■ 王　娟　副教授　鄧文敏（南京郵電大學(xué)管理學(xué)院　南京　210023）

基于技術(shù)接受模型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用影響因素研究

■ 王娟副教授鄧文敏（南京郵電大學(xué)管理學(xué)院南京210023）

本文以技術(shù)接受模型為主要理論基礎(chǔ)，結(jié)合信息社會(huì)的特點(diǎn)，對(duì)可能會(huì)影響用戶購(gòu)買和使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的關(guān)鍵因素進(jìn)行驗(yàn)證。研究發(fā)現(xiàn)，自我效能對(duì)感知有用和感知易用都有影響，而感知有用和感知易用則是影響用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買和使用的決定因素。結(jié)構(gòu)保證會(huì)影響用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的信任，感知風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的信任則是影響用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買和使用的額外因素。

TAM模型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用因素

引言

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息技術(shù)以及移動(dòng)終端設(shè)備的廣泛應(yīng)用，借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金互通的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”或者“金融+互聯(lián)網(wǎng)”，而是每個(gè)人作為參與者，都有充分的權(quán)利和手段參與到金融活動(dòng)之中，在信息相對(duì)對(duì)稱中平等自由地獲取金融服務(wù)。作為信息通信技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新而形成的新型金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品充分利用了大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，一定程度顛覆了交易雙方的信息不對(duì)稱，拓展了金融服務(wù)以及市場(chǎng)交易的邊界，所導(dǎo)致的巨大經(jīng)濟(jì)效應(yīng)更加惠及于小微企業(yè)和大眾化的市場(chǎng)參與者。

根據(jù)目前“金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”或“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)”在支付方式、信息處理、資源配置等方面的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融可以劃分為三種商業(yè)模式：以支付寶為代表的第三方支付、以人人貸為代表的P2P小額借貸、以點(diǎn)名時(shí)間為代表的眾籌融資。在上述三種商業(yè)模式下，資金供求雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，拓寬了地理交易范圍，降低了交易成本。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付興起以及互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式成長(zhǎng)的三個(gè)階段后，以余額寶、理財(cái)通等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品目前正處于蓬勃發(fā)展時(shí)期。2013年6月，支付寶和天弘基金聯(lián)手推出創(chuàng)新投資+支付類金融產(chǎn)品—余額寶。2015年4月，天弘基金一季度規(guī)模達(dá)到7117.24億元，余額寶首次突破7000億元，并順利晉升為全球第二大貨幣基金。余額寶的成功，激起更多的投資者進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，產(chǎn)生了眾多類余額寶產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融目前研究主要集中在理論方面，關(guān)于消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的消費(fèi)意愿的研究不多。本文以技術(shù)接受模型為基礎(chǔ)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，探討消費(fèi)者使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響因素。

理論基礎(chǔ)

（一）技術(shù)接受模型

技術(shù)接受模型（Technology Acceptance Model，TAM）是Davis運(yùn)用理性行為理論（Theory of Reasoned Action，TRA ）研究用戶對(duì)信息系統(tǒng)或信息技術(shù)接受時(shí)所提出的一個(gè)模型，其最初的目的是對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)被廣泛接受的決定性因素做出解釋說(shuō)明（Luarn P et al.，2005）。該模型基于理性行為理論，引入了兩個(gè)主要變量：一是感知有用性（perceived usefulness），反映使用者認(rèn)為使用一個(gè)具體系統(tǒng)對(duì)其工作業(yè)績(jī)提高的程度；二是感知易用性（perceived ease of use），反映使用者認(rèn)為容易使用一個(gè)具體系統(tǒng)的程度。該模型用這兩個(gè)變量來(lái)解釋使用者對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)的態(tài)度和使用意向，在不同情景下不同樣本的測(cè)試中被證明具有效度和信度（Davis，1996；Mathieson，1991）。本文以TAM模型為基礎(chǔ)進(jìn)行研究。

（二）感知風(fēng)險(xiǎn)

