鐘和

近日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布，第三方支付將迎來進(jìn)一步規(guī)范。據(jù)悉，中國網(wǎng)絡(luò)支付將分成三類，且每一類的支付限額都有規(guī)定。

近年來，支付機(jī)構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，促進(jìn)了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對支持服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、推動普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用。2015年前三季度，支付機(jī)構(gòu)累計處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。

同時，支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也面臨不少問題和風(fēng)險，必須加以重視和規(guī)范：一是客戶身份識別機(jī)制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險提供了可乘之機(jī)；二是以支付賬戶為基礎(chǔ)的跨市場業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶資金，加大了資金流動性管理壓力和跨市場交易風(fēng)險；三是風(fēng)險意識相對較弱，在客戶資金安全和信息安全保障機(jī)制等方面存在欠缺；四是客戶權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費(fèi)者維權(quán)難等問題。

2015年12月29日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》），自2016年7月1日起實(shí)施，這意味著，備受公眾關(guān)注的第三方網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)終于塵埃落地。

中國個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶將分三類

根據(jù)新規(guī)，個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶根據(jù)客戶身份核實(shí)方式分為三類，分別規(guī)定限額。

在功能上，三類賬戶都可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，但只有Ⅲ類賬戶可以投資理財；在限額上，Ⅰ類賬戶自賬戶開立起賬戶余額付款交易累計限額1000元，Ⅱ類賬戶余額付款交易年累計10萬元，Ⅲ類賬戶年累計20萬元，后兩者限額累計中不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。

其中，Ⅰ類支付賬戶只通過1個外部渠道驗(yàn)證開通即可（例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），但限額小。通過至少3個外部渠道驗(yàn)證身份，才能成為II類賬戶。通過至少5個外部渠道驗(yàn)證身份的，才能開立III類賬戶。

對于驗(yàn)證身份的外部渠道，央行表示，公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門，以及商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、征信機(jī)構(gòu)、移動運(yùn)營商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司、燃?xì)夤镜葐挝?，都運(yùn)營著能夠驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)本機(jī)構(gòu)客戶的群體特征和實(shí)際情況，選擇與其中部分單位開展合作，實(shí)現(xiàn)多個渠道交叉驗(yàn)證客戶身份信息。

在身份驗(yàn)證過程中，客戶只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門證明“我是我”，而是由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)進(jìn)行連接并驗(yàn)證客戶身份信息的真實(shí)性。

值得注意的是，不僅是網(wǎng)絡(luò)支付賬戶累計支付設(shè)置限額，《辦法》還對單日支付限額也作出規(guī)定：

支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。

不過，綜合評級較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進(jìn)一步滿足客戶需求。

央行表示，年累計限額以及單日累計限額，都僅針對個人支付賬戶“余額”付款交易。客戶通過支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計限額、單日累計限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。

微信發(fā)紅包能不能超1000元？

業(yè)內(nèi)人士指出，支付寶用戶用支付寶賬戶余額進(jìn)行付款、轉(zhuǎn)賬，微信用戶用零錢來付款、派紅包、轉(zhuǎn)賬，均屬于《辦法》中規(guī)定的個人支付賬戶余額付款交易。

那么，臨近春節(jié)“紅包大戰(zhàn)”，微信發(fā)紅包能不能超1000元？

“《辦法》對于限額的規(guī)定對于小額微信紅包用戶而言不會造成太大影響?！敝Ц肚逅銋f(xié)會相關(guān)人士對筆者解讀稱，收取紅包不受限制，即便微信用戶在未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證時，仍可正常收紅包。

從《辦法》相關(guān)要求看，微信用戶都能夠收發(fā)紅包。收到的紅包資金將存放在微信的零錢包（支付賬戶）中，這些錢還可用于對外發(fā)紅包，但累計發(fā)紅包的金額不能超過1000元。如果發(fā)紅包金額超過1000元，還想繼續(xù)發(fā)紅包，則需要追加身份認(rèn)證成為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。

有人疑問，如此一來支付會不會變得不便捷？央行回應(yīng)稱，10萬元、20萬元的年累計限額，以及1000元、5000元的單日累計限額，都僅針對個人支付賬戶“余額”付款交易?？蛻敉ㄟ^支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計限額、單日累計限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。

編輯/麥婉華