張淑芳

摘 要：本文介紹了欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)消費水平低的原因及提升途徑，重點介紹了其中通過完善商業(yè)銀行的個人信用評價機制，來提升欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)居民貸款的可得性、進而提高其消費水平的做法。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人信貸；約束機制；研究

對欠發(fā)達地區(qū)遼北某縣農(nóng)村消費需求情況調(diào)查顯示，在國家糧食直補、“家電下鄉(xiāng)”等一系列惠農(nóng)政策的有力帶動下，農(nóng)村地區(qū)消費需求觀念、消費環(huán)境和消費水平有了較大變化和提高。但農(nóng)村消費需求局限于滿足生產(chǎn)、生活必需品的現(xiàn)狀還沒有根本性改變，農(nóng)村消費需求受到各種條件限制，還處在相對較低的水平，破解欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村消費需求難題還需多方努力、多措并舉。

一、欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)消費水平低的原因

1.農(nóng)民增收緩慢，收入水平低是制約農(nóng)民消費的根本原因

調(diào)查結果顯示，在我們所抽樣的200戶農(nóng)民家庭中，家庭年均收入為1.7萬元左右，其中年均農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出為5千到6千元，年均生活支出約為5千到7千元，年均家庭盈余為3到4千元。隨著政府惠農(nóng)政策的增多，農(nóng)民的收入有了較大幅度的增長，大部分農(nóng)民手中也有了一定的盈余。但農(nóng)民的生產(chǎn)成本也隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格的持續(xù)攀升而大幅增加了，導致農(nóng)民實際收入的上漲幅度還是較為緩慢的。而且，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟中的弱勢產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)能低下，受自然和市場因素的制約程度大，農(nóng)民增收很不穩(wěn)定。從遼北某縣的情況看，地區(qū)農(nóng)業(yè)專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)結構還是以種植業(yè)為主，模式比較單一。區(qū)域靠內(nèi)蒙等沙漠邊緣，農(nóng)業(yè)基礎設施落后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)十年有九旱，使得農(nóng)民豐收年份的增長被旱災年份大大抵減。加之政策性農(nóng)業(yè)保險還沒有全覆蓋，仍有一部分大田作物和需要大力發(fā)展的養(yǎng)殖業(yè)沒有納入到政策性農(nóng)業(yè)保險中來，農(nóng)民收入的不穩(wěn)定性問題沒有很好解決。

2.農(nóng)村社會保障體系覆蓋廣度和深度不夠

隨著政府惠農(nóng)政策的進一步落實，農(nóng)村合作醫(yī)療制度和農(nóng)村九年義務教育制度為農(nóng)民看病和子女上學減輕了一定的負擔。新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點在遼北某縣剛剛啟動，參保比例僅為51%，保險目前的給付額度還沒有真正消除廣大農(nóng)民對養(yǎng)老問題的擔心，不得不為自己多留點“過河錢”的思維較深。異地大病就醫(yī)醫(yī)藥費仍是較重負擔，需農(nóng)民儲蓄解決。農(nóng)村住房改善工程推進較緩，借債蓋房現(xiàn)象依然較多。面對高中階段的費用和昂貴的大學花費，農(nóng)民一切支出都需謹慎行事。養(yǎng)老、看病、子女上學和住房的負擔，仍然是制約農(nóng)民消費的重要原因。

3.農(nóng)村基礎設施建設落后，消費環(huán)境差挫傷了農(nóng)民消費積極性

遼北某縣依靠沈陽經(jīng)濟圈和國家村村通試點縣的發(fā)展優(yōu)勢，交通環(huán)境近幾年有了較大改善，但村屯之間、屯鎮(zhèn)之間的交通還沒有實質(zhì)性變化，農(nóng)村地區(qū)的交通載體發(fā)展相對落后，物流很不發(fā)達，造成農(nóng)村地區(qū)的銷售成本和消費成本較高，農(nóng)村消費市場成了生產(chǎn)廠家和銷售商忽視的角落，農(nóng)村消費網(wǎng)點規(guī)模小、數(shù)量少。農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺乏信譽和服務良好的專賣店、超市、餐飲、洗浴等場所，抑制了農(nóng)民的消費欲望。遼北某縣農(nóng)村自來水入戶率為37%（實際入戶通水率還要低10個百分點左右），影響了洗衣機、太陽能等關聯(lián)家電的使用，使消費潛能不能被有效發(fā)掘。農(nóng)村消費市場缺乏適合農(nóng)民心理需求、貼合農(nóng)民生活和生產(chǎn)實際、質(zhì)優(yōu)價廉的生產(chǎn)和生活消費品，農(nóng)村消費品供需不對稱。農(nóng)村消費市場往往被假冒偽劣商品充斥，嚴重挫傷農(nóng)民消費積極性。農(nóng)村消費環(huán)境亟需改善。

