沈良秋

【摘要】隨著科技的發(fā)展，人們變得越來越富裕了，而巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生頻率也在不斷增強，人們面臨著嚴(yán)峻的巨災(zāi)威脅。據(jù)慕尼黑再保險公司統(tǒng)計，2014年全球自然災(zāi)害共發(fā)生980起，造成的經(jīng)濟損失高達1100億美元，損失嚴(yán)重。其中保險公司的賠付高達310億美元，占經(jīng)濟損失的28%，但是我國的保險賠付在巨災(zāi)損失中占比不到1%。由此可以看出我國巨災(zāi)保險嚴(yán)重稀缺，而我國的巨災(zāi)風(fēng)險管理主要以社會捐助和財政救助為主，因此給我國財政造成了巨大的經(jīng)濟壓力，不利于我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，也不能滿足人們的保障需求，故我國需設(shè)立專門的巨災(zāi)保險體系。然而巨災(zāi)保險制度的有效構(gòu)建與立法實踐在巨災(zāi)保險的設(shè)立過程中是最關(guān)鍵的問題。

【關(guān)鍵詞】巨災(zāi)保險 法律制度

一、我國巨災(zāi)保險法律制度存在的問題及現(xiàn)狀分析

我國的保險法律制度中設(shè)置了提供巨災(zāi)保險的相關(guān)條款，其中規(guī)定地震風(fēng)險是不予承保的風(fēng)險，而洪水及臺風(fēng)風(fēng)險在財產(chǎn)綜合險和一切險中確有承保，只是多以附加險的形式存在，對于保險人和投保人都是非強制性的。我國巨災(zāi)保險法律制度主要存在的問題：

（一）巨災(zāi)保險法律制度運用的缺失性

目前為止，我國頒布的相關(guān)巨災(zāi)應(yīng)急的法律、法規(guī)已有20多部，包括《防震減災(zāi)法》、《防洪法》、《地震災(zāi)害防治管理條例》等。但我國的巨災(zāi)保險仍然保持市場失靈的狀態(tài)：一是相關(guān)法律法規(guī)不斷頒布；二是巨災(zāi)保險沒有得到充分實施并運用到實踐中去；造成的結(jié)果是一旦巨災(zāi)發(fā)生后，仍然靠財政撥款、社會及慈善機構(gòu)的捐助進行救助，而這種救濟往往是沒有效率且不能滿足人們的風(fēng)險保障需求的。

（二）巨災(zāi)風(fēng)險數(shù)據(jù)不全，產(chǎn)品研發(fā)難度大

巨災(zāi)風(fēng)險測算及產(chǎn)品研發(fā)是保險公司經(jīng)營最重要的工作之一，承保能力的評估和保險費率的厘定都依賴于準(zhǔn)確的風(fēng)險評估，而巨災(zāi)風(fēng)險的評估需根據(jù)巨災(zāi)的危害程度及經(jīng)濟損失程度才能準(zhǔn)確分析得出，而其中隱含大量不確定性，故評估技術(shù)難度大，產(chǎn)品研發(fā)困難。

（三）巨災(zāi)保險意識薄弱

由于巨災(zāi)風(fēng)險具有發(fā)生頻率低、損失程度大的特點，有的巨災(zāi)事件是百年一遇的，故有的民眾具有僥幸心理，認為相似的巨災(zāi)事件不會在自己身上發(fā)生的，并且有嚴(yán)重的依賴思想，造成人們的巨災(zāi)風(fēng)險意識淡薄，從而不利于巨災(zāi)保險的開展和實施。

二、國外巨災(zāi)保險法律制度

（一）較成熟國家的巨災(zāi)保險法律制度

1.英國巨災(zāi)保險制度。英國的巨災(zāi)保險完全由保險公司獨立經(jīng)營，政府不參與其中。由于政府不直接參與，保險公司承保巨災(zāi)風(fēng)險后，其將巨災(zāi)保險責(zé)任直接進行分保，來轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險。這就是英國保險公司能獨立應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險并保持巨災(zāi)保險行業(yè)持續(xù)發(fā)展的根本所在。

2.美國巨災(zāi)保險制度。美國是全球巨災(zāi)保險險種最多的國家，包括人為災(zāi)難如戰(zhàn)爭、各種自然災(zāi)害。美國的各種巨災(zāi)保險是通過政府立法來推動的，依靠政府主導(dǎo)和財政支持，即資金來源于國家財政籌集，是一種非盈利性的巨災(zāi)保險計劃。

3.新西蘭巨災(zāi)保險制度。新西蘭是全球巨災(zāi)保險制度最成功的國家，巨災(zāi)風(fēng)險是通過政府、商業(yè)機構(gòu)和社會組織的多渠道合作來分散的。如地震保險，最初由保險公司承保，并建立基金庫，然后通過政府擔(dān)保，最后在國際再保險市場上進行分保，共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任。

