王俊 周啟清

【摘要】論文運(yùn)用比較分析法、主成分分析法，結(jié)合榆林農(nóng)業(yè)銀行2010年到2014年的實(shí)際情況將競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系應(yīng)用于榆林農(nóng)業(yè)銀行，提出了榆林農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的概念及主要構(gòu)成要素，進(jìn)而對(duì)榆林農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系進(jìn)行了構(gòu)建，分析了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行榆林支行在核心競(jìng)爭(zhēng)力上存在的問(wèn)題，并探討了提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力的途徑建議和對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 榆林農(nóng)業(yè)銀行 核心競(jìng)爭(zhēng)力

一、榆林農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行榆林分行城區(qū)支行于2001年經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)正式成立。是一家經(jīng)辦各種存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)以及人民銀行批準(zhǔn)的其他金融業(yè)務(wù)的市支行級(jí)金融機(jī)構(gòu)。榆林農(nóng)行以支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為己任，在促進(jìn)榆林市經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的同時(shí)，自身業(yè)務(wù)也得到了飛速發(fā)展：一是資金實(shí)力明顯增強(qiáng)，截止2014年12月末，全行各項(xiàng)存款余額達(dá)到507億元。2010年以來(lái)，在支持地方建設(shè)方面，累計(jì)投放各項(xiàng)貸款390多億元，重點(diǎn)支持了煤炭、電力、化工、交通、房地產(chǎn)等行業(yè)，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。為此，榆林農(nóng)業(yè)銀行以打造城市主流銀行和縣域領(lǐng)軍銀行為目標(biāo)，努力將市區(qū)行打造成為核心客戶群體優(yōu)勢(shì)明顯，產(chǎn)品、服務(wù)引領(lǐng)金融消費(fèi)潮流，主要業(yè)務(wù)發(fā)展速度明顯高于同業(yè)水平，市場(chǎng)份額和盈利水平位居前列，文化、理念、品牌、形象得到社會(huì)高度認(rèn)可，價(jià)值創(chuàng)造和綜合競(jìng)爭(zhēng)力持續(xù)攀升的城市主流銀行；2011年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)12億元。在服務(wù)“三農(nóng)”方面，2012年9月末，全行涉農(nóng)貸款總額80.2億元，縣域新增貸款連續(xù)三年超過(guò)50%，總體上做到了縣域資金“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”。另外，惠農(nóng)卡發(fā)卡總量突破34.6萬(wàn)張，覆蓋農(nóng)戶超過(guò)100萬(wàn)人。建立惠農(nóng)服務(wù)站46個(gè)，累計(jì)辦理支取業(yè)務(wù)35.57萬(wàn)筆，發(fā)放資金1.08億元。2013年末，全行各項(xiàng)存款余額達(dá)到了415.1億元，各項(xiàng)貸款余額229.4億元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)14億元。在全省農(nóng)行系統(tǒng)綜合考核中連續(xù)5年名列第一位。

從農(nóng)行內(nèi)部發(fā)展來(lái)看，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)還存在“三快對(duì)三慢”的不均衡問(wèn)題，一是三農(nóng)板塊和城區(qū)一級(jí)支行存款增加較快，縣級(jí)支行和分理處存款相對(duì)而言增長(zhǎng)乏力，存量占比下降；二是三農(nóng)板塊資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，城區(qū)資產(chǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)發(fā)展較為緩慢；三是個(gè)人貸款快速增長(zhǎng)，法人客戶雖然在AA級(jí)以上客戶數(shù)量和貸款額度有所增長(zhǎng)，但是在客戶儲(chǔ)備和貸款投放上相對(duì)不足。

從外部發(fā)展環(huán)境來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的逐步好轉(zhuǎn)，將為該行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶機(jī)遇。一是適度寬松、有扶有控的信貸政策，將有利于該行保持信貸規(guī)模適度增長(zhǎng)，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。二是央行自2010年10月20日上調(diào)人民幣存貸款利率，有利于定期儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。三是市政府繼續(xù)推進(jìn)十項(xiàng)重點(diǎn)工程，深入實(shí)施兩區(qū)兩帶一城發(fā)展規(guī)劃，為該行發(fā)展帶來(lái)較大的發(fā)展機(jī)遇。

二、農(nóng)業(yè)銀行榆林分行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

近年來(lái)，榆林農(nóng)業(yè)銀行在榆林市委、市政府和上級(jí)行黨委強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)和支持下，以打造“城市主流銀行和縣域領(lǐng)軍銀行”為目標(biāo)，提升了企業(yè)價(jià)值，增強(qiáng)城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，積極拓展城市業(yè)務(wù)市場(chǎng)，提高了服務(wù)三農(nóng)的能力，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了又好又快的發(fā)展。2013年末，全行各項(xiàng)存款余額達(dá)到了415.1億元，各項(xiàng)貸款余額229.4億元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)14億元。在全省農(nóng)行系統(tǒng)綜合考核中連續(xù)5年名列第一位，多次被榆林市委、市政府評(píng)為“為榆林經(jīng)濟(jì)做出突出貢獻(xiàn)先進(jìn)單位”，被陜西省委、省政府授予“文明單位”等稱號(hào)，轄內(nèi)涌現(xiàn)出長(zhǎng)城支行、城區(qū)支行、分行營(yíng)業(yè)部、榆陽(yáng)區(qū)支行、府谷支行等全國(guó)農(nóng)行系統(tǒng)“百佳”、“百優(yōu)”、“百?gòu)?qiáng)”支行和全省“十強(qiáng)”支行。