4.農(nóng)民傳統(tǒng)落后消費觀念、消費習俗制約農(nóng)村消費水平的提高

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，遼北某縣大多數(shù)農(nóng)民仍受自給自足小農(nóng)意識的影響，消費觀念陳舊。即使是一部分先富裕起來的農(nóng)民，他們的消費層次依然很低，用于改善精神文明方面的支出比例也很低。農(nóng)民舍不得花錢去旅游、健身，農(nóng)村跟風、要面子等不健康的消費習俗擠占了正常的消費支出。遼北某縣農(nóng)村地區(qū)“隨禮”費用占家庭年收入的10%-40%，一些農(nóng)村地區(qū)還存在賭博陋習，農(nóng)村子女結婚高額彩禮費用也成為男方家庭沉重的經(jīng)濟負擔。

二、提升欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)消費水平的途徑

刺激農(nóng)民消費，活躍整個農(nóng)村消費品市場對于應對國際金融危機、“保增長、擴內(nèi)需”具有十分重要而深遠的意義。

1.增加農(nóng)民收入是有效刺激農(nóng)村消費需求的關鍵

調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特點，因地制宜，發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)業(yè)科技含量，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值，創(chuàng)地區(qū)品牌，增加農(nóng)民收入。適應十年九旱氣候特點發(fā)展設施農(nóng)業(yè)是欠發(fā)達農(nóng)業(yè)地區(qū)農(nóng)業(yè)結構調(diào)整的有效途徑，要堅持長效發(fā)展機制，提供切實的技術服務和資金支持。要發(fā)揮地方農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶動作用，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，增加農(nóng)民農(nóng)產(chǎn)品存儲、加工、銷售收入。在工業(yè)化加快推進的過程中，注重農(nóng)民向工業(yè)技術工人的轉(zhuǎn)化，改善農(nóng)民工待遇，增加農(nóng)民工收入。

2.完善農(nóng)村社會保障體系

加快新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的落實，改變農(nóng)村社會保障制度“廣覆蓋、低水平”的局面，政府加大農(nóng)村社會保障的投入，增加農(nóng)村大病異地醫(yī)療保險給付、養(yǎng)老保險的政府補貼比例。改革高校收費制度，對于農(nóng)村貧困地區(qū)的學生，在給予助學貸款支持的同時，適當降低收費標準，減輕農(nóng)民家庭負擔。實行農(nóng)民改造住房比例補助機制。只有建立健全了面向農(nóng)民的社會保障體系，才能解除農(nóng)民消費的“后顧之憂”。

3.把農(nóng)村基礎設施的投入和建設作為惠農(nóng)政策的重要內(nèi)容來抓

堅持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌兼顧，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。繼續(xù)加大農(nóng)村地區(qū)能源、水利（自來水）、交通、醫(yī)療等基礎設施投入，為農(nóng)民提供更多公共產(chǎn)品服務和消費設施支撐。鼓勵企業(yè)深入農(nóng)村調(diào)研，生產(chǎn)適合農(nóng)民生產(chǎn)和生活消費實際的產(chǎn)品，在“家電下鄉(xiāng)”、“農(nóng)機下鄉(xiāng)”的基礎上，增加“下鄉(xiāng)”范疇和品種，實現(xiàn)“服裝下鄉(xiāng)”、“食品下鄉(xiāng)”、“小商品下鄉(xiāng)”等。鼓勵工商企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)建立生產(chǎn)和銷售網(wǎng)絡，在農(nóng)村地區(qū)建立信譽好、服務好的專賣店、連鎖店等經(jīng)營方式，改善農(nóng)村消費環(huán)境。

4.轉(zhuǎn)變農(nóng)民傳統(tǒng)和落后消費觀念

加大各項惠農(nóng)政策的宣傳力度，堅持惠農(nóng)政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性、全面性，給廣大農(nóng)民吃下定心丸，堅定農(nóng)民增長收入的信心。注重引領轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)小農(nóng)意識，使農(nóng)民懂得致富是為了改善生活條件、提高生活質(zhì)量，充分享受社會進步和發(fā)展的成果。宣傳引導農(nóng)民健康消費，摒棄奢侈落后的消費習俗。加快社會主義新農(nóng)村建設步伐，加快城鎮(zhèn)化腳步，盡快轉(zhuǎn)變農(nóng)民傳統(tǒng)、落后觀念，形成現(xiàn)代消費觀念。

5.創(chuàng)新農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品

涉農(nóng)金融機構不僅要創(chuàng)新滿足農(nóng)民生產(chǎn)需要的信貸產(chǎn)品，還要積極創(chuàng)新滿足農(nóng)民生活需要的信貸產(chǎn)品。將農(nóng)民的職業(yè)技術培訓、購買耐用消費品、建房買房、醫(yī)療等納入消費信貸范疇，提升農(nóng)民消費能力。

三、完善個人信用評價機制，提升欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)消費水平

1.個人信用易形成不良并成為消費水平進一步提高的障礙

（1）不完善的擔保方式成為信用可能形成不良的巨大隱患

商業(yè)銀行等金融機構為了嚴控信貸風險，要求農(nóng)戶貸款時要么提供多人擔保、要么聯(lián)保，這必然使絕大多數(shù)人都要擔負還款責任。根據(jù)對遼北某欠發(fā)達縣的調(diào)查數(shù)據(jù)，在該縣全部10萬戶的農(nóng)民家庭中，有高達七成以上的家庭有擔?；蛘哔J款，在稍微偏遠一些的農(nóng)村地區(qū)，所有的家庭都有擔保、所有的家庭都有貸款更成了普遍現(xiàn)象。連環(huán)擔保給農(nóng)村居民造成沉重的信用負擔，嚴重阻礙了他們從金融機構獲取貸款。