（二）啟示

1.巨災(zāi)保險立法先行有助于巨災(zāi)保險法律制度的立法完善。到目前為止，我國巨災(zāi)保險的發(fā)展水平以及面臨的問題都不容樂觀。保險立法對巨災(zāi)保險的回避或者說對巨災(zāi)保險立法的滯留是問題的關(guān)鍵所在。所以，我國應(yīng)明確巨災(zāi)保險立法的重要性，明確巨災(zāi)保險制度的指導(dǎo)思想、基本原則和總體框架，確定巨災(zāi)保險制度的運行機制，對各類保險主體的權(quán)利與義務(wù)做出相關(guān)規(guī)定，從而推進巨災(zāi)保險法律制度的建立。

2.設(shè)立專門的巨災(zāi)保險公司有助于巨災(zāi)保險法律制度的實施。近些年來，因為各種原因?qū)е戮逓?zāi)的受災(zāi)程度以及損失難以估量，就目前的保險公司以無法承擔(dān)這樣的重任。因此，我國應(yīng)盡快建立由國家出資承保巨災(zāi)風(fēng)險的保險公司，該保險公司的資金來源可以通過稅收及政府的財政收入，也可以通過合法程序進行公司投資、社會資助或是公益項目等途徑，以確保巨災(zāi)保險公司對巨災(zāi)的賠付能力。

3.建立巨災(zāi)保險基金制度有助于巨災(zāi)保險制度的立法完善。在一些發(fā)達國家，建立健全的巨災(zāi)保險基金是一種很通行的方法。如新西蘭的自然災(zāi)害基金。因此，我國也應(yīng)該建立健全的法律制度把巨災(zāi)保險基金制度融入其中，如國家財政補貼、公司和企業(yè)投資以及社會資助等，當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)時，均可按照一定提取相應(yīng)額度，不但可以減少政府的壓力，也可有效的應(yīng)對巨災(zāi)。

三、我國對巨災(zāi)保險法律制度的構(gòu)建

我國在巨災(zāi)保險法律制度的構(gòu)建方面，應(yīng)注重以下幾點：

（一）健全現(xiàn)有的巨災(zāi)保險制度文件的法律法規(guī)

借鑒國外巨災(zāi)保險的發(fā)展?fàn)顩r，構(gòu)建巨災(zāi)保險制度的有效途徑就是立法先行，并且作為最本質(zhì)的法律法規(guī)，不僅保證了巨災(zāi)保險制度的成功，也穩(wěn)定了整個巨災(zāi)保險市場。很多發(fā)達國家能如此輕松自如的應(yīng)對巨災(zāi)，和是否建立和嚴(yán)格執(zhí)行巨災(zāi)保險制度有著密切的關(guān)系，因此，建立相應(yīng)的法律法規(guī)是確保巨災(zāi)保險制度順利實施的基礎(chǔ)。我國現(xiàn)有的《保險法》，主要是針對商業(yè)保險公司，規(guī)制其行為，對巨災(zāi)保險卻沒有明確的規(guī)章制度。如果不對巨災(zāi)保險設(shè)定相應(yīng)的法律法規(guī)并強制執(zhí)行，那巨災(zāi)保險制度機制將不會有太大作用。因此，我國應(yīng)加快建立《巨災(zāi)保險法》的步伐。

（二）強化巨災(zāi)保險制度的監(jiān)管

無論什么改革措施都不是萬能的，都存在一定的弊端，只有不斷的實踐加以改進和完善，同樣，巨災(zāi)保險制度也需要通過進一步的實踐來加以完善，在實踐過程中，監(jiān)管則成了必不可少的一步，一項健全的監(jiān)管制度不僅能使法律法規(guī)健康有效的運轉(zhuǎn)，也能促進法律法規(guī)的不斷完善，最終構(gòu)建一項合理有效的監(jiān)管機制以及一項為民的法律法規(guī)。保監(jiān)會是整個保險行業(yè)的主管部門，為了整個保險市場合法有序并穩(wěn)健的運轉(zhuǎn)，應(yīng)設(shè)定多種監(jiān)管方式，促使保險行業(yè)健康有序的發(fā)展，進一步促進巨災(zāi)保險行業(yè)的發(fā)展。

（三）確定巨災(zāi)保險法律法規(guī)的調(diào)整范圍

在未來的立法中，應(yīng)該把與巨災(zāi)保險有關(guān)的所有內(nèi)容都納入巨災(zāi)保險法律法規(guī)當(dāng)中，不管是投保方式，還是法律責(zé)任，或是監(jiān)管、法律責(zé)任等。對巨災(zāi)保險這一特殊業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)該有特殊規(guī)定，如再保險、證卷化等。法律法規(guī)本身就是一種可預(yù)見的規(guī)則，其本身的延續(xù)性、穩(wěn)定性、嚴(yán)肅性、強制力與約束力，使得巨災(zāi)保險制度能夠有效的運行，這樣不但對巨災(zāi)保險制度的運行有了有效的規(guī)范，并且對財政的壓力也有所緩解，同時，人民群眾的財產(chǎn)安全也得到的最大程度的保障。

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