王英亮

【摘 要】電子金融是在電子信息技術(shù)的基礎(chǔ)上全世界金融活動的總稱，是一種金融創(chuàng)新，是電子商務(wù)與金融的結(jié)合，二者相互影響，相互滲透的電子金融業(yè)態(tài)。與此同時(shí)，電子金融業(yè)帶來了很多問題，在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展越來越快的今天，電子金融需要在有效監(jiān)管下的監(jiān)管下規(guī)范地發(fā)展。而電子金融在監(jiān)管上要遵循金融監(jiān)管在改革形勢下的理念、模式和內(nèi)容，在使電子金融法律制度更全面的基礎(chǔ)上，對市場準(zhǔn)入等各方面都進(jìn)行提高和增強(qiáng)。

【關(guān)鍵詞】電子金融；全球化；有效監(jiān)管

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，出現(xiàn)了多種新興行業(yè)，其中就包括電子金融，其發(fā)展越來越成熟。電子金融實(shí)際意義上就是網(wǎng)絡(luò)上的金融行為，其特點(diǎn)呈現(xiàn)虛擬化，在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，各個國家都在發(fā)展電子金融，而各個國家都必須擁有一套全面的監(jiān)管系統(tǒng)，這樣才能把電子金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

一、現(xiàn)代社會中電子金融發(fā)展的意義

（一）全面、直接的電子金融服務(wù)可以高效地工作

隨著社會的發(fā)展，電子金融的重要性越來越高，對傳統(tǒng)金融的沖擊越來越大，網(wǎng)上支付消費(fèi)已經(jīng)快成為主流。網(wǎng)上交易把人對人的方式轉(zhuǎn)變?yōu)槿藢浖涮椎能浖腥?、快捷的功能和保密、安全的特性。網(wǎng)上交易對于客戶來說比傳統(tǒng)交易更便捷，不是只有到柜臺才能得到服務(wù)，而是任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能滿足需求。這樣便捷的電子金融，可以使銀行的服務(wù)質(zhì)量得到提升。

（二）電子金融可以使交易成本降低

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)需要固定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及大量的工作人員，不同的地點(diǎn)都要有網(wǎng)點(diǎn)，這往往會需要大量的成本，而電子金融的特點(diǎn)不需要特別多的網(wǎng)點(diǎn)和人員。調(diào)查報(bào)告顯示，開辦網(wǎng)絡(luò)銀行需要的費(fèi)用與傳統(tǒng)銀行的不比例為1：20，成本的比例為1：10。

（三）電子金融不受地域限制

當(dāng)今社會科技的發(fā)展越來越快，軟件可以不受語言的束縛，為不同國家之間的金融業(yè)務(wù)往來提供了便利，這樣就讓網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)人群更廣泛。不需要在不同的地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)就可以擴(kuò)大服務(wù)范圍，對規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大的意義。

（四）電子金融將使不同金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的界限趨于模糊

以往的金融服務(wù)都是由專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)提供，隨著各個金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)向著一個方向發(fā)展，電子金融應(yīng)運(yùn)而生，打破了金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的界限，專業(yè)分工的傳統(tǒng)金融受到?jīng)_擊，使非金融機(jī)構(gòu)也可以提供好的金融服務(wù)。金融與網(wǎng)絡(luò)融合產(chǎn)生了電子金融，其包含的業(yè)務(wù)有很多，比如網(wǎng)上的銀行、保險(xiǎn)、期貨、證券、結(jié)算、支付等。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電子金融扮演的角色越來越重要，同時(shí)也會遇到區(qū)別于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和問題，為了強(qiáng)化和改革金融、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)步發(fā)展，必須認(rèn)識到電子金融的風(fēng)險(xiǎn)和問題，并采取一系列的措施，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

二、電子金融的特點(diǎn)和問題

電子金融的發(fā)展是建立在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)上的，具有多樣性的特點(diǎn)，顛覆了傳統(tǒng)金融的模式，主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)辦理和金融管理上，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的一些漏洞，讓金融服務(wù)更便捷、更全面、更人性化，不僅使經(jīng)營成本大大降低，還會在業(yè)務(wù)的辦理上更高效。事物都具有兩面性，有利就有弊，電子金融同樣存在著一些問題：首先，不同的國家因?yàn)榻?jīng)濟(jì)水平的不同導(dǎo)致電子金融的發(fā)展水平不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家往往很早就開始發(fā)展電子金融，而經(jīng)濟(jì)相對落后的國家就相對較晚，二者之間的差距很大，其次，電子金融是一種網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動，需要的硬件是計(jì)算機(jī)，軟件是網(wǎng)絡(luò)，而國家對于網(wǎng)絡(luò)的管理辦法很不完善，不能形成有效的管理，而且跨國交易的信息危機(jī)問題也會造成非常大的影響，所以這是一個特別大的風(fēng)險(xiǎn)因素。再次，關(guān)于電子金融的相關(guān)法律比較陳舊，電子金融的管理制度沒有形成系統(tǒng)，存在很多缺陷，主管部門的責(zé)任模糊不清，很有可能導(dǎo)致交易不合法、不合規(guī)。除了上面的幾點(diǎn)問題，電子金融還存在服務(wù)的質(zhì)量良莠不齊、專業(yè)技術(shù)不熟練、客戶權(quán)益不安全等問題。電子金融業(yè)正在探索解決問題的辦法，其已成為重中之重。

