李博

摘 要：2015年來(lái)我國(guó)GDP增長(zhǎng)速度破7，是為解決資金分布不合理，與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的要求不相適應(yīng)等問(wèn)題的嘗試。2013年7月5日，國(guó)務(wù)院辦公廳日前發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，意見(jiàn)中重點(diǎn)提出，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率，增加“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的信貸資金來(lái)源。本文通過(guò)三種基本銀行組織形式為切入點(diǎn)，討論新形勢(shì)下，當(dāng)前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)困境以及緩解目前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性矛盾的可行方法，即建立以單一銀行制為主的中小型銀行。

關(guān)鍵詞：?jiǎn)我汇y行制；中小型銀行；經(jīng)濟(jì)困境

一、銀行組織結(jié)構(gòu)

單一銀行制在美國(guó)較為典型，其只有一個(gè)獨(dú)立銀行機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)可以有效限制壟斷，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的需要，特別有利于地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展。分支銀行制又稱(chēng)為總分行制，一般在大城市設(shè)立總行，在國(guó)內(nèi)或國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其廣泛分布的分支機(jī)構(gòu)有利于資金供求在不同地區(qū)和行業(yè)之間進(jìn)行調(diào)配，因此防御風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)。但銀行具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，且分支銀行制中總行利潤(rùn)大部分來(lái)自分支機(jī)構(gòu)，使其有不斷夸大經(jīng)營(yíng)，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)的激勵(lì)，因此也極易形成壟斷。持股銀行制通過(guò)持股公司可以把許多小銀行置于自己的控制之下。母公司可以通觀(guān)全局，統(tǒng)一調(diào)配資金，從而提高資金的使用效率，集團(tuán)也可經(jīng)營(yíng)非銀行業(yè)務(wù)，來(lái)增加盈利。但相較于分支銀行制，其更易形成壟斷。且作為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的一種管理模式，使得政府監(jiān)管更為困難。

從時(shí)間尺度上來(lái)看，商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了由單一銀行制向分支銀行制再到持股銀行制的轉(zhuǎn)變，即便分支銀行制與持股銀行制大行其道，單一銀行制仍有其不可忽視的作用。社區(qū)銀行、地方銀行、村鎮(zhèn)銀行為代表的中小銀行，理論上都是以單一銀行制為主體的中小銀行。

二、小微企業(yè)融資困境分析

許多小微企業(yè)沒(méi)有足夠的抵押資產(chǎn)，沒(méi)有規(guī)范可信的會(huì)計(jì)賬目，缺少信用記錄，形成了小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀。另外民間資本進(jìn)入金融業(yè)門(mén)檻高、限制多，金融服務(wù)不足也是重要原因。從根本上破解小微企業(yè)融資難的難題，需要多策并舉，多管齊下。以社區(qū)銀行、地方銀行為代表的中小銀行的作用不可忽視，理論上和政策中，都有建立和發(fā)展以單一銀行制為主體的中小銀行的主張和實(shí)踐。以分支銀行制為組織結(jié)構(gòu)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略上較為注重對(duì)“大企業(yè)、大項(xiàng)目、大城市、大客戶(hù)”的服務(wù)，而缺少對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持，形成了“窮者愈窮，富者愈富”的局面。中國(guó)地域最廣的縣域經(jīng)濟(jì)孱弱，縣級(jí)財(cái)政主要依靠賣(mài)地收入，地方政府入不敷出，“一江資金向東流”，東西部分化嚴(yán)重。目前我國(guó)商業(yè)銀行重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象明顯，一個(gè)區(qū)域內(nèi)多種銀行機(jī)構(gòu)同時(shí)并存，但主要集中于城市尤其是特大城市及沿海開(kāi)放城市，以單一銀行制為主體的中小銀行正可以見(jiàn)縫插針，在縣鄉(xiāng)級(jí)范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)或新興產(chǎn)業(yè)有針對(duì)性的進(jìn)行扶植，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。

三、農(nóng)村金融困境分析

農(nóng)業(yè)是我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融需求取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。目前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了較大的發(fā)展，農(nóng)村金融需求大幅度增加，不僅是存貸款服務(wù)，結(jié)算、匯兌、金融咨詢(xún)、代理買(mǎi)賣(mài)等個(gè)性化金融服務(wù)需求也日益增加。由于農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期息息相關(guān)，許多金融需求風(fēng)險(xiǎn)較大。而現(xiàn)有的金融體系與現(xiàn)實(shí)很不適應(yīng)：首先供給嚴(yán)重不足，政策性銀行受法定業(yè)務(wù)范圍的限制不對(duì)農(nóng)戶(hù)放款；商業(yè)性銀行基層網(wǎng)點(diǎn)收縮，業(yè)務(wù)向大中城市轉(zhuǎn)移，不愿向農(nóng)戶(hù)放款；合作性銀行（農(nóng)信社）追逐利潤(rùn)最大化，事實(shí)上已改變“合作”屬性，以防范風(fēng)險(xiǎn)為由對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款設(shè)置的門(mén)檻越來(lái)越高。另外農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)所能提供的服務(wù)種類(lèi)單一，很難滿(mǎn)足多樣化的金融需求。

