于毅

[摘要]中小商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，相比大型銀行而言具有經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、償債能力低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、銀行信用度低等特點(diǎn)。我國(guó)于2015年5月1日起正式建立銀行存款保險(xiǎn)制度，這將給中小銀行帶來(lái)很大影響。在此背景下，中小商業(yè)銀行應(yīng)立足于現(xiàn)實(shí)，科學(xué)利用存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的機(jī)遇，積極參加存款保險(xiǎn)，調(diào)整銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]存款保險(xiǎn)制度 中小商業(yè)銀行 機(jī)遇和挑戰(zhàn)

一、引言

2014年11月27日，央行召開系統(tǒng)內(nèi)全國(guó)存款保險(xiǎn)制度會(huì)議，研究部署即將推出的存款保險(xiǎn)制度。2015年4月31日，《存款保險(xiǎn)條例》發(fā)布，該條例從2015年5月1日起正式開始實(shí)行，這標(biāo)志著我國(guó)醞釀了20多年的存款保險(xiǎn)制度終于出臺(tái)，我國(guó)正式建立起存款保險(xiǎn)制度。

存款保險(xiǎn)制度是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保的金融機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)保障服務(wù)的綜合性金融管理制度。銀行按應(yīng)保險(xiǎn)存款總額的一定比率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，該機(jī)構(gòu)以此建立存款保險(xiǎn)基金。當(dāng)某一銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)，該機(jī)構(gòu)代替此銀行在一定限額內(nèi)對(duì)存款人給予存款賠付。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響

（一）存款保險(xiǎn)制度給中小商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

1.降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，有利于民間資本的進(jìn)入。長(zhǎng)久以來(lái)，銀行的倒閉常常由政府部門負(fù)責(zé)處理，由政府財(cái)政負(fù)責(zé)補(bǔ)償存款人的損失。此舉是為了維護(hù)金融經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定，實(shí)際上是一種“隱性存款保險(xiǎn)制度”。政府為了減少銀行破產(chǎn)而給自己帶來(lái)的額外財(cái)政支出，往往會(huì)對(duì)銀行的進(jìn)入設(shè)置較高的門檻，阻止中小銀行的進(jìn)人。

存款保險(xiǎn)制度建立之后，銀行破產(chǎn)的后續(xù)賠付工作由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理，銀行的發(fā)展與政府相對(duì)獨(dú)立。政府的利益不受銀行破產(chǎn)影響，因此沒有必要限制中小商業(yè)銀行的進(jìn)入。通過這種方式，存款保險(xiǎn)制度就降低了市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，有利于民間資本進(jìn)入市場(chǎng)。

2.有助于提高中小銀行的金融創(chuàng)新能力。隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，資本市場(chǎng)不斷放開，公眾理財(cái)需求也日益多樣化。存款保險(xiǎn)制度的推出加強(qiáng)了對(duì)居民存款的保障，民眾對(duì)盈余資金的使用意愿更強(qiáng)力，可貸資金的供給增加。銀行為了最大化利潤(rùn)，必須不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，增加其負(fù)債產(chǎn)品的數(shù)量，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，從而吸收多余的資金供給。另一方面，超出存款保險(xiǎn)上限的資金得不到保障，投資者會(huì)尋找其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段，理財(cái)產(chǎn)品的需求也會(huì)不斷上升，這又激勵(lì)了銀行不斷進(jìn)行各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

3.有利于增強(qiáng)中小商業(yè)銀行融資的能力。中小商業(yè)銀行具有高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，自有資本比重很小。但面對(duì)存款保險(xiǎn)制度，以限期較短、次數(shù)頻繁、數(shù)額較小等資金特征的中小商業(yè)銀行，可以憑借對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)熟悉的優(yōu)勢(shì)，降低搜集客戶資源的成本，節(jié)省時(shí)間，進(jìn)而通過快速、靈活的應(yīng)對(duì)策略，獲得更多利益。對(duì)于地方企業(yè)來(lái)說，存款保險(xiǎn)制度實(shí)行之后，他們也更愿意著眼于中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行相比大型商業(yè)銀行具有融資、籌資方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。例如，像一些風(fēng)險(xiǎn)較低、期限較長(zhǎng)的汽車貸款和房屋貸款業(yè)務(wù)均可以是中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范疇。

