鐘雯雯

【摘要】廣義上的金融是指貨幣的發(fā)行、管理、結(jié)算兌換等等，狹義上的金融則是指貨幣的融通。隨著時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)金融的安全也受到了諸多因素的挑戰(zhàn)，本文將對(duì)金融安全與我國(guó)金融法體系的完善進(jìn)行分析研究。

【關(guān)鍵詞】金融安全 金融法體系 研究分析

為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提升，加強(qiáng)金融安全管理力度顯得十分重要，為提高金融發(fā)展的安全性，我國(guó)應(yīng)對(duì)金融法體系不斷完善，促進(jìn)我國(guó)金融的有效發(fā)展。筆者將分別從：影響金融安全的相關(guān)因素、我國(guó)金融安全現(xiàn)狀分析、促進(jìn)我國(guó)金融法體系有效完善的主要對(duì)策，三個(gè)部分進(jìn)行闡述。

一、影響金融安全的相關(guān)因素

金融在發(fā)展現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)過程中有著重要作用，金融的安全程度嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，它與人類社會(huì)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)、生活緊密相連；金融穩(wěn)定是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)與人類的生活都跟它有關(guān)系，在建設(shè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程中，發(fā)展金融市場(chǎng)是必不可少的一項(xiàng)工作，要確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定。所謂，金融安全實(shí)際上是指資金融通過程中的安全與穩(wěn)定。為了確保我國(guó)金融發(fā)展的安全性及穩(wěn)定性，相關(guān)人員必須加大金融安全管理力度，降低金融風(fēng)險(xiǎn)性。經(jīng)筆者研究，影響金融安全的因素通常分為兩大類，即內(nèi)部因素與外部因素。

影響金融安全的內(nèi)部因素通常包括：我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力；影響金融安全的外部因素則是指國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

二、我國(guó)金融安全現(xiàn)狀分析

綜上，筆者對(duì)影響金融安全的相關(guān)因素進(jìn)行了分析，為促進(jìn)我國(guó)金融安全發(fā)展，首先應(yīng)對(duì)金融安全現(xiàn)狀加以分析，并根據(jù)金融安全管理問題制度一套行之有效的對(duì)策。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)金融產(chǎn)品得到了有效創(chuàng)新，并開發(fā)出了新的金融產(chǎn)品。就現(xiàn)階段而言，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在一定程度上能促進(jìn)金融管理的有效進(jìn)行，但其弊端也逐漸呈現(xiàn)出來，據(jù)此在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新過程中，還必須對(duì)金融安全體系加以完善，然而目前我國(guó)金融市場(chǎng)依然存在金融產(chǎn)品開發(fā)過快，金融體系落后等問題，在一定程度上限制了我國(guó)金融發(fā)展的安全性。

目前，我國(guó)在金融安全管理中采用的是三會(huì)監(jiān)管體制，所謂三會(huì)監(jiān)管分別是指證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)，三會(huì)監(jiān)管體制的推行能充分確保我國(guó)金融市場(chǎng)的安全穩(wěn)定發(fā)展。眾多周知，我國(guó)是一個(gè)自然資源相對(duì)豐富的國(guó)家，隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，許多國(guó)家將國(guó)際資本投放到我國(guó)市場(chǎng)，這種局面對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)提出了更多挑戰(zhàn)，據(jù)此我國(guó)必須加大金融監(jiān)管力度，對(duì)金融管理體系予以完善，嚴(yán)格控制短期外債的出現(xiàn)。

三、促進(jìn)我國(guó)金融法體系有效完善的主要對(duì)策

綜上，筆者對(duì)我國(guó)金融安全管理現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，從中發(fā)現(xiàn)我國(guó)在金融市場(chǎng)管理中依然存在諸多問題，或多會(huì)少造成了管理風(fēng)險(xiǎn)。為促進(jìn)我國(guó)金融安全穩(wěn)定發(fā)展，筆者將提出一系列行之有效的解決對(duì)策。筆者將分別從：充分構(gòu)建金融文化、積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強(qiáng)金融立法體系建設(shè)、積極引入激勵(lì)機(jī)制、積極創(chuàng)新金融模式、對(duì)流程設(shè)計(jì)進(jìn)行優(yōu)化等方面來闡述。

（一）充分構(gòu)建金融文化

經(jīng)筆者研究，在我國(guó)，許多商業(yè)銀行未在整體企業(yè)文化中融入金融文化，使得企業(yè)金融服務(wù)的客戶經(jīng)理存在較大壓力，進(jìn)而使得其開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性受到一定程度的影響。為促進(jìn)我國(guó)金融體系的有效完善，我國(guó)必須積極構(gòu)建金融文化，必須根據(jù)市場(chǎng)需求、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，對(duì)發(fā)展存在的問題進(jìn)行全面、深入地分析，并通過合理的方式，使問題能夠轉(zhuǎn)化為動(dòng)力，進(jìn)而推動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，金融業(yè)應(yīng)充分利用自身存在的人才、技術(shù)、資金、客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還需從意識(shí)上重視金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，有效提升金融安全性與合理性。

