王志剛

摘 要：隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快推進(jìn)，銀行傳統(tǒng)利差不斷收窄。以傳統(tǒng)存貸利差作為收入主要來(lái)源的農(nóng)合機(jī)構(gòu)，亟須推進(jìn)盈利模式轉(zhuǎn)型。文章以蒼南農(nóng)商銀行為例，通過(guò)分析利率市場(chǎng)化對(duì)該行盈利模式、利潤(rùn)變動(dòng)情況的影響，立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，提出利率市場(chǎng)化背景下盈利模式轉(zhuǎn)型的舉措及建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行 利率市場(chǎng)化 盈利模式轉(zhuǎn)型

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）02-147-03

一、我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程回顧

利率市場(chǎng)化指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，經(jīng)濟(jì)主體自主決定利率水平和結(jié)構(gòu)的過(guò)程，其中包括利率的決定、傳導(dǎo)、結(jié)構(gòu)和管理等多方面的市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化標(biāo)志著一個(gè)國(guó)家金融深化的程度，從發(fā)達(dá)國(guó)家、亞洲新興工業(yè)化國(guó)家到部分發(fā)展中國(guó)家，利率市場(chǎng)化的浪潮不斷涌動(dòng)。隨著資本市場(chǎng)化的逐步深入，多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家早已實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，我國(guó)實(shí)施利率市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨，關(guān)鍵在于其改革過(guò)程如何走好。從1993年中國(guó)共產(chǎn)黨的十四大《關(guān)于金融體制改革的決定》提出，中國(guó)利率改革的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)開(kāi)始，利率市場(chǎng)化工作有條不紊地逐步推進(jìn)，特別是近年來(lái)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，2014年底以來(lái)的幾次降息大部分是非對(duì)稱(chēng)性降息，金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)上限由基準(zhǔn)利率的1.1倍分別調(diào)整為1.2倍、1.3倍、1.5倍，同時(shí)取消了5年期存款利率浮動(dòng)上限，央行還推出了大額存單。10月24日，央行再次降息，此次降息甚至取消了存款利率浮動(dòng)的上限，這也標(biāo)志著利率市場(chǎng)化基本完成。

二、蒼南農(nóng)商銀行現(xiàn)有盈利結(jié)構(gòu)分析

（一）蒼南農(nóng)商銀行利潤(rùn)情況

截至2015年第三季度，該行總收入11.66億元，比上年同期下降0.17億元，降幅1.44%。其中，該行利息收入9.78億元，占全部收入的84.09%；金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入0.94億元，占全部收入的8.16%；中間業(yè)務(wù)收入（手續(xù)費(fèi)及傭金收入+匯兌損益+代收費(fèi)用）營(yíng)業(yè)收入3643.95萬(wàn)元，占全部收入的3.13%。具體構(gòu)成情況如圖1。

（二）該行盈利模式存在的不足

1.盈利主要依賴(lài)存貸利差收入。與其他商業(yè)銀行一樣，該行盈利主要依靠存貸差，隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，利差不斷收窄直接導(dǎo)致百元收息率不斷下降。從該行財(cái)務(wù)分析上看，雖然利率收入比上年同期增加3.24%，但這主要是依靠貸款投放規(guī)模的擴(kuò)大，2015年以來(lái)日均貸款發(fā)放額度較上年同期上升10.97億元，使得利息收入增加7047萬(wàn)元。分析利息收入增幅，呈現(xiàn)逐年銳減的趨勢(shì)，見(jiàn)圖2。

