謝洪偉

在“70后”和“80后”的回憶中，童年的幸福是媽媽買回來的那幾塊糖和揣在兜里不舍得花的幾塊壓歲錢，雖然很多時候壓歲錢都捂不過正月十五就“上繳”了。后來我們工作了，生活獨(dú)立了，自己能夠賺錢時，卻發(fā)現(xiàn)沒到月底，錢就花光了。“月光族”正源于我們從小缺失的理財(cái)教育。那些正在成長的孩子是否也在重復(fù)我們的道路？

是否要教孩子理財(cái)

大部分家長總擔(dān)心孩子手里有錢就會揮霍無度，甚至?xí)`入歧途。所以幾乎不讓孩子自由支配零花錢。這樣導(dǎo)致的后果就是孩子對金錢完全沒有概念，只知道張口要錢買東西，不給就哭鬧不止，給了就全部花光。家長認(rèn)為，孩子應(yīng)該是“一片凈土”，主要任務(wù)是學(xué)知識、長身體。不能讓孩子過早接觸金錢，即使孩子從長輩親友那里得到的壓歲錢也要悉數(shù)上交。

另一部分人就覺得虧欠孩子，只要他高興，錢不是問題，從而出現(xiàn)了很多的“富二代”，花錢沒有規(guī)劃，出手闊綽、愛慕虛榮。一位媽媽曾憂心忡忡地向他人談起，她的兒子才十幾歲，竟然自己花3000多元壓歲錢購買了名牌衣服和鞋，只是因?yàn)椤坝X得特有面子”。這些事讓她很快意識到再不開始給孩子培養(yǎng)理財(cái)觀念，很容易造成他愛慕虛榮、不勞而獲的心態(tài)，對他將來的成長十分不利。

財(cái)商教育刻不容緩

FQ，理財(cái)商數(shù)（簡稱財(cái)商），是繼IQ、EQ后逐漸興起的一個新詞匯。是一個人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在理財(cái)方面的智慧。研究顯示，5至12歲是兒童理財(cái)教育的關(guān)鍵期，在這個階段，孩子的金錢價值觀和消費(fèi)尚未形成穩(wěn)定的習(xí)慣。如果此時進(jìn)行理財(cái)教育，那么孩子學(xué)會規(guī)劃10元錢的用途，將來給他10萬元、100萬元甚至更多的錢，都能游刃有余地處理好。在中國，許多孩子在讀大學(xué)的時候，才擁有自己的銀行賬戶，理財(cái)觀念才清楚地浮現(xiàn)。而新加坡的中小學(xué)生早在1992年時，參加儲蓄的百分比已經(jīng)超過53%；英國政府也公布，從2011年開始，儲蓄和理財(cái)將成為英國中小學(xué)學(xué)生的必修課。

可見，對孩子進(jìn)行財(cái)商教育刻不容緩。專家和理財(cái)師都提倡在生活的點(diǎn)滴中滲入財(cái)商的培養(yǎng)。比如，我們可以學(xué)習(xí)國外的“財(cái)商課程”，根據(jù)國內(nèi)的情況予以正確的引導(dǎo)；也可以和孩子一起討論他們每個月零花錢的用度應(yīng)該如何把握；和孩子一起商討家庭保險(xiǎn)的方案，選或不選都能讓孩子了解保險(xiǎn)業(yè)，讓他們參與到規(guī)劃和管理錢財(cái)?shù)倪^程中；和孩子一起申請屬于他們的兒童銀行賬戶，在提供兒童賬戶服務(wù)的銀行配合下，一起管理他們的“財(cái)產(chǎn)”。

財(cái)商培養(yǎng)從何下手

如今，許多父母已意識到教孩子理財(cái)?shù)谋匾?，但如何系統(tǒng)地對孩子進(jìn)行理財(cái)教育呢？

樹立正確理財(cái)觀

正確的理財(cái)教育，是要培養(yǎng)孩子良好的理財(cái)習(xí)慣，學(xué)會用經(jīng)濟(jì)的眼光和思維方式來管理人生。理財(cái)師建議，父母可從日常生活教育著手，進(jìn)行孩子的理財(cái)教育及觀念培養(yǎng)。

首先，要讓孩子懂得錢財(cái)來之不易。家長不妨讓孩子了解家里收入支出情況，讓孩子適度參與投資決策，增加責(zé)任感，同時也讓孩子了解父母工作辛苦，做好自己的未來規(guī)劃。再者要讓孩子學(xué)會花錢，在生活中最好給孩子一些實(shí)際花錢的機(jī)會，同時鼓勵孩子記賬，培養(yǎng)數(shù)字觀念。記賬對于養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣很有幫助，記賬也能了解孩子的消費(fèi)情況。

“小錢成大錢”

