【摘 要】 本文就中國的養(yǎng)老現(xiàn)狀、養(yǎng)老方式做了簡單的分析介紹。認為，在當(dāng)今中國的社會保障體系中，養(yǎng)老保險體系的構(gòu)建是不可缺少的一部分。較優(yōu)的養(yǎng)老保障制度對于贍養(yǎng)老人來說無疑是至關(guān)重要的。老年人要慎重選擇和運用好適合自己的養(yǎng)老方式。

【關(guān)鍵詞】 中國；老年人；養(yǎng)老方式

現(xiàn)今中國人的退休年齡劃分為，男性全部人員正常退休為60周歲（特殊工種除外），女性正常退休年齡分為三個年齡段：一是普通女工退休年齡為50周歲；二是普通女干部退休年齡為55周歲；三是取得高級職稱和副縣級以上的女性可以在60周歲退休。這是依據(jù)1978年國務(wù)院國發(fā)（104）號文件延用至今仍在使用的相關(guān)規(guī)定。

人社部部長尹慰民在講話中提到，現(xiàn)階段我國已經(jīng)是一個步入急劇快速老齡化的國家，國民收入也才只達到一個中等國家水平，是一個未富先老齡化的國家。根據(jù)人社部統(tǒng)計，至2014年，我國60歲以上的老年人口總數(shù)已達2.12億。占我國人口比例的15.5%，已經(jīng)成為世界上老年人數(shù)量最多的國家。養(yǎng)老保險的撫養(yǎng)比也將達到3.04：1，到2020年將下降至2.94：1，2050年將下降到1.3：1。隨著我國人口老齡化不斷增加也會使養(yǎng)老相關(guān)費用如醫(yī)療、保險等方面的支出快速增加。那么，老了該怎么辦？本文就與大家淺談中國人的老年養(yǎng)老問題。

當(dāng)今退休人員所擔(dān)心的是老了以后，隨著物價的上漲退休收入來源相對減少，沒有足夠的金錢看病、加之現(xiàn)今國家養(yǎng)老保障制度不夠完善、加上生病或不能自理時，沒人照顧，也缺乏相應(yīng)的社會機構(gòu)管理。這是我國老年人最擔(dān)心的大問題。

在當(dāng)今中國的社會保障體系中，養(yǎng)老保險體系的構(gòu)建是不可缺少的一部分。較優(yōu)的養(yǎng)老保障制度對于贍養(yǎng)老人來說無疑是至關(guān)重要的。然而養(yǎng)老保險覆蓋面廣成本高，在世界上許多國家已經(jīng)成為財政支出的一大負擔(dān)。現(xiàn)今在我國，光憑依靠征繳養(yǎng)老保險金的收入遠不能滿足對養(yǎng)老保險金的支出，中央財政每年還必須對養(yǎng)老保險基金進行補貼，并且這種補貼隨著老年人的比例增加，養(yǎng)老費用還會逐年不斷增長。無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家都不得不面對這一普遍性難題。

一、理財養(yǎng)老

基本的退休生活只有靠社會保障，解決基本的生活需求。要想退休以后過上好的生活，現(xiàn)今就要選擇一些比較好的理財產(chǎn)品，用收入的四分之一進行理財。選擇讓每年25%的投入資金達到9%以上的收益產(chǎn)品，如果想要理財產(chǎn)品穩(wěn)建一點，則需要選擇具有穩(wěn)健性的理財產(chǎn)品，可以把每年用于入投資資金40%來獲得4%以上的收入。且要注意不能把家中多余的退休準(zhǔn)備金放在一個賬戶中，要放在2-4個帳戶中，以規(guī)避風(fēng)險。要考慮到健康檢查、人情交往、學(xué)習(xí)旅游、請家政等多方面的相關(guān)支出。

二、抱團養(yǎng)老

現(xiàn)今我國正在進入人口老齡化社會，基數(shù)龐大的老年人口對于養(yǎng)老的需求也顯的十分緊迫，面現(xiàn)今的我國機構(gòu)養(yǎng)老、社會養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老方式已經(jīng)無法滿足于這些需求。近年來在我國各地有相當(dāng)一部分老年人開始了一種新的養(yǎng)老模式——抱團養(yǎng)老。他們或是老同學(xué)、老同事，或居住在一個城鎮(zhèn)、小區(qū)，自發(fā)的“抱團”生活、互幫互助，共同分享樂趣與人生閱歷，變被動生活為主動，不僅排解了子女不在身邊的孤獨。老人們有共同的語言，有相近的作息時間、生活方式，自發(fā)式的抱團養(yǎng)老可以說是當(dāng)前老齡化，社會化養(yǎng)老的一種較好的嘗試。抱團養(yǎng)老也能使老人們通過抱團養(yǎng)老這個平臺體現(xiàn)自己的價值，老有所樂、老有所為。當(dāng)今抱團養(yǎng)老已經(jīng)成為我國不少“空巢老人”自發(fā)的選擇。

