班阿慧

（華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，上海 200042）

第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度研究

班阿慧

（華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，上海 200042）

近年來(lái)，我國(guó)第三方支付行業(yè)的迅速發(fā)展，第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度在維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易安全、控制金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者利益發(fā)揮重要作用。但我國(guó)第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度抽象、市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高，不利于該行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，因此需優(yōu)化相關(guān)規(guī)定，并適度降低準(zhǔn)入門檻以完善該制度。

第三方支付；市場(chǎng)準(zhǔn)入；法律制度

一、第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的內(nèi)涵

（一）第三方支付內(nèi)涵。

1.第三方支付的概念。

伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，電子商務(wù)隨之興起并迅速發(fā)展，交易形式的變化則自然導(dǎo)致了支付方式的變化。傳統(tǒng)的支付方式是以實(shí)體貨幣作為支付媒介，新興的網(wǎng)絡(luò)支付憑借其便捷、高效、低成本的貨幣支付模式，一定意義上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)支付方式的不足，沖擊了商業(yè)銀行壟斷支付結(jié)算的局面，這讓更多非銀行金融機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)入到第三方支付領(lǐng)域發(fā)展。第三方支付是指第三方支付機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)交易中，獨(dú)立于電子商務(wù)交易當(dāng)事人與商業(yè)銀行，利用其經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)為當(dāng)事人提供資金支付中介服務(wù)的支付模式。

2.第三方支付的特征。

①中立的運(yùn)行模式。在電子商務(wù)中，第三方支付平臺(tái)采用獨(dú)立的第三方運(yùn)營(yíng)模式，獨(dú)立于買賣雙方而為交易雙方提供資金支付的中介服務(wù)。

②安全的信用模式。在電子商務(wù)中，第三方支付平臺(tái)以信用為媒介，起到信用中介的作用。

③快捷的交易模式。第三方支付機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化了交易程序，其操作高效、便捷、省時(shí)的特點(diǎn)提高了交易效率。

④先進(jìn)的技術(shù)模式。第三方支付是將金融與計(jì)算機(jī)技術(shù)的有效整合，因此不僅對(duì)其提出了較高的技術(shù)性要求，也有更高的安全可靠性要求。

簡(jiǎn)而言之，第三方支付憑借其自身獨(dú)有的特征與優(yōu)勢(shì)，以信用為依托，簡(jiǎn)化交易程序，提高交易效率，大大促進(jìn)電子商務(wù)的的發(fā)展。

（二）第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的內(nèi)涵。

第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入非銀行金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行業(yè)的審查，符合相應(yīng)條件。市場(chǎng)準(zhǔn)入是規(guī)范第三方支付行業(yè)的首要環(huán)節(jié)，通過(guò)制定嚴(yán)格的第三方支付行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，促進(jìn)市場(chǎng)主體的多樣性以及保障市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度應(yīng)包括以下內(nèi)容：第一，明確市場(chǎng)準(zhǔn)入的方式；第二，明確市場(chǎng)準(zhǔn)入的具體條件，如資金、規(guī)模、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制等；第三，應(yīng)建立完善的退出機(jī)制。

1.許可證管理。許可證管理是進(jìn)入第三方支付行業(yè)的“通行證”，只有符合法定條件的市場(chǎng)主體，具有較高的資金實(shí)力、完善的治理機(jī)構(gòu)以及較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)才發(fā)給許可證以控制市場(chǎng)主體的數(shù)量和質(zhì)量。

2.資本金要求。充實(shí)的資本金有利于第三方支付機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)、維持自身運(yùn)轉(zhuǎn)，必須具備充實(shí)的開(kāi)業(yè)資金和持續(xù)性資金，從而推動(dòng)第三方支付行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

3.退出機(jī)制。退出機(jī)制是監(jiān)管機(jī)構(gòu)清理不符合繼續(xù)經(jīng)營(yíng)條件的第三方支付機(jī)構(gòu)。退出機(jī)制扮演著“除塵器”的角色，其目的在于掃除不再具備資格的機(jī)構(gòu)以凈化行業(yè)環(huán)境，增強(qiáng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，使第三方支付市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。

（三）第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的必要性。

1.維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易安全的需要。第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的建立有利于維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易安全。在電子商務(wù)中發(fā)揮重要作用的第三方支付機(jī)構(gòu)，必須符合嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入要求，才能最大程度地降低電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)電子商務(wù)的安全。

