【摘要】采用規(guī)范分析法和比較分析法，全面透析福建民間地方金融監(jiān)管體系現(xiàn)狀與問(wèn)題，建議從建立民間金融地方監(jiān)管規(guī)范制度、搭建民間金融地方監(jiān)管平臺(tái)載體著手，致力于地方監(jiān)管創(chuàng)新體系的構(gòu)建，重點(diǎn)提出構(gòu)建民間金融地方監(jiān)管創(chuàng)新體系，以期能對(duì)福建民間金融地方監(jiān)管有所啟發(fā)，促進(jìn)福建民間金融的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】民間金融 地方監(jiān)管 創(chuàng)新體系

一、緒論

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而金融體制改革的緩慢推進(jìn)，金融市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)存在市場(chǎng)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，由此產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中資金缺口普遍存在和大量民間財(cái)富閑置缺少投資渠道的矛盾。在此情況下，民間金融順應(yīng)而出。

目前，國(guó)家已經(jīng)明確認(rèn)可了民間金融在促進(jìn)資源合理配置，肯定了民間金融在中小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中的作用，明確表示將對(duì)民間金融的良性發(fā)展提供政策支持。福建地處東南沿海，位于對(duì)外開(kāi)放的前沿陣地，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，民間金融發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)、水平高，同時(shí)潛在風(fēng)險(xiǎn)大，因此可以作為分析民間金融地方監(jiān)管體系的典型進(jìn)行考察。

二、福建省民間金融地方監(jiān)管體系現(xiàn)狀與問(wèn)題分析

（一）民間金融地方監(jiān)管主體不明確

目前我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)接受的是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和央行的監(jiān)督管控，監(jiān)督主體明確，正規(guī)金融在雙重監(jiān)控下規(guī)范運(yùn)營(yíng)健康運(yùn)營(yíng)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到重要作用。而民間金融，由于各種原因的限制，長(zhǎng)期以來(lái)處于正規(guī)金融監(jiān)管的范圍之外，一直沒(méi)有明確的監(jiān)管主體。監(jiān)管主體的不明確，致使我國(guó)民間金融的監(jiān)管，無(wú)論是哪個(gè)層面的監(jiān)管，均處于乏力甚至真空狀態(tài)，主要依靠借貸行為主體的自我約束。但是由于人類貪婪的本性以及資本的趨利性，民間金融行為的借貸雙方在追求各自利益的最大化的同時(shí)必然會(huì)發(fā)生損害對(duì)方利益的情況，最終的結(jié)果使得社會(huì)福利最大化無(wú)法實(shí)現(xiàn)甚至受損[1]。因此，以社會(huì)福利最大化為目標(biāo)，必須明確民間金融的監(jiān)管主體，明確由哪個(gè)部門或哪幾個(gè)部門對(duì)其監(jiān)管，對(duì)民間金融行為主體進(jìn)行有力的監(jiān)管，加之以法律法規(guī)的約束。

（二）民間金融地方監(jiān)管專業(yè)水平低

對(duì)福建省民間金融的調(diào)查結(jié)果顯示：接受調(diào)查地區(qū)民間金融的資金業(yè)務(wù)規(guī)模大約是正規(guī)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)資金業(yè)務(wù)規(guī)模30%。同時(shí)，民間金融活動(dòng)在目前的金融系統(tǒng)中處于邊緣地帶，游離于正規(guī)金融的監(jiān)管范圍，民間金融活動(dòng)沒(méi)有確定的法律定位，民間金融時(shí)常被排除在正規(guī)金融體制之外，處于合法與非法的中間地帶。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍的福建，民間金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模越來(lái)越大，但民間金融的地方監(jiān)管卻跟不上民間金融業(yè)務(wù)規(guī)模的快速膨脹。與此同時(shí)，在實(shí)施監(jiān)管的過(guò)程中，因?yàn)榉煞ㄒ?guī)對(duì)合法的民間金融活動(dòng)界定模糊，缺乏明確界定，反而容易出現(xiàn)過(guò)猶不及的現(xiàn)在，錯(cuò)殺、擁殺部分健康發(fā)展、利于金融市場(chǎng)發(fā)展的民間金融活動(dòng)。

（三）民間金融地方監(jiān)管風(fēng)控待完善

在民間金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的情況下，再加上一些不可抗力因素，民間金融市場(chǎng)存在著不小的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，它們?cè)诤艽蟪潭壬蠒?huì)危及民間金融市場(chǎng)的正常運(yùn)作，威脅民間金融市場(chǎng)的資金安全。盡管如此，面對(duì)存在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)調(diào)查顯示，福建的民間金融機(jī)構(gòu)普遍不具有完善有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，使得民間金融的風(fēng)險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的預(yù)警，一旦民間金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，民間金融組織很可能無(wú)法應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，重則將導(dǎo)致嚴(yán)重后果，這在福建多地區(qū)已經(jīng)發(fā)生過(guò)民間金融連環(huán)倒閉現(xiàn)象[2]。另一方面，民間金融地方監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的缺失增加了金融監(jiān)管上的困難。同樣因?yàn)槊耖g金融機(jī)構(gòu)不具有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)時(shí)，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺少可靠的信息監(jiān)管渠道，難以預(yù)判可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，更無(wú)法在金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)測(cè)度風(fēng)險(xiǎn)的大小，因此也就無(wú)從提早準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，從側(cè)面上加劇了風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，加重了民間金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、構(gòu)建福建省民間金融地方監(jiān)管創(chuàng)新體系