2.中間業(yè)務(wù)收入占比低。該行中間業(yè)務(wù)收入3643.95萬(wàn)元，僅占全部收入的3.13%，遠(yuǎn)低于我國(guó)國(guó)有四大銀行中間業(yè)務(wù)占比的平均水平，大約20%，與發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)收入占比50%的水平差距更大。從該行已經(jīng)開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)類(lèi)型來(lái)看，多以支付結(jié)算類(lèi)、理財(cái)類(lèi)、銀行卡類(lèi)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，新型業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，幾乎沒(méi)有涉及投行業(yè)務(wù)、理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等高收益的新型業(yè)務(wù)。從區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，各家銀行提供的產(chǎn)品不論是從價(jià)格上還是性質(zhì)上都高度同質(zhì)化，這樣使得各家銀行缺乏自己的獨(dú)特經(jīng)營(yíng)方式，難以形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.金融同業(yè)往來(lái)收入占比低。該行金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入0.94億元，占全部收入的8.16%。受監(jiān)管等因素影響，目前該行金融同業(yè)工作存在人員配置不足、業(yè)務(wù)種類(lèi)不多，運(yùn)營(yíng)規(guī)模不大等問(wèn)題。一旦存款增長(zhǎng)放慢，有限的資金投入到日益增加的貸款需求，很難騰出自有資金開(kāi)展同業(yè)資金業(yè)務(wù)，相比先進(jìn)的兄弟行社及其他商業(yè)銀行做法，金融同業(yè)業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、利率市場(chǎng)化的影響

（一）利率市場(chǎng)化給農(nóng)商銀行帶來(lái)的積極影響

1.利率市場(chǎng)化讓銀行定價(jià)更加靈活。該行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，相比大型銀行，利率市場(chǎng)化能讓該行在深耕農(nóng)村市場(chǎng)方面有更加靈活的定價(jià)，吸收存款、發(fā)放貸款以及辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，給不同客戶(hù)以相應(yīng)利率或手續(xù)費(fèi)率，加大優(yōu)質(zhì)客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的優(yōu)惠力度，提高對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的授信門(mén)檻，有利于客戶(hù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，降低經(jīng)營(yíng)成本與信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.利率市場(chǎng)化助推產(chǎn)品創(chuàng)新。利率市場(chǎng)化能夠刺激中小金融機(jī)構(gòu)尋求他法來(lái)維持利潤(rùn)增長(zhǎng)，如存款、貸款、衍生品創(chuàng)新，以及理財(cái)產(chǎn)品、財(cái)富管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，研發(fā)針對(duì)不同層級(jí)客戶(hù)的金融產(chǎn)品，提升各自的服務(wù)水平，形成良性的差異化競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)。

3.利率市場(chǎng)化能促進(jìn)跨界合作。利率市場(chǎng)化使得信息更加透明，很多中小銀行逐漸將眼光對(duì)準(zhǔn)社區(qū)市場(chǎng)，包括開(kāi)展與電商業(yè)務(wù)合作，開(kāi)展社區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，推進(jìn)“銀行服務(wù)+生活需求”的生態(tài)金融圈建設(shè)，推進(jìn)客戶(hù)信息共享等方面服務(wù)。

（二）利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的消極影響

1.導(dǎo)致盈利能力下降。與其他商業(yè)銀行一樣，存貸利差收窄必然使得以利息收入為主的銀行機(jī)構(gòu)的盈利能力大幅下降，進(jìn)而造成財(cái)務(wù)壓力。例如，該行2015年第三季度百元收息率8.70%，比上年同期減少了0.53個(gè)百分點(diǎn)。

2.利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)增加。利率市場(chǎng)化使得金融機(jī)構(gòu)調(diào)節(jié)利率的自主權(quán)越來(lái)越大，為了攬儲(chǔ)與放貸，銀行同業(yè)可能頻繁或大幅度調(diào)整利率水平，造成惡性競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)利率不斷上下波動(dòng)，難以形成合理預(yù)期，增加了投資和收益的不確定性，加大了利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.成本管理難度加大。利率市場(chǎng)化下，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的成本管理提出更高要求，目前該行主要通過(guò)柜臺(tái)、營(yíng)業(yè)場(chǎng)、自助設(shè)備等為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)，投入成本較高；在網(wǎng)絡(luò)化、信息化的時(shí)代背景下，對(duì)銀行如何通過(guò)電子化渠道實(shí)現(xiàn)兼顧成本、效益的經(jīng)營(yíng)方式提出挑戰(zhàn)。

