白潔

（河南農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院，鄭州 451450）

淺析美國(guó)農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn)

白潔

（河南農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院，鄭州 451450）

農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的責(zé)任契約，降低了農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、提升了農(nóng)產(chǎn)品抵御自然災(zāi)害的能力?；诖?，對(duì)美國(guó)農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、收入指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)分析，并深入探討美國(guó)政府所采取的主要成功配套政策。

美國(guó)農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)；配套政策；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

一、背景分析

美國(guó)實(shí)施農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)計(jì)劃開(kāi)始于1939年，隨著不斷的探索和試驗(yàn)，農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，并于1980年通過(guò)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法案》，使得完善的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系初步形成，并在美國(guó)200多萬(wàn)農(nóng)戶中得到快速推廣。傳統(tǒng)保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)是美國(guó)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)體系的兩大支柱，其中，傳統(tǒng)保險(xiǎn)主要包括農(nóng)作物巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)量計(jì)劃和農(nóng)產(chǎn)品作物收入保險(xiǎn)等；指數(shù)保險(xiǎn)有植被指數(shù)保險(xiǎn)、降雨指數(shù)保險(xiǎn)、地區(qū)性收入保險(xiǎn)和調(diào)整總收入保險(xiǎn)等。在美國(guó)農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)主要分為三類(lèi)即：產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)。2014年，收入保險(xiǎn)產(chǎn)品在美國(guó)被大多數(shù)農(nóng)戶消費(fèi)者所接受，農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入中的82%來(lái)自于收入保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益，農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的總體保單中，收入保險(xiǎn)的保單數(shù)占到71%，農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)成為美國(guó)不可或缺的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、主要產(chǎn)品分析

1.產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)。20世紀(jì)90年代，美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理局大力推行了產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)，這是一種集體性質(zhì)的保險(xiǎn)計(jì)劃。主要是針對(duì)大規(guī)模種植的農(nóng)作物如棉花、大豆等開(kāi)展的一種旨在防范農(nóng)作物減產(chǎn)造成的損失而開(kāi)設(shè)的一個(gè)險(xiǎn)種。當(dāng)所承保的區(qū)域某類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品的實(shí)際產(chǎn)量低于所簽訂協(xié)議的預(yù)期產(chǎn)量時(shí)，則為觸發(fā)此類(lèi)保險(xiǎn)發(fā)生的閾值。而農(nóng)產(chǎn)品的協(xié)議產(chǎn)量則是根據(jù)美國(guó)相關(guān)農(nóng)業(yè)部門(mén)依歷史數(shù)據(jù)推算得出，其賠償計(jì)算公式如下：

每英畝賠償額=預(yù)期產(chǎn)量×預(yù)期價(jià)格×保障規(guī)模×

式中的預(yù)期價(jià)格因農(nóng)產(chǎn)品品種差異不同而由其相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格來(lái)決定。如，根據(jù)芝加哥期貨交易所11月份的小麥合約在次年1月份的平均價(jià)格來(lái)決定小麥的預(yù)期價(jià)格。參保人的保障規(guī)模由參保人自身來(lái)決定，參保人可以綜合自身情況并結(jié)合自身偏好、種植規(guī)模決定投保規(guī)模，可以在90%～150%范圍內(nèi)自由選擇。

2.價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。為防止畜產(chǎn)品由于價(jià)格過(guò)分波動(dòng)影響市場(chǎng)供求，同時(shí)也規(guī)避由于飼養(yǎng)成本的浮動(dòng)而造成的養(yǎng)殖戶經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的損失。2008年美國(guó)相繼推出并實(shí)施了畜牧毛利指數(shù)保險(xiǎn)和畜牧風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃以應(yīng)對(duì)棉花、玉米等農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，此類(lèi)保險(xiǎn)主要適用于肉牛、生豬和奶牛等畜產(chǎn)品方面。

3.收入指數(shù)保險(xiǎn)。生態(tài)環(huán)境的改變加劇了農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的不確定性。為保障農(nóng)民收入的穩(wěn)定，1996年，美國(guó)開(kāi)始推行農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)最初在小麥、玉米、大豆等品種中開(kāi)展，后擴(kuò)展到稻米、向日葵等經(jīng)濟(jì)作物。其保險(xiǎn)賠償數(shù)額由農(nóng)民的收入變化來(lái)計(jì)算，旨在保障農(nóng)民的收入不因農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量下降或價(jià)格的下跌而減少。

