申健

（湖北大學馬克思主義學院，湖北武漢430062）

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我國農村金融體系發(fā)展的現狀及展望

申健

（湖北大學馬克思主義學院，湖北武漢430062）

我國農村金融體系經過幾十年的發(fā)展，已經形成了一個相對獨特的體系，但金融機構單一、監(jiān)管不力等缺陷仍然存在。本文聚焦農村金融體系中存在的缺陷，并進行一一探討研究，針對性地給予操作性強的解決方法，力圖改變農村金融體系發(fā)展現狀，并且提出對農村金融體系改革的方向及展望，進一步完善農村金融體系。

農村金融體系；農業(yè)經濟；金融服務；金融創(chuàng)新

一、我國農村金融體系概述

農村金融體系是為農村金融服務的一切金融機構和金融活動的總稱，其意義主要是為農村金融的健康發(fā)展提供支撐。

（一）農村金融體系的結構

我國農村金融體系是由兩個大類別所組成的：第一類是一些較為正規(guī)的金融機構，第二類則是一些相對來說非正規(guī)的金融機構，包括農村合作基金會、小部分當鋪、私人錢莊、私人借貸等。在我國農村金融體系的構成上，第一類應是主導，第二類則應是重要補充。正規(guī)金融機構是囊括在國家政策和法律范圍內的，占到了我國農村金融體系整體的絕大部分，理應發(fā)揮主導作用。然而，令人遺憾的是，這部分正規(guī)金融機構目前與其最初設定的目標相差甚遠，并沒有完全、充分履行其互助、合作、為農民服務的責任，使得其對需求的滿足度逐漸降低，且服務的效率也開始下滑。

非正規(guī)金融機構在正規(guī)金融體系出現問題時，迅速崛起，在滿足農村金融信貸需求中，起到了正規(guī)金融機構無法替代的作用。然而這其中的大部分機構都存在幾個共同的問題，即行業(yè)不夠規(guī)范、利率偏高、風險較大，甚至還存在金融欺詐等現象，一定程度上影響了農村金融行業(yè)的正常秩序，不利于農村金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

（二）農村金融體系與農業(yè)經濟的關系

從宏觀上來說，農村金融體系和農業(yè)經濟的關系是一種決定和被決定、作用與反作用的關系。一方面，農村金融體系由農業(yè)經濟決定，進一步說，農業(yè)經濟的生產水平決定了農村金融的規(guī)模；另一方面，農村金融體系對農業(yè)經濟具有反作用，這主要體現在：通過籌集和分配農村資金，組織和調節(jié)農村貨幣流通，助力農村經濟的快速前進，方便宏觀調控整個農村經濟。以農村信貸金額為例，下面有兩張圖，可以直觀感受兩者的關系：

圖1　中國農業(yè)GDP變化趨勢①　數據來源：《中國統(tǒng)計年鑒》2005-2013歷年。

圖2　中國農村信貸金額變化趨勢②　數據來源：《中國統(tǒng)計年鑒》2005-2013歷年。

圖1說明了我國農業(yè)GDP增長速度比較快。圖2說明了我國農村金額逐年增長，且增速較快。通過上圖我們可以得出以下幾點結論：農村金融發(fā)展與農村GDP的發(fā)展是呈現同向變化的，但是金融相關率在影響農業(yè)增長率方面表現得不是非常明顯；雖然當前我國絕大多數的農村金融體系對農村經濟發(fā)展已經做出了一定的貢獻，但是仍然存在著許多問題，導致農村金融發(fā)展對于農業(yè)經濟的發(fā)展拉動不夠。關于這些問題我們將會在下一部分作詳細分析。

二、我國農村金融體系存在的問題

有比較才有鑒別。在分析我國農村金融體系存在的問題之前，我們不妨先來看看美國的農村金融體系是怎么回事兒。美國農村金融體系是世界上較為先進的復合型模式，主要由政策、合作和商業(yè)三大類金融所組成。我國農村金融體系經過多年的發(fā)展，體系中主要也是這三者，但是從運行的效果來看，差別還是很大的。這正是我們拿二者來做比較的意義所在。那么，美國農村金融體系都有些什么特點呢？概括起來，主要有以下幾點：

第一，金融機構種類豐富，呈現出多元化的特點，并且主體與主體之間的分工相對獨立。政策性、商業(yè)性以及合作性的各類金融機構并存，三者之間的關系是既競爭又共存。

第二，國家及政府財政方面的支援，有關法律條例的進一步完善。如美國聯(lián)邦土地銀行在成立初期其最大投股人為國家，其比例占總金額的絕大部分，政府農貸機構的金額只有一小部分不是與政府有關的。法律方面，出臺了許多涉及農村金融的法規(guī)條款，將農業(yè)金融的運作流程囊括進去，使得農村金融運行起來有法可依。

