付慧蓮

【摘要】隨著時(shí)間的推移和社會(huì)的進(jìn)步，我國的金融行業(yè)進(jìn)入自由化的發(fā)展模式，在此模式中，政府逐漸放寬對(duì)金融行業(yè)的干預(yù)和限制，使得金融行業(yè)能夠更加自由的發(fā)展，商業(yè)銀行作為金融行業(yè)中的重要機(jī)構(gòu)和組成部分自然也受到了一定的影響。本文將結(jié)合金融自由化的大背景，簡要探討和研究在此背景下中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融自由化 中國 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展

一、引言

過去很長一段時(shí)間內(nèi)，政府牢牢掌握著我國的經(jīng)濟(jì)命脈，尤其是對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展有著諸多的限制和干預(yù)，在金融自由化程度不斷加深的今天，我國的金融行業(yè)已經(jīng)基本上實(shí)現(xiàn)自由發(fā)展，在此過程中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行想要在自由的市場(chǎng)環(huán)境中尋求生機(jī)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，就需要迎合金融自由化的要求和發(fā)展潮流，盡快實(shí)現(xiàn)中國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。

二、金融自由化的概述

（一）金融自由化的概念

金融自由化的概念最早可以追溯到上個(gè)世紀(jì)70年代，在當(dāng)時(shí)，有兩個(gè)美國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，分別是羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖最先提出了金融自由化的理念。金融自由化就是為了擺脫在發(fā)展中國家，政府對(duì)金融進(jìn)行過度干預(yù)，并且限制資本主義市場(chǎng)發(fā)展，使得無法建立起完善的金融市場(chǎng)這一經(jīng)濟(jì)狀況。在兩位經(jīng)濟(jì)學(xué)家看來，當(dāng)時(shí)的發(fā)展中國家普遍存在“金融壓抑”的現(xiàn)象，極大地限制了金融行業(yè)的發(fā)展，因此提出金融自由化概念，希望能夠徹底改變這種不完善的經(jīng)濟(jì)情況。簡單來說，金融自由化就是金融深化，這和“金融抑制”成相反對(duì)立的概念，具體來說金融自由化就是希望國家能夠?qū)?jīng)濟(jì)體制進(jìn)行改革，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，并且最大程度的減少其對(duì)金融行業(yè)的干預(yù)和限制，給金融行業(yè)一個(gè)自已發(fā)展的機(jī)會(huì)，在金融自由化中主要表現(xiàn)為利率和業(yè)務(wù)范圍自由化，金融資本能夠在此期間實(shí)現(xiàn)自由流動(dòng)，合業(yè)經(jīng)營等等，通過對(duì)各個(gè)方面放寬政策和放松限制，最后實(shí)現(xiàn)平衡通貨情況，提高儲(chǔ)蓄率、有效促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的[1]。

（二）金融自由化的好處

金融自由化使得金融市場(chǎng)充滿了活力，在金融自由化的背景下，各大銀行能夠?qū)崿F(xiàn)自由發(fā)展，這不僅能夠有效提高金融市場(chǎng)的效率更是使得金融市場(chǎng)的競爭性得以大大增強(qiáng)，在充滿活力的金融市場(chǎng)中，所有參與金融行業(yè)的從業(yè)者都能夠有更多的發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。與此同時(shí)，金融自由化打破了傳統(tǒng)商品和銀行進(jìn)行交流互通的障礙，特別是能夠使得資源配置實(shí)現(xiàn)有機(jī)整合，而且子啊金融自由化的時(shí)代背景下，內(nèi)部信息變革更加透明化、精確化，也能夠更加真實(shí)的反映出真實(shí)的市場(chǎng)情況。企業(yè)在金融自由化的背景下?lián)碛懈嗟挠麢C(jī)會(huì)，尤其是自由化使得金融企業(yè)的活動(dòng)和發(fā)展空間變得更大，世界金融實(shí)現(xiàn)了一體化。最重要的一點(diǎn)是金融自由化解除了分頁管理制度，大大促進(jìn)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，商業(yè)銀行擁有更多的經(jīng)營方式和經(jīng)營辦法，有效為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供強(qiáng)有力的安全保障。