三、以房養(yǎng)老

以房養(yǎng)老是通過將附著在房屋上的諸多權(quán)益轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流而將這一部分現(xiàn)金額來源實現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)的模式和金融工具。這一養(yǎng)老思路起源于荷蘭，而后在各個國家得以借鑒和推廣。“以房養(yǎng)老”也被稱為“以住房為抵押貸款”，老人們將現(xiàn)在居住的房屋通過銀行、保險、中介相關(guān)機構(gòu)以自己的房產(chǎn)抵押或者出租，以按時獲得一定數(shù)額養(yǎng)老費用，用于支付補貼居住老年公寓等相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)的一種養(yǎng)老方式?！耙苑筐B(yǎng)老”主要體現(xiàn)為以下幾種形式：一是房屋由子女繼承，子女負責(zé)老人的養(yǎng)老；二是將房屋出租出售，自己入住敬老院或老年公寓，用租金或售房款養(yǎng)老；三是房屋由經(jīng)過相關(guān)機構(gòu)認定且具有法律效力撫養(yǎng)人繼承，由撫養(yǎng)人來養(yǎng)老；四是租出大房再租入小房，用房租差價款來養(yǎng)老；五是售出大房屋，再購入小房屋，用差價款來養(yǎng)老；六是將居住的房屋抵押給具有資質(zhì)保險公司、銀行等相應(yīng)機構(gòu)，以每月按時從相關(guān)機構(gòu)獲得貸款養(yǎng)老金，老人且繼續(xù)在原有房屋居住，老人離世后則用該住房歸還相關(guān)的貨款。

中房集團理事長、中國企業(yè)聯(lián)合會執(zhí)行副會長孟曉蘇在2010年博鰲論壇上就提出以房產(chǎn)養(yǎng)老，并且表示這種保險如果在中國實行開來，對于用房屋投保的老年人有諸多好處。一是從宏觀層面可以使老年人在人生收入的低潮期通過房屋產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)變，將積蓄在房屋產(chǎn)權(quán)上的財富通過分期支付，從而有效補償老年生活資金的不足。二是它可以有效解除老年人對未來生活沒有保障的擔(dān)心，從而在一定程度上可以放心地消費，心情愉快、老有所樂、老有所依、對壽命也有所延長，且活多久保險公司及相關(guān)管理部門也就會供養(yǎng)多久。三是可以讓老年人增強生活自信，從而獲得社會尊重。老年人最怕的是在精神上和生活上失去應(yīng)有的尊嚴(yán)和體面，更怕“久病床前無孝子”。如參保老年人還可以用自己的住房來進行抵押貸款，就相當(dāng)于又有了一份額外穩(wěn)定持續(xù)收入，甚至于還可以拿出錢來接濟子女和做社會公益方面的活動，從而獲得子女與社會的長期尊重。四是通過房屋的“倒按揭”還可以有效的保護弱勢群體從而保持社會穩(wěn)定。這種以本人住房來進行的抵押貸款來獲得相應(yīng)的經(jīng)濟收入更受中等收入階層的喜愛。因為現(xiàn)今有相當(dāng)一部分老人退休金不高，且擁有房產(chǎn)并缺錢，老人們會通過抵押房屋來進行養(yǎng)老。這樣也在另一種層面上保證相當(dāng)一部分社會弱勢群體的生活穩(wěn)定，也就保障了社會的和諧穩(wěn)定。五是如果實行遺產(chǎn)稅，就可以依法避稅。如這套房屋的價值在老人生前已經(jīng)年復(fù)一年被領(lǐng)用完，且產(chǎn)權(quán)已經(jīng)逐步或者一次性過戶到了保險公司。如果我國今后開征遺產(chǎn)稅，當(dāng)然就可以為這些辦理抵押貸款的房屋依法避稅。在中國房屋通過反向抵押貸款以后，我國老年人自己可以獲得相應(yīng)的經(jīng)濟能力。從另一方面來講房屋也多了一種功能，即既有養(yǎng)老功能，又有流通功能，且更有利于構(gòu)建和諧穩(wěn)定的社會。

四、對子女說不

現(xiàn)今在我國社會上出現(xiàn)了一小部分“啃老族”，隨著社會就業(yè)壓力的增加，一小部分兒女雖然已經(jīng)長大成人，但在“精神方面上仍未斷奶”，由于父母從小的關(guān)愛有加，至使他們?nèi)狈Κ毩⑿裕@部分人不能吃苦受累整天賦閑在家。另一方面由于在工作和生活中缺乏吃苦耐勞精神，致使自己收入不高不夠日常開消，就要依靠父母的收入來消費。就像螞蟻一樣，把父母親的資產(chǎn)一點一點的消耗殆盡。在這一“啃老”人群中，有一部分兒女已經(jīng)成立了自己的家庭，甚至已經(jīng)為人父母，但仍然不遺余力地來啃老。父母在對待子女的問題上應(yīng)該大膽的講“拒絕”二字，父母對兒女講拒絕其實用不著考慮自己是不是太無情這個問題。如果一個成年兒女還不能獨立的處理各種矛盾，而是把所有相關(guān)問題交給父母親，那么就應(yīng)該是這個兒女太過自私和缺乏責(zé)任感。當(dāng)前，隨著社會的發(fā)展“養(yǎng)兒防老”已經(jīng)在慢慢失去作用和市場。

【參考文獻】

[1] 王紅英.以房養(yǎng)老難破傳統(tǒng)觀念 可操作性待考證[N].企業(yè)家日報，2013-09-30.

[2] 王紅茹.獨家專訪“以房養(yǎng)老”首倡者孟曉蘇 “以房養(yǎng)老”有五大好處 可從無子女和“失獨”家庭起步試點[J].中國經(jīng)濟周刊，2013-09-23.

【作者簡介】

別志彪，就職于貴州財經(jīng)大學(xué).