姚佳音 柯思婷

今年44歲的老張生活在上海，他是一位投身股海15年以上的老股民。但是近日，他的熱情遇上了冰冷的現(xiàn)實(shí)。

失落無(wú)邊何處是岸

滬指持續(xù)震蕩，各方對(duì)走勢(shì)的看法分歧不小。從原則上說(shuō)，許多分析師認(rèn)為，下跌就意味著機(jī)會(huì)，正所謂絕處逢生。老張以前也試過(guò)跌了買(mǎi)，可結(jié)果卻是“跌跌不休”，他不知道該如何度過(guò)眼下的低迷期。

深度困擾老張的問(wèn)題是怎么妥善安置他從股市中撤出來(lái)的資金。如今投資信心大失，加之年紀(jì)漸長(zhǎng)，老張也越發(fā)感到應(yīng)當(dāng)開(kāi)始追求一些相對(duì)穩(wěn)健的收益了。

他在想，炒股資金和家庭各項(xiàng)儲(chǔ)備金是否應(yīng)該分成兩個(gè)口袋？老張和妻子的工資收入都比較穩(wěn)定，女兒還是個(gè)初中生，他們家未來(lái)幾年內(nèi)也不會(huì)有大額的消費(fèi)支出。他想請(qǐng)專家為自己的家庭理財(cái)做個(gè)全局性的打算。

對(duì)此，廣發(fā)銀行上海寶山支行的姚佳音理財(cái)師給出的建議是：

調(diào)整投資心態(tài) 穩(wěn)健過(guò)好生活

老張和妻子都有較穩(wěn)定的收入，女兒正值初中，家庭整體正處于成長(zhǎng)期，隨著家庭成員年齡的增長(zhǎng)，收入增加的同時(shí)支出也在增加。但老張對(duì)于家庭整體資產(chǎn)的配置很單一，風(fēng)險(xiǎn)類投資資產(chǎn)的占比過(guò)重，對(duì)整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。而流動(dòng)性資產(chǎn)配置較大，雖然流動(dòng)性得到很大保證，但資產(chǎn)利用率較低，對(duì)穩(wěn)健收益的理財(cái)沒(méi)有一點(diǎn)配置。

在子女教育金和二人的健康保障上也基本沒(méi)有做出準(zhǔn)備，如果出了什么意外以及投資性資金受到較大的波動(dòng)就會(huì)對(duì)整個(gè)家庭造成很大影響。

努力提高短期資金的效益

老張夫妻收入都很不錯(cuò)，工作穩(wěn)定，且他們家未來(lái)幾年內(nèi)也不會(huì)有大額的消費(fèi)支出，不需要保留那么多的流動(dòng)資金，只需要準(zhǔn)備3～6個(gè)月的家庭月支出做短期流動(dòng)性準(zhǔn)備即可。

剩下的在“寶寶”類產(chǎn)品中的資金可以用作穩(wěn)健的理財(cái)類投資。雖然老張想留點(diǎn)資金準(zhǔn)備隨時(shí)殺入股市，但新股民輸在追漲，老股民輸在抄底，一路“跌跌不休”的股市，已經(jīng)讓老張?jiān)诠墒械馁Y金投入太多了，不適合再投入。

做好子女教育及養(yǎng)老健康準(zhǔn)備

根據(jù)老張和妻子的工資，可以每月做些基金定投的安排，既可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄為女兒未來(lái)教育金做準(zhǔn)備，同時(shí)定投利于拉低平均買(mǎi)入價(jià)格，風(fēng)險(xiǎn)較低，適合做長(zhǎng)期投資，既可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也可以獲得較好的收益。以老張多年對(duì)市場(chǎng)的了解，把握大方向，選擇基金讓專業(yè)人士來(lái)操作比他在股市孤注一擲的收益要好。

老張和妻子工作較穩(wěn)定，工作單位較好，養(yǎng)老金也相應(yīng)是不錯(cuò)的，但對(duì)意外和健康方面還沒(méi)有準(zhǔn)備，建議增加商業(yè)性保險(xiǎn)。另外，可以為女兒準(zhǔn)備一份年金型的期繳保險(xiǎn)，在保障孩子意外和傷害的同時(shí)，每年收到的年金可作為子女學(xué)雜費(fèi)或外面培訓(xùn)費(fèi)支出的補(bǔ)充。

投資性資金需要合理調(diào)整

老張將家庭較多資金投資于基金及股票，類型單一，風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其目前市場(chǎng)狀況仍然沒(méi)有很明顯的上揚(yáng)，還是以震蕩為主，建議老張可以抓住時(shí)機(jī)將基金和股票里的資金抽出一部分。結(jié)合政策選擇適當(dāng)?shù)囟蔚姆孔幼鏖L(zhǎng)期投資還是有較大的上漲空間的。

老張?jiān)诠墒猩铣粮《嗄?，?duì)市場(chǎng)和國(guó)家政策都有一定的敏銳度，再者老張作為資深的國(guó)企員工，再加上妻子收入高且穩(wěn)定，無(wú)房貸，夫妻二人的公積金較高且有較大留存，建議可以購(gòu)置外環(huán)外的房子或者其他適合地段作為長(zhǎng)期投資，每月將房子出租，獲得的租金及公積金作為還貸資金，剩余需要老張夫妻二人承擔(dān)的每月房貸壓力基本不大。