯滯后，法律規(guī)范效力等級較低，為保護金融消費者的權益，穩(wěn)定金融秩序，需要健全網(wǎng)絡第三方支付法律制度。

一、網(wǎng)絡第三方支付的概念

實際上，在2010年中國人民銀行頒發(fā)的《非金融機構支付服務管理辦法》中，有關于網(wǎng)絡支付的定義，網(wǎng)絡支付是指依托公共網(wǎng)絡或專用網(wǎng)絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等形式。從中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)支付實際上只是網(wǎng)絡支付的一種形式。在剛施行的《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》中對從事網(wǎng)絡支付業(yè)務的支付機構的概念進行了明確的規(guī)定，是指“依法取得《支付業(yè)務許可證》，獲準辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電話支付等網(wǎng)絡支付業(yè)務的非銀行機構”。實踐中，我國網(wǎng)絡第三方支付企業(yè)的作用較少，主要是為消費者提供一個和銀行對接的平臺，“為銀行提供一系列的應用接口程序，負責交易結算中與銀行的對接?！盵1]

二、我國網(wǎng)絡第三方支付監(jiān)管存在的問題

（一）網(wǎng)絡支付的監(jiān)管主體存在局限性。網(wǎng)絡第三方支付的監(jiān)管機構在《管理辦法》出臺前，一直沒有詳細的規(guī)定，在監(jiān)管過程中經(jīng)常出現(xiàn)推諉扯皮的現(xiàn)象造成監(jiān)管缺失，或者重復監(jiān)管造成行政資源浪費。在出臺的《管理辦法》中，首次明確監(jiān)管機構是央行。在2016年7月1日實施的新《管理辦法》中，也規(guī)定支付機構按照央行的規(guī)定接受分類評價和監(jiān)管。第三方支付提供的服務主要是支付結算，因此由中國人民銀行監(jiān)管是合理的，但是，因為這種特殊的支付方式跨越了金融、互聯(lián)網(wǎng)等多個領域，因此，只由央行對其監(jiān)管是不夠的。

（二）對備付金的安全問題規(guī)定欠缺。早在2013年，針對客戶備付金安全問題，我國出臺了《存管辦法》，該辦法就客戶備付金賬戶的管理、備付金的使用、劃轉等問題作了規(guī)定，規(guī)定支付賬戶所記錄的資金余額屬于客戶的預付價值，但對于備付金的利息、增值收益等的歸屬問題，沒有作出明確的規(guī)定，另外，雖然該辦法已要求風險準備金按季度提取，而且在支付機構開設備付金收付賬戶的合作銀行少于4家時，風險準備金的計提比例是備付金銀行賬戶利息總額的10%，當支付機構增加開立備付金收付賬戶的合作銀行時，風險準備金的計提比例動態(tài)提高。①但是，我認為，該計提比例較低，而且，該辦法也沒有對動態(tài)提高的幅度作明確規(guī)定。這些問題都使得備付金存在安全問題，不利于消費者資金安全的保護。

（三）對消費者未授權支付的責任承擔問題規(guī)定不明確。消費者的個人支付賬戶處于互聯(lián)網(wǎng)中，賬戶信息很容易被盜用，而且我國目前的互聯(lián)網(wǎng)安全技術有很多漏洞，黑客直接進入到支付系統(tǒng)劃轉資金的現(xiàn)象時有發(fā)生，對于消費者因此遭受損失的責任承擔問題，我國并沒有作出詳細的規(guī)定，只是在新《管理辦法》中，規(guī)定支付機構應當建立健全風險準備金制度和交易賠付制度，對于并不能有效證明因客戶原因導致的資金損失及時先行全額賠付，保障客戶的合法權益。該辦法并沒有明確規(guī)定什么情況下可以免除客戶的責任，以及最終的責任承擔者如何確定。

