毛文彬

摘 要：農(nóng)行浙江臨海市支行2015年金融綜合研討會的參會者圍繞基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)現(xiàn)狀及創(chuàng)新對策，防范臨柜業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策，積極推廣手機(jī)銀行、搶占電子銀行渠道，服務(wù)“三農(nóng)”提升縣域市場競爭力，維護(hù)與拓展個(gè)人中高端客戶，信貸關(guān)系中的信息不對稱及對策等問題進(jìn)行了交流探討。文章綜述了研討會概況。

關(guān)鍵詞：農(nóng)行 浙江臨海市支行 金融研討會 綜述

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）03-133-02

為認(rèn)真學(xué)習(xí)和貫徹落實(shí)黨的十四屆五中全會精神，進(jìn)一步更新觀念理念，提高金融應(yīng)用研究水平，更好地為全行經(jīng)營管理提供智力支持和決策參考。農(nóng)行浙江省臨海市支行與臨海市農(nóng)村金融學(xué)會于2015年12月10日聯(lián)合舉辦“2015年金融綜合研討會”，會上共收到并交流論文27篇，圍繞以加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)橹黝}，對加快縣域支行發(fā)展、臨柜業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范、互聯(lián)網(wǎng)金融、手機(jī)銀行、普惠金融、電子銀行、和提升個(gè)人中高端客戶服務(wù)、精準(zhǔn)營銷及合規(guī)經(jīng)營等課題展開了熱烈的討論，主題鮮明、觀點(diǎn)深刻、內(nèi)容豐富，對推動當(dāng)前農(nóng)行改革與發(fā)展起到積極的作用?，F(xiàn)將主要觀點(diǎn)綜述如下：

