劉玉芬

2012年以來，作為新型金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展，面向小微，面向“三農(nóng)”，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提高金融服務水平，加大信貸支持力度，為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的補充作用。但村鎮(zhèn)銀行存在著注冊資本低，抵御風險能力差，社會認知度低，業(yè)務發(fā)展緩慢等問題。

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀

法人治理結(jié)構(gòu)。以某地市為例，11家村鎮(zhèn)銀行中10家為發(fā)起行與當?shù)仄髽I(yè)和自然人合資設(shè)立，一家為銀行獨資設(shè)立。大部分村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立了股東大會，由股東大會選舉董事會和監(jiān)事會，但大部分村鎮(zhèn)銀行未單獨設(shè)立監(jiān)事長。

內(nèi)控制度建設(shè)。為了提高風險管理能力和水平，建立風險管理長效機制，各村鎮(zhèn)銀行對內(nèi)控管理的各個環(huán)節(jié)加強制約，不斷完善新業(yè)務的操作規(guī)程和流程，同時不斷加強考核，以考核促提高，以提高促發(fā)展。

經(jīng)營理念和發(fā)展規(guī)劃。各村鎮(zhèn)銀行立足于本轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展實際，以立足于“三農(nóng)”和小微企業(yè)為金融服務對象，穩(wěn)步推進經(jīng)營發(fā)展，嚴密內(nèi)部控制，提高金融服務水平，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，穩(wěn)健提升經(jīng)營管理水平，逐步形成內(nèi)部管理嚴格、金融服務水平較高、業(yè)務經(jīng)營快速發(fā)展、支持經(jīng)濟發(fā)展力度加大、盈利水平穩(wěn)步提升、對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展具有影響力的新型金融機構(gòu)。

業(yè)務經(jīng)營與拓展。村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，中間業(yè)務發(fā)展緩慢，業(yè)務品種相對單一，業(yè)務發(fā)展較早的村鎮(zhèn)銀行辦理了銀行卡、企業(yè)和個人網(wǎng)銀業(yè)務，在為客戶提供方便快捷服務的同時，也有利于業(yè)務的開展和競爭力的提升。在貸款支持方面，各村鎮(zhèn)銀行立足于當?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展狀況、資金周轉(zhuǎn)特點和實際需求積極拓展信貸品種。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，大力支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行堅持服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)的經(jīng)營理念，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以適應“三農(nóng)”和小微企業(yè)不同的資金需求，進而加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。一是加強與地方縣（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）政府的溝通與聯(lián)系，搭建政銀企合作平臺；二是簡化貸款手續(xù)，提高審批效率；三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，加大對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸支持力度。

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展優(yōu)勢

面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)，市場需求較大。服務“三農(nóng)”、服務小微的市場定位，奠定了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)，“三農(nóng)”、小微企業(yè)就是村鎮(zhèn)銀行服務的主要群體。目前正值傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，隨著土地流轉(zhuǎn)加速，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、規(guī)模化趨勢明顯，一大批種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場不斷涌現(xiàn)，他們的資金需求呈幾何級數(shù)增長，同時信貸需求主體也從以往的農(nóng)戶擴展到專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟組織。

準入門檻低，創(chuàng)新抵押擔保方式。村鎮(zhèn)銀行貸款準入門檻低，結(jié)合本地實際采用靈活多樣的抵押擔保方式，滿足企業(yè)和個人貸款需求。針對小企業(yè)及農(nóng)戶缺乏抵押物、抵押資產(chǎn)不足等問題，著重開展中小企業(yè)聯(lián)保、個體工商戶聯(lián)保等創(chuàng)新方式的貸款；采用房產(chǎn)抵押、個人擔保、擔保公司、同行業(yè)和跨行業(yè)企業(yè)擔保等多種抵押擔保方式，解決農(nóng)村企業(yè)和個人擔保難問題。

信貸審批流程簡化、審批扁平化，開辟了資金綠色通道。村鎮(zhèn)銀行作為一級法人，信貸審批環(huán)節(jié)都在本行完成，相比于國有銀行簡化了信貸審批流程，為客戶節(jié)省了時間。對每一筆貸款申請，同意受理的根據(jù)申請的貸款類別，從受理申請、貸前調(diào)查到貸中審查、審批、發(fā)放的每個環(huán)節(jié)均要求合理確定辦結(jié)時間，及時告知客戶，提高辦貸效率。為方便客戶信貸需求，在條件允許的情況下，采用上門服務，優(yōu)化信貸資料，減輕客戶負擔，縮短審貸時間。

科學定價貸款利率，能夠較快適應利率市場化改革。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時間較短，資產(chǎn)規(guī)模較小，運行機制靈活，建立了較為科學、靈活的貸款定價機制，能夠較快地適應利率市場化改革。根據(jù)信用程度、貸款用途、經(jīng)濟實力、行業(yè)、償債能力等多方面因素綜合評價，合理確定利率浮動幅度，對優(yōu)秀客戶實行差別扶持，享受利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化等各種讓利于客戶的政策。

