摘要：本文以消費信貸風險的概念界定為出發(fā)點，在此基礎上闡述了我國商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展狀況，并以此為鋪墊分析了我國消費信貸市場管理中暴露出來的問題，而后對消費信貸風險產生的原因進行了分析，在此基礎上，提出了一些針對性的防范策略，從而促使商業(yè)銀行借助全面的外部環(huán)境，降低社會成本，使得資產流動性增強，進而使得經營風險降低。

關鍵詞：消費信貸;信貸風險管理;風險防范

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）005-0000-02

一、消費信貸風險的概念界定以及本文的研究意義

（一）消費信貸風險的概念界定

1.消費信貸的概念界定

個人消費信貸主要是指銀行或者其他金融機構為了給個人提供可供購買消費品或者勞務等使用于個人消費的信用。個人消費信貸的主要特性有：比較分散化的客戶;具有比較大的業(yè)務量;單筆數(shù)額比較小，不能進行標準化和批量處理;花費的相對費用比較高。

2. 消費信貸風險的概念界定

對于商業(yè)銀行風險的概念研究的比較多，其中各種不確定因素給盈利性帶來了負面的影響，這是廣義的視角定義了消費信貸風險，盈利性既包含會計口徑也包含市場口徑。

消費信貸風險是金融風險的一個方面，主要是指從事消費信貸業(yè)務的一些金融機構，由于其經營不善、決策存在失誤或者環(huán)境發(fā)生了很大變化等促使自身的資產。效益和信譽都遭受了損失。它主要有單項業(yè)務的風險、單個金融機構的風險以及所有金融體系的風險三個方面的內容。具有可以從兩方面來理解：一方面不確定借款人是否能夠依據(jù)約定還上向銀行借的款項;另一方面，大量的不良貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)致使銀行的利益受損失。

（二）本文的研究意義

對消費信貸風險進行研究，能夠對金融風險進行防范和控制，推動消費信貸業(yè)務的順利進行，在當前國際金融危機加深的條件下，推動我國經濟實現(xiàn)快速發(fā)展，促進金融體系改革具有重要的現(xiàn)實作用。

二、消費信貸市場管理存在的問題及風險形成的原因

（一） 消費信貸管理存在的問題

消費信貸主要是以銀行的信用方式推動個人融資、企業(yè)融資，它在一定的程度上改變了人們的消費方式，帶動了消費信貸的需求。但是信貸風險也會時常出現(xiàn)。

1. 信用風險是消費信貸最主要風險

巴塞爾委員會在《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中指出，信用風險就是因為借款人不顧協(xié)議而給銀行帶來了巨大的損失，信用風險、操作風險和市場風險等是風險管理的三個方面。信用風險容易增加主要是由：一是銀行在下放貸款之前，主要以借款人提供的收入證明材料為參考來評估風險，對發(fā)放消費貸款的數(shù)額和時間加以確定，但是一些借款人想要獲得更多的貸款，開始尋找中介機構開出比其實際收入多的證明，而銀行又很難掌握借款人的財產、收入等狀況，加大了信貸風險。二是一些具有還債能力的人故意拖延還款的期限，而把用于還銀行貸款的資金用于其他項目的投資，獲得更多的資金，這就給銀行帶來了信用風險。對上述三個方面的原因進行總結，可以看出，在從事消費信貸工作時，特別要把借款人的償債能力與意愿考慮進去。

2.關于信用問題的法律制度不夠完善

借款人收入的變化和道德風險是消費信貸風險的主要來源，這兩者體現(xiàn)在借款人的信用問題上，然而，目前我國還沒有建立一個完善的個人信用制度。銀行與銀行之間基本沒有溝通、調查借款人員的方式欠缺、個人收入不公開等問題的出現(xiàn)都會使銀行的信貸業(yè)務人員不能確定借款人的財產、收入以及償還貸款的愿望等狀況。在進行消費信貸時，容易發(fā)生欺詐行為，而銀行借助當面對證或者上門調查的方式容易使得信用信息失效和不具可靠，還有的就是銀行在打電話核對之前會提前通知被檢查人，致使審查的結果無效。然而當前我國法律方面還沒有具體規(guī)定怎樣處罰這種行為。即使是有處罰的規(guī)定，達不到殺一儆百的效果。

