文/王婷

有多少錢才算財(cái)務(wù)自由

文/王婷

“儲(chǔ)蓄全都是輸家的策略，你要盡快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由?！边@是“財(cái)商”創(chuàng)始人《富爸爸窮爸爸》作者羅伯特·清崎的名句。

財(cái)務(wù)自由，就是當(dāng)你不工作的時(shí)候，也不必為金錢發(fā)愁，因?yàn)槟阌衅渌顿Y。當(dāng)工作不是你養(yǎng)家糊口的惟一手段時(shí)，你便自由了，因而你也獲得了快樂的基礎(chǔ)，也達(dá)到了財(cái)務(wù)自由。

當(dāng)理財(cái)大潮席卷而過，許多人開始隱約意識(shí)到理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。當(dāng)街頭巷尾、線上線下，無論白領(lǐng)還是小販，不管是財(cái)經(jīng)作家還是八卦寫手，都開始談?wù)撈鹭?cái)務(wù)自由的時(shí)候，你有沒有認(rèn)真地考慮過實(shí)現(xiàn)它的可能性呢？

財(cái)務(wù)自由大佬專利

“時(shí)間就是金錢，但金錢換不來時(shí)間”，這是一句耳熟能詳?shù)馁嫡Z。當(dāng)我們工作的時(shí)候，實(shí)則是在“用時(shí)間換金錢”，是在用有限的、不可再生的生命換取無限的、可不斷創(chuàng)造的財(cái)富；當(dāng)我們用于工作掙錢的時(shí)間越多，生命消耗得也越嚴(yán)重。但生命的維系又離不開必要的金錢支撐，這既是法則也是悖論。金錢和時(shí)間真像魚與熊掌不可兼得嗎？其實(shí)也不盡然，只要擁有財(cái)務(wù)自由，就可二者兼得。

只不過，在很多人眼中，財(cái)務(wù)自由這件事和這個(gè)名詞本身一樣高大上。除了祖蔭豐厚的富裕家庭，或是功成名就的精英大佬，還有少數(shù)的幸運(yùn)者也許在前10年間的房產(chǎn)瘋狂升值中，實(shí)現(xiàn)了一定程度的財(cái)務(wù)自由，但更多人似乎終其一生都只是在追趕階段。尤其是對(duì)于普通的上班族來說，當(dāng)固定薪水成為唯一的收入來源時(shí)，一旦失去工作，也就失去了收入來源，繼而也就沒有什么“自由”可言。但事實(shí)上，一個(gè)人要做巴菲特幾乎不可能，但達(dá)到財(cái)務(wù)自由并非完全可望不可及。如果會(huì)賺、能存、會(huì)投，普通人也完全有機(jī)會(huì)循序漸進(jìn)地將財(cái)務(wù)的“約束力”降到最低。

財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)

那么，究竟怎樣程度的自由才算得上是財(cái)務(wù)自由呢？有人仿照馬斯洛需求，從生活中基本的需求開始出發(fā)，借鑒圍棋的段位設(shè)定了個(gè)“財(cái)務(wù)自由”的九段標(biāo)準(zhǔn)——初段：菜場(chǎng)自由。即在菜場(chǎng)自己愿意買哪種菜就買哪種菜，而不看菜的價(jià)格。二段：飯店自由。即只要自己愿意去哪個(gè)飯店就去哪個(gè)飯店，而不受制于飯店的價(jià)格。三段：旅行自由。只要自己想要去哪里旅游就能隨時(shí)出發(fā)。四段：汽車自由。自己想選擇買什么車就買什么車。五段：學(xué)習(xí)自由。只要在自己或子女條件可選擇范圍內(nèi)自由選擇學(xué)?；蜻M(jìn)修，而不用計(jì)較學(xué)費(fèi)高低及其他成本。六段：工作自由。只要自己愿意，選擇什么工作都可以，沒有這個(gè)工作就自己創(chuàng)造一個(gè)這樣的崗位，不計(jì)較這個(gè)工作是否能賺錢。七段：醫(yī)療自由。只要能治好病，不計(jì)較醫(yī)療費(fèi)的高低。八段：住房自由。想買什么房子就買什么房子，不計(jì)較房?jī)r(jià)的高低。九段：國(guó)籍自由。自己在可選國(guó)家中自由決定國(guó)籍，不計(jì)較移民以及相關(guān)的投資成本高低。