第三，組織制度科學，融資渠道多樣。合作金融是獨立于商業(yè)金融機構之外的，但毫無疑問，這一類金融機構仍然處于農業(yè)信貸管理局的管理監(jiān)督范圍之內；然而，比較特殊的一點是，它們與聯(lián)邦儲備系統(tǒng)及其他的銀行并沒有從屬關系。在美國，有關信貸方面的相關政策條例的制定者均為聯(lián)邦農業(yè)信貸委員會，而一般性日常事務的負責部門是美國的信貸管理局，它們的主要任務大多是政策條例的具體執(zhí)行以及各個部門與機構之間的協(xié)調工作。

我國農村金融體系經過多年的發(fā)展，不可否認，已經取得了相當大的進步，表面上也組成了一個比較完整的體系；而且，與美國農村金融體系相比也有一些相似的地方，比如國家財政方面的大力支持。但是，毋庸諱言，相較于美國，我們現行農村金融體系存在著不少問題。這些問題包括：

第一，職能界定不清?；仡^去看農村金融的發(fā)展歷史，有這樣一個問題不可忽視：農村金融體系在之前的發(fā)展階段中都扮演著資金動員的角色，而其本應做的是資金的配置。農村金融體系職能界定方面的缺陷是造成其發(fā)展落后的一個關鍵點。農村商業(yè)銀行主要以吸收存款為主，尤其像國有商業(yè)銀行和農村信用社這樣的機構往往是存大于貸，而從農村中吸收到的這部分資金，并不是投入到本地區(qū)的經濟發(fā)展中，而是轉向了其他收益更為可觀的地區(qū)及行業(yè)中，導致農村資金流失嚴重。個體經濟和農業(yè)的發(fā)展得不到有效的資金支持，也就沒有富余的資金進行其他的金融活動，這就加劇了農村金融體系功能定位的偏向——存大于貸。我國與西方國家不同，小農經濟兩千多年的統(tǒng)治使得大多數人并不習慣于向銀行借貸來擴大生產經營的規(guī)模，尤其在農村，當錢不夠時，多數人想到的不是向銀行借錢，反而是希望將錢存起來，以求保障這部分的資金不流失。所以，在農村資金流失嚴重的情況下，農村金融機構的功能仍然是存大于貸。如果不將這種定勢扭轉過來，那么農村金融體系的發(fā)展就會陷入一個惡性循環(huán)，這會給整個農村經濟的發(fā)展帶來極其不好的負面影響。

第二，金融機構種類不夠豐富，金融服務存在短板。近年來，我國農村經濟發(fā)展迅速，產業(yè)結構調整升級，形成了以農業(yè)為主，工業(yè)和服務業(yè)為輔，三者共同發(fā)展的格局。大量新經濟體不斷涌現，使得農民就業(yè)面變寬，收入隨之上升，他們對金融服務的需求也不再是單一的商品便可以滿足的。但是，現行體系下農村金融所能具備的主要業(yè)務并不能滿足廣大群眾的需求，其服務業(yè)務主要包括存、貸、匯三種，這一現象是農村金融活動發(fā)展滯后的一大原因。比如，金融活動中數額較大的那一部分交易，只能通過現金交易來完成，造成了現金的浪費，且無法快速有效地完成交易，不利于經濟活動的有效完成。與城市金融體系相比，農村金融體系機構設置古板、服務業(yè)務種類缺乏多樣性、管理不夠精細，想要滿足農村經濟主體日益增長的多樣化需求變得非常艱難，必須通過提升自身的創(chuàng)新能力和服務質量來激發(fā)大眾的熱情，并促進其自身的健康發(fā)展。