（二）消費信貸市場風險形成原因

1. 顧客因素帶來的風險

顧客因素帶來的風險主要是指借款人把自身存在的各種風險轉移給了金融機構，最終促使金融機構的財產受損失。分析我國的消費信貸現(xiàn)狀，主要有下列三個方面：

（1）貸款人信用風險

由于我國消費信貸的歷史比較短暫，我國的額消費信貸的信用都比較低下，信用危機現(xiàn)象經常出現(xiàn)在信貸業(yè)務中，后來雖然我國經濟發(fā)展比較快，人們也開始重視信用，而且我國也辦不了一些與消費信貸業(yè)務有關的額法律法規(guī)，但是還沒有解決消費信貸信用不足的問題。消費信用一旦缺失，金融機構就會面臨風險，例如不依據(jù)協(xié)議的規(guī)定歸還貸款、躲避償還貸款，更有的人惡意欺騙消費貸款等，制約了我國消費信貸業(yè)務的發(fā)展。

（2）貸款人風險

在實際生活中，借款人的風險會給金融機構帶來一些風險。借款人的風險主要有四個方面：第一，借款人生命缺乏安全。借款人的死亡會給消費信貸帶來風險;第二，貸款人由于不健康，而不能從事勞動。這也給消費信貸帶來了風險;第三，借款人隨時面臨失業(yè)。借款人隨時有可能下崗，這也給消費信貸帶來了風險;四是其他方面的風險。

（3）財產安全風險

在進行消費信貸業(yè)務時，有許多業(yè)務都把財產的抵押當作保證。例如分期購買住房、分期購買汽車等。但是若住房和汽車的抵押物不安全，這就給消費信貸帶來了風險。比如說個人財產損失，不能償還消費貸款。

2. 與消費貸款相關的法律不健全

在我國欠債還錢是情理之中的事，然而縱觀歷史，我國時常會出現(xiàn)欠債有理的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)確實維護了債務人的利益。當時目前我國制定的法律條款基本上都是與法人有關的，而與個人貸款有關的法律條款很少。這不能在法律上為消費信貸業(yè)務給予保障，一旦出現(xiàn)問題，就不知道怎麼做。同時，由于個人消費信貸具有分散性，并且貸款的額度都比較小，但是一些對銀行進行保護的法律法規(guī)還不是很完善，尤其是我國的政府還沒有制定與擔保有關的法律法規(guī)，不易控制風險。比方說汽車消費貸款。國外比較常見的做法就是把買來的汽車當作擔保。而我國汽車的購買還沒有給銀行的收據(jù)，因此，汽車被看作是銀行的抵押物時，銀行不能管理和控制汽車過戶的行為，這就產生了風險。

三、 消費信貸市場風險的防范措施

（一） 逐步建立全社會范圍的個人信用制度

標準和高效的征信體系是銀行管理消費信貸風險的基礎。依據(jù)實際狀況，可以從兩個步驟考慮：一是銀行以客戶的個人資料為依據(jù)，開始從專業(yè)部門搜集個人資料，構建一個數(shù)據(jù)庫，保證每一個顧客都具有完善的信用記錄，在上述的前提下建立個人信用總賬戶，個人與銀行之間進行的所有業(yè)務都在總賬戶的前提下來實現(xiàn)。同時還要把金融機構的信息共享制度構建起來。二是中國人民銀行應該起領導作用，構建股份制個人征信企業(yè)，同時還要與金融機構、勞動力管理部門、企事業(yè)單位和政法部門聯(lián)合，主要對個人的收入、有無犯罪狀況和信息記錄等材料進行收集和整理，從而評價個人的信用，以保證金融機構能夠獲得個人良好的信用。需要建設征信公司，起初只是與金融機構結合，而后隨著規(guī)模的擴大，開始與其他相關部門聯(lián)合。征信公司需要向會員提供一些免費信息，把各個金融機構看成是會員，金融機構就可以免費從征信企業(yè)那里獲得與個人有關的資料，建立征信公司的其他機構也可以向金融機構提供與個人資信有關的信息。當前，上海首先開設了征信公司，并且正在向全國推廣，為消費信貸工作的發(fā)展提供了條件。

（二） 政府應制定并完善消費信貸法規(guī)及相關配套措施與制度

政府還應該完善社會保障體系，保證城鄉(xiāng)居民的消費安全，從而使得消費者的消費能力加以提高，同時還要建設個人信用擔保、個人財產和保險等制度，保證消費信貸有一個好的發(fā)展環(huán)境，再者，政府還應該重視改革金融體制，使得金融業(yè)的管制放松，漸漸使得利率趨于市場化，促使金融業(yè)創(chuàng)新消費信貸業(yè)務和產品。

（三） 建立銀行內部消費信貸風險管理體系

要使得消費信貸的風險管理有所健全，就必須做好在線咨詢、分等級審查審批和集中檢查。要把貸前審查、貸時審查與貸后檢查的職責加以明確，注重再檢查和監(jiān)督。商業(yè)銀行還應該成立獨立的主要辦理消費信貸業(yè)務的部門，同時，信貸審批委員會也要被成立，它可以被看成是發(fā)放消費信貸的決策部門。從而使得審查和貸款業(yè)務相分離，起到約束的作用，便于對權利和責任加以明確，從而防范了信貸風險。

參考文獻：

[1] K.Hoff，JE Stiglitz. Introduction： Imperfect information and rural credit markets[M]. The world bank economic review.1990.