一、基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀及創(chuàng)新對策

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的生力軍，在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面需求方面，發(fā)揮著重要作用。國家及相關(guān)部門高度重視小微企業(yè)發(fā)展，出臺配套了相關(guān)政策措施進(jìn)行扶持，并取得了積極的成效。但“融資難、融資貴”的問題仍然是制約小微企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。當(dāng)前小微金融服務(wù)面臨的問題：一是信息不對稱，信息資源滯后；二是因?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的下行和民間融資“防火墻”的缺失，使銀行支持小微企業(yè)缺乏信心；三是融資擔(dān)保體系的不健全，抑制了小微企業(yè)通過擔(dān)保增信、獲取銀行信貸支持的空間；四是現(xiàn)行的銀行信貸管理理念和模式滯后于小微企業(yè)金融服務(wù)；五是缺乏對銀行開展小微企業(yè)金融服務(wù)硬約束和激勵(lì)機(jī)制。針對上述問題，提出基層行創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)的對策和措施：一是轉(zhuǎn)變觀念，提高小微金融重要性的認(rèn)識；二是積極轉(zhuǎn)型，構(gòu)建優(yōu)化專業(yè)組織架構(gòu)，根據(jù)農(nóng)行的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，設(shè)立小微企業(yè)金融專營機(jī)構(gòu)；三是優(yōu)化配置，建立小微金融資源保障體系；四是營造優(yōu)美環(huán)境，完善小微企業(yè)業(yè)務(wù)分區(qū)功能；五是完善考核激勵(lì)機(jī)制，提升銀行競爭力；六是創(chuàng)新特色服務(wù)，推動產(chǎn)品營銷和服務(wù)；七是優(yōu)化流程，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)，尤其有效防范在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品上形成的操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、防范臨柜業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾方面：一是臨柜業(yè)務(wù)操作“五關(guān)”把關(guān)不嚴(yán)產(chǎn)生的高度風(fēng)險(xiǎn)；二是票據(jù)甄別不嚴(yán)產(chǎn)生的假票據(jù)兌付風(fēng)險(xiǎn)；三是新員工培訓(xùn)不到位產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；四是客戶身份識別不到位產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)；五是違規(guī)代客戶填寫憑證帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)等等問題。分析臨柜業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，主要有：業(yè)務(wù)拓展與合規(guī)操作難權(quán)衡、柜員風(fēng)險(xiǎn)防范意識風(fēng)險(xiǎn)弱，事后監(jiān)督控制不力；業(yè)務(wù)培訓(xùn)少且流于形式以及整改工作避重就輕，懲處糾偏震懾力弱等。為此，防控的對策、措施：一是強(qiáng)化重點(diǎn)節(jié)點(diǎn)和環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)把控，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。主要抓好“開戶關(guān)、驗(yàn)印關(guān)、審核關(guān)、交接關(guān)和對賬關(guān)“五關(guān)”管理，關(guān)注銀行承兌匯票業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化銀行承兌匯票賬實(shí)相符、貼現(xiàn)審查及憑證管理的突擊檢查，對承兌匯票的柜面審查統(tǒng)一推行“一看、二摸、三比、四驗(yàn)、五查”的操作規(guī)范，有效防范柜面詐騙案件的發(fā)生。二是建立典型案例庫，提升員工合規(guī)意識，利用周會、晨會等形式組織學(xué)習(xí)、討論，對違規(guī)操作引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的案例進(jìn)行剖析，讓員工明白不執(zhí)行制度的危害和后果，自覺糾正業(yè)務(wù)操作中的不良習(xí)慣，引導(dǎo)員工學(xué)規(guī)學(xué)法，樹立全員風(fēng)險(xiǎn)意識，使全行員工逐步養(yǎng)成“指示服從制度、信任不忘制度、習(xí)慣讓位制度”的良好習(xí)慣。三是健全差錯(cuò)歸集糾錯(cuò)機(jī)制，提升運(yùn)營工作質(zhì)量。開展重點(diǎn)問題專人督查，做好整改后續(xù)跟蹤，確保重點(diǎn)問題整治到位；定期開展監(jiān)控視頻抽查對比學(xué)習(xí)，開展優(yōu)劣柜員“互幫”活動。四是加強(qiáng)履職考核，提升檢查監(jiān)管能力。完善運(yùn)營主管、柜員各層級運(yùn)營工作質(zhì)量考評機(jī)制，將柜員、運(yùn)營主管工作質(zhì)量納入每月的績效考評項(xiàng)目，按考核項(xiàng)目進(jìn)行計(jì)分排名。增加突擊檢查頻次，開展專項(xiàng)治理活動，針對全行內(nèi)控管理的重點(diǎn)環(huán)節(jié)、薄弱環(huán)節(jié)，開展專項(xiàng)治理活動，認(rèn)真分析原因，督促相關(guān)單位、責(zé)任人及時(shí)整改落實(shí)。五是嚴(yán)格執(zhí)行重要崗位人員輪崗制度和強(qiáng)制休假制度，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，加大對違規(guī)行為和違規(guī)人員查處力度，把檢查發(fā)現(xiàn)問題與員工績效考核、個(gè)人從業(yè)記錄掛鉤，嚴(yán)肅查處懲戒，加大違規(guī)成本，起到震懾和懲戒作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)思維提供具有創(chuàng)新精神的金融產(chǎn)品和服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)和金融的有機(jī)結(jié)合。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個(gè)特征：一是發(fā)展快。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展而得到了快速增長；二是覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以避免空間的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找到所需的金融資源，覆蓋傳統(tǒng)金融的服務(wù)盲區(qū)，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的地域限制，有利于提高資源配置的效率，從而有效促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)通過計(jì)算機(jī)標(biāo)準(zhǔn)化流程處理，業(yè)務(wù)處理速度更快。四是成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成交易，無傳統(tǒng)中介，可以減少開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入，降低運(yùn)營成本，而且消費(fèi)者可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上迅速便捷地進(jìn)行交易，更加省時(shí)省力。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在： 沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營模式、影響商業(yè)銀行的收入來源和促進(jìn)商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略：一是制定發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；二是加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)雙贏；三是以客戶需求為中心，優(yōu)化客戶體驗(yàn)；四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