（二）存款保險(xiǎn)制度給中小商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

1.銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)降低，面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度后，中小銀行可以以較小的成本退出市場(chǎng)。隨著存款銀行保險(xiǎn)制度的建立和推行，民間資本會(huì)不斷進(jìn)入銀行業(yè)市場(chǎng)，中小商業(yè)銀行數(shù)量必然不斷增加，種類也不斷增多，這勢(shì)必會(huì)造成銀行之間更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求，中小商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能否充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，避免被市場(chǎng)淘汰，是擺在中小銀行面前的一個(gè)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2.利率差縮小，影響銀行利潤(rùn)。銀行屬于金融中介機(jī)構(gòu)，其利潤(rùn)的主要來(lái)源就是貸款利率和存款利率之間的利率差。我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度以后，民間資本進(jìn)入，中小銀行數(shù)量增多，市場(chǎng)日趨激烈，中小銀行相比大型銀行，信用能力上處于劣勢(shì)。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中中小銀行為了吸收居民存款必然會(huì)提升存款利率，增加對(duì)民眾的吸引力。另一方面，在可貸資金市場(chǎng)上，存款保險(xiǎn)制度的建立打破了過去大型國(guó)有銀行的賣方壟斷地位，市場(chǎng)變得更加充分競(jìng)爭(zhēng)，可貸資金市場(chǎng)上的價(jià)格——貸款利率比之前大型銀行一家獨(dú)大時(shí)降低了，容易使得中小銀行的利潤(rùn)下降。

三、存款保險(xiǎn)制度下，中小商業(yè)銀行該“何去何從”

（一）調(diào)整心態(tài)，積極迎接并參加存款保險(xiǎn)

存款保險(xiǎn)制度的宗旨是保護(hù)存款人的利益不受損害，從而維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。銀行存款保險(xiǎn)制度下，機(jī)遇要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于挑戰(zhàn)。存款保險(xiǎn)制度可以在發(fā)生擠兌時(shí)有效保護(hù)銀行，這一點(diǎn)對(duì)于中小銀行來(lái)說十分關(guān)鍵。此外，存款保險(xiǎn)制度還增強(qiáng)了中小銀行與大型國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力?？梢哉f，只要中小商業(yè)銀行能準(zhǔn)確把握機(jī)遇，積極迎接并面對(duì)存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的挑戰(zhàn)，就能在當(dāng)前的市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，使得自身獲得長(zhǎng)足的進(jìn)步和發(fā)展。

（二）轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

存款保險(xiǎn)制度減小了銀行擠兌的壓力，中小銀行應(yīng)該在發(fā)展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中小商業(yè)銀行發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品、代理業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，拓展表外業(yè)務(wù)，增加其他服務(wù)的營(yíng)業(yè)收入，是其在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中保持優(yōu)勢(shì)的有效途徑。

轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，投入的主要是人力資本，在銀行現(xiàn)有的體制下成本低，效益明顯。此外，中小銀行還可以針對(duì)客戶進(jìn)行專門設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，這不僅符合現(xiàn)代人對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)個(gè)性化的需求，也符合中小商業(yè)銀行規(guī)模小，資金不足的特點(diǎn)。

（三）調(diào)整銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)，減少存款比例

對(duì)于負(fù)債經(jīng)營(yíng)的中小商業(yè)銀行而言，可以通過調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)無(wú)，適當(dāng)減少存款比例，擴(kuò)大其他負(fù)債形式來(lái)降低經(jīng)營(yíng)成本。根據(jù)“購(gòu)買理論”的基本觀點(diǎn)，銀行應(yīng)該主動(dòng)負(fù)債，其負(fù)債的主要資金來(lái)源與負(fù)債工具有居民和機(jī)構(gòu)存款、向中央銀行借款、再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單、向其他銀行借款、商業(yè)銀行次級(jí)債、企業(yè)債券等。在存款保險(xiǎn)制度下，中小商業(yè)銀行應(yīng)該增加再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單、銀行債券等非存款負(fù)債方式的比例，實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行資金來(lái)源的多樣化。這樣，不僅可以減少存款保險(xiǎn)費(fèi)用，而且有利于維護(hù)銀行的安全，增加銀行承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。