臺州市市長 張兵

深化小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新
——臺州小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新的實(shí)踐和思考

臺州市市長 張兵

金融是經(jīng)濟(jì)的血脈。近年來，臺州充分利用民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、民間資本充裕的優(yōu)勢，順應(yīng)國家高度重視發(fā)展普惠金融、支持小微企業(yè)發(fā)展的大勢，努力推進(jìn)小微金融改革頂層設(shè)計在地方先行先試，形成了“體制優(yōu)勢、競合共榮、經(jīng)驗(yàn)普適”為主的一整套經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)出了“臺州小微金融品牌”。2015年12月2日，國務(wù)院常務(wù)會議決定，建設(shè)浙江省臺州市小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。

實(shí)踐探索

臺州市緊緊圍繞小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新，大膽創(chuàng)新，積極探索，取得了一系列基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性、首創(chuàng)性的改革成果。

構(gòu)建多元化的金融服務(wù)格局，破解小微金融服務(wù)覆蓋面不廣問題。鼓勵國有和股份制商業(yè)銀行設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，全市設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)288家、社區(qū)銀行73家。積極支持3家城商行“走出去”，在全國近20個省市實(shí)現(xiàn)成功復(fù)制，設(shè)立292家轄外分支機(jī)構(gòu)，發(fā)起設(shè)立異地村鎮(zhèn)銀行17家，將“臺州模式”在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融環(huán)境、文化背景不同的全國各地成功運(yùn)作推廣。全市形成了國有銀行服務(wù)大中型企業(yè)、股份制銀行服務(wù)中小企業(yè)、城商行及小微金融專營機(jī)構(gòu)專注服務(wù)小微企業(yè)的多層次金融組織體系。

設(shè)立全國唯一持續(xù)良性運(yùn)作的信用信息共享平臺，破解信息不對稱問題。將原先分散在公安、財稅、法院、國土、社保、市場監(jiān)管等12個部門78大類、600個細(xì)項(xiàng)、4300多萬條信用信息進(jìn)行匯集，覆蓋50余萬家市場主體，具備信用立方、正負(fù)面信息、不良名錄庫、風(fēng)險診斷預(yù)警、培育池管理等功能，讓企業(yè)成為“透明人”。信用信息查詢成為臺州所有銀行貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理的必經(jīng)環(huán)節(jié)。截至今年一季度末，銀行機(jī)構(gòu)已開設(shè)查詢用戶1885個，累計查詢量近105萬次。

設(shè)立大陸首個小微企業(yè)信用保證基金，破解信用增進(jìn)難問題。以“政府出資為主，銀行捐資為輔”方式組建，首期規(guī)模5億元，可撬動50億元貸款規(guī)模定向支持優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，為破解小微企業(yè)“融資難、融資貴”“增信難、擔(dān)保難”等問題進(jìn)行了積極探索。截至今年一季度末，基金已為1173家小微企業(yè)發(fā)放擔(dān)保函，累計擔(dān)保授信金額17.69億元。

設(shè)立突出基層實(shí)踐的小微金融研究院，破解持續(xù)創(chuàng)新支撐力不足問題。實(shí)行“外引內(nèi)聯(lián)、多方合作、共建共管”模式，由重點(diǎn)高校、地方政府和地方院校三方共建，聘請海峽兩岸知名高校的專家學(xué)者為特約研究員，設(shè)立浙江（臺州）小微金融研究院，專注于小微金融運(yùn)行規(guī)律、發(fā)展趨勢等方面的理論研究與實(shí)踐總結(jié)。

發(fā)布具有風(fēng)向標(biāo)作用的“小微金融指數(shù)”，破解小微企業(yè)發(fā)展趨勢判斷難問題。運(yùn)用大數(shù)據(jù)理念，以34萬家小微企業(yè)為有效樣本，創(chuàng)立全國首個小微金融指數(shù)（臺州樣本），包括總指數(shù)和成長指數(shù)、服務(wù)指數(shù)、信用指數(shù)三個二級指數(shù)，按月采集、按季發(fā)布，揭示小微企業(yè)發(fā)展運(yùn)行趨勢，為政府部門和金融機(jī)構(gòu)提供決策參考。截至今年一季度末，總指數(shù)為96.21，同比上升3.7%，環(huán)比上升0.57%，反映出臺州小微企業(yè)運(yùn)行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)較為穩(wěn)健。

創(chuàng)立專業(yè)特色突出的兩岸小微金融論壇，破解交流合作持續(xù)性不足問題。成功舉辦三屆海峽兩岸小微金融發(fā)展論壇，與臺灣方面就人才交流、產(chǎn)品創(chuàng)新、學(xué)術(shù)交流等開展合作。

