謝寶

[收稿日期] 2016-05-19

[作者簡(jiǎn)介] 謝 寶（1967-），

男，江蘇宿遷人，江蘇沭陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司行長(zhǎng)。

[摘 要] 一個(gè)時(shí)期以來(lái)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生了一些擠兌事件。擠兌事件對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)影響較大。為從根本上預(yù)防此類事件的發(fā)生，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)大力開(kāi)展農(nóng)村金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融客戶群體的金融知識(shí)普及教育；提高運(yùn)作透明化程度；積極主動(dòng)服務(wù)客戶，密切主客感情以增進(jìn)信任； 對(duì)各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持以防為主的方針，采取超前性控制對(duì)策，將潛在風(fēng)險(xiǎn)提前化解。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融；擠兌事件；農(nóng)商行；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融宣傳

[中圖分類號(hào)] F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1002-8129（2016）09-0139-03

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擠兌事件分析

一個(gè)時(shí)期以來(lái)，全國(guó)部分銀行發(fā)生過(guò)或正發(fā)生著擠兌事件。銀行的擠兌危機(jī)，也稱擠提，指大量的存款人由于對(duì)銀行喪失了信心而提前到銀行集中提取存款，最終造成銀行資金的流動(dòng)性嚴(yán)重不足以及清償能力出現(xiàn)問(wèn)題的一種現(xiàn)象[1]。這種現(xiàn)象在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也有發(fā)生，且這類事件的發(fā)生，往往是金融實(shí)體中具體的某些銀行或儲(chǔ)蓄所工作不到位所致，并非國(guó)家或省縣財(cái)政出現(xiàn)問(wèn)題所致。譬如影響較大的江蘇某地農(nóng)村商業(yè)銀行（下簡(jiǎn)稱農(nóng)商行）的擠兌事件，因該農(nóng)商行更名以及未能使客戶及時(shí)取到貨款而引發(fā)要倒閉的謠言，造成當(dāng)?shù)孛癖姷目只?，進(jìn)而遭遇近千名群眾擠兌現(xiàn)金，短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)大量取款。當(dāng)然，同大多數(shù)的擠兌事件一樣，經(jīng)過(guò)政府、人民銀行和該農(nóng)商行自身的努力，這一事件終被平息。

對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的擠兌事件，相關(guān)專家學(xué)者和政府管理機(jī)構(gòu)均進(jìn)行了總結(jié)分析，認(rèn)為造成這一問(wèn)題的原因是多方面的：一是農(nóng)村的金融生態(tài)體系脆弱，“跑路”的擔(dān)保公司較多，因而易引發(fā)群眾猜疑；二是部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理者不守誠(chéng)信，其過(guò)多失信行為會(huì)透支民眾信用，導(dǎo)致信用失衡；三是部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理者輿情管理不足，未能及時(shí)搜集到與事件相關(guān)的信息，并及時(shí)制定應(yīng)對(duì)策略；四是雖然運(yùn)用政府存款保險(xiǎn)可以最優(yōu)化地解決金融體系的脆弱性問(wèn)題[1]，但是存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)尚未推行，無(wú)法以此保障儲(chǔ)戶利益，因而擠兌事件難以避免。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擠兌事件發(fā)生的根源

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的客戶群體是廣大農(nóng)民，與城市金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的客戶群體相比，他們的金融相關(guān)知識(shí)極其匱乏；信息獲取渠道相當(dāng)狹窄，且獲取信息時(shí)間滯后；口口相傳的所謂經(jīng)驗(yàn)很容易在他們心中生根，所以他們很容易受到群體言論的影響。就筆者看來(lái)，一般擠兌事件的發(fā)生有4個(gè)共同之處：一是多發(fā)生在農(nóng)村或者小城鎮(zhèn)。二是均發(fā)生在小銀行，如農(nóng)商行（農(nóng)村信用合作社歸入農(nóng)商行，下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）。三是全國(guó)性的四大國(guó)有銀行沒(méi)有此類事件發(fā)生。因?yàn)樗拇髧?guó)有銀行憑借其歷史長(zhǎng)、網(wǎng)點(diǎn)多而獲得了民眾的廣泛認(rèn)同。而大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在客戶心中尚未樹(shù)立起類似四大國(guó)有銀行的品牌，它們僅僅被看作是本地的銀行。四是盡管近年來(lái)金融知識(shí)下鄉(xiāng)等多種形式的金融知識(shí)普及活動(dòng)起到了一定的作用，但是這樣的活動(dòng)還不夠深入，許多農(nóng)村民眾對(duì)于金融機(jī)構(gòu)之相關(guān)知識(shí)的了解仍是空白。

其次，金融市場(chǎng)發(fā)展不充分使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提升民眾了解自身方面缺少市場(chǎng)化思維。眾所周知，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還未能得到充分發(fā)展，尤其在金融領(lǐng)域，新成立的民營(yíng)銀行才剛剛起步，民眾的金融服務(wù)需求未能獲得很好滿足，可選擇余地很小。何況在農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)主體為農(nóng)信社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，因而對(duì)于農(nóng)村民眾來(lái)說(shuō)，可能唯一的選擇就只有農(nóng)信社。

再次，現(xiàn)有的銀行，除了新批準(zhǔn)成立的民營(yíng)銀行外，其他銀行都是從相關(guān)官辦機(jī)構(gòu)脫胎而來(lái)。且地方性的農(nóng)商行基本上是事業(yè)單位，盡管改革開(kāi)放后特別是近些年不斷強(qiáng)調(diào)去行政化，但其管理模式并沒(méi)有完全“企業(yè)化”，造成部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。因而，在大多農(nóng)村民眾心中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是官辦機(jī)構(gòu)，只能“傳統(tǒng)”地看它們并依賴它們。