（一）橫向比較網(wǎng)點(diǎn)上占有優(yōu)勢(shì)

目前，農(nóng)行陜西榆林分行現(xiàn)有機(jī)構(gòu)60個(gè)，其中區(qū)行1個(gè)，支行5個(gè)，二級(jí)支行及分理處（營(yíng)業(yè)所）54個(gè)，在職員工1500人。

榆林地區(qū)各大銀行網(wǎng)點(diǎn)分布表

單位：個(gè)

由上表可知，與其余3大商業(yè)銀行相比較，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布最多，帶給人們更大的便捷。再者，與同業(yè)間其他銀行及金融機(jī)構(gòu)向計(jì)較，農(nóng)業(yè)銀行享有國(guó)家政策支持，服務(wù)于三農(nóng)，貼近城鎮(zhèn)公民生活，大大增加了其核心競(jìng)爭(zhēng)力。榆林農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)在城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)是榆林農(nóng)行的特色和潛力所在，其擁有1500多名愛(ài)崗敬業(yè)、團(tuán)結(jié)務(wù)實(shí)、吃苦耐勞、勇于奉獻(xiàn)的員工，是不斷取得進(jìn)步的根本保證?？蛻?、網(wǎng)點(diǎn)、渠道橫跨城鄉(xiāng)都是其有利條件。

（二）縱向?qū)Ρ葮I(yè)績(jī)上占優(yōu)勢(shì)

榆林農(nóng)行現(xiàn)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)績(jī)均占省內(nèi)十分之一，和其他十個(gè)市相比較，僅次于西安和寶雞市。在地勢(shì)上榆林位于陜西最北部，面積約4.29萬(wàn)平方千米，約為陜西省總面積的百分之二十七，是陜西省面積最大的直轄市，常住人口達(dá)到3351437人，其中15～64歲人口2569890人，占76.68，至今，全市已發(fā)現(xiàn)8大類48種礦產(chǎn)資源，潛在價(jià)值超過(guò)46萬(wàn)億元人民幣，尤其是煤炭、石油、天然氣、巖鹽等能源礦產(chǎn)自愿富集一地，組合配置好，國(guó)內(nèi)外罕見(jiàn)，開(kāi)發(fā)潛力巨大，被譽(yù)為中國(guó)的“科威特”，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，資金周轉(zhuǎn)量大，并且積極向省行申請(qǐng)貸款計(jì)劃，全力支持榆林市加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型步伐，支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、節(jié)能減排、企業(yè)轉(zhuǎn)型、民生工程等相關(guān)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，榆林農(nóng)行信貸計(jì)劃的匹配僅次于西安市，居全省第二位。

（三）銀行自身特色分析

近年來(lái)榆林農(nóng)業(yè)銀行貸款投放力度加大，全力支持榆林經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康協(xié)調(diào)發(fā)展成為人們心中貼心的銀行。

一是整合營(yíng)銷資源，增強(qiáng)城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力；二是堅(jiān)持有保有壓，在貸款投放上堅(jiān)持雙優(yōu)戰(zhàn)略，對(duì)貸款客戶實(shí)行分類管理，重點(diǎn)支持優(yōu)良客戶，逐步壓縮一般客戶，淘汰劣質(zhì)客戶；三是統(tǒng)一思想，促進(jìn)了服務(wù)“三農(nóng)”工作的扎實(shí)開(kāi)展。實(shí)施差異化發(fā)展，加大金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，有效激發(fā)了縣域支行的積極性，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡34.9萬(wàn)張，惠農(nóng)卡覆蓋農(nóng)戶約120萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款8.9億元，授信2.05萬(wàn)戶，授信金額8.7億元，農(nóng)戶小額貸款余額為3.76億元。全行涉農(nóng)貸款總額達(dá)到66.53億元，占全行貸款總量的35.1%；四是積極踐行“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)機(jī)制創(chuàng)新，分行和各支行分別成立小企業(yè)貸款服務(wù)中心和分中心，實(shí)施個(gè)貸集中經(jīng)營(yíng)，優(yōu)化審批流程，提高工作效率；五是認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任，樹立農(nóng)業(yè)銀行良好形象，通過(guò)廣播宣傳、圖片介紹、散發(fā)傳單、工作人員宣傳講解和現(xiàn)場(chǎng)演示等方式，大力普及金融知識(shí)，開(kāi)展金融知識(shí)普及宣傳活動(dòng)。