綜上所述，從短期來(lái)看，利率市場(chǎng)化將對(duì)以息差為主的傳統(tǒng)銀行盈利模式產(chǎn)生較大沖擊，加劇銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，各銀行的盈利壓力加大。從長(zhǎng)期看，利率市場(chǎng)化促使銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、拓展金融服務(wù)的廣度和深度、完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，更好地把握好規(guī)模、質(zhì)量與效益之間的關(guān)系，逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式轉(zhuǎn)型，保障未來(lái)可持續(xù)發(fā)展。

四、蒼南農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)盈利模式轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)原則

1.推進(jìn)盈利模式轉(zhuǎn)型要堅(jiān)持主動(dòng)的資產(chǎn)負(fù)債互動(dòng)原則。利率市場(chǎng)化后，銀行將從消極被動(dòng)地吸收存款轉(zhuǎn)向積極主動(dòng)的負(fù)債管理，負(fù)債的結(jié)構(gòu)和成本由各家銀行根據(jù)市場(chǎng)利率水平及自身經(jīng)營(yíng)能力自行定價(jià)。因此，盈利模式轉(zhuǎn)型首先要轉(zhuǎn)變以負(fù)債定資產(chǎn)的被動(dòng)經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立以效益為導(dǎo)向配置資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的主動(dòng)經(jīng)營(yíng)理念。

2.推進(jìn)盈利模式轉(zhuǎn)型要與農(nóng)信自身優(yōu)勢(shì)相結(jié)合的原則。作為區(qū)域性地方中小金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品和服務(wù)主要是面向廣大農(nóng)民百姓，服務(wù)覆蓋區(qū)域鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道，相比其他商業(yè)銀行，農(nóng)信支農(nóng)支小優(yōu)勢(shì)還長(zhǎng)期存在，在推進(jìn)盈利模式轉(zhuǎn)型過(guò)程中，要充分考慮農(nóng)信的業(yè)務(wù)實(shí)際和核心優(yōu)勢(shì)，充分研究成本與效益，進(jìn)一步優(yōu)化支農(nóng)支小產(chǎn)品、提升渠道便捷服務(wù)，在滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí)，不斷提升產(chǎn)品服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.推進(jìn)盈利模式轉(zhuǎn)型要與差異化經(jīng)營(yíng)相結(jié)合的原則。農(nóng)商銀行與大型商業(yè)銀行的定位有差別，其網(wǎng)點(diǎn)主要在農(nóng)村，定位于服務(wù)“三農(nóng)”及小微企業(yè)，短期內(nèi)可以通過(guò)提高議價(jià)能力、壓縮自身費(fèi)用等方式來(lái)解決，但從長(zhǎng)期來(lái)看，隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，農(nóng)商銀行必須通過(guò)調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)。

五、蒼南農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)盈利模式轉(zhuǎn)型的措施及建議

1.推進(jìn)戰(zhàn)略定位差異化。差異化競(jìng)爭(zhēng)能力是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)商銀行是小型銀行，就是要腳踏實(shí)地，做小做深。該行堅(jiān)持“明確定位、因地制宜、大力推進(jìn)”的原則，提出了“小額金融”的差異化發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步夯實(shí)基礎(chǔ)客戶(hù)群，推動(dòng)做強(qiáng)做優(yōu)。小額金融戰(zhàn)略主要包含兩方面：一是推廣小額貸款業(yè)務(wù)。通過(guò)簡(jiǎn)化小額貸款流程、加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、大力推廣家庭信用貸款，大力推進(jìn)10萬(wàn)元以下小額貸款，以方便客戶(hù)及他行不可復(fù)制為目標(biāo)，建立小額金融服務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力。二是積極拓展小額存款。通過(guò)積極營(yíng)銷(xiāo)新蒼南人、青年人群等新目標(biāo)客戶(hù)群體，加大中間業(yè)務(wù)拓展力度，依托浙江農(nóng)信系統(tǒng)豐收銀行卡“五免”優(yōu)惠等產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，做好存量存款客戶(hù)盤(pán)活，通過(guò)加強(qiáng)宣傳、組織進(jìn)行積分拜訪(fǎng)等措施，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)及核心客戶(hù)，不斷鞏固基礎(chǔ)存款客戶(hù)。

