董希淼

不良貸款就是商業(yè)銀行的“壞賬”，是很可能收不回來(lái)的那部分貸款。針對(duì)商業(yè)銀行越來(lái)越多的“壞賬”，未來(lái)需要重點(diǎn)防范的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪里？如何防范？

據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的一季度商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況數(shù)據(jù)，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款連續(xù)11個(gè)季度迅速增長(zhǎng)。

2015年年底，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額升至1.27萬(wàn)億元，較2014年年底大增51.2%；不良貸款率1.67%，較2014年年底上升0.42個(gè)百分點(diǎn)……

2016年一季度末，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)1.39萬(wàn)億元，較2015年四季度末增加1177億元；不良貸款率1.75%，上升0.08個(gè)百分點(diǎn)……

商業(yè)銀行不良率增長(zhǎng)趨勢(shì)

不良貸款就是商業(yè)銀行的“壞賬”，是很可能收不回來(lái)的那部分貸款。近3年來(lái)，壞賬每個(gè)季度持續(xù)增加，讓銀行業(yè)情何以堪。

當(dāng)然，各銀行不良貸款增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)有所不同。其中，大型商業(yè)銀行的不良率較高但增速放緩，股份行、農(nóng)商行的不良率增長(zhǎng)有加速之勢(shì)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的關(guān)注類(lèi)貸款也普遍在以較大的幅度增長(zhǎng)，這同樣應(yīng)該引起高度注意。

在經(jīng)濟(jì)下行期間，預(yù)計(jì)商業(yè)銀行不良貸款反彈在短期內(nèi)仍將持續(xù)一段時(shí)間。但我國(guó)商業(yè)銀行撥備覆蓋率較高，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。從長(zhǎng)期來(lái)看，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)保持在合理區(qū)間，各銀行積極采取資產(chǎn)保全措施，加強(qiáng)逾期貸款監(jiān)測(cè)管理，完善全面風(fēng)險(xiǎn)體系，逐步優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，各銀行企業(yè)部門(mén)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)總體可控，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性較低。

銀行不良貸款分布特點(diǎn)

具體而言，哪些領(lǐng)域或那些類(lèi)別貸款的不良率相對(duì)較高？

行業(yè)分布特點(diǎn)

從行業(yè)上看，批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、采礦業(yè)是商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的主要來(lái)源。同時(shí)，交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)等與公用事業(yè)相關(guān)行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量有所好轉(zhuǎn)。批發(fā)與零售業(yè)、制造業(yè)、采礦業(yè)成為不良資產(chǎn)“高發(fā)地”的現(xiàn)象與近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整主張“去產(chǎn)能”“去庫(kù)存”“去杠桿”的思路高度吻合，在經(jīng)歷整合和消化過(guò)程產(chǎn)能、處置“僵尸企業(yè)”的過(guò)程中，勢(shì)必會(huì)給這些產(chǎn)業(yè)帶來(lái)一定程度的陣痛。隨著銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)度日益緊密，產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)一旦暴露，導(dǎo)致資金鏈、擔(dān)保鏈斷裂，最終表現(xiàn)為商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量受損。

地域分布特點(diǎn)

從區(qū)域上看，東部及沿海地區(qū)不良貸款余額與不良貸款率仍高于其他地區(qū)。但同時(shí)，東部及沿海地區(qū)不良貸款增速減緩，而中西部地區(qū)不良率上升較快。參照銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)各省市不良貸款率的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，內(nèi)蒙古、河南、山西、江西、寧夏等中西部省份的不良貸款率迅猛增長(zhǎng)，而浙江、江蘇、福建、山東等東部及沿海省份的不良貸款率居高但增速放緩。

貸款類(lèi)別分布特點(diǎn)

從產(chǎn)品上看，公司類(lèi)不良貸款占比較大且上升較快，個(gè)人類(lèi)不良貸款增長(zhǎng)相對(duì)穩(wěn)定，票據(jù)貼現(xiàn)類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)

針對(duì)商業(yè)銀行越來(lái)越多的“壞賬”，未來(lái)需要重點(diǎn)防范的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪里？如何防范？

在這種情況下，商業(yè)銀行有必要對(duì)不良貸款“降舊控新”，重點(diǎn)關(guān)注以過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)為主的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、以開(kāi)始擴(kuò)散至中西部地區(qū)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)，以及繼續(xù)壓降公司類(lèi)不良貸款。防范壞賬高企、持續(xù)增長(zhǎng)的措施可以包括：

一是根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和國(guó)家政策，積極調(diào)整信貸投向，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

二是完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，做好行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品等維度的風(fēng)險(xiǎn)限額管理。

三是加強(qiáng)貸款監(jiān)測(cè)管理，建立總分行信貸預(yù)警體系機(jī)制，做好貸后管理工作，有效控制逾期及不良貸款。

四是多策并舉處置不良資產(chǎn)，提高回收盤(pán)活的不良資產(chǎn)處置占比，主動(dòng)創(chuàng)新處置模式，推進(jìn)不良資產(chǎn)證券化等。

防范和處理不良貸款，商業(yè)銀行永遠(yuǎn)在路上。