感知風(fēng)險(xiǎn)的概念最早是由Bauer從心理學(xué)延伸出來(lái)的，他認(rèn)為感知風(fēng)險(xiǎn)就是在產(chǎn)品購(gòu)買過(guò)程中，消費(fèi)者因無(wú)法預(yù)料其購(gòu)買結(jié)果以及由此結(jié)果而產(chǎn)生的一種不確定性的主觀感覺(jué)。后來(lái)Cox將這一概念應(yīng)用到市場(chǎng)營(yíng)銷領(lǐng)域，認(rèn)為感知風(fēng)險(xiǎn)就是指在一定的購(gòu)買環(huán)境下，消費(fèi)者所感知的不確定性。消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)的程度影響了他們的消費(fèi)行為。后來(lái)感知風(fēng)險(xiǎn)理論擴(kuò)展到計(jì)算機(jī)技術(shù)環(huán)境下，實(shí)證檢驗(yàn)了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)電子服務(wù)的感知風(fēng)險(xiǎn)的影響。Jinsoo Park將感知風(fēng)險(xiǎn)定義為在電子商務(wù)交易過(guò)程中，消費(fèi)者可能面臨的四個(gè)維度的影響，包括隱私風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、不可否認(rèn)性和整體風(fēng)險(xiǎn)。

就互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而言，第三方支付涉及的用戶很多，任何系統(tǒng)漏洞、操作失誤等都會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。蘇寧易購(gòu)、攜程等都出現(xiàn)過(guò)用戶信息被泄露的問(wèn)題，這些風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)導(dǎo)致用戶的隱私泄露和資金盜用。因此，本文將感知風(fēng)險(xiǎn)定義為消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易時(shí)，所面對(duì)的各種資產(chǎn)安全和隱私泄露的不確定性。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是貨幣基金理財(cái)，收益不穩(wěn)定，這也是消費(fèi)者可以感知的風(fēng)險(xiǎn)。

表1　信度檢驗(yàn)

表2　變量的KMO和Bartlett球形檢驗(yàn)

表3　回歸模型的總體效果參數(shù)表

表4　使用意向回歸系數(shù)表

（三）信任

人與人交往中信任是最重要和基礎(chǔ)的要素。在電子商務(wù)情境下，風(fēng)險(xiǎn)因素隨處可見(jiàn)，信任顯得尤為重要。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，信任常被理解為在線交易中的感知信念或者個(gè)人對(duì)對(duì)方的相信程度。反過(guò)來(lái)也是衡量另一方可以承受托付的程度。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易過(guò)程中信任擔(dān)任了舉足輕重的角色。首先，交易過(guò)程中包含了顧客的敏感信息。顧客經(jīng)常擔(dān)憂如果在網(wǎng)上提供財(cái)務(wù)信息，可能被遭到竊取。其次，需要顧客提供銀行卡號(hào)或者賬戶信息，顧客會(huì)擔(dān)心賬戶遭到欺詐。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，會(huì)面臨不確定性，比如服務(wù)器超載、失靈等會(huì)損害顧客的利益。經(jīng)驗(yàn)表明一個(gè)具有更多社會(huì)維度的TAM模型必須將信任包括在內(nèi)。信任可以通過(guò)口碑傳播，增加消費(fèi)者信任，降低產(chǎn)品推廣的成本，樹(shù)立更好的品牌形象。本文將信任定義為顧客對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的承諾可以被依賴的信念。

（四）自我效能

自我效能（Self-efficiency）來(lái)源于社會(huì)認(rèn)知理論，用來(lái)理解人類行為和表現(xiàn)，是一種自我評(píng)價(jià)，用來(lái)判斷當(dāng)個(gè)人處理預(yù)期的局勢(shì)時(shí)能夠在多大程度上執(zhí)行好所需的程序。自我效能由三個(gè)維度組成：信念的強(qiáng)度、能力的大小和普適性。Davis將自我效能作為認(rèn)知和情感的前置變量放入TAM模型。外部變量，比如組織因素和使用者的個(gè)人特征，都會(huì)通過(guò)認(rèn)知信念和情感影響技術(shù)的接受和使用。因此，本文也將自我效能作為認(rèn)知因素的前置變量引入研究模型，將其定義為顧客在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易時(shí)對(duì)其所擁有的相關(guān)知識(shí)和能力的自信。