四、積極推廣手機(jī)銀行，搶占電子銀行渠道

手機(jī)銀行是電子銀行的派生產(chǎn)品之一，它的優(yōu)越性集中體現(xiàn)在便利性上，客戶利用手機(jī)銀行不論何時(shí)何地均能及時(shí)交易，節(jié)省了ATM機(jī)和銀行窗口排隊(duì)等候的時(shí)間。目前眾多手機(jī)用戶，通過手機(jī)銀行進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、購買理財(cái)、繳費(fèi)充值等各種金融業(yè)務(wù)在線處理，以致當(dāng)前流行這樣一個(gè)共識，即“得手機(jī)者得天下”。在移動互聯(lián)網(wǎng)這樣的時(shí)代背景下，搶占電子銀行渠道不僅能夠緩解線下網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)壓力，也能夠促進(jìn)農(nóng)行的轉(zhuǎn)型升級，那么，如何進(jìn)一步加大手機(jī)銀行的宣傳推廣力度和客戶群體規(guī)模呢？一是要加強(qiáng)對員工網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，為推廣工作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是加強(qiáng)宣傳推廣，借助線上媒體，構(gòu)建立體宣傳網(wǎng)，重視線下網(wǎng)點(diǎn)，提升客戶體驗(yàn)度，提高客戶對我行網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的認(rèn)知度。三是積極做好網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行售后服務(wù)工作和對客戶的關(guān)系維護(hù)。不僅要將業(yè)務(wù)推廣出去，更要隨時(shí)了解和關(guān)注客戶的使用情況，及時(shí)解答客戶提出的疑惑。對于不懂網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用的客戶，應(yīng)該耐心細(xì)致地指導(dǎo)，確?！盃I銷一戶、使用一戶”，真正實(shí)現(xiàn)有效推廣的目的。四是完善獎(jiǎng)懲機(jī)制，調(diào)動員工營銷積極性?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)要在輻射范圍內(nèi)，走村進(jìn)社區(qū)，深入群眾，到個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、企業(yè)學(xué)校等，搶占電子銀行渠道，發(fā)展有潛在需求的客戶群體，讓廣大客戶切實(shí)感受到農(nóng)行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和產(chǎn)品。

五、服務(wù)“三農(nóng)”提升縣域市場競爭力

近年來，工、中、建、交等國有商業(yè)銀行和股份制銀行開始發(fā)力拓展縣域中小企業(yè)。工商銀行不斷在農(nóng)村金融市場“掘進(jìn)”，郵儲銀行更是定位“為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)”，縣域金融市場競爭壓力越來越大?；谏鲜鲂蝿?，農(nóng)行必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，城鄉(xiāng)“雙輪驅(qū)動”發(fā)展戰(zhàn)略，提升縣域市場競爭力。一是要提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，繼續(xù)實(shí)施金穗惠農(nóng)通工程，為惠農(nóng)卡持卡客戶提供足不出村、方便快捷的小額存取款、支付結(jié)算等基礎(chǔ)性綜合金融服務(wù)。二是加強(qiáng)縣域產(chǎn)品創(chuàng)新能力建設(shè)。針對不同地區(qū)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新推出區(qū)域性“三農(nóng)”特色產(chǎn)品，滿足客戶多層次，差異性的金融需求。三是大力支持農(nóng)村個(gè)體和民營經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村基本建設(shè)等信貸支持，大力推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款、助業(yè)貸款等貸款品種。四是積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，扶持一批市場帶動型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，促進(jìn)貿(mào)易工業(yè)農(nóng)業(yè)一體化、產(chǎn)供銷一條龍發(fā)展。五是加強(qiáng)縣域支行營銷能力建設(shè)。充實(shí)縣域網(wǎng)點(diǎn)高級客戶經(jīng)理、金融理財(cái)師等專業(yè)人才隊(duì)伍，深入開展文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)和營銷技巧導(dǎo)入工作，推進(jìn)縣域網(wǎng)點(diǎn)功能區(qū)分、業(yè)務(wù)分流、客戶分層、產(chǎn)品分銷，進(jìn)一步提升縣域市場競爭力。

