珊珊

近年來，隨著投保人對保險認知度的日益提高，養(yǎng)老保險產(chǎn)品在個人養(yǎng)老規(guī)劃中的作用日益凸顯。但與此同時，現(xiàn)階段部分人群在投保養(yǎng)老保險時常常誤入雷區(qū)，需要引起投保人的重視。只有正確認識養(yǎng)老保險產(chǎn)品，才能在投資理財中合理配置各項資產(chǎn)。

雷區(qū)一，有社保不再需要商業(yè)養(yǎng)老保險

很多人認為，擁有社會基本養(yǎng)老保險就已足夠，不需要再配置商業(yè)養(yǎng)老保險。對于這種觀點，需要指出的是，社會基本養(yǎng)老保險的原則是低水平、廣覆蓋，只能保障老年人的最基本的生活水平，最多能滿足60%左右的養(yǎng)老需求，其余40%需要通過其他方式滿足，商業(yè)保險就是其中一種。尤其對于在退休前享受較高薪資和生活品質(zhì)的人群而言，更是需要做較多補充。因此，建議在經(jīng)濟條件允許的情況下，及早用商業(yè)養(yǎng)老保險補充社保養(yǎng)老缺口。

雷區(qū)二，一切養(yǎng)老問題都可以通過養(yǎng)老保險解決

部分投保者認為，只要投保了商業(yè)養(yǎng)老保險，就可以實現(xiàn)老有所養(yǎng)。其實這也是現(xiàn)在許多投保商業(yè)養(yǎng)老保險人群對保險了解不足導致的一個認知誤區(qū)。從廣義的角度來看，養(yǎng)老保險的概念比較寬泛。由于老年生活的最大風險不是死亡風險，而是由于健康等狀況而導致養(yǎng)老金不足的風險，所以，所有為退休生活提供財務準備的保險產(chǎn)品及非保險產(chǎn)品都稱之為養(yǎng)老保險，比如為了養(yǎng)老進行的儲蓄、基金投資、購房等投資行為，都包含在養(yǎng)老保險的大概念之中。

可見，商業(yè)養(yǎng)老保險只是構建個人養(yǎng)老規(guī)劃的一個不可或缺的重要組成部分或者金融投資工具。從一定的角度來看，養(yǎng)老其實并不能算是一種風險，因此購買養(yǎng)老險時除搭配一定的意外、大病保險之外，最好輔助以儲蓄、基金、黃金、房產(chǎn)等其他金融投資工具，多措并舉才能實現(xiàn)老有所養(yǎng)、安度晚年的美好愿望。

雷區(qū)三，投保養(yǎng)老保險越多越好

一個人需要多少錢養(yǎng)老？一般而言，60歲退休，假設活到85歲，這25年間的生活成本就是養(yǎng)老所需的基本費用。如退休后每年的生活成本是3萬元，那么就需要75萬元來解決養(yǎng)老問題（如考慮通脹因素，還要再多些）。在確定購買多少養(yǎng)老險時，可考慮與社會養(yǎng)老保險的互補性。

雖然從理論上說養(yǎng)老險越多越好，但養(yǎng)老險保費較高，需要有一定的經(jīng)濟收入來支撐，因此，選擇養(yǎng)老保險的關鍵就是量入為出。

對于白領來說，保費支出占其年收入的10%～20%較為合理，商業(yè)養(yǎng)老金占養(yǎng)老保障的2～4成為宜。高收入者可依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補充；中低收入家庭可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。

雷區(qū)四，購買養(yǎng)老保險只需考慮自己

部分投保人在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，往往認為買保險是自己一個人的事情，投保時只考慮自己的情況。但實際上，在進行自己的商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)劃之前，需要對自身和家庭所有成員面臨的人身風險進行保險覆蓋和保全，之后再規(guī)劃自己的養(yǎng)老保險問題。除此之外，還要將孩子的問題一并考慮進來。在給自己投保年金保險的同時，給下一代購買一份兩全保險是比較明智的選擇。因為子女年齡小，所交保費也會便宜很多，這樣可以抵御子女遇到問題需要大筆經(jīng)濟支出所帶來的風險。然后再為自己購買一份意外及大病保險，以抵御突發(fā)風險。

雷區(qū)五，交費期限越長越好

養(yǎng)老保險產(chǎn)品交費期限也有許多種選擇。一般需交納一段時間的保費，從5年到15年、20年不等，然后在雙方約定的領取日開始領取養(yǎng)老金。保費交納期限越短越便宜——要考慮貨幣時間價值和利率，與住房貸款類似。一次性交清保費比分期償付的現(xiàn)值總額低；期限短的分期償付比期限長的分期償付現(xiàn)值總額低。如果有足夠的經(jīng)濟能力，要盡量縮短交納保費的期限。

雷區(qū)六，年金領取越早越劃算

選擇年金保險產(chǎn)品，應關注產(chǎn)品的年金領取時間。通常情況下，年金產(chǎn)品設定在某一年齡，如50歲、55歲、60歲才能領取，也有一些即期型產(chǎn)品，在保單生效的同時即可領取首年年金。如果需要通過年金保險為未來養(yǎng)老提供保障，可選擇在一定年齡后領取，如60歲開始領??；對于有近期現(xiàn)金需求的人，則可選擇即交即領型。

一般來說，養(yǎng)老保險一般分為累計期間和給付期間。累計期間是從保險合同生效、投保人開始支付保險費到保險公司開始支付年金之間的時間間隔。不同保險產(chǎn)品的累計期間各不相同，通常在被保險人退休年齡之前，比如60歲，大多數(shù)情況下，如果被保險人在年金保險產(chǎn)品的累計期間死亡或者領取年金，保險公司會承擔一定的責任。保監(jiān)會規(guī)定了包括年金保險產(chǎn)品在內(nèi)的所有長期壽險產(chǎn)品必須提供最低標準的現(xiàn)金價值，因此，保險公司在累積期需承擔身故保險責任一般不低于保單約定的現(xiàn)金價值。

保險產(chǎn)品要有足夠的資金增值時間，才能保證未來的收益。即交即領型的產(chǎn)品因為缺乏資金積累時間，產(chǎn)品現(xiàn)金價值較低，通常很長時間才返本。因此，不建議被保險人選擇當年交費當年領取的方式。對于不必使用生存金的被保險人來說，如果生存金當年不領取，保險公司會累計生息，以復利方式滾存下去，等到養(yǎng)老需要這筆資金時，會頗為可觀。

雷區(qū)七，過于注重投資收益

養(yǎng)老保險是較有保證的投資，可降低退休規(guī)劃的不確定性，但報酬率偏低是其最大缺點。相對于基金、黃金、房地產(chǎn)等其他金融投資工具，商業(yè)養(yǎng)老保險的長期收益率并不占優(yōu)勢，但為何仍然要選擇這一渠道作為個人養(yǎng)老理財?shù)慕M成部分？其原因在于養(yǎng)老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，有一定強制性原則，有別于一般資金投資的追求收益較大化原則。保險恰恰有強制儲蓄的特點，對于平常消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，購買商業(yè)養(yǎng)老險顯得更為穩(wěn)當、更有效力。同時，對于家族成員有長壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險就能“活得越久，領得越多”，這是其他理財方式無法提供的。