觸發(fā)此類(lèi)保險(xiǎn)的閾值是區(qū)域內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品實(shí)際收益低于承保人收入時(shí)。其中，農(nóng)業(yè)收入是區(qū)域內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品實(shí)際產(chǎn)量與相應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格二者的乘積，保險(xiǎn)賠償觸發(fā)產(chǎn)量為農(nóng)產(chǎn)品協(xié)議預(yù)測(cè)價(jià)格、承保（規(guī)模）水平、農(nóng)產(chǎn)品預(yù)測(cè)價(jià)格三者的乘積。農(nóng)產(chǎn)品協(xié)議預(yù)測(cè)價(jià)格及農(nóng)產(chǎn)品出售價(jià)格均由相應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格測(cè)算得出，其所支付的賠償金額公式如下：

三、相關(guān)配套政策分析

1.管理機(jī)制完善。政府部門(mén)監(jiān)管與私營(yíng)保險(xiǎn)企業(yè)（公司）共同運(yùn)作是美國(guó)農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)的典型特點(diǎn)，目前，美國(guó)不僅有全國(guó)統(tǒng)一管理、協(xié)調(diào)組織，還有一系列完善的法律（法規(guī)）作為強(qiáng)大后盾。如，美國(guó)聯(lián)邦政府專(zhuān)門(mén)成立了風(fēng)險(xiǎn)管理局（RM），由其對(duì)農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行統(tǒng)一核算，并具體負(fù)責(zé)對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)費(fèi)用與補(bǔ)貼支出、保險(xiǎn)單據(jù)的事前銷(xiāo)售與事后理賠等事項(xiàng)進(jìn)行管理。

2.強(qiáng)大的政策支持。美國(guó)政府部門(mén)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)的政策支持主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)指數(shù)保費(fèi)補(bǔ)貼、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)稅收（費(fèi)用）減免等等。比如，2014年，美國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼總額為75億美元，平均補(bǔ)貼率達(dá)到62%。除了對(duì)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼之外，美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司還專(zhuān)門(mén)設(shè)置了專(zhuān)項(xiàng)資金，來(lái)對(duì)私營(yíng)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司給予相應(yīng)補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為私營(yíng)保險(xiǎn)公司年收入的20%左右。與此同時(shí)，為了進(jìn)一步分散農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司還為開(kāi)展農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各級(jí)保險(xiǎn)企業(yè)（公司）提供了費(fèi)率較低、手續(xù)簡(jiǎn)便的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（服務(wù)）。另外，美國(guó)聯(lián)邦政府也對(duì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各級(jí)保險(xiǎn)公司在營(yíng)業(yè)稅收方面提供了巨大優(yōu)惠，除收取4%以?xún)?nèi)的營(yíng)業(yè)稅外，還免除了其他任何形式費(fèi)用。

3.內(nèi)容豐富的保險(xiǎn)體系。2014年，美國(guó)保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)已達(dá)50多種，涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品毛利保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)收益保險(xiǎn)等幾大方面，承保農(nóng)業(yè)作物品種（包括牲畜類(lèi)）已達(dá)到13種，既包括玉米、大豆等主要糧食作物，還涵蓋了橄欖、煙草、菜籽油等常見(jiàn)經(jīng)濟(jì)作物。

4.保障水平較高。以團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃（GRP）為例，該產(chǎn)品承保水平（范圍）從70%～90%，每上漲5%點(diǎn)就向上遞進(jìn)一個(gè)檔次，共有五個(gè)級(jí)別，美國(guó)團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃（GRP）風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)模為90%～150%，在實(shí)踐操作過(guò)程中，團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃（GRP）最高的保障水平可以達(dá)到農(nóng)產(chǎn)品實(shí)際價(jià)值的135%。

總之，從美國(guó)農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展基本情況來(lái)看，農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)為本國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了一種十分可行且有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)完全打破了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng)）的原始記錄，即自然災(zāi)害發(fā)生（產(chǎn)生）的時(shí)間、種類(lèi)以及自然災(zāi)害其本損失情況等數(shù)據(jù)材料對(duì)固定保險(xiǎn)費(fèi)率的限制；農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)基本不需要了解（農(nóng)戶）被保險(xiǎn)人的農(nóng)業(yè)損失情況，也就節(jié)約了逐家逐戶查勘農(nóng)業(yè)核定損失主要費(fèi)用，有效地降低了交易費(fèi)用（成本）。另外，農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)方式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行損失密切相關(guān)、比較易于觀測(cè)，減少了人為干預(yù)的不確定因素，有效解決了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，減少了防范道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇發(fā)生機(jī)率。

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［責(zé)任編輯陳麗敏］

F840

A

1673-291X（2016）22-0093-02

2016-06-08

白潔（1983-），男，河南鄭州人，助教，碩士，從事企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究。