三、網(wǎng)絡第三方支付中金融消費者權益保護制度的完善建議

（一）建立層次分明的監(jiān)管主體制度。我國目前法律規(guī)定的網(wǎng)絡第三方支付機構的監(jiān)管主體是中國人民銀行，但是，基于網(wǎng)絡第三方支付的跨領域的特殊性，可以建立以央行為主，商務部、信息部、銀監(jiān)會為輔，行業(yè)自律監(jiān)管為補充的多層次的監(jiān)管模式。首先，央行作為主要的監(jiān)管主體，符合世界各國的實踐經(jīng)驗，而且我國《管理辦法》確定的網(wǎng)絡支付的唯一監(jiān)管機構就是央行，對于轉賬支付和清算業(yè)務，可以由央行進行監(jiān)管。對于跨行轉賬等業(yè)務，由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。網(wǎng)絡第三方支付中有許多業(yè)務都涉及到互聯(lián)網(wǎng)技術，因此，可以由信息部輔助監(jiān)管。對于第三方支付中涉外的業(yè)務及資金可以交由商務部進行監(jiān)管，中國支付清算協(xié)會作為監(jiān)管的補充可以有效的發(fā)揮其靈活性的特點，提高監(jiān)管的效率、降低成本。[2]

（二）完善網(wǎng)絡第三方支付機構的備付金管理制度。為保護消費者利益，應提高風險準備金的計提比例。目前要求風險準備金按備付金的利息收入按季計提10%的比例明顯偏低。備付金的利息本來就少，風險準備金的提取僅是按季提取備付金利息的10%，所得的風險準備金數(shù)額較低，不足以抵御風險，因此，可以適當提高備付金的提取比例，至于提高到多少，應該根據(jù)我國的經(jīng)濟和科技發(fā)展水平來定。因為網(wǎng)絡第三方支付機構不是吸收公眾存款的金融機構，因此，存款保險制度并不適用于第三方支付機構，我國可以借鑒美國的經(jīng)驗，建立存款延伸保險金制度，強制要求每個消費者用備付金所產(chǎn)生的利息購買一份存款延伸保險，該保險的限額可以參照存款保險的限額制定，以此保障支付服務消費者的利益。[3]

（三）完善網(wǎng)絡第三方支付未授權支付的責任制度。網(wǎng)絡第三方支付中未授權支付的責任承擔問題是責任制度完善的核心問題。我國現(xiàn)有法律規(guī)定，對于不能有效證明是因客戶的原因造成的資金損失的，應該由支付機構先行全額賠付。②并沒有規(guī)定舉證責任、責任承擔等問題。要求一般的金融消費者像專家一樣對交易的安全進行專業(yè)性的識別，是強人所難的，一般認為，顧客或者金融機構，誰能預防損失的發(fā)生，那么法律就該把責任分擔給能花最低成本避免損失的一方。在這些方面可以借鑒歐美的經(jīng)驗。

網(wǎng)絡第三方支付服務機構是當然的責任主體，但是，存在兩種情況可以免除支付服務者的責任，第一，金融消費者支付工具丟失、信息泄露或被篡改、未授權支付時，消費者沒有及時通知支付機構的；第二，消費者未及時通知支付機構上述情況存在故意或重大過失時，由此造成的損失由消費者個人承擔。金融消費者雖然沒有及時通知，但，不存在故意或重大過失時，不應由消費者承擔全部責任，應該根據(jù)公平原則，由金融消費者和支付機構合理分擔。

關于舉證責任的分配問題，采用“誰主張，誰舉證”的方式，對金融消費者來說是明顯不利的，因為網(wǎng)絡第三方支付機構掌握更多的資源，更具有舉證能力，因此，可以讓支付機構承擔舉證責任，舉證證明其所為的支付行為符合正確的支付指令，且不存在技術缺陷，否則，支付機構應該承擔舉證不能的不利后果。

通過建立多元化監(jiān)管體系、完善備付金管理制度、明確未授權支付的責任承擔問題，完善網(wǎng)絡第三方支付的管理規(guī)定，以維護消費者的合法權益。（作者單位：中國石油大學（華東））

注釋：

① 《支付機構客戶備付金存管辦法》第二十九條：“支付機構應當按季計提風險準備金，存放在備付金存管銀行或其授權分支機構開立的風險準備金專用存款賬戶，用于彌補客戶備付金特定損失以及中國人民銀行規(guī)定的其他用途。風險準備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計提。支付機構開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家（含）時，計提比例為10%?！?/p>

② 《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》第十九條：“支付機構應該建立健全風險準備金制度和交易賠付制度，并對不能有效證明因客戶原因導致的資金損失及時先行全額賠付，保障客戶合法權益?！?/p>

參考文獻：

[1] 穆煙，許麗佳.電子商務概論[M].北京：清華大學出版社，2011：100.

[2] 陳遇珠.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律監(jiān)管制度研究[D].西南政法大學，2014：22-23.

[3] 任超.網(wǎng)上支付金融消費者權益保護制度的完善[J].法學，2015（5）：90.