村鎮(zhèn)銀行是地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，一般不跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，其信貸措施靈活，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，在規(guī)模上是真正意義上的“小銀行”。它國(guó)外新興的“社區(qū)銀行”異曲同工，都屬于以單一銀行制為主體發(fā)展而來(lái)的小型銀行。

四、小型銀行的優(yōu)勢(shì)

無(wú)論是小微企業(yè)融資困境，亦或“三農(nóng)”問(wèn)題，都可以從建立單一銀行制為主體的小型銀行入手。與一般商業(yè)銀行相比，以單一銀行制為主體的小型銀行的優(yōu)勢(shì)在于：資產(chǎn)規(guī)模的門(mén)檻設(shè)置較低，市場(chǎng)定位主要在縣鄉(xiāng)級(jí)這種小額分散的低端市場(chǎng)，可填補(bǔ)基層金融的空白。如我國(guó)第一家社區(qū)銀行，龍江銀行根據(jù)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)周邊社區(qū)特點(diǎn)、居民特征，為社區(qū)居民提供特色化、差異化的社區(qū)銀行服務(wù)。在其牽頭下，組建了齊齊哈爾克山潤(rùn)生村鎮(zhèn)銀行、齊齊哈爾依安潤(rùn)生村鎮(zhèn)銀行、牡丹江東寧潤(rùn)生村鎮(zhèn)銀行、大慶杜爾伯特潤(rùn)生村鎮(zhèn)銀行、雙鴨山集賢潤(rùn)生村鎮(zhèn)銀行，平均注冊(cè)資本3000萬(wàn)元，為黑龍江農(nóng)業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。

由中國(guó)人民銀行網(wǎng)站2015年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款情況表，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款大有增長(zhǎng)之勢(shì)，農(nóng)村商業(yè)銀行在資本充足率上與大型商業(yè)銀行大體相當(dāng)。而作為資產(chǎn)占比43.34%的五家國(guó)有大型商業(yè)銀行，對(duì)小微企業(yè)的貸款發(fā)放與農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)其貸款的發(fā)放比例逐步減小，相對(duì)優(yōu)勢(shì)日益減弱，以農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的小型銀行日益體現(xiàn)出其重要性。根據(jù)村銀網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)，由于近年來(lái)黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)，截止2015年6月，全國(guó)已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1270家，僅中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行達(dá)769家，覆蓋國(guó)內(nèi)60%的縣城。支農(nóng)支小成效顯著，已累計(jì)分別向農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)發(fā)放貸款0.35萬(wàn)億元和1.48萬(wàn)億元，戶(hù)均貸款50.1萬(wàn)元。村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)呈現(xiàn)出“機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)、影響日趨擴(kuò)大、管理逐漸規(guī)范、效益逐步提高”的發(fā)展特點(diǎn)。但橫向比較而言，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率偏高，這也是其定位和目標(biāo)客戶(hù)所決定的。怎樣將更多的資金更有效的投放在最需要的目標(biāo)上，仍是其需要努力的方向。

五、總結(jié)

單一銀行制仍有其固有優(yōu)勢(shì)，以此為基礎(chǔ)建立的社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等小型銀行可以在現(xiàn)有大型商業(yè)銀行的布局下見(jiàn)縫插針，在中國(guó)最廣大的縣域經(jīng)濟(jì)范圍發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，以基層為基礎(chǔ)，服務(wù)基層，解決小微企業(yè)融資困境及現(xiàn)有“三農(nóng)”問(wèn)題。通過(guò)現(xiàn)有數(shù)據(jù)討論，小型銀行確實(shí)為小微企業(yè)的融資做出貢獻(xiàn)，并呈逐步增長(zhǎng)之勢(shì)。但是其不良貸款率相對(duì)較高，怎樣提升小型銀行員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，為小微企業(yè)目標(biāo)客戶(hù)及廣大農(nóng)民充分講解其金融服務(wù)，并加強(qiáng)業(yè)務(wù)審核從而降低其不良貸款率，仍是日后其發(fā)展方向。（作者單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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