三、金融自由化背景下中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

（一）中央銀行進(jìn)行總把控

在金融自由化背景下，中國的商業(yè)銀行逐步實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和發(fā)展。首先，由于政府逐漸放松了對(duì)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的層層限制，因此現(xiàn)在中國只通過中央銀行這一個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)和商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)行總體上的戰(zhàn)略布局與宏觀調(diào)控，減少了大量的中間環(huán)節(jié)和干預(yù)措施[2]。

（二）規(guī)?；闹袊y行業(yè)

金融自由化在使得金融行業(yè)不斷開放的過程中也在一定程度上帶來了激烈的金融市場(chǎng)競爭，以前國家和政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入有著種種限制，過去我國商業(yè)銀行主要是國內(nèi)的幾大商業(yè)銀行之間存在競爭關(guān)系，在金融自由化的背景下，越來越多的國外銀行和其他類型的銀行也加入到市場(chǎng)競爭當(dāng)中，使得競爭變得越來越白熱化。特別是金融自由化使得商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨著諸多的困難和挑戰(zhàn)，為了改變這一兩難境地，中國各大銀行之間開始通力協(xié)作，除了商業(yè)銀行本身，很多其它規(guī)模較小，類型不同的銀行，例如說農(nóng)村合作銀行、各個(gè)城市銀行、信用社、儲(chǔ)蓄銀行等等也加入其中，逐漸形成一個(gè)統(tǒng)一的銀行規(guī)模來共同迎接和抵抗世界銀行對(duì)我國金融市場(chǎng)造成的沖擊，我國逐漸規(guī)?；你y行業(yè)也使得中國銀行業(yè)能夠在世界銀行業(yè)中站穩(wěn)腳跟，快速適應(yīng)殘酷激烈的金融市場(chǎng)競爭，并且在競爭中求得生機(jī)和發(fā)展。尤其是在規(guī)模逐漸統(tǒng)一和擴(kuò)大的形勢(shì)之下，中國商業(yè)銀行的現(xiàn)代化和信息化程度也在不斷加深，很多商業(yè)銀行都已經(jīng)配備了最先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備，例如自動(dòng)取號(hào)機(jī)、存取款一體機(jī)等等，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理也從傳統(tǒng)的人工受理逐漸過渡到實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化處理。

（三）建設(shè)海外投資銀行

金融自由化也加快了我國商業(yè)銀行市場(chǎng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的進(jìn)程和步伐，我國的商業(yè)銀行為了提升和強(qiáng)化自身的國際競爭優(yōu)勢(shì)，也來越來越熱衷向海外市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，特別是在海外建立分支銀行，進(jìn)而不斷擴(kuò)大中國的銀行規(guī)模。在此過程中，中國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也在悄然發(fā)生著改變，比如說在過去，中國的商業(yè)銀行只對(duì)內(nèi)發(fā)行債券和基金，現(xiàn)在受金融自由化的影響，許多海外國家也都大規(guī)模的持有我國的債券和基金，比如說國外中央銀行的資金正在準(zhǔn)備大規(guī)模的投放到我國的金融市場(chǎng)當(dāng)中，越來越多的外國投資者能夠有機(jī)會(huì)購買到中國商業(yè)銀行發(fā)行的債券或是基金，大大拓展了中國商業(yè)銀行的融資渠道，為中國銀行業(yè)的發(fā)展提供了大量的海外資金增強(qiáng)了中國商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)，尤其是在國際金融市場(chǎng)當(dāng)中的競爭優(yōu)勢(shì)[3]。

（四）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)銀行

前文已經(jīng)提到，金融自由化為中國金融領(lǐng)域中的各行各業(yè)包括商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更加廣闊的發(fā)展空間和盈利機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行不再受到政府的牢牢管制，為了能夠盡可能的擴(kuò)大盈利規(guī)模，創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，我國商業(yè)銀行可以積極尋找多元化的經(jīng)營方式，比如說充分利用現(xiàn)階段發(fā)展到一定成熟階段的互聯(lián)網(wǎng)，中國的商業(yè)銀行不再僅僅滿足于在各大城市之間開設(shè)實(shí)體銀行，而是將目光放在更加廣闊的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)當(dāng)中，商業(yè)銀行向網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型，當(dāng)前中國的主要幾大商業(yè)銀行均設(shè)立了相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行并且建立了專門的監(jiān)督管理機(jī)制來確保網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)放心的實(shí)現(xiàn)線上交易，大大方便了人們的日常生活，為人民群眾提供更加快捷便利的金融服務(wù)。

