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        與你息息相關(guān)的信用卡新規(guī)

        2016-08-23 10:05:28
        人生與伴侶·共同關(guān)注 2016年21期
        關(guān)鍵詞:還款額滯納金持卡人

        日前,中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》),對信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)、免息還款期和最低還款額、預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等作出了新的規(guī)定。新規(guī)將于2017年1月1日起實(shí)施,實(shí)施后剁手族透支的利息相比現(xiàn)在,最高可能打七折,免息期還可以超過60天,甚至每個月的最低還款金額可以和銀行進(jìn)行協(xié)商。

        變化1:透支利息最高每日萬分之五,可打七折

        目前,各家銀行的透支利息是每日萬分之五,折合成年化利率高達(dá)18.25%。《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn),實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理,透支利率上限為日利率萬分之五,透支利率下限為日利率萬分之五的7折。也就是調(diào)整之后,日利率萬分之五則變成上限,而下限則在萬分之五上打七折,即萬分之三點(diǎn)五,也就是說,以后銀行收取用戶透支利率將在0.035%~0.05%之間。

        新規(guī)實(shí)施以后,大家辦信用卡可以挑挑揀揀,選擇透支利率相對較低的。

        變化2:滯納金改叫“違約金”,還多少可商量

        目前,銀行收取的滯納金比例由央行統(tǒng)一規(guī)定,為最低還款額未還部分的5%。一名用戶信用卡消費(fèi)了1萬元,最低還款額為1000元,到期還款日之前沒有還款,銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%,在實(shí)際收費(fèi)中,滯納金收取最低1元。需要注意的是,滯納金收費(fèi)的基數(shù)是最低還款額未還部分。

        在信用卡新規(guī)中,央行取消了信用卡滯納金,但這并不等于還不上也不用罰錢,而是改為由銀行收取“違約金”。在《通知》中,央行規(guī)定,對于持卡人違約逾期未還款的行為,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。也就是說,今后違約金怎么收取,可能將由信用卡中心與持卡人共同決定,持卡人將有機(jī)會“貨比三家”。

        不過,多位銀行業(yè)人士表示,這還不能代表持卡人有了完全的議價權(quán),“比如降低甚至免收逾期違約金,持卡人可能延遲很久還款甚至不還,這樣銀行就要背負(fù)壞賬增加的風(fēng)險,所以預(yù)計和此前不會有很大變化”。

        變化3:ATM每日取現(xiàn)額度增至1萬元

        對大部分持卡人來說,信用卡預(yù)借現(xiàn)金并不陌生。此次新規(guī)對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)也進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定。

        預(yù)借現(xiàn)金分為三類:提取、轉(zhuǎn)賬和充值。提取是指持卡人通過ATM等自助機(jī)具以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金,由現(xiàn)行的每卡每日累計2000元,提高到每卡每日累計不得超過人民幣1萬元。持卡人通過柜面辦理信用卡額度內(nèi)的現(xiàn)金提取業(yè)務(wù),額度由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。這項限制的取消將更加方便持卡人向信用卡“借錢”。

        變化4:信用卡可充值支付寶、微信,利息按取現(xiàn)算

        現(xiàn)金充值方面,是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。

        充值的現(xiàn)行政策是不允許使用信用卡向諸如第三方支付賬戶充值,這次變更為由銀行自行確定是否允許預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。也就是說,當(dāng)借記卡沒有充足資金時,信用卡將可以為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值。

        不過,為第三方賬戶充值實(shí)際也有指定路徑和限額。央行強(qiáng)調(diào),“規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶,禁止不同信用卡之間轉(zhuǎn)賬”。

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