每個父母都會給孩子零花錢，將這些零散資金系統(tǒng)運(yùn)用，是教會孩子理財(cái)?shù)闹匾徊?。理?cái)師建議，父母可利用一些銀行產(chǎn)品讓孩子學(xué)會“強(qiáng)制儲蓄”，小錢變大錢。父母不妨準(zhǔn)備一個儲蓄罐，鼓勵孩子將一部分零花錢放進(jìn)儲蓄罐，引導(dǎo)孩子用儲蓄的錢去做更有意義的事情。

學(xué)會“錢生錢”

少兒理財(cái)是銀行正在開挖的一個新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，教會孩子從小利用金融理財(cái)產(chǎn)品，從小培養(yǎng)孩子的賺錢意識和能力。父母可以帶孩子走進(jìn)銀行，投資啟蒙，告訴孩子將錢放在銀行里可以做什么，讓孩子對銀行有一個初步的了解；還可以講講各種教育儲蓄或保險(xiǎn)的作用，培養(yǎng)通過投資使“錢生錢”的意識。

除此之外，父母還可以為孩子開設(shè)一個屬于他自己的存款賬戶，且最好讓孩子保管自己的存款簿，教孩子看懂存款賬簿。

財(cái)富故事：

羅杰斯：儲蓄很重要

2011年5月14日，湘財(cái)證券在溫州舉辦高峰論壇，邀請吉姆·羅杰斯來演講。羅杰斯是當(dāng)代華爾街的風(fēng)云人物，與索羅斯、巴菲特齊名，與索羅斯在1970年創(chuàng)建量子對沖基金，連續(xù)10年年均收益率超過50%。

羅杰斯的演講，生動風(fēng)趣，娓娓道來，如話家常。他從自己與妻子的兩次環(huán)球旅行談起，特別是第二次一共走過了116個國家，期間生了兩個女兒。

他的兩個女兒是美國公民，但她們沒有美國的銀行賬戶，卻都在亞洲開設(shè)了銀行賬戶。他也送了一些小儲蓄罐給女兒，一個放美元，一個放歐元，一個放人民幣。讓她們很早就有不同的國家、不同的貨幣，而且有不同的貨幣之間匯率會變動的概念。女兒必須用自己的錢買東西。有一天大女兒發(fā)現(xiàn)她的妹妹存的錢比較多，很不高興。羅杰斯就告訴她，你自己已買了芭比娃娃。所以現(xiàn)在大女兒開始積極存錢了。羅杰斯讓他女兒們明白，儲蓄比借款重要得多。

山姆·沃爾頓：教孩子自己掙零花錢

曾連續(xù)兩年排名財(cái)富500強(qiáng)全球第一的沃爾瑪公司，每天都源源不斷地創(chuàng)造著巨大的財(cái)富，擁有這家公司的沃爾頓家族則是世界上最富有的家族，公司董事長山姆·沃爾頓自身的簡樸以及對子女的“勤儉”教育則與所擁有的巨額財(cái)富形成了巨大的反差。

與同齡的孩子不同，老沃爾頓不給孩子們零花錢，并要求他們自己掙。那時4個孩子都開始幫父親干活了。他們跪在商店地上擦地板，修補(bǔ)漏雨的房頂，夜間幫助卸車。父親付給他們的工錢同工人們一樣多。羅布森作為沃爾頓家4個孩子的老大，剛成年就考取了駕駛執(zhí)照，接著就在夜間向各個零售點(diǎn)運(yùn)送商品。

羅布森·沃爾頓如今回憶說，父親讓他們將部分收入變成商店的股份，商店事業(yè)興旺起來以后，孩子們的微薄投資變成了不小的初級資本。大學(xué)畢業(yè)時，羅布森已經(jīng)能用自己的錢買一棟房子，并給房子配備豪華的家具。

李嘉誠：苦難是最好的學(xué)校

雖然李嘉誠的兒子李澤巨、李澤楷是含著“金湯匙”長大的，但是擁有巨富的李嘉誠毫不嬌慣兩個兒子，從小就讓他們接受苦難教育，并且培養(yǎng)他們的理財(cái)意識，教導(dǎo)他們節(jié)儉。他用生活的道理教導(dǎo)兒子，溫室里的幼苗不能茁壯成長，他就帶他們看外面的艱辛，比如，一同坐電車坐巴士，看路邊報(bào)攤小女孩邊賣報(bào)紙邊溫習(xí)功課那種苦學(xué)態(tài)度。李嘉誠認(rèn)為父母采取不同的教育方法，對下一代的將來影響很大。李嘉誠每次給孩子零花錢時，先按10%的比例扣下一部分，名曰“所得稅”。這樣，小孩在花錢時不得不事前進(jìn)行仔細(xì)盤算，做一個全盤和長久考慮。