孫一文

【摘要】個人信用體系的構(gòu)建對社會經(jīng)濟良好運行有著十分重要的意義。由于我國征信體系建設(shè)起步晚、發(fā)展慢，在建設(shè)過程中面臨諸多問題。本文通過對當(dāng)前我國建設(shè)個人信用體系過程中遇到的瓶頸進行分析，擬對個人征信的發(fā)展路徑提出合理的建議。

【關(guān)鍵詞】個人信用 征信體系 建設(shè)

2015年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，宣告我國個人征信進入市場化時代。但目前我國的個人征信系統(tǒng)仍處于起步狀態(tài)。近年來隨著市場經(jīng)濟逐漸繁榮，信貸業(yè)務(wù)也在蓬勃發(fā)展，信用風(fēng)險的日益突出已經(jīng)成為一個不容忽視的問題。信用缺失給相關(guān)金融系統(tǒng)帶來巨額損失，對經(jīng)濟運行產(chǎn)生不良影響。如何構(gòu)建一個合理、高效、完善的個人征信體系，是一個亟待解決的重要命題。

一、當(dāng)前我國構(gòu)建個人信用體系遇到的瓶頸

（一）立法不完善，監(jiān)管不到位

西歐一些發(fā)達國家已經(jīng)制訂了一系列相關(guān)信用法律，對個人信用制度進行合理的界定與規(guī)范，但我國相關(guān)的立法建設(shè)則十分薄弱。信用制度建立的程序規(guī)范、信用行業(yè)的服務(wù)規(guī)范、個人信用數(shù)據(jù)資料的采集、披露和隱私保護及信用失衡的解決等都需要一定的法律保障。

此外，我國尚無明確的個人征信主管部門。體系建設(shè)由人民銀行負責(zé)總領(lǐng)組織，但其管理地位尚未確立，且各地方主管部門不一致，難以協(xié)調(diào)，監(jiān)管工作不能有效開展。監(jiān)管缺失還包括對個人征信的監(jiān)管職責(zé)范圍不明確、監(jiān)管力度較小、管理辦法效率較低等問題。

（二）信用信息及數(shù)據(jù)獲取難度大

開展信用服務(wù)的基礎(chǔ)是能否真實快速地獲得個人的信用數(shù)據(jù)與信用資料。目前我國征信數(shù)據(jù)的主要來源仍局限于金融系統(tǒng)。由于尚未建立個人財產(chǎn)申報制和基本賬戶制，個人的經(jīng)濟變動沒有一個全面、連續(xù)的記錄，且個人所有的信用文件也不多，導(dǎo)致信用信息搜集缺乏來源。此外我國政府各部門所掌握的個人信用資料不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)較分散，尤其是在各部數(shù)據(jù)系統(tǒng)相互封閉的狀態(tài)下，信息無法共享，阻礙了信用信息的流通和使用。

（三）個人征信意識不強

信用體系的發(fā)展是建立在信用產(chǎn)品市場需求的基礎(chǔ)上，信用中介機構(gòu)在缺乏市場的情況下，難以產(chǎn)生強大的競爭力和影響力。造成這一局面的根源是我國居民尚未形成強烈的征信意識，對現(xiàn)代信用的重要性認識不夠。

（四）信用評價體系的設(shè)計不統(tǒng)一、不合理

我國目前尚未建立一套標(biāo)準(zhǔn)、可靠而權(quán)威的信用評價體系，因此各機構(gòu)對個人信用水平的確定和評價辦法不一而足。例如，評價的核心指標(biāo)和權(quán)重不同，導(dǎo)致評估結(jié)果大相徑庭，可比性不強；或者評價體系設(shè)計過于注重個人職業(yè)、收入、家庭財產(chǎn)等現(xiàn)實資料，對個人未來的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]；或信用評價過分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身還款能力等。