研究假設(shè)

（一）自我效能對(duì)用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的影響

實(shí)證研究表明自我效能會(huì)對(duì)客戶的感知有用性、感知易用性產(chǎn)生積極影響，因此，提出如下假設(shè)：

假設(shè)1：自我效能與感知有用是呈正相關(guān)的。

假設(shè)2：自我效能與感知易用是呈正相關(guān)的。

假設(shè)3：自我效能與使用意向是呈正相關(guān)的。

（二）感知有用對(duì)用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的影響

經(jīng)驗(yàn)研究表明感知有用性對(duì)使用意向具有積極影響。如果用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品越是有用，那么用戶就越有可能會(huì)購(gòu)買和使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。因此，提出如下假設(shè)：

假設(shè)4：感知有用與使用意向是呈正相關(guān)的。

（三）感知易用對(duì)用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的影響

經(jīng)驗(yàn)研究表明感知易用性對(duì)使用意向同樣具有積極影響。如果用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用越簡(jiǎn)單，那么用戶就越有可能會(huì)購(gòu)買和使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。因此，提出如下假設(shè)：

假設(shè)5：感知易用與使用意向是呈正相關(guān)的。

假設(shè)6：感知易用與感知有用是呈正相關(guān)的。

（四）感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的影響

影響用戶購(gòu)買和使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)重要原因就是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品缺乏安全性與對(duì)隱私的保護(hù)，只有當(dāng)用戶認(rèn)為使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，他才會(huì)愿意購(gòu)買和使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。因此，提出如下假設(shè)：

假設(shè)7：感知風(fēng)險(xiǎn)與使用意向是呈負(fù)相關(guān)的。

（五）信任對(duì)用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的影響

研究表明，用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品越是信任就越有可能會(huì)去購(gòu)買和使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。一旦用戶認(rèn)為購(gòu)買和使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)資產(chǎn)安全或者是隱私暴露的可能性很大，那么該用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的信任程度就會(huì)降低。因此，提出如下假設(shè)：

假設(shè)8：信任與使用意向是呈正相關(guān)的。

假設(shè)9：感知風(fēng)險(xiǎn)與信任是呈負(fù)相關(guān)的。

（六）結(jié)構(gòu)保證對(duì)用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品作為一種虛擬產(chǎn)品，誠(chéng)信問(wèn)題以及生產(chǎn)與銷售的法律依據(jù)問(wèn)題比較突出，因此需要通過(guò)一定的規(guī)章制度、契約合同等才能夠加強(qiáng)用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的信任。這類規(guī)章制度、契約合同被稱為結(jié)構(gòu)保證，結(jié)構(gòu)保證包含強(qiáng)制性的法律契約、規(guī)章制度、承諾探征和獨(dú)立審計(jì)等客觀結(jié)構(gòu)給用戶帶來(lái)的成功信念。因此，提出如下假設(shè)：

假設(shè)10：結(jié)構(gòu)保證與信任是呈正相關(guān)的。

根據(jù)以上10個(gè)假設(shè)提出研究模型，如圖1所示。

研究設(shè)計(jì)

（一）問(wèn)卷設(shè)計(jì)

本文中的問(wèn)卷編制采用李克特量表法，即每個(gè)問(wèn)題給受訪者提供5種選擇：“非常不同意”、“不同意”、“不一定”、“同意”、“非常同意”。問(wèn)卷結(jié)構(gòu)包括三類變量，即社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素、認(rèn)知因素以及行為因素。社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素主要包含的問(wèn)題如下：受訪者的年齡、性別、每個(gè)月的生活費(fèi)或者月薪等；認(rèn)知因素主要包括感知有用、感知易用、感知便捷以及穩(wěn)定性四個(gè)潛在變量，包含的問(wèn)題主要有：目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的了解程度、知道互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的途徑、對(duì)金融投資問(wèn)題的關(guān)注程度等；行為因素包含的問(wèn)題主要有：是否關(guān)注國(guó)家政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的政策態(tài)度、選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的考慮因素、描述對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的觀點(diǎn)和看法等。

