【摘要】價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)相較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說具有成本低、信息透明、賠付客觀等特點(diǎn)，是一種重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。但是目前，我國農(nóng)業(yè)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展存在有效需求小、數(shù)據(jù)難取、認(rèn)知度低等多方面的壓力與挑戰(zhàn)。本文結(jié)合我國現(xiàn)階段實(shí)際情況分析價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在我國市場上可行性，建議未來從險(xiǎn)種開發(fā)、推廣并通過“聯(lián)合”模式進(jìn)行開展，創(chuàng)造適合不同市場的產(chǎn)品從而保證風(fēng)險(xiǎn)的分散以及促進(jìn)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 價(jià)格指數(shù) 可行性

一、引言

2007年以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府支持下取得快速發(fā)展，但主要是對(duì)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)即自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物減產(chǎn)進(jìn)行賠付，而對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)基本沒有保障。上海農(nóng)委和安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在2011年率先推出蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保范圍擴(kuò)展到了價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)層面。之后，北京農(nóng)委和安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，江蘇省張家港市也推出了夏季保淡綠葉菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。

二、國內(nèi)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)踐

（一）北京市生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)

豬肉和糧食作為我國食品安全的兩大保障產(chǎn)業(yè)，豬肉的價(jià)格牽動(dòng)著國內(nèi)整體的物價(jià)水平，是重要的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。2013年，北京市推出的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，為順義區(qū)的專業(yè)化大型生豬養(yǎng)殖場出欄的41萬頭生豬提供了5億元的價(jià)格指數(shù)保障。生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)以“豬糧比”為參照系，低于參照系，養(yǎng)殖戶虧損，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同給養(yǎng)殖戶賠償。生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)際上是為保證在在價(jià)格過低的情況下，依然能夠維持一定的收入水平，能夠繼續(xù)留在生豬養(yǎng)殖業(yè)，給養(yǎng)殖戶一個(gè)最低收益保證，從而使未來的市場供應(yīng)量相對(duì)平穩(wěn)，避免價(jià)格劇烈波動(dòng)。

（二）成都市蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)

成都市在2013年由中航安盟、人保財(cái)險(xiǎn)、錦泰保險(xiǎn)、中華聯(lián)合和安邦保險(xiǎn)五家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合承辦，承保7.7萬畝的10個(gè)蔬菜品種，為種植戶提供了1.1億元市場風(fēng)險(xiǎn)保障。出險(xiǎn)后支付理賠款750.9萬元。蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)主要補(bǔ)償?shù)氖峭侗＾r(nóng)戶因蔬菜市場價(jià)格波動(dòng)產(chǎn)生的損失，它改變了傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)的局限性，即其不僅僅保自然風(fēng)險(xiǎn)，還大大減少了了菜農(nóng)在種植經(jīng)營活動(dòng)中所面臨的系統(tǒng)性市場風(fēng)險(xiǎn)。我們都知道，市場價(jià)格波動(dòng)會(huì)給菜農(nóng)帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失，蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)恰恰能將該經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)降到最低。這樣不僅能在無形中促使農(nóng)戶找回種植的希望和信心，還能幫助他們盡快恢復(fù)生產(chǎn)，從而保證新鮮蔬菜的正常供應(yīng)。

（三）山東大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)

2015年5月，山東濟(jì)寧推行的大蒜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)是由平均生產(chǎn)價(jià)格確定的，而這個(gè)平均生產(chǎn)價(jià)格是貫穿在3年大蒜的自然集中上市期間的。在正常投保期間，如果大蒜的目標(biāo)價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均生產(chǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)公司就需要承擔(dān)價(jià)格跌落的責(zé)任，需要向投保人賠付相應(yīng)的價(jià)格差價(jià)損失。相應(yīng)的保險(xiǎn)條款里面明確說明，保險(xiǎn)大蒜目標(biāo)價(jià)格每年發(fā)布一次，對(duì)于保費(fèi)部分，20%需要農(nóng)戶承擔(dān)，政府財(cái)政補(bǔ)貼余下的80%，這樣一來，農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)就小了很多。

三、我國價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)優(yōu)勢以及存在的問題

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制和看跌期權(quán)十分相似，但相比于期權(quán)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)具有優(yōu)勢：對(duì)于發(fā)展中國家而言，普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者直接利用期權(quán)期貨市場幾乎不太可能，但是可以容易購買到價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)；期權(quán)期貨要求的專業(yè)性強(qiáng)，一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者沒有相關(guān)的知識(shí)，而且保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的合作關(guān)系更親密一些；價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的成本相對(duì)期權(quán)來說只低不高，但效果并不差。