[2] Miller. Twelve key challenges in rural finance. Unpublished paper at the SEEP.2004.

[3] 辛樹森. 個人信貸[M].北京：中國金融出版社，2007.

[4] 周脈成，成琴，葛大江. 信貸風險管理[M].成都：西南財經大學出版社，2009.

[5] 于心紅.商業(yè)銀行個人信貸風險管理研究[D].長沙：湖南大學， 2007，（9）.

[6] 趙靜思. 中國消費信貸的現(xiàn)狀和發(fā)展分析[J].中國商貿，2010（08）.

[7] 孔煜，魏鋒，張燕. 我國個人住房消費信貸的影響因素分析[J].建筑經濟，2011（10）.

[8] 馬騫. 我國商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險的防范[J].中國經貿導刊，2010（11）.

[9] Acemoglu.D， Zilibotti. Was Prometheus Unbound by Chance[M]. Risk， Diversification， and Growth [J]. Journal of Political Economy， 1997（105）： 709-775.

[10] 阮濤. 我國房地產金融風險分析及防范對策[J].新疆職業(yè)大學學報，2010（05）.

[11] 翟善清. 中美住房消費觀念比較[J].中國統(tǒng)計，2009（02）.

[12] 張世杰. 四平中行消費信貸業(yè)務風險及客戶群分析[D].長春：吉林大學，2007.

[13] 張衛(wèi)國. 銀行信貸項目全面風險管理研究[D]. 北京：北京交通大學，2010.

[14] 劉冰潔. 我國個人消費信貸風險研究[D].太原：山西財經大學，2010.

[15] 彭軍.中國汽車消費信貸風險與防范研究[D]. 杭州：浙江大學，2014.

作者簡介：張晴（1992–），女，河南新鄉(xiāng)人，河南大學商學院2014級碩士研究生，金融學專業(yè)。

摘要：本文以消費信貸風險的概念界定為出發(fā)點，在此基礎上闡述了我國商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展狀況，并以此為鋪墊分析了我國消費信貸市場管理中暴露出來的問題，而后對消費信貸風險產生的原因進行了分析，在此基礎上，提出了一些針對性的防范策略，從而促使商業(yè)銀行借助全面的外部環(huán)境，降低社會成本，使得資產流動性增強，進而使得經營風險降低。

關鍵詞：消費信貸;信貸風險管理;風險防范

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）005-0000-02

一、消費信貸風險的概念界定以及本文的研究意義

（一）消費信貸風險的概念界定

1.消費信貸的概念界定

個人消費信貸主要是指銀行或者其他金融機構為了給個人提供可供購買消費品或者勞務等使用于個人消費的信用。個人消費信貸的主要特性有：比較分散化的客戶;具有比較大的業(yè)務量;單筆數(shù)額比較小，不能進行標準化和批量處理;花費的相對費用比較高。

2. 消費信貸風險的概念界定

對于商業(yè)銀行風險的概念研究的比較多，其中各種不確定因素給盈利性帶來了負面的影響，這是廣義的視角定義了消費信貸風險，盈利性既包含會計口徑也包含市場口徑。

消費信貸風險是金融風險的一個方面，主要是指從事消費信貸業(yè)務的一些金融機構，由于其經營不善、決策存在失誤或者環(huán)境發(fā)生了很大變化等促使自身的資產。效益和信譽都遭受了損失。它主要有單項業(yè)務的風險、單個金融機構的風險以及所有金融體系的風險三個方面的內容。具有可以從兩方面來理解：一方面不確定借款人是否能夠依據(jù)約定還上向銀行借的款項;另一方面，大量的不良貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)致使銀行的利益受損失。

（二）本文的研究意義

對消費信貸風險進行研究，能夠對金融風險進行防范和控制，推動消費信貸業(yè)務的順利進行，在當前國際金融危機加深的條件下，推動我國經濟實現(xiàn)快速發(fā)展，促進金融體系改革具有重要的現(xiàn)實作用。