（二）正式調(diào)查

本研究的正式調(diào)查在江蘇、安徽、浙江等主要城市展開(kāi)，調(diào)查對(duì)象包括不同年齡層次，必須是互聯(lián)網(wǎng)用戶、擁有銀行賬戶。問(wèn)卷包括紙質(zhì)問(wèn)卷和網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷兩種，問(wèn)卷總數(shù)為350份，回收337份，有效問(wèn)卷328份，占93.7%。其中已經(jīng)使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的有252人，占76.8%；學(xué)生（高中以上）145人，占44.2%，在職人員135人，占41.1%；使用者中年齡層次以18-35歲為主體，共占樣本總體的79.2%。

數(shù)據(jù)分析

（一）信度分析

本文采用SPSS20.0對(duì)測(cè)量變量進(jìn)行了信度檢驗(yàn)，結(jié)果列于表1中。各分量表的內(nèi)部一致性（Cronbach α系數(shù)）都大于0.7，問(wèn)卷整體的Cronbach α值為0.732，表明問(wèn)卷具有較高的可靠性。

（二）效度分析

由于受訪者的性別、學(xué)歷、每月的生活費(fèi)等諸多方面存在差異，使得他們對(duì)某些問(wèn)題的理解以及對(duì)問(wèn)卷的反應(yīng)有所不同，因此需要對(duì)所有變量進(jìn)行效度分析，從而驗(yàn)證各個(gè)變量的維度劃分是否合適。首先對(duì)量表的充分性進(jìn)行檢驗(yàn)，只有通過(guò)充分性檢驗(yàn)才可以進(jìn)行因子分析。本文對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO抽樣適當(dāng)性檢驗(yàn)和Bartlett球形檢驗(yàn)，結(jié)果如表2所示。

表5　假設(shè)驗(yàn)證結(jié)果

從表2中可以看出，各變量的KMO值均大于0.7，且對(duì)應(yīng)的Bartlett球形檢驗(yàn)的x2值均達(dá)到顯著水平，因此量表的充分性檢驗(yàn)通過(guò)，可以進(jìn)行因子分析。在完成問(wèn)卷量表充分性檢驗(yàn)基礎(chǔ)之上，本文對(duì)各分量表進(jìn)行因子分析，結(jié)果各變量的因子負(fù)荷值均大于0.5，與在問(wèn)卷設(shè)計(jì)時(shí)劃分的維度相符，因此通過(guò)效度檢驗(yàn)。

（三）回歸分析

回歸分析是研究一個(gè)因變量與一個(gè)或者多個(gè)自變量之間相互依賴的定量關(guān)系的一種數(shù)理統(tǒng)計(jì)分析方法。

由表3可以看出，該模型的擬合優(yōu)度良好，方程及系數(shù)的回歸效果顯著。由表4可以看出，自我效能、感知有用、感知易用和結(jié)構(gòu)保證的顯著性概率均小于0.05，說(shuō)明這四項(xiàng)有顯著性差異。根據(jù)表4可以得到如下的回歸方程：

使用意向=0.315×自我效能+0.258×感知有用+0.249×感知易用+0.238×結(jié)構(gòu)保證

本文的假設(shè)驗(yàn)證結(jié)果如表5所示。

結(jié)果討論

（一）結(jié)論

樣本數(shù)據(jù)分析所得出的結(jié)果表明，自我效能對(duì)感知有用、感知易用以及使用意向的影響比較顯著，呈正相關(guān)關(guān)系。感知有用和感知易用則對(duì)用戶購(gòu)買和使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品有著非常大的影響，而感知風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)影響對(duì)用戶購(gòu)買和使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的影響則不如感知有用和感知易用那樣明顯。由此可以看出，自我效能、感知有用、感知易用是影響消費(fèi)者購(gòu)買和使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵因素。也就是說(shuō)，用戶越是覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的自我效能高，就越容易去購(gòu)買和使用。除此以外，用戶越是感覺(jué)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)單實(shí)用，就越有可能會(huì)去接受它。而這些就體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的便捷性、流通性等特點(diǎn)。