最后，一些不透明的運(yùn)作習(xí)慣讓客戶不了解現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的具體情況。信息不對(duì)稱是我國(guó)公共管理機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等普遍存在的問(wèn)題。雖然建國(guó)以后，中國(guó)共產(chǎn)黨及各級(jí)政府逐步推行政務(wù)公開(kāi)，但要所有公共管理機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等都做到透明、公開(kāi)，還有很長(zhǎng)一段路要走。正由于信息不對(duì)稱，廣大客戶不了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況及股權(quán)結(jié)構(gòu)；不了解各地的農(nóng)商行是什么關(guān)系；不了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為什么不能像四大國(guó)有銀行一樣，對(duì)于客戶的權(quán)益具有相應(yīng)的保障措施等等。這些疑問(wèn)太多了，因而一旦謠言風(fēng)起，便一發(fā)不可收拾。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擠兌事件的應(yīng)對(duì)措施

首先應(yīng)認(rèn)識(shí)到，在市場(chǎng)化比較發(fā)達(dá)和成熟的國(guó)家也有銀行擠兌事件發(fā)生，而且也是由于客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用、聲譽(yù)產(chǎn)生懷疑所致，何況發(fā)生擠兌事件的外國(guó)金融機(jī)構(gòu)確實(shí)也出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難，如次貸危機(jī)時(shí)期一些歐美銀行發(fā)生的擠兌事件等等。但值得借鑒的是一些外國(guó)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)、妥善地解決了這類事件，有效地避免了危機(jī)擴(kuò)散。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（區(qū)域性的中小銀行一并歸入其中）如何避免、應(yīng)對(duì)擠兌事件的發(fā)生，竊以為有以下幾種方式：

一是大力開(kāi)展農(nóng)村金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融客戶群體的金融知識(shí)普及教育。值得注意的是，農(nóng)村民眾缺乏金融知識(shí)必然影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。因?yàn)榭蛻艉徒鹑跈C(jī)構(gòu)共處于一個(gè)生態(tài)體系中，所以有意識(shí)地傳授客戶金融知識(shí)，可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。有鑒于此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之性質(zhì)、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及它們?cè)谌珖?guó)類似機(jī)構(gòu)中的地位、風(fēng)險(xiǎn)控制的方式等等，都是應(yīng)當(dāng)向農(nóng)村金融客戶普及的知識(shí)。具體如農(nóng)商行作為地方區(qū)域性的金融機(jī)構(gòu)、作為獨(dú)立法人單位，雖然其實(shí)力和形象無(wú)法與全國(guó)性的四大國(guó)有銀行相提并論，但如果特別將其置于全省農(nóng)商行的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一管理和相互協(xié)作等方面進(jìn)行普及宣傳，把握利率市場(chǎng)化背景下農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)需要強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)，那么農(nóng)村民眾會(huì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及金融相關(guān)知識(shí)了解得更多，他們便會(huì)更有信心，亦會(huì)成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最忠實(shí)的客戶。

二是提高運(yùn)作透明化程度，建議除了商業(yè)秘密，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將可以公開(kāi)的操作流程、相關(guān)內(nèi)容盡可能讓其客戶知曉。透明化的運(yùn)作還要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須及時(shí)跟進(jìn)自身業(yè)務(wù)，諸如設(shè)立新的網(wǎng)點(diǎn)、開(kāi)設(shè)新的業(yè)務(wù)、不斷更新網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容和拓展業(yè)務(wù)等等。通過(guò)透明化的運(yùn)作，達(dá)到讓客戶自我消除誤解的目的，如此，所有謠言便會(huì)不攻自破。在此處必須提及的是，目前市場(chǎng)上一些P2P信貸①平臺(tái)對(duì)于投資者的宣傳方式和力度值得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理者借鑒。譬如它們?yōu)榱宋嗟耐顿Y（類似銀行的儲(chǔ)蓄），宣傳股權(quán)投資的方式和避免風(fēng)險(xiǎn)的方式，同時(shí)介紹企業(yè)高管的具體“內(nèi)幕”等等，以達(dá)到展示實(shí)力、堅(jiān)定投資者信念并消除疑慮的目的。這些都值得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理者學(xué)習(xí)。

三是積極主動(dòng)服務(wù)客戶，密切主客感情以增進(jìn)信任。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以往同農(nóng)戶和小微企業(yè)聯(lián)系一直很緊密，例如被農(nóng)戶和小微企業(yè)稱之為具有“挎包精神”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員積極主動(dòng)走進(jìn)農(nóng)村千家萬(wàn)戶，為農(nóng)村民眾提供上門服務(wù)，這一做法有口皆碑。新形勢(shì)下“挎包精神”更需發(fā)揚(yáng)，不但應(yīng)堅(jiān)持做到認(rèn)真服務(wù)客戶，而且應(yīng)努力了解客戶的喜怒哀樂(lè)，以實(shí)際行動(dòng)提升客戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信任，達(dá)到雙利互贏目的。

四是對(duì)各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要堅(jiān)持以防為主的方針，及時(shí)收集各方面信息，識(shí)別、分析、評(píng)估內(nèi)外部各種風(fēng)險(xiǎn)因素，找出風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，跟蹤和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)演變趨勢(shì)，并建立緊急應(yīng)對(duì)預(yù)案，采取超前性控制對(duì)策，將潛在風(fēng)險(xiǎn)提前化解[3]。有鑒于此，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的擠兌事件，采取預(yù)防性戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)，更有利于從根本上解決問(wèn)題。

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[責(zé)任編輯：肖偲偲]