二、消費信貸市場管理存在的問題及風險形成的原因

（一） 消費信貸管理存在的問題

消費信貸主要是以銀行的信用方式推動個人融資、企業(yè)融資，它在一定的程度上改變了人們的消費方式，帶動了消費信貸的需求。但是信貸風險也會時常出現(xiàn)。

1. 信用風險是消費信貸最主要風險

巴塞爾委員會在《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中指出，信用風險就是因為借款人不顧協(xié)議而給銀行帶來了巨大的損失，信用風險、操作風險和市場風險等是風險管理的三個方面。信用風險容易增加主要是由：一是銀行在下放貸款之前，主要以借款人提供的收入證明材料為參考來評估風險，對發(fā)放消費貸款的數(shù)額和時間加以確定，但是一些借款人想要獲得更多的貸款，開始尋找中介機構開出比其實際收入多的證明，而銀行又很難掌握借款人的財產、收入等狀況，加大了信貸風險。二是一些具有還債能力的人故意拖延還款的期限，而把用于還銀行貸款的資金用于其他項目的投資，獲得更多的資金，這就給銀行帶來了信用風險。對上述三個方面的原因進行總結，可以看出，在從事消費信貸工作時，特別要把借款人的償債能力與意愿考慮進去。

2.關于信用問題的法律制度不夠完善

借款人收入的變化和道德風險是消費信貸風險的主要來源，這兩者體現(xiàn)在借款人的信用問題上，然而，目前我國還沒有建立一個完善的個人信用制度。銀行與銀行之間基本沒有溝通、調查借款人員的方式欠缺、個人收入不公開等問題的出現(xiàn)都會使銀行的信貸業(yè)務人員不能確定借款人的財產、收入以及償還貸款的愿望等狀況。在進行消費信貸時，容易發(fā)生欺詐行為，而銀行借助當面對證或者上門調查的方式容易使得信用信息失效和不具可靠，還有的就是銀行在打電話核對之前會提前通知被檢查人，致使審查的結果無效。然而當前我國法律方面還沒有具體規(guī)定怎樣處罰這種行為。即使是有處罰的規(guī)定，達不到殺一儆百的效果。

（二）消費信貸市場風險形成原因

1. 顧客因素帶來的風險

顧客因素帶來的風險主要是指借款人把自身存在的各種風險轉移給了金融機構，最終促使金融機構的財產受損失。分析我國的消費信貸現(xiàn)狀，主要有下列三個方面：

（1）貸款人信用風險

由于我國消費信貸的歷史比較短暫，我國的額消費信貸的信用都比較低下，信用危機現(xiàn)象經常出現(xiàn)在信貸業(yè)務中，后來雖然我國經濟發(fā)展比較快，人們也開始重視信用，而且我國也辦不了一些與消費信貸業(yè)務有關的額法律法規(guī)，但是還沒有解決消費信貸信用不足的問題。消費信用一旦缺失，金融機構就會面臨風險，例如不依據(jù)協(xié)議的規(guī)定歸還貸款、躲避償還貸款，更有的人惡意欺騙消費貸款等，制約了我國消費信貸業(yè)務的發(fā)展。

（2）貸款人風險

在實際生活中，借款人的風險會給金融機構帶來一些風險。借款人的風險主要有四個方面：第一，借款人生命缺乏安全。借款人的死亡會給消費信貸帶來風險;第二，貸款人由于不健康，而不能從事勞動。這也給消費信貸帶來了風險;第三，借款人隨時面臨失業(yè)。借款人隨時有可能下崗，這也給消費信貸帶來了風險;四是其他方面的風險。

（3）財產安全風險

在進行消費信貸業(yè)務時，有許多業(yè)務都把財產的抵押當作保證。例如分期購買住房、分期購買汽車等。但是若住房和汽車的抵押物不安全，這就給消費信貸帶來了風險。比如說個人財產損失，不能償還消費貸款。

2. 與消費貸款相關的法律不健全

在我國欠債還錢是情理之中的事，然而縱觀歷史，我國時常會出現(xiàn)欠債有理的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)確實維護了債務人的利益。當時目前我國制定的法律條款基本上都是與法人有關的，而與個人貸款有關的法律條款很少。這不能在法律上為消費信貸業(yè)務給予保障，一旦出現(xiàn)問題，就不知道怎麼做。同時，由于個人消費信貸具有分散性，并且貸款的額度都比較小，但是一些對銀行進行保護的法律法規(guī)還不是很完善，尤其是我國的政府還沒有制定與擔保有關的法律法規(guī)，不易控制風險。比方說汽車消費貸款。國外比較常見的做法就是把買來的汽車當作擔保。而我國汽車的購買還沒有給銀行的收據(jù)，因此，汽車被看作是銀行的抵押物時，銀行不能管理和控制汽車過戶的行為，這就產生了風險。