2.控制金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的建立也有利于控制金融風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門必須完善第三方支付平臺(tái)對(duì)沉淀資金的利用和收益的方法，才能避免因此而造成的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.保護(hù)消費(fèi)者利益的需要。大量的消費(fèi)者正是第三方支付平臺(tái)的安全性和便捷性而青睞電子商務(wù)。但電子商務(wù)的匿名性和隱蔽性，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及的層次不齊，導(dǎo)致了大量侵害網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者合法權(quán)益的案件頻發(fā)。因此，監(jiān)管部門對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度以及沉淀資金進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者利益，從而使第三方支付行業(yè)得到長(zhǎng)足發(fā)展。

二、我國(guó)第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

中國(guó)人民銀行在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱管理辦法）和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱實(shí)施細(xì)則）中規(guī)定了第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。

（一）許可證要求。

《管理辦法》明確規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)必須取得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證方可提供支付服務(wù)。要取得支付服務(wù)許可證》，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的條件主要包括：

1.申請(qǐng)主體。

首先，申請(qǐng)人為非金融機(jī)構(gòu)法人，組織形式可為有限責(zé)任公司或股份有限公司。其次，申請(qǐng)人必須具有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員。［1］

2.出資人的要求。

主要出資人是指擁有申請(qǐng)人實(shí)際控制權(quán)的出資人和持有申請(qǐng)人10%以上股份的出資人。主要出資人應(yīng)當(dāng)是依法設(shè)立的有限公司或股份公司，且必須在相關(guān)領(lǐng)域具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、連續(xù)盈利2年以上以及3年內(nèi)沒(méi)有違法記錄等。［2］

3.支付業(yè)務(wù)設(shè)施。

支付業(yè)務(wù)設(shè)施主要包括支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)以及容納上述系統(tǒng)的專用機(jī)房。［3］其次，申請(qǐng)人還必須向所在地的央行分支機(jī)構(gòu)提交支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明。［4］

4.組織機(jī)構(gòu)。

必要的內(nèi)部管理組織構(gòu)架是有效防范第三方支付運(yùn)行中各種風(fēng)險(xiǎn)所必不可少的。為此，《管理辦法》作了強(qiáng)調(diào)，要求申請(qǐng)人必須具有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。［5］

（二）資本金要求。

《管理辦法》根據(jù)申請(qǐng)人開(kāi)展業(yè)務(wù)的范圍分別確定了不同的資本金要求，對(duì)于在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本至少1億元人民幣；而在一省范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本必須達(dá)到3000萬(wàn)，這些資本都必須是實(shí)繳貨幣資本。［6］

（三）退出機(jī)制。

退出機(jī)制是維持行業(yè)“優(yōu)勝劣汰”的一種重要機(jī)制，有利于確保行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力。《管理辦法》指出，支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)某些情形時(shí)，央行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令支付機(jī)構(gòu)停止全部或部分支付業(yè)務(wù):［7］

1.支付機(jī)構(gòu)累計(jì)虧損超過(guò)實(shí)繳貨幣資本50%的。

2.存在重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的。

3.具有重大違法違規(guī)行為。

三、我國(guó)第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度之不足

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入制度規(guī)定抽象。

《管理辦法》和《實(shí)施細(xì)則》均以專章對(duì)第三方支付市場(chǎng)注入制度進(jìn)行規(guī)定，但這些規(guī)定較為抽象，模糊。《管理辦法》和《實(shí)施細(xì)則》并未對(duì)分類管理制度、審批程序以及救濟(jì)制度進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，在無(wú)具體可操作的標(biāo)準(zhǔn)的情況下，監(jiān)管部門的自由裁量權(quán)過(guò)大，衡量企業(yè)尺度不一，標(biāo)準(zhǔn)不同，公正性大打折扣。

（二）市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻過(guò)高。

《管理辦法》及其《實(shí)施細(xì)則》中對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)置了較高的準(zhǔn)入門檻，對(duì)資本金、資本充足率等都有較高的要求。監(jiān)管者的立足點(diǎn)是穩(wěn)定金融秩序，確保第三方支付機(jī)構(gòu)的履行義務(wù)的能力。較高的準(zhǔn)入門檻的確有利于規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，保障市場(chǎng)的穩(wěn)定性，維護(hù)消費(fèi)者的利益，但同時(shí)嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻也可能限制行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與繁榮，將眾多具有創(chuàng)新能力及競(jìng)爭(zhēng)力的小微企業(yè)拒之千里，并不利于行業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展。