六、維護(hù)與拓展個(gè)人中高端客戶

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中高收入客戶群不斷壯大，高端客戶成為各家商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展和激烈爭奪的對象。其中銀行的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)品質(zhì)之間的競爭在銀行競爭中愈見明顯。如何維護(hù)與拓展好農(nóng)行中高端客戶、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是擺在農(nóng)行面前現(xiàn)實(shí)又嚴(yán)峻的問題。目前，中高端客戶服務(wù)，對農(nóng)行內(nèi)部來說，還存在理財(cái)產(chǎn)品不夠新穎個(gè)性，個(gè)人服務(wù)不夠差別化的問題；對外部環(huán)境而言，有著市場政策變化，客戶投資心理變化等因素。為此，農(nóng)行要從自身出發(fā)，從金融產(chǎn)品、經(jīng)營理念、金融服務(wù)等方面查找問題，進(jìn)一步提升個(gè)人中高端客戶差別化、個(gè)性化金融服務(wù)：一是在金融產(chǎn)品上，及時(shí)做好理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)，提高理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量，適時(shí)向中高端客戶提供專供理財(cái)產(chǎn)品。二是在經(jīng)營理念上，加強(qiáng)內(nèi)部個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、小微企業(yè)和住房金融等部門的聯(lián)合營銷，為中高端客戶群體提供全方位的服務(wù)。三是在金融服務(wù)上，加強(qiáng)個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)，根據(jù)中高端客戶的資產(chǎn)規(guī)模，配備相應(yīng)的客戶經(jīng)理人數(shù)，確保有充足的人員做好中高端客戶維護(hù)和拓展工作，從而提高農(nóng)行的經(jīng)營效益，促進(jìn)農(nóng)行高效、快速、可持續(xù)發(fā)展。

七、信貸關(guān)系中的信息不對稱及對策

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)，是高度發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)，也是高度信用化、信息化的商品經(jīng)濟(jì)。在目前的經(jīng)營模式下，信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國商業(yè)銀行面臨的最主要和最重要的風(fēng)險(xiǎn)，大約占到了總體風(fēng)險(xiǎn)暴露的60%左右。信貸資產(chǎn)的安全直接關(guān)系到一個(gè)銀行整體運(yùn)營的安全，嚴(yán)重情況下還將影響一個(gè)國家金融、經(jīng)濟(jì)、政治的安全。而信息不對稱是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。當(dāng)前，信貸關(guān)系中的信息不對稱表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查工作不到位，不能真實(shí)掌握企業(yè)的情況；二是虛假財(cái)務(wù)報(bào)表增多，信用評估市場混亂；三是貸后管理粗放，不能有效遏制風(fēng)險(xiǎn)。為此，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格審核信貸客戶的質(zhì)量，以最大程度地規(guī)避信息不對稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取的措施：一是規(guī)范統(tǒng)一信貸業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)執(zhí)行力度；二是完善資信管理體系，加大懲戒力度；三是加強(qiáng)公開信息披露，建立有效的市場約束，減少銀行和企業(yè)間信息的不對稱程度，利用外部監(jiān)督者來督促商業(yè)銀行和企業(yè)提高經(jīng)營管理和防范風(fēng)險(xiǎn)水平。

本次研討會還就內(nèi)控管理、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、網(wǎng)點(diǎn)精準(zhǔn)營銷、個(gè)人貸款管理及做好客戶經(jīng)理工作等課題進(jìn)行務(wù)實(shí)探討，交流經(jīng)驗(yàn)，對提升農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平和精細(xì)化管理起到較好的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王聰.中國農(nóng)村合作金融理論與實(shí)踐研究[J].財(cái)經(jīng)界，2014（3）

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）