存在的問題及制約因素

資本金較少，抵御風險能力較弱，影響業(yè)務發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行注冊資金普遍較少，存款業(yè)務發(fā)展緩慢，資金來源不穩(wěn)定。村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，客戶基礎(chǔ)相對薄弱，在農(nóng)戶中還沒有形成較高的知名度，普遍缺乏農(nóng)戶的認可和信任，加之信貸業(yè)務之外支付結(jié)算等金融服務不及其他銀行機構(gòu)，農(nóng)戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行。因此，村鎮(zhèn)銀行吸收儲蓄存款的難度很大。

員工隊伍新，專業(yè)人才少，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。目前，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行因成立時間短、社會知名度小、同業(yè)認同度低，嚴重缺乏對有一定從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人才的吸引力，員工隊伍除高管人員為發(fā)起行派駐外，基本上都是面向社會招聘的新畢業(yè)大學生，經(jīng)過發(fā)起行短暫培訓后上崗，專業(yè)化程度較低。

業(yè)務種類單一，金融產(chǎn)品和服務缺失，阻滯業(yè)務拓展。目前，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務種類單一，金融產(chǎn)品不全，難以為行政、企事業(yè)單位、個人提供多元化的金融服務和大額度的信貸支持，阻礙著業(yè)務的經(jīng)營和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行只開辦了傳統(tǒng)的定期、活期存款業(yè)務，支付結(jié)算業(yè)務以支票、電匯為主，商業(yè)匯票、銀行匯票、銀行本票等票據(jù)業(yè)務尚未開辦，只有少數(shù)個別村鎮(zhèn)銀行開辦了銀行卡、企業(yè)網(wǎng)銀和個人網(wǎng)銀業(yè)務，而目前頗受歡迎的銀行理財業(yè)務、黃金市場、外匯市場等業(yè)務短期內(nèi)很難辦理，使得其經(jīng)營發(fā)展受到制約。

存貸比例失調(diào)，流動性風險突出。由于村鎮(zhèn)銀行成立時間短，社會認知度較低，業(yè)務品種單一，吸引社會資金的能力較差，為盡快擴大社會影響力，推動各項業(yè)務快速發(fā)展，扭轉(zhuǎn)競爭能力弱的局面，各村鎮(zhèn)銀行紛紛通過各種方式和渠道加大信貸投放力度，致使其存貸款業(yè)務發(fā)展不均衡。

對村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的建議

努力拓展資金來源，加強抵御風險的能力。除國家應給予村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風險損失等政策支持外，要做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務半徑；三是村鎮(zhèn)銀行職工應深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務吸引客戶的加盟。通過增加資金來源，實現(xiàn)銀行長期可持續(xù)的增長。

堅持審慎經(jīng)營原則，練內(nèi)功、提素質(zhì)，努力實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的自我穩(wěn)步健康良性發(fā)展。一是要按照銀行監(jiān)督管理部門的要求不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，按照“簡約、高效”的原則，建立起制衡有效的法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范主發(fā)起行行為；二是建立和完善資本補充機制，增強經(jīng)營實力和抗風險能力；三是樹立合規(guī)經(jīng)營理念，主動接受銀行監(jiān)督管理部門的檢查監(jiān)督，杜絕各類違規(guī)業(yè)務經(jīng)營行為。

加強業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務水平和支持地方經(jīng)濟發(fā)展的能力。針對不同的貸款對象和用途制定靈活的貸款額度、貸款期限和還款方式，并實行多樣化的擔保方式。產(chǎn)品定位應根據(jù)地區(qū)發(fā)展情況以及農(nóng)戶自身需求及經(jīng)濟狀況進行設(shè)計和安排。針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占比逐步擴大的實際情況，不斷優(yōu)化現(xiàn)有信貸品種，使之更切合“農(nóng)”字特點。

增加資本實力，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，增強風險抵御能力。一是人民銀行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是進一步推動利率市場化，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。

發(fā)揮自身優(yōu)勢，找準市場定位，謀求差異發(fā)展策略。村鎮(zhèn)銀行應充分認識并發(fā)揮自身業(yè)務經(jīng)營上“小、快、活”的特點和優(yōu)勢，借助發(fā)起行的經(jīng)營管理經(jīng)驗，利用當?shù)卮筱y行服務對象的空缺，確定自己的客戶群，制定與商業(yè)銀行的差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，研究適于農(nóng)村金融市場的營銷策略，開發(fā)適于“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務產(chǎn)品，以滿足客戶的需求。同時，不斷加大宣傳力度，提高自身在社會上的知名度；以優(yōu)質(zhì)的服務，靈活的經(jīng)營方式，贏得客戶的信賴，穩(wěn)步占領(lǐng)和擴大市場份額，實現(xiàn)雙贏。