【摘要】隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融業(yè)的涉及范圍越來越廣泛，當發(fā)生金融危機時，其將直接導致國民經(jīng)濟動蕩，對社會穩(wěn)定構(gòu)成直接的威脅，所以在其發(fā)展的過程中金融監(jiān)管制度一直受到社會各界的廣泛關注，本文以金融監(jiān)管制度為研究對象，在對其進行一般性的國際比較和現(xiàn)階段發(fā)達國家金融監(jiān)管制度的比較分析的基礎上，結(jié)合個人經(jīng)驗總結(jié)出國際金融監(jiān)管制度對我國金融監(jiān)管制度的發(fā)展的啟示，為我國金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展作出努力。

【關鍵詞】金融監(jiān)管制度 國際比較 金融業(yè)

金融監(jiān)管是政府通過如中央銀行這樣的特定機構(gòu)對金融交易行為主體進行的相關限制或規(guī)定，所以其本質(zhì)上是具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為，現(xiàn)階段隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，其對社會各領域的影響程度不斷加大，金融監(jiān)管制度越來越受到政府重視。

一、一般性的國際比較分析

（一）監(jiān)管目標

監(jiān)管目標是金融監(jiān)管制度制定和實施的主要依據(jù)，現(xiàn)階段其可分為一般和具體目標兩種，一般目標即通過金融監(jiān)管制度的實施構(gòu)建出符合社會經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定、高效、健全的金融體系，以此保障參與金融活動主體的經(jīng)濟利益，促進經(jīng)濟發(fā)展；具體目標即保證經(jīng)濟發(fā)展的安全性、經(jīng)濟活動中競爭的公平性以及國內(nèi)相關金融制度的一致性等，其通常會在各國的法律法規(guī)中得以體現(xiàn)。在實際應用的過程中由于國際上各國家在經(jīng)濟發(fā)展程度、歷史文化等方面存在一定的差異，所以其金融監(jiān)管制度所針對的監(jiān)管目標并不完全一致，現(xiàn)階段部分國家將具體監(jiān)管目標直接通過中央銀行法進行體現(xiàn)；也有部分國家將中央銀行的政策目標和金融監(jiān)管的監(jiān)管目標分別視為金融監(jiān)管制度目標的重要組成部分，由兩者共同構(gòu)成金融監(jiān)管制度的整體。結(jié)合《美國聯(lián)邦儲備法》《加拿大銀行法》《英國銀行法》《德國銀行法》《法蘭西銀行法》《日本普通銀行法》《韓國銀行法》《新加坡金融管理局法》《新西蘭銀行法》以及我國香港的銀行條例和法令，可以看出國際金融監(jiān)管制度在監(jiān)管目標的側(cè)重點上存在一定的區(qū)別，例如美國的金融監(jiān)管制度其強調(diào)對消費者利益的保護，并放寬對銀行體系的監(jiān)管，允許其在經(jīng)濟環(huán)境變化的過程中自行調(diào)整體系，這是其他國家現(xiàn)階段未設定的具體目標；加拿大、德、法、日韓、新加坡以及我國的香港其在目標中更強調(diào)通過對銀行體系的有效維護，實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展；而英、新西蘭以及我國的香港其目標中突出有效經(jīng)營銀行、保護存款人的合法利益[1]。

（二）主體設置模式

金融監(jiān)管主體即監(jiān)管制度的執(zhí)行機構(gòu)，由于中央銀行作為銀行、政府、金融主管機關的銀行，其在穩(wěn)定金融和經(jīng)濟方面具有重要的作用，所以現(xiàn)階段國際各國都普遍將中央銀行作為參與甚至執(zhí)行金融監(jiān)管制度的主體之一，但國際上不同國家的體制、經(jīng)濟、文化等存在差異，所以其金融主管機構(gòu)的設置并不完全一致，綜合分析現(xiàn)階段國際主要國家和地區(qū)的金融主管機構(gòu)設置可以發(fā)現(xiàn)，中央銀行、財政部和一些獨立于財政部和中央銀行以外的政府部門是現(xiàn)階段參與金融監(jiān)管制度執(zhí)行的主要主體，而其不同結(jié)合形式構(gòu)成現(xiàn)階段國際上不同的主體設置模式。例如中、日、新主要是金融主管機關具有監(jiān)管職能；美、德、法、加拿大等將監(jiān)管職能分配給主管機關和政府相關機構(gòu)；英以及中國的臺灣和香港其將金融主管機關和其執(zhí)行機關的監(jiān)管職能分離進行，兩者存在較明顯的上下級關系。由此可見現(xiàn)階段國際金融監(jiān)管的主體設置模式主要分為以美、加拿大等國家為代表的雙線多頭模式；以法、德、日、新等國為代表的單線多頭模式；以英、印等國為代表的高度集中單一模式；以中非、西非為代表的跨國模式四種[2]。