財(cái)務(wù)自由大佬專利

奔向財(cái)務(wù)自由之路

雖然上述的說法只是坊間流傳的釋義，但也在一定程度上反映了財(cái)務(wù)自由后的直觀感受。按照更主流的學(xué)術(shù)定義，財(cái)務(wù)自由描述的是這樣一種狀態(tài)：當(dāng)你不工作或失去工作的時(shí)候，不必為金錢發(fā)愁，你的資產(chǎn)所孳生的收益（也稱被動(dòng)收入）能夠讓你維持比較體面的生活，你可以有足夠的金錢、時(shí)間去做自己真正想做的事情。財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)，是在擁有住宅和滿足子女教育需求的基礎(chǔ)上，仍有足夠的可以產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，使得投資收益大于日常支出。

更通俗地說，財(cái)務(wù)自由=被動(dòng)收入＞體面生活開支。如果你每月的開支是5000元人民幣，且你能獲得5001元人民幣無需勞心勞力工作所掙來的被動(dòng)收入的話，那你就已經(jīng)達(dá)到這種人人都羨慕的財(cái)務(wù)自由了。

顯然，使得“被動(dòng)收入=體面生活開支”的這“5000元人民幣”就是達(dá)到財(cái)務(wù)自由的臨界點(diǎn)或最低要求。按照我們的測(cè)算，如剔除房產(chǎn)因素，一般可以將財(cái)務(wù)自由劃分為初級(jí)、中級(jí)和高級(jí)3個(gè)層次，對(duì)應(yīng)的日消費(fèi)額為500元/天、1000 元/天和3000元/天（按夫妻兩人計(jì)算）。如按銀行理財(cái)產(chǎn)品的4％準(zhǔn)無風(fēng)險(xiǎn)收益計(jì)算，達(dá)到對(duì)應(yīng)財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)所需要的可投資資產(chǎn)分別為450萬元人民幣、900萬元人民幣和2700萬元人民幣。

奔向財(cái)務(wù)自由之路

通過測(cè)算我們可以發(fā)現(xiàn)，財(cái)務(wù)自由的前提是擁有一大筆能夠?yàn)槟銕肀粍?dòng)收益的資產(chǎn)。對(duì)于大部分普通人來說，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的最佳路徑，就是通過人力資源獲得收入，通過合理的支出積累財(cái)富，通過積極投資使得資產(chǎn)快速增值，概括起來就是“會(huì)賺”“能存”“會(huì)投”。

首先是“會(huì)賺”。雖說財(cái)務(wù)自由的目的是擺脫工作的硬性束縛，對(duì)于大部分人來說，工資是我們最主要的收入來源。因此，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的“第一桶金”，依舊需要依靠職務(wù)性收入換取和積累。要想過上財(cái)務(wù)自由的日子，就必須在職場(chǎng)上有所建樹。因?yàn)榧幢惆簇?cái)務(wù)自由所需的500元/天初級(jí)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，兩人的月收入合計(jì)必須超過1.5萬元人民幣。如果再考慮到買房、買車、育兒以及積累財(cái)富等因素，僅僅有這點(diǎn)收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。舉例而言，在上海買房需要的首付款至少要100萬元人民幣，貸款200萬元人民幣，2人公積金最高貸款100萬元人民幣，商業(yè)貸款100萬元人民幣，按首套房八五折利率計(jì)算，20年還款期，每月還款11819元人民幣，總購房成本約384萬元人民幣。平均在20年中，每月要支付約1.6萬元人民幣的購房成本。而即便不考慮出國(guó)留學(xué)，育兒成本至少也要70萬至80萬元人民幣，加上達(dá)到初級(jí)財(cái)務(wù)自由所需積累的450萬元人民幣的可投資資產(chǎn)，夫妻兩人的月收入總和需超過5萬元人民幣。對(duì)于收入達(dá)不到這么高的人來說，也不用氣餒，可以延長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的期限，比如說20年至30年。

一方面，職務(wù)性收入有個(gè)自然增長(zhǎng)的過程。社會(huì)薪酬水平在不斷提升，年輕人逐步在職場(chǎng)發(fā)展，如魚得水，收入也不斷上新臺(tái)階。但是，另外一方面，提升自己、抓住機(jī)遇更加重要。在職場(chǎng)奮斗中，構(gòu)建個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力的第一步，是將自己培養(yǎng)成復(fù)合型人材，在自己擅長(zhǎng)的專業(yè)上做出深度的同時(shí)，還要兼顧知識(shí)的廣度，在相關(guān)的專業(yè)領(lǐng)域上擴(kuò)展自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)?？梢杂幸庾R(shí)地避開機(jī)械勞動(dòng)的崗位，去找學(xué)習(xí)空間大的工作，這樣你在工作中所花的時(shí)間都會(huì)慢慢凝結(jié)成你個(gè)人的價(jià)值。此外，合理地規(guī)劃、縱向地升職、橫向地跳槽都能夠帶來更多升職加薪的機(jī)會(huì)，掙得越多，走向財(cái)務(wù)自由的速度也越快。