三、核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

從綜合貢獻(xiàn)上看，縣域支行好于城區(qū)支行；從主要業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)效果看，各支行（處）之間存在較大差距。先進(jìn)行全面超額完成任務(wù)，個(gè)別落后行差距懸殊，各支行（處）在自身業(yè)務(wù)發(fā)展上也存在較多不均衡性。盡管農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始股份制改革，開(kāi)始引入國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，但是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期遺留下來(lái)傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式還在殘留在銀行部門領(lǐng)導(dǎo)人的頭腦中，產(chǎn)品創(chuàng)新力不夠，服務(wù)配套滯后。

一是銀行家經(jīng)營(yíng)管理理念還比較落后，缺乏有農(nóng)行特色的競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品。二是由于歷史上主要服務(wù)于“三農(nóng)”等弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、區(qū)域和群體，農(nóng)業(yè)銀行為此承擔(dān)了巨大的成本。三是同業(yè)之間激烈的競(jìng)爭(zhēng)擠壓農(nóng)業(yè)銀行的盈利空間產(chǎn)品營(yíng)銷缺乏力度農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率低。四是售后服務(wù)跟不上，優(yōu)質(zhì)服務(wù)有差距。特別是對(duì)VIP客戶的差別化服務(wù)沒(méi)有得到充分體現(xiàn)，員工的服務(wù)水平和服務(wù)技能還有待提高。

四、榆林農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升策略

面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，榆林農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，以“橫向提升、縱向進(jìn)位”為目標(biāo)，牢固樹立危機(jī)意識(shí)、憂患意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，抓好負(fù)債業(yè)務(wù)，提升市場(chǎng)份額、調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，科學(xué)謀劃全年工作，著力營(yíng)造和諧穩(wěn)定內(nèi)外部環(huán)境。

（一）圍繞農(nóng)總行新的戰(zhàn)略定位，提升三農(nóng)金融服務(wù)的能力

榆林地處黃土高原和毛烏素沙漠的接合帶，全市1區(qū)11縣，北部屬風(fēng)沙草灘區(qū)，南部為黃土丘陵溝壑區(qū)，區(qū)內(nèi)大部分地區(qū)為農(nóng)村，農(nóng)業(yè)人口眾多。榆林農(nóng)行應(yīng)緊緊圍繞國(guó)家宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)政策，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，改善信貸服務(wù)，拓展縣域市場(chǎng)，加大支農(nóng)力度，充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融的主渠道作用，有效地促進(jìn)了縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（二）提升組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量提高和服務(wù)水平

大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮電子銀行作為交易渠道、服務(wù)平臺(tái)和營(yíng)銷窗口的突出作用，加快自助銀行、支付通、自助服務(wù)終端等產(chǎn)品向客戶端的延伸，實(shí)現(xiàn)所有網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備的全覆蓋，減輕了柜臺(tái)壓力。在客戶方面，加強(qiáng)客戶的管理與維護(hù)，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)，提高服務(wù)客戶的水平。

（三）全面提升對(duì)公業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力

強(qiáng)化“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，以提升競(jìng)爭(zhēng)力為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，推動(dòng)客戶基礎(chǔ)建設(shè)，加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)防范，加快發(fā)展、提升進(jìn)位，鞏固對(duì)公業(yè)務(wù)在全行經(jīng)營(yíng)中的支柱地位，全面促進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)主流銀行建設(shè)。完善支柱架構(gòu)，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程；注重發(fā)揮資產(chǎn)業(yè)務(wù)的綜合帶動(dòng)作用，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）踐行總行核心價(jià)值觀及理念，不斷豐富完善企業(yè)文化建設(shè)內(nèi)涵

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)文化核心理念是在充分吸收全行企業(yè)文化建設(shè)大討論成果，經(jīng)過(guò)廣泛調(diào)研訪談、深入梳理歷史傳承、深刻剖析文化現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上形成的，是農(nóng)業(yè)銀行45萬(wàn)員工智慧與心血的結(jié)晶，是全體員工共同的思想意志和行動(dòng)綱領(lǐng)，對(duì)于全行形成統(tǒng)一的目標(biāo)激勵(lì)、價(jià)值取向和行為規(guī)范。要腳踏實(shí)地踐行企業(yè)文化核心理念，在貫徹科學(xué)發(fā)展觀、支持和服務(wù)“三農(nóng)”的偉大征程中不斷創(chuàng)造新的輝煌。

（五）提高風(fēng)險(xiǎn)管理控制能力，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系和機(jī)制

針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的現(xiàn)狀，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)主要從以下幾個(gè)方面入手：健全科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理；培育新型的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，加快建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍；建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，改變風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況；提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平；完善風(fēng)險(xiǎn)控制方法；運(yùn)用多種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，包括規(guī)避、分散、轉(zhuǎn)移、抑制等策略。

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基金項(xiàng)目：本文系2013年度陜西省教育科學(xué)“十二五”規(guī)劃課題（SGH13497）階段性研究成果。

作者簡(jiǎn)介：王俊（1993-），女，陜西榆林人，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，陜西國(guó)際商貿(mào)學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)院B12級(jí)學(xué)生，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)；周啟清（1966-），男，河南信陽(yáng)人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，陜西國(guó)際商貿(mào)學(xué)院副教授，研究方向：金融工程與風(fēng)險(xiǎn)管理研究。