張生峰　張述泓

【摘要】近年來，農(nóng)村經(jīng)濟長足發(fā)展，農(nóng)村金融已成為金融體系的重要組成部分。但是，農(nóng)村消費者對金融產(chǎn)品的認知度和識別能力有限，預(yù)測風(fēng)險的能力低，農(nóng)村金融機構(gòu)與金融消費者之間存在矛盾和糾紛，亟待解決。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融消費者權(quán)益 保護 問題 對策建議

當(dāng)前，農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)方式發(fā)生很大變化，在為農(nóng)民提供方便快捷的同時，風(fēng)險系數(shù)也在增加，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)由簡單向復(fù)雜發(fā)展，出現(xiàn)大量的、新的金融衍生產(chǎn)品，廣大農(nóng)村消費者識別產(chǎn)品風(fēng)險的難度大大增加，因此，必須深入探索優(yōu)化農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的途徑，努力營造公正有序的農(nóng)村金融市場。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護存在的主要問題

（一）金融消費者權(quán)益保護的制度法律有有待建立健全

目前農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護法律法規(guī)體系不是十分完善，雖然有專門的消費者權(quán)益保護法，但與金融消費的適用性不太強，對金融消費者權(quán)益的原則性規(guī)定缺乏可操作性，設(shè)計金融消費者權(quán)益保護方面的專門立法缺位。

（二）存在農(nóng)村消費者的知情權(quán)受到侵害的問題

農(nóng)村消費者的金融知識理念薄弱，絕大部分農(nóng)民只了解知道點存款、貸款等傳統(tǒng)的基本的銀行業(yè)務(wù)，對銀行現(xiàn)在的一些新業(yè)務(wù)及產(chǎn)品不大知道、不太了解，那就更談不上在具體實踐中使用了。還有就是農(nóng)村金融消費者在與金融機構(gòu)的交往中，存在與金融機構(gòu)地位不均衡、單位與個人之間的力量之差別，因而處于弱勢地位。對金融從業(yè)人員的宣傳和交易風(fēng)險評估，缺乏準確的判斷，可能遭遇金融欺詐。再加上一些農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)信息披露不足，不向消費者進行相關(guān)提示，甚至個別地方忽視在銷售金融產(chǎn)品過程中，有意隱瞞風(fēng)險，夸大收益等，由此造成消費中的矛盾。如投訴和爭議較為集中的銀行收費，農(nóng)村消費者有時并不十分了解具體收費項目和數(shù)額，也不知道其金融消費者的合法權(quán)益正在受到侵害，遇到糾紛往往不知如何解決，更談不上維護權(quán)益。

（三）雙方交易行為中存在不公平現(xiàn)象

如雙方在交易中，一般都是金融機構(gòu)用固定格式的保險合同、貸款合同、擔(dān)保合同等與消費者確定法律關(guān)系，而農(nóng)村金融消費者由于法律知識有限，甚至于完全不懂所說的意思，也無法判斷其中是否含有不公平乃至欺詐條款，這樣容易造成被侵權(quán)。

（四）農(nóng)村金融消費者權(quán)益受到損害時難以得到有效賠償

損害賠償權(quán)是指金融消費者在金融消費過程中非因自身故意或者過失而遭受人身、財產(chǎn)損害時，有向金融經(jīng)營者提出請求賠償?shù)臋?quán)利，只有這項權(quán)利最終得到了實現(xiàn)，消費者的合法權(quán)益才算真正的得到了保護。但是在實際交易中，由于一些農(nóng)村金融消費者的法律意識、維權(quán)意識比較淡薄，往往在遭遇侵權(quán)糾紛時，舉證困難，難以通過法律途徑有效維護自己的合法權(quán)益。