目前我國價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)存在問題有：第一，農(nóng)戶認(rèn)知度不高以及保障水平有限導(dǎo)致價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)有效需求不足；第二，研發(fā)區(qū)域的相關(guān)數(shù)據(jù)缺乏導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計(jì)難度大；第三，產(chǎn)品設(shè)計(jì)針對(duì)性不強(qiáng)，地域區(qū)分不明顯；第四，政府補(bǔ)貼有限。

四、我國農(nóng)業(yè)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)可行性分析

在現(xiàn)實(shí)生活中，承保的風(fēng)險(xiǎn)并不完全嚴(yán)格滿足可保風(fēng)險(xiǎn)的條件，而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步而改變，原來不可保的風(fēng)險(xiǎn)隨著某些技術(shù)進(jìn)步或政府干預(yù)也可能變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)。而一款保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場上的是否有可行性關(guān)鍵在承保的風(fēng)險(xiǎn)是否可以有效分散、要賠付的風(fēng)險(xiǎn)是否在可控范圍內(nèi)，所以，對(duì)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)可行性分析也是建立在此類保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散途徑的可行性基礎(chǔ)上的。

一是對(duì)保險(xiǎn)公司而言最主要的風(fēng)險(xiǎn)分散方式就是增大承保數(shù)量，在空間和時(shí)間上共同分散風(fēng)險(xiǎn)。但是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性致使其在空間上不可能分散，時(shí)間層面保險(xiǎn)公司需要將大部分保費(fèi)用于損失補(bǔ)償，從保險(xiǎn)公司運(yùn)營角度講是不可能的。假如根據(jù)保戶的賠付機(jī)會(huì)和保額不同設(shè)置不同的保障水平，有些農(nóng)戶獲得賠付、有些沒有，而且賠付的金額也不相同，這種看起來能夠風(fēng)險(xiǎn)分散的方式下并不一定降低保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)。

二是不同農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格不完全相關(guān)，保險(xiǎn)公司同時(shí)承保不同的品種實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分散，但是，市場風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)仍然有可能導(dǎo)致單一標(biāo)的賠付額度大，所以這種方式下的承保需要特別注意不同標(biāo)的的投保比例，以防止賠付額高于保費(fèi)收入。

三是將農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的保額設(shè)定在一個(gè)固定的水平上，也就是設(shè)置一個(gè)賠付上限，即使發(fā)生了大范圍同時(shí)賠付的巨災(zāi)事件，保險(xiǎn)公司的總賠付額也不會(huì)太高。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式并沒有解決價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)可能面臨的巨災(zāi)賠付問題，只是將賠付總額控制在一個(gè)范圍內(nèi)，因此從賠付率的角度看該方法不具有可行性。保障水平有限保額再低也會(huì)降低種植戶的參保積極性。

四是購買再保險(xiǎn)，把承保的風(fēng)險(xiǎn)通過分保分散出去，也是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的好方法，但是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)可能出現(xiàn)大范圍的同時(shí)賠付，如果農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)大范圍推行的話，再保險(xiǎn)人并不愿意再保，就算接受保費(fèi)也會(huì)很高，對(duì)保險(xiǎn)公司來說也不符合運(yùn)營目標(biāo)。按照目前國內(nèi)現(xiàn)有的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，把實(shí)施范圍定在一個(gè)較小的局域內(nèi)，根據(jù)生產(chǎn)成本設(shè)定較低的保額，雖然賠付率不高，但是對(duì)于農(nóng)戶來說也沒有得到很好的保障，倘若推廣到全國則需要對(duì)不同區(qū)域進(jìn)行不同的慎重考慮。

五、結(jié)論

適合推行價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的參保標(biāo)的，應(yīng)該設(shè)計(jì)為價(jià)格波動(dòng)頻繁且消費(fèi)量大的農(nóng)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品對(duì)農(nóng)民收入影響大，可以提高農(nóng)戶參保的需求。選擇產(chǎn)品設(shè)計(jì)、標(biāo)的選擇時(shí)，“聯(lián)辦共?！钡哪Ｊ较律a(chǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)和科研企業(yè)共同合作，考慮產(chǎn)品的生產(chǎn)規(guī)模化程度和自給率，掌握當(dāng)時(shí)市場對(duì)家禽養(yǎng)殖、農(nóng)作物等的保險(xiǎn)密度和風(fēng)險(xiǎn)保障水平程度。在完成這些過程之后，加強(qiáng)與相關(guān)部門的合作，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)進(jìn)行深入分析研究，基本掌握價(jià)格波動(dòng)規(guī)律，建立良好的前期研究基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新需要政府提供必要的保證，保險(xiǎn)費(fèi)由財(cái)政和養(yǎng)殖企業(yè)按比例分擔(dān)，地方政府可以負(fù)擔(dān)大部分保費(fèi)，然后加強(qiáng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的加測和發(fā)布工作，以確保價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的穩(wěn)定實(shí)施。

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作者簡介：王瀟（1988-），女，漢族，甘肅武威人，在讀于蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)。