第三，抗風險能力弱。首先，由于金融知識的缺乏，貸款功能本身就處于弱勢地位。不僅如此，有很大一部分貸款不是良性貸款。這也從一定程度上可以看出，農村金融機構的資產質量不高，而且它們的資本充足率極其缺乏，絕大多數都是負值，一旦遭到外來沖擊，農村金融體系的處境將會極其危險。其次，當前的農村保險業(yè)還停留在萌芽階段。我國是農業(yè)大國，受地理因素和天氣的影響，自然災害發(fā)生的概率較高，農業(yè)每年都有不同程度的損失。農業(yè)保險在農業(yè)的生產發(fā)展過程中扮演著轉移風險、社會救助及保障這樣一種角色，但是其發(fā)展嚴重滯后，與農業(yè)生產發(fā)展的保險需求不相適應。農民的保險意識不強，農業(yè)保險業(yè)務規(guī)模小，缺乏必要的財力支持和立法保障，人才匱乏、技術薄弱等問題是我國農村保險業(yè)發(fā)展滯后的重要原因，使得農村經濟運行的風險分散和轉移機制難以發(fā)揮作用，一旦遭受打擊，農業(yè)損失會相當慘重，而農業(yè)損失慘重，農村金融體系必將受到嚴重打擊。

第四，法律不夠完善，監(jiān)管力度小，存在惡性競爭。由于體系內存在正規(guī)和非正規(guī)兩大類型的金融機構，無論兩者初衷如何，它們必定會形成競爭。正規(guī)性金融機構大都是由政府所牽頭指引，而非正規(guī)金融機構基本上由民間金融構成，兩者為了自身利益都要爭取更多的客戶。由于監(jiān)管制度存在盲區(qū)，兩者漸漸由良性競爭轉為惡性競爭，嚴重影響了農村金融體系的健康發(fā)展。

三、我國農村金融體系發(fā)展的建議

針對上面所述農村金融體系存在的問題，我們提出如下建議：

第一，重新定位農村金融體系的職能，科學配備金融業(yè)務。功能定位不正確是現行體系下一個非常突出的問題。由于金融機構的存大于貸，使得農村資金外流。要改變這一局面，就必須重新定位功能。好比一碗水只有端平才能保證不灑出來，只有將貸款業(yè)務普及，讓更多的人相信貸款、進行貸款，才能使資金回流，才能跳出惡性循環(huán)的怪圈，保證農村金融體系的健康發(fā)展。也就是說，要合理地配置農村金融的存貸款業(yè)務，其前提條件是必須構建一套良好完善的制度以確保其資金的良性循環(huán)。首先，在財政方面，需要構建一套資金運作體系；其次，在信貸投入方面，同樣需要對資金的循環(huán)進行規(guī)范；再次，構建并推行資金循環(huán)激勵制度，一方面，政府采取加大對農村扶持力度的政策，保障農村經濟的正常運行，另一方面，強化政策性銀行的作用，加以正確的指引，促進資金回流。

第二，改變服務單一的現狀，提高服務質量?；廪r村金融體系在服務方面的困境是突破目前農村金融體系發(fā)展瓶頸的關鍵。具體途徑有：1.擴大業(yè)務范圍，豐富服務種類。伴隨著農村經濟的日新月異，農村金融傳統(tǒng)的三種業(yè)務已經無法滿足當前農村市場的多樣性需求，必須通過擴大業(yè)務范圍來完成目標。2.根據農村經濟狀況，持續(xù)增建新的金融機構營業(yè)點，擴大覆蓋面，改進農村金融機構的服務現狀。增加金融機構數量的初衷不是為了單純地增加營業(yè)網點，而是方便農戶。不同地域間的發(fā)展水平不同，要根據每個地方的具體情況增設相應的金融機構，發(fā)展相應的金融服務模式。3.增強對相關工作人員的培養(yǎng)力度。農村金融機構工作人員的基本職業(yè)操守以及基本金融知識與技能都是影響農村金融業(yè)發(fā)展的重要因素，因此我們要投入大量的時間去培養(yǎng)優(yōu)秀的農村金融人才，提高其專業(yè)素質和職業(yè)素養(yǎng)，只有這樣才能向農戶和經營者提供更好的服務，也只有這樣才能更好地發(fā)展農村金融體系。

第三，預防農村金融體系的風險，增強抗風險能力。從機構內部來說，應該合理提出惡性資產，從財務方面著手，緩解農村金融機構壓力；同時健全金融同業(yè)工會，進一步提升金融行業(yè)的自律性，杜絕對不良貸款等可能帶來風險的資金的吸收；加快完善農村保險制度。從農戶和經營者自身來說，要學習金融知識，參與保險，有效規(guī)避自然災害、意外事件帶來的不必要的損失，降低虧損的風險。同時，要借助政府宏觀調控的力量，完善農產品交易制度、銷售渠道、市場定價等，控制農產品銷售虧損的風險。一旦受到自然災害的威脅，就要通過政府定價等方式，保障農民的收入，降低農民的損失。