（五）復(fù)合型專業(yè)人才匱乏

由于缺乏業(yè)務(wù)經(jīng)驗，工作人員專業(yè)素養(yǎng)和執(zhí)業(yè)水平較低，目前我國征信業(yè)務(wù)開展風(fēng)險較大。征信業(yè)務(wù)不同于一般業(yè)務(wù)，對人員的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)水平要求較高，我國目前的人才培養(yǎng)并未及時跟進。此外，征信行業(yè)的從業(yè)資格界定、執(zhí)業(yè)規(guī)范都沒有統(tǒng)一的規(guī)定。

二、促進我國個人信用體系發(fā)展的建議

（一）加快立法，提升監(jiān)管

首先應(yīng)加快完善相關(guān)法規(guī)。各信用中介機構(gòu)、投資機構(gòu)都需要合理的法律法規(guī)為依據(jù)來開展經(jīng)營，個人信用用戶也需要法律來規(guī)范信用行為。對此，應(yīng)盡量借鑒西歐發(fā)達國家在信用體系運行方面的法令，結(jié)合國內(nèi)信用市場的具體情況，盡快頒布出個人信用制度法?？砷_設(shè)個人基本賬戶和財產(chǎn)申報制度，設(shè)計數(shù)據(jù)庫動態(tài)記錄個人的經(jīng)濟變動情況等。其中一個難點是對于個人信用信息的隱私保護及信息公開使用的界定，相關(guān)法律應(yīng)在二者之中做出合理的權(quán)衡。

此外，政府應(yīng)盡快成立相關(guān)主管部門，明確管理地位，形成合理的分層監(jiān)管體系，同時可借鑒國外經(jīng)驗，管理以政府主導(dǎo)、市場化運作為主。

（二）促進數(shù)據(jù)庫間信用信息共享

信用中介機構(gòu)和銀行有各自的信用數(shù)據(jù)庫，政府各部門也有自己的信用數(shù)據(jù)庫，但這些信息庫數(shù)據(jù)來源不同，信息不同，需要開放與共享。在數(shù)據(jù)庫的聯(lián)接過程中也涉及到信息使用程度和保護的問題、信息整合的問題，都需要業(yè)內(nèi)做出明確的規(guī)范。

（三）提高征信意識，拓寬征信內(nèi)容

應(yīng)加大對居民個人的誠信教育、普及信用知識、加大失信懲戒力度，讓征信下沉到個人，使征信體系得到大范圍的應(yīng)用。在廣泛參與的基礎(chǔ)上，可以擴大征信內(nèi)容的范圍，提高征信在社會的應(yīng)用效度。美國是一個十分注重個人隱私權(quán)的國家，在征信面前都能將隱私權(quán)放在第二位，我國也應(yīng)拓寬征信內(nèi)容，將個人征信數(shù)據(jù)庫信息擴大到保險、證券、工商業(yè)、行政管理、社區(qū)生活等領(lǐng)域。

（四）設(shè)計科學(xué)的數(shù)據(jù)庫和規(guī)范的評價機制

要在原有的個人征信系統(tǒng)基礎(chǔ)上，盡快建成覆蓋全國的兼容性強、采集渠道廣、指標(biāo)完整的個人信用信息應(yīng)用數(shù)據(jù)庫及科學(xué)的信用評價體系和滿足應(yīng)用的信息披露查詢平臺。在系統(tǒng)設(shè)計過程中要注意發(fā)揮查詢和更新功能，以更好服務(wù)信息使用方。在信息的應(yīng)用方面，應(yīng)引進可靠的計量模型，通過對數(shù)據(jù)的統(tǒng)計與計算，進行整合分析，對個人的信用等級做出評價和預(yù)測。

（五）強化專業(yè)人才培養(yǎng)

鑒于征信行業(yè)需要的是同時具備經(jīng)濟管理、計算機技術(shù)、信用評級等理論知識和實踐能力的高級復(fù)合型人才，為了促進行業(yè)的快速發(fā)展，應(yīng)加大培養(yǎng)專業(yè)人才的力度。政府與教育部門應(yīng)聯(lián)合開設(shè)相關(guān)課程、構(gòu)建人才培養(yǎng)機制、制定科學(xué)的培訓(xùn)計劃，培養(yǎng)出優(yōu)秀的從業(yè)人員，并提高現(xiàn)有從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。

參考文獻

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