1.資本金門檻過(guò)高?！豆芾磙k法》中規(guī)定全國(guó)范圍內(nèi)營(yíng)業(yè)的初始資本金為1億元人民市，在省范圍內(nèi)營(yíng)業(yè)的初始資本金為3千萬(wàn)元人民幣，這種高門檻的資金準(zhǔn)入不利于具有創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)力的中小企業(yè)的參與，反而對(duì)行業(yè)巨頭進(jìn)行了保護(hù)，不能充分激發(fā)行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的提高，也不利于活躍行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。從其他國(guó)家的實(shí)踐看，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的資本金要求普遍低，美國(guó)規(guī)定的資本金為2.5萬(wàn)美元（相當(dāng)于15.8萬(wàn)人民幣），歐盟規(guī)定的資本金為35萬(wàn)歐元（相當(dāng)于292萬(wàn)元人民幣）。其他國(guó)家之所以設(shè)置較低的資本金門檻，是出于鼓勵(lì)中小企業(yè)的成長(zhǎng)，活躍行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力的考慮。

2.資本充足率偏高?！豆芾磙k法》及其《實(shí)施細(xì)則》中規(guī)定了第三方支付機(jī)構(gòu)必須保持10%資本充足率，而銀行的資本充足率不過(guò)是8%，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的資本充足率要求明顯偏高，過(guò)多資金占用不利于支付機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，削弱其與銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。從其他國(guó)家的實(shí)踐看，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的資本充足率要求普遍較低，歐盟規(guī)定的平均未償付電子貨幣總額為2%。

四、完善我國(guó)第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

市場(chǎng)準(zhǔn)入制度對(duì)第三方支付行業(yè)既是監(jiān)管，更是促進(jìn)，規(guī)范行業(yè)的同時(shí)推動(dòng)行業(yè)的健康發(fā)展。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)意識(shí)，制定更為詳細(xì)的準(zhǔn)入要求，減少企業(yè)非必要的成本。

（一）優(yōu)化相關(guān)規(guī)定，強(qiáng)化可操作性。

1.細(xì)化分類管理制度。根據(jù)2015年《管理辦法》第11條的規(guī)定，依據(jù)客戶身份基本信息驗(yàn)證方式的不同將客戶賬戶分為了I、II、III三類，支付賬戶的不同類別直接影響了賬戶支付的用途和限額，如I類賬戶僅能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬與消費(fèi)，而III類賬戶不僅可以轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)，還可以投資理財(cái)產(chǎn)品。而第22條規(guī)定央行根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、風(fēng)控，尤其是對(duì)客戶備付金的管理措施和制度等對(duì)其進(jìn)行分類監(jiān)管，制定不同的標(biāo)準(zhǔn)。不論是客戶賬戶的分類監(jiān)管還是支付機(jī)構(gòu)的分類監(jiān)管，都沒(méi)有詳細(xì)可操作性的規(guī)定，這樣不利于第三方電子支付行業(yè)的公平有序競(jìng)爭(zhēng)，把分類管理的辦法制定權(quán)交給了央行，卻沒(méi)有相應(yīng)的權(quán)力約束。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定更為完善的第三方支付機(jī)構(gòu)的分類管理制度，使其更具有操作性。

2.完善程序?qū)徟贫?。?010年和2015年的兩部《管理辦法》中應(yīng)當(dāng)對(duì)監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)管權(quán)力進(jìn)行適當(dāng)?shù)募s束，使其能夠在法律框架的約束下行使權(quán)力，從而避免不作為或權(quán)力濫用。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)許可證受理審查的期限。借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，以120天為宜，監(jiān)管機(jī)關(guān)超過(guò)120天仍然未做出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定時(shí)，需承擔(dān)一定的法律責(zé)任。其次應(yīng)當(dāng)明確通知義務(wù)。監(jiān)管機(jī)關(guān)做出批準(zhǔn)與否的決定或停止第三方電子支付機(jī)構(gòu)的部分業(yè)務(wù)或注銷其許可證后應(yīng)當(dāng)在一定期限內(nèi)以書(shū)面的形式通知申請(qǐng)人，并且載明不予批準(zhǔn)、停止支付業(yè)務(wù)、注銷許可證證影響第三方電子支付機(jī)構(gòu)實(shí)體權(quán)利的具體內(nèi)容和做出決定的理由，以及通知當(dāng)事人對(duì)此有異議時(shí)的救濟(jì)渠道、方式和期限等。