第四，鼓勵和監(jiān)督民間金融，挖掘民間金融對農村正式金融的輔助效能。無論是從社會關系的角度來看，還是從產生的原因來看，民間金融都有其存在的理由，只要給予它一定的發(fā)展空間和相關規(guī)范化的指導，它就能發(fā)揮對正式金融的補充和輔助效能。由于發(fā)展民間金融存在很強的不可控性，一旦失控會嚴重影響正常的農村金融秩序，阻礙農村金融體系的發(fā)展，所以，在引導民間金融時，也要加強相關的監(jiān)督管理工作力度，所有通過民間金融等方式進行的相關活動，必須處于有效的監(jiān)管下，其過程必須符合嚴格的民間金融活動規(guī)范，這樣才能保證民間金融發(fā)揮其補充和輔助正式金融的作用。

第五，完善農村金融監(jiān)管體制，加強農村金融法制化建設。首先，要加強對農村金融體系的監(jiān)督與管理。監(jiān)管方式應該由封閉控制型向透明公開型轉變，鼓勵和加強信息的披露，強化社會監(jiān)督，讓百姓看得見；鼓勵同行業(yè)之間的監(jiān)督，完善舉報制度，這樣可以有效避免兩個體系間的惡性競爭。其次，要確保農村金融體系有法可依。我國農村金融發(fā)展起步較晚，配套的法律也較少，尤其近幾年農村經濟的迅速發(fā)展，原有的法律已經不適應現在的具體經濟形勢，所以要讓有關法律政策跟上時代的發(fā)展腳步，健全和完善農村金融監(jiān)管法律體系。這不僅有利于有效監(jiān)管農村金融體系，以防一些人利用法律漏洞鉆空子，牟取不正當的利益，而且還可以通過法律對挑起惡性競爭的人或機構實施有效的懲罰，從源頭杜絕惡性競爭的產生。

第六，加大對農村金融政策支持力度，構建農村金融發(fā)展和諧環(huán)境。在向發(fā)達國家學習的過程中，政府可以發(fā)揮職能，出臺各項政策，給予農村金融政策支持。具體措施包括：健全相關金融機構與政府財政扶持的相關體系及制度建設，將?？顚Ｓ眠@一根本原則落到實處，為農業(yè)發(fā)展擴寬融資渠道；制定相應的稅收、利息等各方面的財政優(yōu)惠政策；增加農民收入，完善各項基本社保制度，激活農村消費市場。這樣一來，農戶和經營者在進入農村金融活動時，才會覺得有保障。只有當事人參與到活動中時，這個活動才是活的，而不是死的。所以，一個和諧健康的宏觀環(huán)境是農村金融體系蓬勃向前的基礎。

第七，構建多層次、多主體的農村金融體系。具體為：1.以合作金融為基石，建立廣泛覆蓋的農村金融服務網絡；2.在金融支持方面，將政策性金融和大型商業(yè)金融作為主力軍；3.在信貸服務方面，要以商業(yè)性、政策性非銀行金融組織為重要補充。這樣的體系能給農戶和經營者提供更優(yōu)質的服務，降低風險。

四、創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展：我國農村金融體系改革的目標

我國農村金融體系要想改變現狀，進而實現進一步的優(yōu)化升級，除了上面提出的七點建議外，還要在兩個方面做足功夫。首先是要有創(chuàng)新，其次是要能可持續(xù)發(fā)展。創(chuàng)新是可持續(xù)發(fā)展的必由之路，可持續(xù)發(fā)展是創(chuàng)新的最終目標。

（一）農村金融體系創(chuàng)新

第一，金融體系創(chuàng)新的原則。1.統(tǒng)籌兼顧原則。在金融體系方面的創(chuàng)新主要體現在要構建一個既符合當前發(fā)展狀態(tài)又有利于在市場經濟下能促進其發(fā)展的農村金融體系。這樣的一個體系最終的目標便是多層次、多元化。在這個體系中，各金融機構的關系不僅僅是表面上的分工與競爭，而且是更深層次的合作與共贏。只有它們相互配合才能夠使得農村金融發(fā)展跟上農村居民對于金融多樣化的需求。因此，在布局農村金融體系的實踐中必須采取統(tǒng)籌兼顧的原則。2.政府扶持原則。由于我國的政策一直是通過犧牲部分農業(yè)來發(fā)展工業(yè)，實現現代化，所以我國農村經濟一直處于較為落后的狀態(tài)，加之現在農村資金的大量外流，這就使得農村金融體系想要創(chuàng)新，單單依靠農村金融市場的力量是遠遠不夠的，還需要政府的大力支持。3.農民參與原則。所有脫離主體的改革創(chuàng)新，都是不會達成其最初所設定的目標的。農民是農村金融體系創(chuàng)新的直接受眾，脫離了他們的利益，任何創(chuàng)新都是沒有意義的。所以，想要進行創(chuàng)新，就必須依靠農民的力量，有了他們的參與，才能創(chuàng)出新的符合農村經濟的科學的、客觀的、健康的體系制度。