（五）農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護宣傳教育不到位

雖然近年來金融機構(gòu)和相關(guān)部門也都開展了宣傳教育工作，但總體而言還存在諸多問題，宣傳教育實際效果并不是太理想。

二、加強和改進農(nóng)村金融消費者保護的對策建議

（一）進一步制定完善保護金融消費者的法律法規(guī)制度辦法

一是制定系統(tǒng)的《金融消費者權(quán)益法》勢在必行，同時在一般立法的基礎(chǔ)上對農(nóng)村金融消費者進行特殊立法；二是必須進一步細化、量化金融機構(gòu)的誠信、告知、提示、保密、信息披露等工作規(guī)定辦法，經(jīng)此規(guī)范指引其工作，防止消費者合法權(quán)益被侵犯；三是必須明確農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。金融管理部門要統(tǒng)一制定工作規(guī)劃，金融機構(gòu)主動承擔(dān)起應(yīng)有的社會責(zé)任，量化服務(wù)細則，如公布投訴舉報電話，明確投訴處理時限，并以最快的時間告知投訴者；四是明細處罰規(guī)定。針對金融機構(gòu)出現(xiàn)的損害消費者權(quán)益問題，依法依規(guī)及時、審慎、嚴肅處理。

（二）積極搭建金融消費者訴訟處理平臺，努力構(gòu)建金融消費者權(quán)益保護聯(lián)動機制

一是人民銀行作為中央銀行，要積極、主動、大膽承擔(dān)起維護金融消費者合法權(quán)益的重任，認真指導(dǎo)金融消費者依法維權(quán)，耐心細致做好咨詢事項答疑工作，及時按照規(guī)范要求受理、轉(zhuǎn)辦和答復(fù)金融消費投訴，督導(dǎo)金融機構(gòu)嚴格落實銀行卡領(lǐng)域金融消費權(quán)益保護相關(guān)法律法規(guī)，切實保護金融消費者合法權(quán)益。監(jiān)督和指導(dǎo)金融機構(gòu)開展金融消費者權(quán)益保護工作，以促進公平合理消費環(huán)境的逐步形成，保證金融消費者的權(quán)益不受侵犯；二是通過各種政策的實施，努力營造和諧、寬松的金融消費環(huán)境，做到金融機構(gòu)和金融消費者同時保護，不顧此失彼，力爭達到金融管理經(jīng)營者利益與金融消費者利益趨于一致；三是實現(xiàn)信息共享和聯(lián)動配合。構(gòu)建完善的農(nóng)村金融消費者保護工作體系還需要金融機構(gòu)與工商、司法、教育、高等院校、行業(yè)協(xié)會、民間消費者保護組織等多個相關(guān)部門積極聯(lián)動，充分發(fā)揮合力推動作用。

（三）進一步加強對農(nóng)村消費者的金融知識的宣傳教育

提高農(nóng)村金融消費者保護水平，首要的工作之一是必須深入農(nóng)村開展金融消費者宣傳教育，使農(nóng)村消費者了解自身的權(quán)利，了解自己有那些權(quán)利、如何較好的行使自己的權(quán)利以及在權(quán)利受到侵害時如何維權(quán)等基本常識。一是不斷擴大宣傳覆蓋面，開展各種形式的宣傳活動。深入農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)戶等地，進行金融消費者權(quán)益宣傳活動，提升農(nóng)村金融消費者的金融知識水平和權(quán)益保護意識；二是積極探索借助新媒介加強金融消費者教育，通過廣播、電視、報刊雜志、網(wǎng)絡(luò)等多種形式，使廣大金融消費者熟悉銀行理財產(chǎn)品，做到自我理財，自擔(dān)風(fēng)險；三是金融機構(gòu)特別要向辦理業(yè)務(wù)的客戶尤其是農(nóng)村居民耐心、全面介紹金融業(yè)務(wù)和相關(guān)知識，增強和提高消費者對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的信心和積極性，進而提升自身形象和聲譽；四是在宣傳內(nèi)容上，采用貼近農(nóng)村日常生活方式的語言形式，簡單易懂、通俗明白，結(jié)合農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護案例，用事實說話，讓更多的群眾了解、掌握金融知識。

（四）進一步提高服務(wù)水平

提高金融機構(gòu)自身服務(wù)水平和工作質(zhì)量，保障金融消費者合法權(quán)益，是金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇。金融機構(gòu)要自覺行動，細化金融消費投訴受理流程，方便咨詢投訴人閱覽和監(jiān)督，切實保護金融消費者的合法權(quán)益。

作者簡介：張生峰（1966-），男，漢，陜西省佳縣人，中國人民銀行民樂縣支行科員，助理政工師；張述泓（1968-），男，漢，甘肅省張掖市民樂縣人，中國人民銀行民樂縣支行科員，助理經(jīng)濟師。