（二）積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品

我國(guó)金融行業(yè)的金融服務(wù)和產(chǎn)品還較為單一，開發(fā)的金融工具缺乏創(chuàng)新性和針對(duì)性。舉個(gè)例子：商業(yè)銀行在開發(fā)針對(duì)企業(yè)的相關(guān)信貸產(chǎn)品過程中，很少涉及信用貸款，且業(yè)務(wù)普遍缺乏創(chuàng)新性。林權(quán)、礦業(yè)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等抵押質(zhì)押品具有創(chuàng)新性，但是，目前商業(yè)銀行在發(fā)展金融業(yè)務(wù)過程中均不接受這些創(chuàng)新抵押品。因?yàn)檫@些抵押品無法同時(shí)滿足價(jià)值明確、權(quán)屬明確、易于出售、易于保存等優(yōu)良抵押品所具備的條件。此外，該類具有創(chuàng)新性的抵押品需由專業(yè)的第三方評(píng)估市場(chǎng)及機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。因此，在配套中介服務(wù)還不夠完善的情況下，相關(guān)評(píng)估工作難以開展?；阢y行自身風(fēng)險(xiǎn)考慮，商業(yè)銀行也不會(huì)接受該類抵押品。基于擔(dān)保服務(wù)成本考慮，多數(shù)企業(yè)主均不會(huì)委托專業(yè)的擔(dān)保公司對(duì)自己的貸款申請(qǐng)進(jìn)行保作。據(jù)此，為促進(jìn)金融業(yè)更好地發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

（三）加強(qiáng)金融立法體系建設(shè)

為促進(jìn)金融法體系的有效完善，還應(yīng)對(duì)金融立法體系加以構(gòu)建，立法體系的建立必須以我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境為主要依據(jù)，通過法律法規(guī)來對(duì)金融市場(chǎng)行為加以規(guī)范，從而形成一定標(biāo)準(zhǔn)。其次，我國(guó)在對(duì)外資銀行的管理中應(yīng)建立相關(guān)的法律制度以此來吸引更多投資者的目光，通過監(jiān)管實(shí)名制來提高信息透明度?？傊?，現(xiàn)階段我國(guó)的金融行業(yè)還存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的金融法律體系還不完善，需要健全和完善金融法律體系來建設(shè)金融行業(yè)、繁榮金融市場(chǎng)。在此基礎(chǔ)上，對(duì)金融制度加以完善，金融制度就是金融的相關(guān)規(guī)范與要求，要與市場(chǎng)環(huán)境相適應(yīng)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，這其中不僅包括金融主體法，還包括金融信用法、貿(mào)易金融法、貨幣金融法等多項(xiàng)金融法，使其做到主體健全、經(jīng)營(yíng)自由、監(jiān)管嚴(yán)格，與世界的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境相適應(yīng)。

（四）積極引入激勵(lì)機(jī)制

合理的激勵(lì)和約束才能保證金融業(yè)務(wù)更好地實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在激勵(lì)機(jī)制上，需加強(qiáng)企業(yè)考核指標(biāo)的選取，提高考核指標(biāo)的合理性，例如將企業(yè)的貸款總體收益率選為考核指標(biāo)。此外，需高度重視對(duì)不同行業(yè)、地區(qū)、類型的企業(yè)實(shí)施分類考核，根據(jù)企業(yè)具體特點(diǎn)，區(qū)別對(duì)待其貸款業(yè)務(wù)需求。商業(yè)銀行可將金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況作為一項(xiàng)重要的指標(biāo)，直接納入其晉升考核中。合理、科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制可有效提高客戶經(jīng)理的工作積極性，進(jìn)而推動(dòng)銀行金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更快發(fā)展。在約束機(jī)制上，貸款終身責(zé)任制的實(shí)施可促進(jìn)信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)得到有效提升。但是企業(yè)的發(fā)展存在較高風(fēng)險(xiǎn)，所以企業(yè)貸款依然存在諸多阻礙因素。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在避兔“惜貸”與終身問責(zé)制二者間積極尋求平衡點(diǎn)，建立針對(duì)企業(yè)貸款的特殊貸款問責(zé)制度。激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制二者表現(xiàn)為相輔相成的關(guān)系。二者在金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)開發(fā)、發(fā)展推進(jìn)等上均發(fā)揮著極為重要的的作用。

（五）積極創(chuàng)新金融模式

為促進(jìn)我國(guó)金融體系的完善，我國(guó)金融市場(chǎng)應(yīng)對(duì)金融模式加以創(chuàng)新，例如：人人貸，人人貸作為一種新型金融模式，其優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為可促進(jìn)企業(yè)在發(fā)展過程中的融資需求得到更好滿足。但是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)僅為一個(gè)信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，而不是銀行金融機(jī)構(gòu)，其所提供的信息在可靠性和真實(shí)性上還有待確認(rèn)，貸款質(zhì)量也還處于較低水平。在分類上，人人貸主要可分為三種模式：