三、 消費信貸市場風險的防范措施

（一） 逐步建立全社會范圍的個人信用制度

標準和高效的征信體系是銀行管理消費信貸風險的基礎。依據(jù)實際狀況，可以從兩個步驟考慮：一是銀行以客戶的個人資料為依據(jù)，開始從專業(yè)部門搜集個人資料，構建一個數(shù)據(jù)庫，保證每一個顧客都具有完善的信用記錄，在上述的前提下建立個人信用總賬戶，個人與銀行之間進行的所有業(yè)務都在總賬戶的前提下來實現(xiàn)。同時還要把金融機構的信息共享制度構建起來。二是中國人民銀行應該起領導作用，構建股份制個人征信企業(yè)，同時還要與金融機構、勞動力管理部門、企事業(yè)單位和政法部門聯(lián)合，主要對個人的收入、有無犯罪狀況和信息記錄等材料進行收集和整理，從而評價個人的信用，以保證金融機構能夠獲得個人良好的信用。需要建設征信公司，起初只是與金融機構結合，而后隨著規(guī)模的擴大，開始與其他相關部門聯(lián)合。征信公司需要向會員提供一些免費信息，把各個金融機構看成是會員，金融機構就可以免費從征信企業(yè)那里獲得與個人有關的資料，建立征信公司的其他機構也可以向金融機構提供與個人資信有關的信息。當前，上海首先開設了征信公司，并且正在向全國推廣，為消費信貸工作的發(fā)展提供了條件。

（二） 政府應制定并完善消費信貸法規(guī)及相關配套措施與制度

政府還應該完善社會保障體系，保證城鄉(xiāng)居民的消費安全，從而使得消費者的消費能力加以提高，同時還要建設個人信用擔保、個人財產和保險等制度，保證消費信貸有一個好的發(fā)展環(huán)境，再者，政府還應該重視改革金融體制，使得金融業(yè)的管制放松，漸漸使得利率趨于市場化，促使金融業(yè)創(chuàng)新消費信貸業(yè)務和產品。

（三） 建立銀行內部消費信貸風險管理體系

要使得消費信貸的風險管理有所健全，就必須做好在線咨詢、分等級審查審批和集中檢查。要把貸前審查、貸時審查與貸后檢查的職責加以明確，注重再檢查和監(jiān)督。商業(yè)銀行還應該成立獨立的主要辦理消費信貸業(yè)務的部門，同時，信貸審批委員會也要被成立，它可以被看成是發(fā)放消費信貸的決策部門。從而使得審查和貸款業(yè)務相分離，起到約束的作用，便于對權利和責任加以明確，從而防范了信貸風險。

參考文獻：

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[4] 周脈成，成琴，葛大江. 信貸風險管理[M].成都：西南財經大學出版社，2009.

[5] 于心紅.商業(yè)銀行個人信貸風險管理研究[D].長沙：湖南大學， 2007，（9）.

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[7] 孔煜，魏鋒，張燕. 我國個人住房消費信貸的影響因素分析[J].建筑經濟，2011（10）.

[8] 馬騫. 我國商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險的防范[J].中國經貿導刊，2010（11）.

[9] Acemoglu.D， Zilibotti. Was Prometheus Unbound by Chance[M]. Risk， Diversification， and Growth [J]. Journal of Political Economy， 1997（105）： 709-775.

[10] 阮濤. 我國房地產金融風險分析及防范對策[J].新疆職業(yè)大學學報，2010（05）.

[11] 翟善清. 中美住房消費觀念比較[J].中國統(tǒng)計，2009（02）.

[12] 張世杰. 四平中行消費信貸業(yè)務風險及客戶群分析[D].長春：吉林大學，2007.

[13] 張衛(wèi)國. 銀行信貸項目全面風險管理研究[D]. 北京：北京交通大學，2010.

[14] 劉冰潔. 我國個人消費信貸風險研究[D].太原：山西財經大學，2010.

[15] 彭軍.中國汽車消費信貸風險與防范研究[D]. 杭州：浙江大學，2014.

作者簡介：張晴（1992–），女，河南新鄉(xiāng)人，河南大學商學院2014級碩士研究生，金融學專業(yè)。