第二，實施金融體系創(chuàng)新的途徑。1.鼓勵金融合作行為，持續(xù)推進農村合作性金融機構的改革，其中改革的重點、難點、關鍵點主要是提升融資能力、構建科學合理的法人治理模式、轉變內控機制等；進一步完善風險防范制衡機制，建立有效的激勵和約束機制。2.全面挖掘政策性金融潛力，使其更具有指導性。這當中首先要做的就是擴展當前農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務，以糧棉油收購這一職責為中心向外擴展。在這一過程中，我們可以增強政策性資金的運用效率，當然，前提是要建立一個科學合理的規(guī)章制度來保障支農銀行的資本金融渠道。3.持續(xù)發(fā)現商業(yè)性金融的新視角，充分發(fā)掘其支撐效能。具體來說就是運用財政政策和貨幣政策激勵商業(yè)性金融對三農的投入，將以市場作為風向標進行運轉的農村金融超市作為郵政儲蓄下一步的發(fā)展目標，充分挖掘與傳統(tǒng)農村金融機構不同的支持功能。4.引導農村非正規(guī)金融渠道與正規(guī)金融機構聯(lián)合，更好地發(fā)揮其輔助作用。兩者應當以大型農業(yè)專業(yè)合作社為中介，加強相互之間的業(yè)務交流，相互監(jiān)督，使民間金融與正規(guī)金融聯(lián)合，找到一條適合兩者共同有效發(fā)展的道路，進一步促進農村金融體系的創(chuàng)新，更加有效地為農村經濟添磚加瓦。

（二）農村金融體系的可持續(xù)發(fā)展

第一，金融生態(tài)環(huán)境改善是農村金融體系可持續(xù)發(fā)展的基礎。金融在經濟發(fā)展過程中能不能最大限度地發(fā)揮效能，是受諸多因素影響的。城市是這樣，農村也是這樣?？v觀大局，當前我國農村金融生態(tài)環(huán)境已經發(fā)生了很大的變化，并且一直在往正面方向前進：農民的支出大幅度縮減，這得益于我國所推行的農村稅費改革；與支出大幅度縮減相關的是農民的可支配收入相對增加，其投融資渠道得以拓寬；農業(yè)科技知識以及實用技能培訓頻率提高；農業(yè)產能節(jié)節(jié)攀升。這些情況的改變，使得原來比較惡劣的農村金融環(huán)境有了一定的改善，給農村金融體系健康、和諧、可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎。

第二，政府的政策性扶持是農村金融可持續(xù)發(fā)展一個必不可少的條件。這一點無論是在發(fā)達國家還是發(fā)展中國家都得到了印證。近年來，我國政府在支持農村金融體系的建設上已是卓有成效，但是仍需在以下幾個方面進一步完善：更新涉農貸款的相關稅收優(yōu)惠政策；提升相關機構加入農村金融市場的熱情；不斷規(guī)范涉農貸款的保障型法律法規(guī)。第三，金融機構的商業(yè)可持續(xù)性是其可持續(xù)發(fā)展的中堅力量。農村金融體系的可持續(xù)發(fā)展需要以其商業(yè)可持續(xù)為基底，農村金融環(huán)境的提升、政府在政策方面給予的支持，無疑都將在農村金融的商業(yè)可持續(xù)性上得以體現。金融發(fā)展離不開正確政策的引導，但是商業(yè)的發(fā)展才是金融發(fā)展的最主要推動力。農村金融體系要可持續(xù)發(fā)展，就必須完善管理體系，深化產權改革，加強內控能力，提高市場能力。總之，把金融創(chuàng)新作為農村金融體系發(fā)生結構性變化的加速器，才能不斷促進農村金融體系的健康可持續(xù)發(fā)展；隨著農村金融體系的不斷完善，農村金融體系才能真正回歸它本身的職能，為新農村建設出力，為農民造福。

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責任編輯：胡曉

F323.9

A

1004-941（2016）02-0040-05

2016-02-25

申?。?975-），男，山西大同人，主要研究方向為農村區(qū)域經濟與發(fā)展。