激活無形資產(chǎn)價值，鼓勵城商行主動性負(fù)債，破解小微企業(yè)權(quán)利質(zhì)押和法人機(jī)構(gòu)資金來源難問題。先行先試開展無形資產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押融資試點(diǎn)，成為國家工商總局批準(zhǔn)全國唯一的商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押登記受理點(diǎn)，截至今年一季度末，已辦理質(zhì)押登記288筆，占全國同期總量的40%以上，授信總額近15億元。引導(dǎo)城商行開展金融債、信貸資產(chǎn)證券化、同業(yè)存單和大額存單等主動性負(fù)債試點(diǎn)業(yè)務(wù)，2015年金額近380億元。

通過近年的實(shí)踐探索，臺州初步建立了以民營經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、小微企業(yè)為主體、與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相匹配的金融服務(wù)體系，有效助推臺州經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。金融業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好，金融業(yè)對GDP貢獻(xiàn)度不斷提升，2015年金融業(yè)增加值同比增長15.1%，高于GDP增速8.6個百分點(diǎn)，對GDP增長貢獻(xiàn)度達(dá)18.2%；占GDP比重為8.05%，占第三產(chǎn)業(yè)增加值比重為16.3%，金融已成為臺州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壓艙石。小微企業(yè)金融服務(wù)水平不斷提升，2015年全市貸款增速居全省第一，小微貸款（包括個人經(jīng)營性貸款）占全部貸款比重近49%，比全國、全省分別高出23個和10個百分點(diǎn)，連續(xù)六年實(shí)現(xiàn)“兩個不低于”目標(biāo)。金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)向好，金融資產(chǎn)質(zhì)量長期居全省前列，今年一季度末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為1.53%，不良貸款總額87.16億元，關(guān)注類貸款105.75億元，占全部貸款1.85%。社會各界廣泛認(rèn)可，臺州小微金融改革在業(yè)內(nèi)有小微金融“全國看浙江、浙江看臺州”的說法。

▲運(yùn)用大數(shù)據(jù)理念，以34萬家小微企業(yè)為有效樣本，創(chuàng)立全國首個小微金融指數(shù)（臺州樣本），包括總指數(shù)和成長指數(shù)、服務(wù)指數(shù)、信用指數(shù)三個二級指數(shù)，按月采集、按季發(fā)布，揭示小微企業(yè)發(fā)展運(yùn)行趨勢，為政府部門和金融機(jī)構(gòu)提供決策參考

經(jīng)驗(yàn)體會

臺州小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新成果的取得，得益于我們始終堅(jiān)持有所為、有所不為，積極發(fā)揮市場作用，使市場“無形之手”和政府“有形之手”相互配合、相得益彰。

推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新，必須充分尊重草根金融家首創(chuàng)精神。始終尊重群眾的創(chuàng)造精神，尊重自下而上自發(fā)的制度創(chuàng)新。在三家城商行組建過程中，政府堅(jiān)持以極低比例參股甚至不入股，以保持其民營化、市場化特征。同時，充分尊重“草根金融”和草根金融家首創(chuàng)精神，政府不派駐董事長、不派駐行長、不攤派項(xiàng)目，不干預(yù)城商行的具體經(jīng)營管理，確保其產(chǎn)權(quán)清晰、自主經(jīng)營。三家城市商業(yè)銀行在與臺州民營經(jīng)濟(jì)同步成長過程中，形成了獨(dú)特的微貸技術(shù)，在風(fēng)險管理、信貸產(chǎn)品等方面實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新和突破，滿足了面廣量大的小微企業(yè)多層次多元化的個性融資需求，逐步形成特色鮮明的服務(wù)運(yùn)作模式、相對成熟的小微金融模式和多元化、差異化、特色化的小微金融服務(wù)格局。特別是3家城商行通過向外輸送小微金融人才、延伸分支機(jī)構(gòu)等方式，將“臺州模式”在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融環(huán)境、文化背景不同的全國各地成功運(yùn)作推廣，充分體現(xiàn)了其“經(jīng)驗(yàn)普適性”。

推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新，政府必須堅(jiān)持有所為、有所不為。有所不為，是指不干預(yù)，放手讓民營銀行發(fā)展。從城商行組建時的“看一看”，到發(fā)展期的“允許試”，再到后來的“大膽干”，有力地推動了小微企業(yè)金融服務(wù)的改革創(chuàng)新。有所為，是指一方面積極為金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展保駕護(hù)航，在三家城商行發(fā)展過程中碰到一些困難時，政府都及時施以援手，幫助企業(yè)妥善度過危機(jī)，同時嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債行為，維護(hù)良好的金融秩序；另一方面，當(dāng)發(fā)展到一定階段的時候，政府主動做單個銀行做不了的事，如設(shè)立信用信息共享平臺、建立信用保證基金、組織小微金融論壇等等，有效地破解了小微企業(yè)金融服務(wù)體制機(jī)制障礙，豐富并完善了小微企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)涵。