三、關(guān)于加強(qiáng)電子金融監(jiān)管的方法與建議

上文中對電子金融的特點(diǎn)和現(xiàn)狀進(jìn)行了闡述，電子金融確實(shí)是給全球的金融經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了變革，同時(shí)也存在著一系列的問題和風(fēng)險(xiǎn)。而電子金融監(jiān)管需要一些方法，下面就對這些方法進(jìn)行闡述。

（一）聯(lián)合各個國家共同發(fā)展電子金融

在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，各個國家之間的經(jīng)濟(jì)密不可分。各個行業(yè)的發(fā)展必須是各個國家之間的聯(lián)動，不可能只靠一個國家。而對于電子金融來說，每個國家都要均衡發(fā)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家在電子金融的發(fā)展上會占優(yōu)勢，但是不能打壓經(jīng)濟(jì)相對落后的國家。而是要幫助其發(fā)展電子金融，在資金、技術(shù)等方面進(jìn)行援助，探索出一套全面的電子金融體系，達(dá)到共同發(fā)展的目的。各個國家聯(lián)合發(fā)展電子金融，使發(fā)展水平整體提高，在全球范圍內(nèi)搭建更好的平臺進(jìn)行交易，建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度，促進(jìn)各個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）建立一套全面的電子金融監(jiān)管制度

一套全面的電子金融監(jiān)管制度，是針對實(shí)施者和被實(shí)施者兩者的，缺了哪一方都不行。各個國家的管理者設(shè)立的電子金融監(jiān)管制度，在電子金融的發(fā)展上具有責(zé)任感，不可以依賴于硬性的規(guī)則，這只是陳舊的做法，要懂得創(chuàng)新，在基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上要更完備，在信息的溝通上更徹底，在服務(wù)上更優(yōu)質(zhì)。而被實(shí)施者不能一味地遵守實(shí)施者的規(guī)定，要積極主動，將自己的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，多了解相關(guān)的政策并第一時(shí)間改變管理方法，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，監(jiān)管還要從機(jī)構(gòu)的內(nèi)部和外部兩方面入手，與上面的方法組合運(yùn)行，使預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的圍墻更牢固。舉個例，英國作為電子金融發(fā)展較快的國家，其電子銀行的監(jiān)管就是分為內(nèi)部和外部兩方面來進(jìn)行的。內(nèi)部監(jiān)管主要負(fù)責(zé)對銀行自身的系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管，外部監(jiān)管則是在整體上進(jìn)行監(jiān)管。內(nèi)部和外部的相互配合，可以達(dá)到事半功倍的效果，讓可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)得到有效規(guī)避。

（三）健全和完善電子金融的法律法規(guī)

為了使電子金融更規(guī)范，避免電子金融產(chǎn)生的危險(xiǎn)，保障客戶的切身利益，保證電子金融的良性發(fā)展，必須健全和完善電子金融的法律法規(guī)。以中國為例，即使現(xiàn)在有一些相關(guān)的法律，但是電子金融的發(fā)展越來越快，已有的法律已經(jīng)跟不上發(fā)展的步伐。必須制定出一套全面的法律，讓電子金融在交易的時(shí)候有法可依，讓管理者與被管理者都承擔(dān)一定的責(zé)任，這樣一旦出現(xiàn)事故可以及時(shí)問責(zé)。對于以往法律中存在的立法空白，要及時(shí)填補(bǔ)，不給留余地。我國有專門的機(jī)構(gòu)對不同行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，比如銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會等。電子金融業(yè)也應(yīng)該效仿這種形式，把電子支付、電子保險(xiǎn)和電子銀行分別交于人民銀行、保監(jiān)會和銀監(jiān)會監(jiān)管。

最后，如果電子金融想更好地發(fā)展，還需要采取一些措施第一，加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量的管理，減少費(fèi)用的收取，降低程序的學(xué)習(xí)成本；第二，在信息技術(shù)上進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn)，讓服務(wù)更方便；第三，始終把保護(hù)消費(fèi)的權(quán)益放在第一位。通過各種措施的實(shí)施，使電子金融的發(fā)展更全面、更健康。

四、結(jié)語

在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，科技的發(fā)展也取得了長足的進(jìn)步，電子金融得到的關(guān)注越來越多，電子金融成為企業(yè)和國家之間重要的交易方式。電子金融具有兩面性，在給經(jīng)濟(jì)帶來方便的同時(shí)也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。為了解決問題和化解風(fēng)險(xiǎn)，各個國家必須制定相應(yīng)的監(jiān)管制度和法律法規(guī)，對電子金融的各個環(huán)節(jié)嚴(yán)格對待，聯(lián)合發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)以及社會的健康發(fā)展。

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