3.建立救濟(jì)制度。監(jiān)管機(jī)關(guān)在準(zhǔn)入階段的行政許可，如《支付業(yè)務(wù)許可證》申請(qǐng)受理審查，或在運(yùn)營(yíng)階段的現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查，或在后續(xù)的行政處罰等行為，直接影響了申請(qǐng)人和利害關(guān)系人的合法利益，當(dāng)申請(qǐng)人或利害關(guān)系人的合法利益受到侵害的時(shí)候就應(yīng)當(dāng)通過(guò)合理的渠道申請(qǐng)救濟(jì)。建立救濟(jì)制度，對(duì)于申請(qǐng)人不能獲得許可的救濟(jì)、利害關(guān)系人因申請(qǐng)人獲得許可或不能獲得許可而利益受損的救濟(jì)（主要是指申請(qǐng)人的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、合作方因申請(qǐng)人獲得許可或不予許可時(shí)利益受損的救濟(jì)）等情形進(jìn)行細(xì)化的規(guī)定。［8］如在2010年《管理辦法》中增加一條：“監(jiān)管機(jī)關(guān)不批準(zhǔn)申請(qǐng)人許可，申請(qǐng)人在收到書(shū)面通知之日起30天內(nèi)有權(quán)提起申訴，并有權(quán)要求聽(tīng)證”；同樣，監(jiān)管機(jī)關(guān)責(zé)令第三方電子支付機(jī)構(gòu)停止辦理支付業(yè)務(wù)或注銷其支付業(yè)務(wù)許可證時(shí)，該機(jī)構(gòu)同樣可以在法定期限內(nèi)提起申訴并要求聽(tīng)證。

（二）適度降低準(zhǔn)入門檻，總體放松管制。

1.取消支付機(jī)構(gòu)的地域劃分。《管理辦法》中將企業(yè)劃分為全國(guó)性和地方性，并規(guī)定了不同的注冊(cè)資本最低限額。參與電子商務(wù)的人都知道，當(dāng)前社會(huì)網(wǎng)購(gòu)在一個(gè)地區(qū)發(fā)生的可能性非常小，往往都是跨地區(qū)的，參與第三方電子支付的客戶因此也是跨地區(qū)的。由此第三方電子支付機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)限制在一個(gè)地區(qū)的可能性相對(duì)較小，往往都是跨區(qū)域甚至是跨國(guó)界的。因此，從這個(gè)意義上講，對(duì)于第三方電子支付機(jī)構(gòu)按照區(qū)域進(jìn)行劃分確定不同的注冊(cè)資本限額就沒(méi)有很大的價(jià)值和意義，取消地域劃分的限制，確定統(tǒng)一的注冊(cè)資本限額。

2.降低資本要求。首先修改2010年《管理辦法》第9條得規(guī)定，考慮到我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，建議對(duì)注冊(cè)資本的限額進(jìn)行下調(diào)；其次，降低資本充足率，從10%下調(diào)至8%，與銀行的資本充足率保持一致，有利于第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行公平競(jìng)爭(zhēng)。

隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，不可避免帶來(lái)許多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，完善第三方支付行業(yè)的法律制度，營(yíng)造健康穩(wěn)定的金融環(huán)境。

［1］參見(jiàn)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第8條。

［2］參見(jiàn)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第10條。

［3］參見(jiàn)《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法實(shí)施細(xì)則》第5條。

［4］參見(jiàn)《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》第11條。

［5］參見(jiàn)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第8條。

［6］參見(jiàn)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第9條。

［7］參見(jiàn)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第38條。

［8］參見(jiàn)馬永保：《第三方支付行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入：現(xiàn)實(shí)依據(jù)、問(wèn)題透析及改進(jìn)路徑》，載《商業(yè)研究》2014年01期。

D922.29

A

1671-864X（2016）08-0075-02

班阿慧，華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院商法方向2014級(jí)。