推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新，必須牢牢抓住信用建設(shè)核心。我們以全國小微企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)為契機(jī)，著力加強(qiáng)信用體系建設(shè)，形成有利于弘揚(yáng)信用的良好政策導(dǎo)向。以質(zhì)量誠信體系建設(shè)為抓手，建立“紅黑榜”發(fā)布制度，切實(shí)加大對失信市場主體的懲戒力度，引導(dǎo)小微企業(yè)增強(qiáng)信用意識，加強(qiáng)信用管理。以金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新為手段，積極開展農(nóng)村信用戶、信用村（社區(qū)）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）為主體的農(nóng)村信用工程，大力弘揚(yáng)慈孝等傳統(tǒng)美德文化，使信用變得有價值。同時，充分尊重知識產(chǎn)權(quán)，嚴(yán)厲打擊侵權(quán)行為；積極引導(dǎo)規(guī)范民間融資活動，嚴(yán)厲打擊非法金融活動、逃廢銀行債務(wù)行為。正是政府、銀行、企業(yè)三者的良性互動，為小微企業(yè)金融改革創(chuàng)新營造了良好金融生態(tài)環(huán)境。

推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新，必須緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)目的。用金融源頭活水澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)百花園，是我們推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。臺州市大部分國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行已成為其總行或省行的小微企業(yè)金融服務(wù)試點(diǎn)行，構(gòu)建起較為完善的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)體系。近年全市金融機(jī)構(gòu)貸款增速基本保持在全省前3位，小微信貸增速連續(xù)三年高于全部貸款增速。近兩年來，臺州市場主體始終保持井噴發(fā)展態(tài)勢，新增市場主體9.4萬戶，增長26.9%；其中新增公司制企業(yè)2.8萬戶，增長62.2%，增幅居全省前列。企業(yè)對接多層次資本市場活躍，目前上市公司總數(shù)達(dá)39家，居全省第4，在全國同級市中位居前列；新三板掛牌企業(yè)42家。民營經(jīng)濟(jì)和“草根金融”實(shí)現(xiàn)了有效的良性互動和共榮共長。

試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作打算

深化小微企業(yè)金融服務(wù)改革既是國家賦予臺州的重要使命，也是加快金融改革的大勢所趨，更是臺州轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇。臺州將以“打造全國小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新示范區(qū)”為目標(biāo)，責(zé)無旁貸承擔(dān)起“試驗(yàn)田”的重大責(zé)任，努力為全國小微金改積累可持續(xù)、可復(fù)制、易推廣的有益經(jīng)驗(yàn)。重點(diǎn)做好八方面工作：

推進(jìn)金融支持小微企業(yè)提質(zhì)升級。夯實(shí)小微企業(yè)融資便利化基礎(chǔ)，全面建立公益性質(zhì)的市、縣（市、區(qū)）兩級小微企業(yè)培育輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)。搭建中國臺州知識產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)平臺，為小微企業(yè)提供商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、版權(quán)、各類科技成果等交易服務(wù)。深入推進(jìn)小微企業(yè)“三年成長計劃”，著力培養(yǎng)“小巨人”企業(yè)。搭建好小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)平臺，設(shè)立科技孵化園區(qū)、眾創(chuàng)空間、創(chuàng)業(yè)園（基地），加快小微產(chǎn)業(yè)園建設(shè)，推進(jìn)小微企業(yè)集聚發(fā)展、綠色發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展。

構(gòu)建多層次金融組織體系。支持城市商業(yè)銀行做專做精做強(qiáng)，大力發(fā)展專營化金融機(jī)構(gòu)，積極推動現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)同城網(wǎng)點(diǎn)的整合重構(gòu)，發(fā)展社區(qū)銀行、小微專營支行和科技支行等各類特色支行。豐富小微金融服務(wù)組織體系，爭取符合條件的民營企業(yè)依法發(fā)起設(shè)立民營銀行、科創(chuàng)銀行，積極引進(jìn)外資銀行、臺資銀行；加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改革，支持村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)創(chuàng)新；積極引導(dǎo)小額貸款公司、民間融資服務(wù)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展。有序發(fā)展新金融業(yè)態(tài)，積極引進(jìn)或設(shè)立信托、保險、證券、融資租賃、消費(fèi)金融、金融租賃、資產(chǎn)管理等公司。