1.宜信模式。個(gè)人把資金直接帶給借款人，進(jìn)而獲得債權(quán)，宜信再對(duì)債權(quán)實(shí)施期限以及金額拆分，然后把拆分的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給各個(gè)投資人，進(jìn)而促進(jìn)期限、資金的交錯(cuò)配比。該種模式具有較強(qiáng)的復(fù)制性，其發(fā)展速度也較快。但是宜信所轉(zhuǎn)讓的債權(quán)需不超過放貸金額，轉(zhuǎn)讓債權(quán)超過放貸金額時(shí)將變?yōu)椤胺欠Y”。

2.陸金所模式。在該模式中，借款人信息的審核均為線下進(jìn)行，由擔(dān)保公司實(shí)施全額擔(dān)保，憑借網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的投資人將資金借給另一個(gè)借款人，投資及借款均為1人。底陸金于2012年推出債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，該服務(wù)的推出使得債權(quán)的流動(dòng)性得到進(jìn)一步地增加。與其他模式相比，人人貸的門檻相對(duì)較低，且渠道成本也較低，風(fēng)險(xiǎn)具有分散性，借款與出借人二者直接簽署借貸合同。因此，對(duì)于企業(yè)而言，該種信貸模式較為方便、靈活，是企業(yè)實(shí)現(xiàn)快速融資的一個(gè)有效途徑。但是該種模式也存在一定局限性，貸款成功與否主要由借款人信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確、客觀決定，信用評(píng)價(jià)失實(shí)情況發(fā)生時(shí)，出借人的資金損失風(fēng)險(xiǎn)較大。

3.擔(dān)保交易模式。該平臺(tái)實(shí)質(zhì)上僅為中介，其負(fù)責(zé)將借款人相關(guān)信息、借款的額度、借款的期限及利率發(fā)布，然后諸多個(gè)不同的資金出借人共同投資，由金融聯(lián)、中安信業(yè)等大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保。當(dāng)有違約出現(xiàn)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)立即將本金和利息轉(zhuǎn)入投資人賬戶。平臺(tái)在交易的全過程不放貸，也不吸收存款。

（六）對(duì)流程設(shè)計(jì)進(jìn)行優(yōu)化

商業(yè)銀行需要對(duì)其業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)進(jìn)行優(yōu)化，從而提高信貸的作業(yè)效率，在對(duì)放款流程進(jìn)行縮短的同時(shí)，還能及時(shí)滿足企業(yè)的需求。如信貸工廠、專業(yè)分行模式通過流程的集中并進(jìn)行專業(yè)化作業(yè)，能夠?qū)y行的業(yè)務(wù)效率進(jìn)行有效的提高，為小微金融做好相應(yīng)的服務(wù)。針對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，商業(yè)銀行需對(duì)產(chǎn)品組合理念進(jìn)行改變，不再是提供原有設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品對(duì)客戶進(jìn)行推薦，而是針對(duì)差異性的定價(jià)來提供相應(yīng)的要素組合方式，讓小微金融產(chǎn)品個(gè)性化。如：針對(duì)信用等級(jí)、產(chǎn)業(yè)分布、金額大小、擔(dān)保方式和借款期限進(jìn)行不同的貸款定價(jià)，金額隨著借款期限、信用等級(jí)、擔(dān)保方式等多種因素來進(jìn)行調(diào)整。這種方式能讓企業(yè)在自己承受范圍內(nèi)選擇最適合自己的要素組合。除此之外，還需要準(zhǔn)確并及時(shí)的了解到企業(yè)真實(shí)需求，并且商業(yè)銀行還需要進(jìn)一步進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限的下放，于一定限額之內(nèi)將產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限下放給基層行，如果超出額度則需要進(jìn)行備案。

四、結(jié)束語

目前，我國(guó)金融在管制上還太過嚴(yán)格，利率也還得到完全放開，同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)普遍存在的缺位、不作為間的矛盾不斷激化。因此，面對(duì)我國(guó)金融安全管理現(xiàn)狀，金融市場(chǎng)必須抓住機(jī)遇，積極迎接挑戰(zhàn)，大力發(fā)展創(chuàng)新型服務(wù)功能，不斷豐富和創(chuàng)新服務(wù)渠道、研發(fā)創(chuàng)新型的平臺(tái)模式。只有這樣，才能更好地應(yīng)對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生的沖擊和挑戰(zhàn)。本論文的創(chuàng)新點(diǎn)主要在于將商業(yè)銀行作為切入點(diǎn)，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)管理現(xiàn)狀深入分析和研究，并根據(jù)相關(guān)問題提出一系列見解，以期促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

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