2.推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)社區(qū)化。一是完善社區(qū)銀行管理架構(gòu)。推進(jìn)社區(qū)銀行管理型總部建設(shè)、社區(qū)型支行、網(wǎng)點(diǎn)管理架構(gòu)變革，通過(guò)改進(jìn)、完善，探索新的社區(qū)支行管理模式，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)與社區(qū)的無(wú)縫對(duì)接。二是大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、代收代付等4大中間業(yè)務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展社區(qū)型中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，通過(guò)常態(tài)化宣傳、廣泛投放自助機(jī)具、流動(dòng)服務(wù)車(chē)進(jìn)村入企等措施，積極拓寬客戶(hù)面，不斷完善銀行卡用卡渠道和消費(fèi)環(huán)境，大力提升貸記卡分期業(yè)務(wù)收入水平；在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，積極構(gòu)建并完善財(cái)富管理框架，要逐步形成銀行理財(cái)、基金代銷(xiāo)、貴金屬、代理保險(xiǎn)等產(chǎn)品并存的理財(cái)業(yè)務(wù)體系，滿(mǎn)足不同的客戶(hù)需求；在代理業(yè)務(wù)方面，加大對(duì)水電費(fèi)代理、代發(fā)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)開(kāi)辦力度，加強(qiáng)與衛(wèi)生醫(yī)療、公交車(chē)及公共自行車(chē)等公共服務(wù)領(lǐng)域合作，加快市民卡業(yè)務(wù)推廣、激活及用卡環(huán)境建設(shè)，全面推進(jìn)“一卡通”工程建設(shè)，提升中間業(yè)務(wù)收入占比。三是開(kāi)展社區(qū)銀行服務(wù)跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)合作。要主動(dòng)出擊，抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”契機(jī)，借助互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)提升產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，深入分析客戶(hù)消費(fèi)模式和風(fēng)險(xiǎn)偏好，提供更加貼近客戶(hù)需求的金融產(chǎn)品；在線(xiàn)下通過(guò)加大超市、物流快遞等外部單位合作，加大社區(qū)“生活+金融”服務(wù)模式建設(shè)，在線(xiàn)上通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，打造線(xiàn)上與線(xiàn)下相結(jié)合的全方位金融服務(wù)體系，讓金融業(yè)務(wù)融入社區(qū)生活。

3.推進(jìn)資金業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化。一是大膽實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略。積極獲得更多業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資格，及時(shí)與監(jiān)管部門(mén)溝通，爭(zhēng)取獲得包括投行業(yè)務(wù)、同業(yè)融資等在內(nèi)的更多業(yè)務(wù)牌照，為下一階段資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。二是擴(kuò)大資金營(yíng)運(yùn)規(guī)模。借助一些大型銀行或大型專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，聯(lián)合省內(nèi)系統(tǒng)內(nèi)兄弟行共同拓展資金業(yè)務(wù)，采用自行研究或與第三方平臺(tái)合作嘗試創(chuàng)新和突破，在品種逐漸豐富的基礎(chǔ)上不斷總結(jié)積累、形成制度，并進(jìn)一步優(yōu)化資金業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，形成風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖、期限匹配、收益互補(bǔ)的資金業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系，使已有資金業(yè)務(wù)得到進(jìn)一步固化、提升。三是建立資金業(yè)務(wù)人才團(tuán)隊(duì)。通過(guò)參加專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)、到先進(jìn)銀行進(jìn)行實(shí)踐學(xué)習(xí)等方式，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有資金業(yè)務(wù)人員進(jìn)行全方位培訓(xùn)，加強(qiáng)資金業(yè)務(wù)后備團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。四是統(tǒng)一內(nèi)部資金管理。要建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)制度，在內(nèi)部推行資金有償使用，提高資金分配效益，結(jié)合市場(chǎng)資金供求及資金價(jià)格，開(kāi)發(fā)符合自身特點(diǎn)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)模型，對(duì)各分支行資金的歸集和使用按期限進(jìn)行定價(jià)考核，提高資金使用的效益。