（一）建立民間金融地方監(jiān)管規(guī)范制度

1.促進(jìn)民間金融陽(yáng)光規(guī)范。民間金融利弊分明但絕非洪水猛獸，對(duì)其綜合施策，合理引導(dǎo)應(yīng)用，讓其“走出地下，都上地面”是最好的引導(dǎo)民間金融規(guī)范發(fā)展的途徑，建立規(guī)范的民間金融地方監(jiān)管制度，讓民間金融擁有合理合法的“正式身份”，促進(jìn)民間金融走向規(guī)范化、陽(yáng)光化的發(fā)展道路。

對(duì)民間金融走向規(guī)范化、陽(yáng)光化的引導(dǎo)，必須解決的是處于合法與非法模糊地帶的民間晶金融行為予以合理的人的認(rèn)定，并認(rèn)可既得的經(jīng)濟(jì)利益，維護(hù)現(xiàn)有金融活動(dòng)[3]。例如，在泉州石獅市已經(jīng)有個(gè)別中小民營(yíng)企業(yè)將以往向員工借款的集資，以債券轉(zhuǎn)股權(quán)的形式，將員工借款轉(zhuǎn)換為對(duì)企業(yè)的資本入股，民間金融的借貸活動(dòng)變?yōu)槠髽I(yè)內(nèi)部的股權(quán)融資活動(dòng)，原先的借貸關(guān)系變?yōu)楣蓹?quán)關(guān)系，員工從不被保護(hù)的民間借貸灰色地帶走向合法受保護(hù)的股權(quán)投資行為。

2.完善民間金融法律法規(guī)。制度先行，法律保障是構(gòu)建福建省民間金融地方監(jiān)管創(chuàng)新體系的首要前提。完善相關(guān)法律制度和監(jiān)管措施，確定民間金融的合法地位[4]。目前，民間金融仍然不屬于正規(guī)金融，沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)保護(hù)，民間金融的法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法忽視必然影響其正常健康發(fā)展。因此，政府必須完善民間金融法律法規(guī)，通過(guò)立法的形式把民間金融中對(duì)經(jīng)濟(jì)有利的部分保留下來(lái)，使其合法化，引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)極大不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的部分，通過(guò)法律的手段對(duì)其加以限制和改造。

3.明確民間金融監(jiān)管主體。民間金融中行為活動(dòng)主體普遍存在面臨法律規(guī)范缺位、法律地位不明，特別是監(jiān)管主體缺失的問(wèn)題，監(jiān)管規(guī)則、市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則亟待明確，需要出臺(tái)專門的行政法規(guī)予以規(guī)范，并明確監(jiān)管主體，落實(shí)各方的監(jiān)管責(zé)任。因此，為保障民間金融健康有序運(yùn)行，必須民間一個(gè)監(jiān)管主體，落實(shí)其他各方的監(jiān)管職責(zé)，各監(jiān)管部門在各自的監(jiān)管職責(zé)范圍行使監(jiān)管職能，提高監(jiān)管的效果，特別是發(fā)揮地方監(jiān)管在促進(jìn)民間金融規(guī)范發(fā)展中的作用。

（二）搭建民間金融地方監(jiān)管平臺(tái)載體

1.組建合法民間金融組織平臺(tái)。構(gòu)建福建民間金融地方監(jiān)管創(chuàng)新體系一大重要途徑應(yīng)是組建民間借貸組織，搭建起合規(guī)合法的民間金融借貸平臺(tái)，加快發(fā)展以民間資本為主體的民營(yíng)股份制銀行。在民間金融發(fā)展中，民營(yíng)股份制銀行已經(jīng)由來(lái)已久，只是法律上還未具有合法身份，對(duì)此的討論在學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界爭(zhēng)論已久，這些民間金融的民營(yíng)股份制銀行為民間金融和地方金融帶來(lái)活力和資本供給。作為監(jiān)管部門，銀監(jiān)會(huì)和央行不能簡(jiǎn)單的關(guān)閉、取締已有的民間金融銀行，應(yīng)該將他們引導(dǎo)走向制度化、規(guī)范化、合法化，從地下走向陽(yáng)光，組建起合規(guī)合法的民間金融借貸平臺(tái)。

2.建立民間金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系。我國(guó)民間金融監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)防范體系剛起步，存在著監(jiān)管漏洞在所難免，監(jiān)管缺失和監(jiān)管移位問(wèn)題難以避免，因此建立相應(yīng)的民間金融風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)防范轉(zhuǎn)移機(jī)制就極為重要。缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，一方面使得民間金融的風(fēng)險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的預(yù)警，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力低下；另一方面，民間金融地方監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的缺失增加了金融監(jiān)管上的困難，加劇了民間金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。民間金融建立起風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，當(dāng)監(jiān)測(cè)到潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，馬上釆取合理手段，轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，降低化解風(fēng)險(xiǎn)，使可能的損失降至最小，確保民間金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行。構(gòu)建民間金融風(fēng)險(xiǎn)控制制度，使得風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)有了切實(shí)可行的標(biāo)準(zhǔn)和處理程序，能夠讓讓民間金融體系獲得事先預(yù)警，變被動(dòng)為主動(dòng)。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：董雙強(qiáng)（1991-），男，漢族，江蘇徐州人，碩士，研究方向：區(qū)域產(chǎn)業(yè)集聚。