四、金融自由化背景下中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展

（一）發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

金融自由化背景下，中國的商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸完成轉(zhuǎn)型發(fā)展，其中最為明顯的一點(diǎn)就是中國商務(wù)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)生了轉(zhuǎn)型。首先，銀行中傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，商業(yè)銀行將過去大力發(fā)展存取款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的時(shí)間和精力都放置在其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域之中，但是為了能夠維護(hù)與其他非金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建長久穩(wěn)定的合作關(guān)系，我國的商業(yè)銀行還是保留了一小部分傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。

（二）拓展中間業(yè)務(wù)

在金融自由化下，中國的商業(yè)銀行基本上實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧，因此為了能夠擴(kuò)大商業(yè)銀行的利潤，我國的商業(yè)銀行將發(fā)展眼光放在了拓展中間業(yè)務(wù)上來，所謂的中間業(yè)務(wù)就是指銀行以中間人的身份為顧客提供必要的金融咨詢服務(wù)或者結(jié)算服務(wù)，在此過程中銀行基本上不提供資金或其他資產(chǎn)，中間業(yè)務(wù)的收入完全來自于客戶在咨詢環(huán)節(jié)中繳納的咨詢費(fèi)或是銀行在接受用戶委托并為其辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)所收取的手續(xù)費(fèi)，由此我們也可以看出，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)中不需要向外提供財(cái)產(chǎn)或資金，因此在一定程度上保障了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的安全性，同時(shí)客戶每進(jìn)行一項(xiàng)咨詢業(yè)務(wù)或是銀行每辦理成功一項(xiàng)委托業(yè)務(wù)即可收取一筆數(shù)目客觀的費(fèi)用，因此中間業(yè)務(wù)的見效程度比較快、回報(bào)率也比較高，因此我國越來越多的商業(yè)銀行愿意積極拓展這種形式多樣、操作簡單的中間業(yè)務(wù)來不斷提高銀行內(nèi)部的綜合效益[4]。

（三）開展零售業(yè)務(wù)

金融自由化也為其他企業(yè)和金融行業(yè)的融資方式提供了更多的方式，商業(yè)銀行不再是各大企業(yè)和用戶的首要選擇，為了能夠繼續(xù)維持盈利模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的發(fā)展，現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)對(duì)象逐漸從大型企業(yè)轉(zhuǎn)移到中小型企業(yè)上面來，增加了許多方便中小企業(yè)的零售業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行也逐漸擺脫了對(duì)大型企業(yè)的依賴程度，拓寬了我國商業(yè)銀行的發(fā)展途徑。

（四）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)的不斷深入推動(dòng)發(fā)展下，我國的商業(yè)銀行也逐漸增加了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，尤其是加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，比如說支付寶、信貸寶等等，人們可以在網(wǎng)上銀行辦理各種金融業(yè)務(wù)，譬如說轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)等，使得中國商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)上得以繼續(xù)發(fā)展壯大，也推動(dòng)了我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型速度。

五、結(jié)論

總而言之，在金融自由化的時(shí)代背景下，政府放開了過去牢牢制約我國金融行業(yè)發(fā)展的大手，給予金融行業(yè)足夠的發(fā)展自由，在金融自由化的推動(dòng)下，也加快了我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型步伐，實(shí)現(xiàn)了中央銀行進(jìn)行總體把控，逐漸擴(kuò)大海外投資力度，建設(shè)海外投資銀行，并且將現(xiàn)有的商業(yè)銀行集約化，擴(kuò)大了我國的銀行業(yè)規(guī)模，尤其是在不斷深入發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)的影響下，我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐漸開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并積極向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展靠攏，全方面推動(dòng)我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，推動(dòng)和促進(jìn)我國銀行業(yè)的發(fā)展，為提升我國經(jīng)濟(jì)力量提供根本保障。

參考文獻(xiàn)

[1]涂曉兵.金融自由化背景下我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析與路徑選擇[D].武漢大學(xué)，2012.

[2]黃曙祥.金融自由化背景下的我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型問題研究[D].浙江工商大學(xué)，2015.

[3]徐韜.金融自由化背景下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問題研究[D].安徽大學(xué)，2014.

[4]白玉靜.金融自由化背景下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問題研究[D].安徽大學(xué)，2014.