4.推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管控全面化。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營(yíng)的第一要?jiǎng)?wù)，隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)銀行要從以下幾方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。一是避免高息攬儲(chǔ)。要高度重視經(jīng)營(yíng)成本管理，充分核算經(jīng)營(yíng)成本，避免高息攬儲(chǔ)增加資金成本，出現(xiàn)“收不付出”的發(fā)展困境。二是杜絕大額風(fēng)險(xiǎn)貸款。大額貸款往往有著較高的貸款利率，但是大額貸款往往伴隨更大的資金風(fēng)險(xiǎn)，中小金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“做小做散”經(jīng)營(yíng)理念，嚴(yán)格大額貸款準(zhǔn)入，以蒼南農(nóng)商銀行為例，原則上禁止新增貸款金額300萬(wàn)元以上的對(duì)私客戶(hù)、貸款金額1000萬(wàn)元以上的企業(yè)貸款客戶(hù)。三是發(fā)揮小額貸款天然抗風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)。小額貸款具有額小、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，屬于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，即使產(chǎn)生逾期，化解也相對(duì)容易。對(duì)于縣域農(nóng)商銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力相比商業(yè)銀行、股份制銀行略有不足，發(fā)展小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)在可控、可承受范圍內(nèi)，有利于提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力及資產(chǎn)質(zhì)量。四是加強(qiáng)流動(dòng)性管理。要加強(qiáng)內(nèi)部資金管理監(jiān)測(cè)，開(kāi)發(fā)適合自身業(yè)務(wù)需要的資金管理系統(tǒng)，統(tǒng)籌管理未來(lái)全行資金業(yè)務(wù)的資金進(jìn)出流量，預(yù)測(cè)存貸款資金變動(dòng)，并設(shè)置包含流動(dòng)性等各類(lèi)資金業(yè)務(wù)相關(guān)指標(biāo)，對(duì)超出監(jiān)控指標(biāo)及時(shí)進(jìn)行警示。

5.推進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理信息化。近年來(lái)，金融的創(chuàng)新大都是基于科技的發(fā)展，風(fēng)靡當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融正是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及。建議省聯(lián)社從全省的角度綜合統(tǒng)一管理需要和（下轉(zhuǎn)第152頁(yè)）（上接第148頁(yè)）行社個(gè)性化操作需求，全面分析利率市場(chǎng)化大背景下，未來(lái)所需要的工具以及可能涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，統(tǒng)籌規(guī)劃相關(guān)科技平臺(tái)的開(kāi)發(fā)架構(gòu)，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)和完善利率定價(jià)工具、效益管理類(lèi)工具、存款類(lèi)與資金類(lèi)新型產(chǎn)品開(kāi)發(fā)操作平臺(tái)，例如，資金轉(zhuǎn)移定價(jià)工具、產(chǎn)品利率定價(jià)工具、市場(chǎng)利率預(yù)測(cè)工具、利率差異化的存款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)平臺(tái)、大額存單發(fā)行平臺(tái)等。行社要從業(yè)務(wù)操作的角度參與并全力支持科技平臺(tái)開(kāi)發(fā)，積極提出開(kāi)發(fā)的需求，確保所開(kāi)發(fā)平臺(tái)的切實(shí)可用、好用。

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（作者單位：蒼南農(nóng)商銀行 浙江蒼南 325800）

（責(zé)編：李雪）