此外，社會(huì)影響對(duì)感知風(fēng)險(xiǎn)的影響比較有限，但在某種程度上而言，用戶越是覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高，就越不容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。

（二）缺點(diǎn)和不足

由于本次的受訪者主體是18-35歲的青年人，文化程度比較高，對(duì)于新興事物具有一定的接受能力，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的接納度會(huì)相對(duì)于其他年齡層次群體高一點(diǎn)。此外，社會(huì)影響以及感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于他們的影響并不顯著，因此會(huì)使項(xiàng)目的研究結(jié)果會(huì)有一定的偏差。此外，問(wèn)卷設(shè)計(jì)的缺陷、問(wèn)卷的信度和效度等方面都會(huì)對(duì)研究結(jié)果產(chǎn)生一定的影響。

（三）建議

本文針對(duì)影響用戶選擇和接受互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的因素進(jìn)行分析，可以從以下幾個(gè)方面提出建議：

一是互聯(lián)網(wǎng)金融公司作為現(xiàn)金管理工具，要在做好本職工作的同時(shí)不斷進(jìn)行創(chuàng)新。從現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的差異優(yōu)勢(shì)不夠突出，并且面臨著巨大的發(fā)展壓力，在此情形下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不能盲目模仿跟隨。彼得德魯克曾經(jīng)說(shuō)過(guò)企業(yè)成功的關(guān)鍵就在于創(chuàng)新，一味地模仿很難取得市場(chǎng)成功。互聯(lián)網(wǎng)金融公司是在了解用戶的核心需求基礎(chǔ)上，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，把握重點(diǎn)，實(shí)行差異化策略，形成自身特點(diǎn)。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融公司才能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中贏得一席之地。

二是從感知風(fēng)險(xiǎn)的角度入手，互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要提升自己的信譽(yù)和實(shí)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司需要不斷完備自身的征信機(jī)制，以加速互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的重新洗牌。只有具備良好信用的互聯(lián)網(wǎng)金融公司才能得到廣大用戶的支持，得到更好更快的發(fā)展，而那些信用差的互聯(lián)網(wǎng)金融公司將會(huì)被淘汰，這對(duì)于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的良好發(fā)展意義重大。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要調(diào)整完善自身的資金管理模式。一般正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以選擇與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作，同時(shí)也可以選擇和其它互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行合作，以此達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的效果。

1.Cox DF，Rich SU. Perceived risk and consumer decision making-the case of telephone shopping［J］.Journal of Marketing Research，1964（14）

2.Luarn P，Lin H H. Toward an Understanding of The Behavioral Intention to Use Mobile Banking［J］.Computers In Human Behavior，2005，21（6）

3.黃明皓，張明.余額寶對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊［J］.中國(guó)金融，2014（8）

4.胡錦娟.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)生機(jī)理、風(fēng)險(xiǎn)考量及監(jiān)管重塑［J］.商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2015（20）

5.邱均平，楊強(qiáng)，郭麗琳等.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用影響因素研究［J］.情報(bào)雜志，2015（1）

本項(xiàng)目是江蘇省教育廳高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目“平臺(tái)戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)的江蘇制造企業(yè)跨界成長(zhǎng)研究”（2015SJB014），國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“基于TAM模型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用因素研究”（SZDG2015031），南京郵電大學(xué)國(guó)自基金孵化項(xiàng)目“企業(yè)家社會(huì)資本、戰(zhàn)略過(guò)程與企業(yè)績(jī)效”（NY214117）的階段性研究成果

F832

A