（2）金融機構過度依賴個人信用報告，沒有綜合性的農(nóng)村居民信用評價體系

雖然縣域欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)居民的信用不良問題由來已久，但其實只有極少數(shù)的債務人是出于惡意而欠債不還，大多數(shù)人的信用問題，是由于金融機構的基礎工作（如信用的宣傳與引導等）做得不到位引起的。因為一次或少次，較短時間和較小金額的不良就使借貸者背上了沉重的信用包袱。金融機構對借款人的再次借款要求，多以個人信用報告為絕對依據(jù)，實行一票否決制。審貸時不允許借款人為自己申辯，不會全面細致地分析借款人為什么會產(chǎn)生不良信用記錄。

（3）信用數(shù)據(jù)的傳遞時間過長、處理過于緩慢，造成信息反饋不及時

在上傳有關信用數(shù)據(jù)時，多數(shù)金融機構都是把各種數(shù)據(jù)打包起來，然后定期集中進行上報，這樣，陸續(xù)通過各個節(jié)點到最終形成反饋信息，至少需要一個月的時間，有時甚至需要兩三個月。這就使得借款者的擔保及借貸信息難以在短期內(nèi)及時消除，無疑借款難度會大大增加。借款者只得在有關金融機構之間奔波往返，開立信用證明，浪費了時間，增加了借貸成本。

2.金融機構需要采取的應對之策

借款者個人要想保持住良好的信用記錄，其自身的努力和對名譽的珍惜固然重要，但金融機構在這其中的作用也不容忽視，需要其進行一定的投入，綜合評估，對農(nóng)村居民信用報告的使用也更加合理，最終使得信貸對欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)消費水平的拉動作用得以充分發(fā)揮。

（1）在農(nóng)村居民信用記錄的形成過程中，有關金融機構對于自己的應盡職責一定要履行好

運用好信貸保全機制，創(chuàng)新發(fā)展多種多樣的擔保形式，不僅僅用獨立的第三人作擔保，還可以用“物”作擔保，這個“物”既可以是有形的不動產(chǎn)或動產(chǎn)，也可以是產(chǎn)權等無形資產(chǎn)，以增強農(nóng)村居民獨立承貸的能力，同時要盡可能提高子女聯(lián)保的比重，還要探索發(fā)展除個人之外的其他第三方擔保機構，千方百計減輕群眾的擔保壓力。

（2）盡快建立起一套科學、公正的信用評價機制，提升農(nóng)村居民信用記錄的公信度，更好地發(fā)揮其在信貸約束中的作用

組建個人信用評價小組，這個小組由領導行人民銀行縣支行及縣域各家辦理具體的貨幣信貸業(yè)務的金融機構共同組成，定期受理農(nóng)村居民對自己為什么會形成不良信用記錄進行申辯，再結合貸款行提供的有關借款人的一些基礎資料，對借款人的信用狀況形成一個客觀公正的評價，供金融機構下次發(fā)放貸款時參考。金融機構自身在發(fā)放貸款時，也要改變過去那種“一錘定音”的做法，而是給客戶申辯的機會，以免使?jié)撛诘膬?yōu)質(zhì)客戶流失掉。金融機構在依據(jù)個人信用報告發(fā)放貸款時，應對信用報告中哪些內(nèi)容是自己重點關注的，以及考核一個人信用好壞主要依據(jù)哪些標準，事先加以說明，并進行公示，讓借款者做到心中有數(shù)，對自己在各家金融機構獲得貸款的可能性作出一個大致的判斷，提前按要求做好各項必要的準備，加大實際獲得貸款的機會。要求借款人出具的信用相關情況證明，其格式與要求各家金融機構都應是統(tǒng)一的，這樣才能提高證明的使用效率。

（3）信用信息傳遞的快速反應機制應盡快建立起來，以便個人征信系統(tǒng)各項功能的充分發(fā)揮

貸款數(shù)據(jù)與貸款償還數(shù)據(jù)要各走一條線，分別上報，加快擔保信息及貸款償還信息的上傳與反饋速度，及時解除擔保人與借款人的有關責任。授予基層央行一項在后臺對信用系統(tǒng)進行緊急處理的權力，對各家金融機構已經(jīng)確認事實需要快速處理的異議進行緊急處理。加強信息系統(tǒng)分析模塊開發(fā)，系統(tǒng)能自動對個人信用信息的主要內(nèi)容進行簡要的分析歸納，方便查詢?nèi)碎喿x理解。金融機構應大力開展各種形式的征信宣傳工作，解讀好查詢?nèi)诵庞脠蟾?，以使基層普通群眾的信用意識在短期內(nèi)有較大幅度的提升。探索由社會服務機構來承擔個人征信中的查詢業(yè)務，以利于基層人民銀行開展更有深度和廣度的征信基礎工作。