二、現(xiàn)階段發(fā)達國家金融監(jiān)管制度的比較分析

通過對美、日、英三國現(xiàn)階段推行的金融監(jiān)管制度分析可以發(fā)現(xiàn)，美國以金融立法作為其金融監(jiān)管制度的核心，其明確提出對美國銀行業(yè)和金融業(yè)進行統(tǒng)一監(jiān)管的《國民銀行法》是其金融監(jiān)管體系建立的標志，為其單一和雙軌銀行制實施的理論基礎，但其造成銀行系統(tǒng)的彈性缺陷，所以其《聯(lián)邦儲備法》決定建立聯(lián)邦儲備體系，對其進行了修整，商業(yè)銀行的監(jiān)管職能得到了初步的規(guī)定，美國為緩解證券市場崩潰導致的金融危機，先后頒發(fā)了《1933年銀行法》《1934年證券交易法》《聯(lián)邦住房放款銀行法》《國民住房放款法》等，使其金融監(jiān)管制度的規(guī)范化、健全化程度不斷提升[3]。而英國以非制度化作為其金融監(jiān)管的主要特征，其將貨幣政策作為銀行金融監(jiān)管的重心，對銀行的監(jiān)管通過間接的提供幫助實現(xiàn)，其非正式監(jiān)督銀行系統(tǒng)運行時間長久，直至《1979年銀行法》的頒布，仍發(fā)揮著一定的作用，以勸說作為金融監(jiān)管主要形式是其金融監(jiān)管效力發(fā)揮的重要基礎[4]。而日本由于大量中小型商業(yè)銀行在短時間內(nèi)得到迅速的發(fā)展，所以其銀行監(jiān)督機構(gòu)在一段時間內(nèi)采用非正式銀行監(jiān)督的方法，為改變當時的情況日本政府決定由財政部的銀行局和國際金融局承擔起對日本各類銀行進行監(jiān)督的職能，而中央銀行和財政部共同對金融機構(gòu)進行監(jiān)督，直至新銀行法的頒布，其從登記管制、資本充足條件、清償力管制、業(yè)務活動管理范圍、貸款集中及國家風險等多方面對其金融監(jiān)管進行了規(guī)定，通過分析其在金融監(jiān)管制度中強調(diào)干預、自律和勸說，這是由于其強烈的政府干預和對國際經(jīng)驗積極吸取共同作用的結(jié)果[5]。

三、國際金融監(jiān)管制度對我國金融監(jiān)管制度的發(fā)展的啟示

（一）以國家具體國情為依據(jù)

國際發(fā)達國家的金融監(jiān)管制度建設通常以其金融體系和金融結(jié)構(gòu)為基礎，例如美國其二元結(jié)構(gòu)式的銀行體系和金融業(yè)結(jié)構(gòu)體系，決定其在一段時間內(nèi)形成了二元化雙軌制和多元監(jiān)管系統(tǒng)有機結(jié)合為主要特征的金融監(jiān)管體系，將社會發(fā)展中的商業(yè)銀行、保險、信托、證券、期貨、中央銀行監(jiān)督管理等領域全部包括在金融監(jiān)管體系中，使金融監(jiān)管的覆蓋范圍得到保證，進而為金融監(jiān)管體系的運作程度和監(jiān)管力度提供支持；法國為滿足對發(fā)展迅速的金融業(yè)的有效監(jiān)管，建立了以新西蘭銀行為中心的多個政府機構(gòu)共同構(gòu)建的金融監(jiān)管體系，效果也非常理想，所以我國作為社會主義發(fā)展中國家，應結(jié)合我國的實際國情，建立符合我國經(jīng)濟發(fā)展的金融監(jiān)管制度。

（二）積極與國際金融監(jiān)管接軌

發(fā)達國家其金融監(jiān)管制度的覆蓋范圍、頒發(fā)的相關金融監(jiān)管法律普遍都與國際金融監(jiān)管相關條例“巴賽爾協(xié)議”和“有效銀行監(jiān)管的核心原則”精神相一致，例如將對風險、市場準入、存款保險等方面的管理和對資本充足、資產(chǎn)流動性、公平競爭等方面的監(jiān)管納入金融監(jiān)管制度的范疇，所以我國作為國際上的大國，在金融監(jiān)管制度制定的過程中也應該積極的與國際金融監(jiān)管接軌。