創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。探索銀行通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)小微企業(yè)的新模式，促進(jìn)傳統(tǒng)微貸技術(shù)和現(xiàn)代信息技術(shù)深度融合，加快小微企業(yè)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)。鼓勵引導(dǎo)商業(yè)銀行建立小微企業(yè)專項(xiàng)信貸計劃，改進(jìn)小微企業(yè)信貸管理及審批機(jī)制。深化商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押登記全國試點(diǎn)，支持小微企業(yè)開展專利權(quán)等無形資產(chǎn)和股權(quán)、排污權(quán)、海域使用權(quán)、農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等質(zhì)押貸款。深化金融產(chǎn)品和還款方式創(chuàng)新，擴(kuò)大特色產(chǎn)品運(yùn)用和再創(chuàng)新，提升小微企業(yè)申貸獲得率。完善小微企業(yè)金融產(chǎn)品查詢平臺和小微企業(yè)金融服務(wù)平臺建設(shè)，探索智慧信貸工廠、金融超市、金融便利店等創(chuàng)新性服務(wù)方式，提升小微企業(yè)融資便利性。

拓寬小微企業(yè)融資渠道。支持符合條件的創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型、科技型、成長型企業(yè)對接多層次資本市場，充分利用公司債券、小微企業(yè)債券等各類債務(wù)融資工具，以及通過資產(chǎn)證券化等方式融資，提高小微企業(yè)直接融資比例。探索小微企業(yè)跨境融資模式創(chuàng)新，適時推進(jìn)小微企業(yè)開展跨境人民幣貸款。推動私募股權(quán)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金發(fā)展，大力培育和引進(jìn)各類私募投資基金和管理機(jī)構(gòu)。積極對接浙江區(qū)域性股權(quán)、產(chǎn)權(quán)交易場所，加快小微企業(yè)股改，促進(jìn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、債權(quán)合理流動。

健全小微企業(yè)融資擔(dān)保和保險機(jī)制。完善信?；鸸δ埽粩嘧龃笮疟？偭?。探索建立商業(yè)性和政策性相結(jié)合的保險體系，推動銀行、保險共同探索小微貸款保險機(jī)制，推進(jìn)小額貸款保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展；積極開發(fā)適合小微企業(yè)需求的個性化、特色化的信用保證保險產(chǎn)品。進(jìn)一步發(fā)展壯大政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極創(chuàng)新政府性擔(dān)保服務(wù)模式，建立完善融資擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，構(gòu)建省、市、縣三級風(fēng)險分擔(dān)運(yùn)營機(jī)制和融資擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

強(qiáng)化地方社會信用體系建設(shè)。進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)信用信息共享平臺功能，繼續(xù)整合各類社會信用信息，完善信用評價、預(yù)警分析等功能，擴(kuò)大應(yīng)用覆蓋面和使用對象，建立全面、順暢、高效的信用信息共享平臺框架體系與運(yùn)行機(jī)制，打造規(guī)范、統(tǒng)一、覆蓋全社會的信用體系。深化全國小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，進(jìn)一步完善共享、輔導(dǎo)、評價、增信、培育、服務(wù)機(jī)制；深化信用臺州建設(shè)，推廣信用村（社區(qū)）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）等區(qū)域信用創(chuàng)建，發(fā)揮信用創(chuàng)建成果在小微信貸中的運(yùn)用。

深化小微企業(yè)金融服務(wù)交流合作。完善海峽兩岸小微企業(yè)金融服務(wù)交流機(jī)制，定期舉辦海峽兩岸小微金融發(fā)展論壇，探索開展與臺灣金融業(yè)的深度合作，積極引進(jìn)臺灣金融機(jī)構(gòu)，探索通過商業(yè)票據(jù)等形式吸引臺灣金融資本進(jìn)入臺州，爭取臺灣金融教育、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以及小微企業(yè)金融服務(wù)輔導(dǎo)等中介機(jī)構(gòu)落戶。加強(qiáng)與境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的合作交流，深化區(qū)域金融合作。

完善金融監(jiān)管和風(fēng)險防范機(jī)制。推動地方金融監(jiān)管創(chuàng)新，制訂出臺地方金融監(jiān)管工作實(shí)施意見。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考核激勵，建立健全小微企業(yè)金融服務(wù)評價機(jī)制。強(qiáng)化落實(shí)地方政府處置地方金融風(fēng)險和維護(hù)地方金融穩(wěn)定的責(zé)任，建立完善地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，維護(hù)地方金融穩(wěn)定。