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        商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增減之謎

        2016-10-11 16:49:07
        大眾理財(cái)顧問 2016年9期
        關(guān)鍵詞:營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)外資銀行網(wǎng)點(diǎn)

        湯自強(qiáng)++路青

        保守預(yù)估,商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在短期內(nèi)不會出現(xiàn)斷崖式下降。商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)仍發(fā)揮著其他渠道短期內(nèi)無法替代的作用。

        近年來,國有商業(yè)銀行在其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜員的數(shù)量增長上均呈現(xiàn)放緩趨勢。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),某國有銀行于今年5~7月縮減營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)50多家。另外,該行的柜員人數(shù)相比2015年縮減2000余人。拋開互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊,零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展在商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增減上舉足輕重。

        商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之所以零星散落各處,很大程度上是為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)。從西方銀行業(yè)發(fā)展歷史來看,商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要經(jīng)歷如下階段:20世紀(jì)30年代以前,商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)開展范圍較窄且僅限于表內(nèi),如個人存款為主的儲蓄、支票存款及相應(yīng)的匯兌與結(jié)算;第二次世界大戰(zhàn)以后,隨著消費(fèi)信貸的興起,商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)開始從以負(fù)債為主轉(zhuǎn)向資產(chǎn)業(yè)務(wù);20世紀(jì)60年代以后,隨著銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)開始從批發(fā)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù);20世紀(jì)90年代至今,商業(yè)銀行零售范圍逐漸拓寬至銀行卡、投資理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域。我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在各階段面臨著不同的環(huán)境,使得商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也呈現(xiàn)出階段性的發(fā)展趨勢。隨著國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展及外資銀行進(jìn)軍中國,商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)曾出現(xiàn)過爆發(fā)式的增長(見圖1)。

        1 商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)曾出現(xiàn)爆發(fā)式增長的原因

        1.1 利率市場化的推進(jìn)

        隨著利率市場化的不斷推進(jìn),息差收窄導(dǎo)致商業(yè)銀行利息收入縮水,而零售業(yè)務(wù)卻能帶來較大的非利息收入。因此,為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化,商業(yè)銀行將促進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展作為自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一環(huán),不斷推動零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。除此之外,批發(fā)業(yè)務(wù)面向的對象多為具有較強(qiáng)議價能力的企業(yè),而零售業(yè)務(wù)面向的對象一般為個人投資者。相對于前者而言,其議價能力較弱,這在一定程度上增加了商業(yè)銀行的部分收入。

        1.2 激烈的競爭

        面對激烈的競爭壓力,商業(yè)銀行有擴(kuò)張其信貸規(guī)模的沖動。在存貸比取消后,監(jiān)管層加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。資本金約束和監(jiān)管趨嚴(yán)的形勢使得商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新以規(guī)避監(jiān)管。而在零售業(yè)務(wù)中,由于理財(cái)、保險(xiǎn)等占據(jù)著較大的比重且不占用資本金,零售業(yè)務(wù)自然成為商業(yè)銀行的新寵。

        1.3 中國加入WTO

        隨著中國加入WTO,中國需履行當(dāng)初加入該組織時的承諾。而根據(jù)WTO相關(guān)協(xié)議規(guī)定,外資銀行可來華開展業(yè)務(wù)。這在很大程度上注定會與國內(nèi)銀行爭奪零售業(yè)務(wù)的客戶群。銀行的零售業(yè)務(wù)很大程度上受到銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的影響,在背腹受敵的情形下,商業(yè)銀行決定選擇擴(kuò)張營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量以搶占客戶,大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)以改善收入。與此同時,隨著國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,國內(nèi)銀行之間的競爭也日趨激烈,而這又在一定程度上促使國內(nèi)商業(yè)銀行在拼營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上狠下功夫。

        隨著互聯(lián)網(wǎng)時代到來,自助服務(wù)和電子渠道為客戶提供了便捷的服務(wù)。其成本低且服務(wù)快捷,這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)生一定沖擊,導(dǎo)致其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少。值得注意的是,該影響僅限于低價值、簡單的交易和服務(wù)需求。商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)動態(tài)均衡數(shù)量很大程度上受零售業(yè)務(wù)左右,因?yàn)榕c客戶建立全面有效的關(guān)系,處理高價值、復(fù)雜的交易和服務(wù)需求都依賴于商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在量上會形成一定的沖擊,但具體在度的把握上仍在很大程度上受零售業(yè)務(wù)的影響(見圖2)。

        2 當(dāng)前商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上做減法的原因

        2.1 互聯(lián)網(wǎng)的沖擊

        在互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下,受自助服務(wù)和電子渠道的沖擊,部分零售業(yè)務(wù)模式也由被動轉(zhuǎn)向主動,如信用卡業(yè)務(wù)可依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)上門主動服務(wù),改變以往去營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開戶的被動模式。另外,部分業(yè)務(wù)還可通過線上完成。

        2.2 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張需求降低

        與外資銀行爭奪零售業(yè)務(wù)市場大局已定,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張需求降低。部分外資銀行零售銀行業(yè)務(wù)于幾年前便早已退出中國市場,花旗銀行則在近兩年內(nèi)關(guān)閉4家在華支行。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管下,外資行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張極度受限。此外,居民對外資銀行熟悉程度、信任度不足等因素導(dǎo)致外資銀行進(jìn)軍國內(nèi)零售業(yè)務(wù)“水土不服”。

        2.3 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

        替代原有粗放式擴(kuò)張,轉(zhuǎn)向精細(xì)化經(jīng)營,努力實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。無論成本上還是效率上,原有粗放式擴(kuò)張均與現(xiàn)代科學(xué)經(jīng)營理念不符。而前期的方式純屬商業(yè)運(yùn)作所致。

        3 結(jié)語

        保守預(yù)估,商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在短期內(nèi)不會出現(xiàn)斷崖式下降。目前,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少更多是商業(yè)銀行在戰(zhàn)略層面所做的調(diào)整。商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)仍發(fā)揮著其他渠道短期內(nèi)無法替代的作用。

        首先,商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)面對面的金融服務(wù),對專業(yè)能力匱乏的投資者提供專業(yè)的指導(dǎo),提供各種個性化服務(wù)。目前,在歐美國家中,理財(cái)產(chǎn)品的購買仍然大部分通過網(wǎng)點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)。

        其次,商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供的某些服務(wù)功能(如大額存取款業(yè)務(wù))是其他渠道所不能替代的,而目前此類服務(wù)仍具有較大的市場需求。

        最后,在金融產(chǎn)品的交叉營銷、高凈值客戶的增值服務(wù)、資金借貸的現(xiàn)場核算清點(diǎn)等存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的業(yè)務(wù)中,銀行網(wǎng)點(diǎn)仍是主要渠道,其扮演的重要角色在短期內(nèi)難以替代。最后,國內(nèi)銀行客戶網(wǎng)點(diǎn)渠道的偏好使得銀行網(wǎng)點(diǎn)目前仍是商業(yè)銀行最重要的渠道。

        收稿日期:2016-08-19

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