（三）對金融監(jiān)管主體機構(gòu)的權(quán)限進行明確

不論采取何種金融監(jiān)管模式的發(fā)達國家，其都對金融監(jiān)管的機構(gòu)權(quán)限進行了明確的規(guī)定，例如對金融機構(gòu)開業(yè)登記注冊的管理權(quán)限、對資本充足性的管理權(quán)限、對金融機構(gòu)變動的審批權(quán)限等，通過相關權(quán)限的具體規(guī)定可以使金融監(jiān)管制度的落實更加全面、有序，所以我國應結(jié)合發(fā)達國家在金融監(jiān)管方面的成功經(jīng)驗，不斷對我國金融監(jiān)管制度進行完善和調(diào)整，以此提升其實施效果。

（四）金融監(jiān)管的具體實施應隨著經(jīng)濟的變化不斷調(diào)整

雖然以英國為代表的發(fā)達國家在其金融監(jiān)管制度調(diào)整的過程中宣揚放松對金融業(yè)的監(jiān)管，提出金融無限制等理論，但通過對其金融監(jiān)管制度的實施過程分析，可以發(fā)現(xiàn)其并未真正的對金融和經(jīng)濟的發(fā)展進行絕對的放松，而是以宏觀的金融形勢為依據(jù)，結(jié)合金融市場發(fā)展中存在的風險以及經(jīng)濟發(fā)展的實際需要不斷對金融監(jiān)管制度進行調(diào)整，完全的固定的使金融業(yè)自由發(fā)展的制度或模式并未真正出現(xiàn)過，所以我國作為對金融監(jiān)管制度不斷探索的國家，應結(jié)合金融業(yè)和經(jīng)濟的實際發(fā)展狀態(tài)積極的制定符合我國經(jīng)濟發(fā)展的金融監(jiān)管制度，并隨著經(jīng)濟、金融等各方面的發(fā)展對其具體的監(jiān)管力度、管制的松緊、自由化程序等進行調(diào)整。

（五）金融結(jié)構(gòu)和其發(fā)展狀態(tài)是監(jiān)管模式確定的主要依據(jù)

通過對英、日、美金融監(jiān)管制度的發(fā)展特點的比較分析可以發(fā)現(xiàn)，美國的金融監(jiān)管制度更加重視立法，而英國的道義勸說和日本的干預、自律勸說對政府干預的強調(diào)相對更薄弱，現(xiàn)階段隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融上升趨勢越來越明顯，企業(yè)兼并、直接融資、金融市場創(chuàng)新的程度明顯提升，致使金融市場的脆弱性暴露，所以國際各國都嘗試將傳統(tǒng)的干預型金融監(jiān)管向環(huán)境管理型的金融監(jiān)管轉(zhuǎn)變，但由于市場運行機制本身很難通過法律進行有效的規(guī)范，而風險的預防難度也非常大，所以并不能完全評判以美國為代表的強調(diào)立法的金融監(jiān)管還是以英、日為代表的強調(diào)勸說的金融監(jiān)管更有效，所以我國在金融監(jiān)管中更強調(diào)哪方面應結(jié)合我國金融結(jié)構(gòu)和發(fā)展趨勢的實際特點而定，并不能盲目選擇。

通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段國際上大部分國家已經(jīng)認識到制定金融監(jiān)管制度對保證金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要作用，由于西方發(fā)達國家金融業(yè)發(fā)展相對成熟，其金融監(jiān)管制度的涉及范圍、研究深度、對經(jīng)濟發(fā)展的適應能力等都相比更加完善，所以我國應結(jié)合我國經(jīng)濟發(fā)展程度、金融業(yè)的發(fā)展趨勢，積極對其借鑒和創(chuàng)新，以此實現(xiàn)我國金融業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻

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[2]王姝.主要發(fā)達國家保險監(jiān)管制度比較研究[D].長春：吉林大學，2013.

[3]王穎.中金融監(jiān)管制度優(yōu)化與金融結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)性研究[D].天津：南開大學，2013.

[4]姚殿莉.金融控股公司發(fā)展與監(jiān)管的國際比較研究[D].大連：東北財經(jīng)大學，2006.

[5]谷志峰.金融危機視角下國際金融監(jiān)管制度變遷的比較分析[D].長沙：湖南大學，2010.

作者簡介：王新宇（1990-），女，漢族，吉林人，就職于易信國際集團有限公司，職位：客戶經(jīng)理，大學本科學歷，學士學位，研究方向：國際金融監(jiān)管比較。