［ 文：吳中元 ］

不能任人宰割漫話車險(xiǎn)

［ 文：吳中元 ］

每年給愛車上保險(xiǎn)是每個(gè)私家車主逃不掉的功課，當(dāng)我們面對(duì)A4紙上那些“專業(yè)人士”措辭滿滿的條款，再看看針式打印機(jī)打出的不夠清楚卻足夠復(fù)雜的險(xiǎn)種和細(xì)則，相信每位消費(fèi)者在崩潰的邊緣還有一種任人宰割的感覺……

其實(shí)那些專業(yè)的、細(xì)致的、全面的保險(xiǎn)條款對(duì)于我們一般人來(lái)說(shuō)，著實(shí)沒有什么卵用，更重要的是我們也不可能去改變它。那么我們作為投保人就只能被保險(xiǎn)公司牽著鼻子走嗎？當(dāng)然也不是，我們至少要了解不同的險(xiǎn)種起到什么作用，這樣好更有針對(duì)性的投保，節(jié)約不必要的花費(fèi)。當(dāng)然，如果在此基礎(chǔ)上，你還能了解車險(xiǎn)里的一些小貓兒膩，并知道如何爭(zhēng)取自己的利益，那就再好不過(guò)了。

交強(qiáng)險(xiǎn)

看名字就知道了，凡是上路行駛的汽車，必須購(gòu)置交通強(qiáng)制保險(xiǎn)?？陀^地說(shuō)，這項(xiàng)保險(xiǎn)保費(fèi)不貴，只有區(qū)區(qū)幾百元錢，而理賠的范圍包含了財(cái)產(chǎn)的損失、人員的傷亡賠償及醫(yī)療賠償?shù)?。?wèn)題是賠付額度很低，在實(shí)際使用過(guò)程中比較雞肋，這點(diǎn)也是飽受詬病。但作為驗(yàn)車的必備條件，我們也就不去深入分析它了，因?yàn)闆]得選。無(wú)論是到檢測(cè)廠的驗(yàn)車，還是6年內(nèi)免上線的新車驗(yàn)車，只要是換領(lǐng)車輛檢驗(yàn)標(biāo)簽都需要先行上好交強(qiáng)險(xiǎn)。

車輛損失險(xiǎn)

如果是正常使用的車輛，繼續(xù)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，你首先就會(huì)碰到車損險(xiǎn)。見詞知意，大概看看也知道這個(gè)險(xiǎn)種是應(yīng)對(duì)自己愛車損失的，可謂最基礎(chǔ)的險(xiǎn)種。既然是針對(duì)每一輛不同的車型，保險(xiǎn)費(fèi)用自然也就根據(jù)不同級(jí)別的車型會(huì)有很大的差異。由于這個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)的制定是根據(jù)新車價(jià)值來(lái)的，使用老車的車主可能會(huì)覺得很虧，明明自己車的二手車殘值已經(jīng)很低了，卻需要支付高額保費(fèi)。但是畢竟車輛全毀的概率并不大，更多情況是理賠修理費(fèi)用，在這方面新車舊車確實(shí)沒有差別，想想也就釋然了吧。

全車盜搶險(xiǎn)

盜搶險(xiǎn)也是車險(xiǎn)里面的一個(gè)經(jīng)典險(xiǎn)種了，保險(xiǎn)條款規(guī)定被公安部門立案三個(gè)月沒有查明盜搶車輛下落的，即可按照車輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付。不過(guò)隨著目前城市化的進(jìn)程不斷加速，越來(lái)越多的車輛其實(shí)就和繁忙的都市人一樣，朝九晚五過(guò)著兩點(diǎn)一線的生活，即使周末的出游也走不出管理完善的旅游景區(qū)。當(dāng)車輛的停放大部分是在有人管理的停車場(chǎng)時(shí)，也就有越來(lái)越多的車主開始考慮不再上盜搶險(xiǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)代社會(huì)，家庭用車發(fā)生盜搶的幾率確實(shí)越來(lái)越小了。

各種不計(jì)免賠險(xiǎn)

這個(gè)險(xiǎn)種到是建議大家要重視的，主要是由于在其他的險(xiǎn)種里規(guī)定了根據(jù)交通事故責(zé)任的認(rèn)定，保險(xiǎn)公司可能有一定的免賠額。具體細(xì)節(jié)我們就不用研究了，只要想想發(fā)生事故已經(jīng)夠鬧心了，如若這時(shí)保險(xiǎn)公司再來(lái)扯皮簡(jiǎn)直亂上加亂。既然已經(jīng)上了保險(xiǎn)，不如加上這個(gè)險(xiǎn)種，事故后的修車費(fèi)用讓保險(xiǎn)公司滿額賠付圖個(gè)省心吧。

關(guān)于“高保低賠”

我們之前提到過(guò)在車損險(xiǎn)里面，老車也是按照新車價(jià)值上保險(xiǎn)，因?yàn)樾蘩砘ㄙM(fèi)沒有差異，我們也勉強(qiáng)認(rèn)可了。但若真發(fā)生車輛全毀的事故，保險(xiǎn)公司則會(huì)按照實(shí)際價(jià)值來(lái)賠付。比如出廠價(jià)格15萬(wàn)的車型，使用5年后二手車殘值10萬(wàn)，車損險(xiǎn)按照15萬(wàn)價(jià)值繳付，一旦發(fā)生車輛全毀的事故，保險(xiǎn)公司賠付10萬(wàn)。不合理對(duì)嗎？是的，很不合理，這就是“高保低賠”的行業(yè)潛規(guī)則。如果不幸遇到這種情況，果斷起訴，理虧的保險(xiǎn)公司肯定會(huì)做出讓步。

關(guān)于玻璃險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)

以上兩個(gè)險(xiǎn)種也是其實(shí)不應(yīng)該出現(xiàn)的險(xiǎn)種，因?yàn)槎妓阕鬈囕v的損失，都應(yīng)由車輛損失險(xiǎn)來(lái)賠付。但車輛保險(xiǎn)同時(shí)還有規(guī)定，就是哪方的責(zé)任就由哪方（或相應(yīng)的保險(xiǎn)公司）來(lái)賠付。玻璃單獨(dú)破碎和車輛漆面的劃痕責(zé)任顯然不在車主一方，而通常又找不到該負(fù)責(zé)的人。于是保險(xiǎn)公司為了方便車主維修，當(dāng)然更為了自己多賺錢，推出了這兩個(gè)險(xiǎn)種。應(yīng)該說(shuō)，以上兩個(gè)險(xiǎn)種使用起來(lái)確實(shí)方便，沒有繁瑣的報(bào)案、處理、定損的過(guò)程，但相對(duì)來(lái)說(shuō)也是保費(fèi)不菲。車主們根據(jù)自己的用車環(huán)境，特別是停車環(huán)境，有針對(duì)性的選擇吧。