其次要“能存”，除了在職場(chǎng)上運(yùn)籌帷幄、提高收入，我們的日常消費(fèi)也要隨著經(jīng)濟(jì)狀況的變化量入為出，合理消費(fèi)，理性消費(fèi)。如果賺多少，花多少，那即便賺得再多，“月光族”想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由必定也只是空談。特別是年輕人，收入低，資金壓力大，如何把錢花得更好，對(duì)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由也有著積極的意義。在消費(fèi)這件事上，一定要理性規(guī)劃，聰明消費(fèi)，悉心了解并合理運(yùn)用身邊更為經(jīng)濟(jì)、更具效益的消費(fèi)方式及消費(fèi)渠道來“花小錢，辦大事”。

讓自己和家人獲得舒適而有尊嚴(yán)的生活

財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)

最后是“會(huì)投”。如果只忙于賺錢和省錢，卻不懂得利用投資使得“錢生錢”，通向財(cái)務(wù)自由之路在同等條件下也會(huì)變得漫長(zhǎng)許多。只有通過積極合理的投資，才能加速資產(chǎn)的長(zhǎng)期積累。以基金定投為例，如果每月投資500元人民幣，按年化收益率10％計(jì)算，30年后可以積累到約114萬元人民幣。如果定投2000元人民幣，30年后可以積累到約450萬元人民幣。而隨著收入的增長(zhǎng)，我們還可加大投資的金額，繼而更快速地達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

可以說，財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)等級(jí)直接決定了資產(chǎn)配置的目標(biāo)收益率，也決定了實(shí)際的實(shí)現(xiàn)規(guī)劃。一旦有了清晰的期望，我們?cè)谧鰶Q定的時(shí)候就能不自覺地向著對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)目標(biāo)靠近。此外，必須澄清的是，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由絕不僅僅是為了可以不工作，而是為了讓我們走出“時(shí)間換金錢”的藩籬，擁有更多的自由時(shí)間，放飛自己的夢(mèng)想。工作，可以快樂地工作；休閑，可以心無旁騖地休閑。正如博多·舍費(fèi)爾在《財(cái)務(wù)自由之路》的封面所寫下的：“我們追求財(cái)務(wù)自由不是因?yàn)槌绨萁疱X，而是因?yàn)椴辉敢庾鼋疱X的奴隸；不是為了享受奢華，而是為了讓自己和家人獲得舒適而有尊嚴(yán)的生活?！?/p>

所謂的財(cái)務(wù)自由不是擁有百萬千萬美元，而是感覺到自由，了解你自己和你自己所擁有的，知道即使明天因?yàn)樯』蚴枪静脝T你丟了工作，你也不會(huì)有大麻煩，仍舊可以舒適地生活一段時(shí)間，不必發(fā)愁立即找工作。

等你年老退休時(shí)，也許你的生活不算豪華奢侈，但你可以生活得很舒適，不會(huì)欠賬。偶爾出去旅行，能自給自足。等你去世的時(shí)候，你留給家庭的財(cái)富會(huì)超過你原本擁有的。

財(cái)務(wù)自由是能夠讓你的財(cái)富能夠各自分工，各司其職，發(fā)揮他們各自的作用，從而構(gòu)建起自己的財(cái)務(wù)自由王國(guó)。

這其實(shí)跟管理公司差不多，一個(gè)公司的各個(gè)部門經(jīng)理都應(yīng)該能夠獨(dú)當(dāng)一面，處理各部門的事情，這樣作為公司總經(jīng)理會(huì)比較輕松。

但是如果某個(gè)公司的總經(jīng)理讓所有的部門經(jīng)理跟自己坐在一起，那么可能是公司運(yùn)營(yíng)某些地方出現(xiàn)問題了，不得不自己再指派幾個(gè)人去處理，你們一定會(huì)認(rèn)為這個(gè)公司的管理有很大的問題，至少這個(gè)總經(jīng)理格局不大。

一個(gè)人如果能夠讓自己的財(cái)富的作用盡可能的發(fā)揮出來，就是在逐步走向財(cái)務(wù)自由！