呂卓

〔摘 要〕本文通過(guò)梳理國(guó)外經(jīng)典判例，對(duì)英美法系和大陸法系國(guó)家關(guān)于保險(xiǎn)利益原則和損失補(bǔ)償原則的理論觀點(diǎn)進(jìn)行總結(jié)和評(píng)價(jià)，運(yùn)用推演的方式分析保險(xiǎn)利益原則和損失補(bǔ)償原則在不同性質(zhì)界定下的優(yōu)缺點(diǎn)、適用性及適用范圍，進(jìn)一步理清二者關(guān)系。最后提出為保障不同利益主體對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有的權(quán)益，應(yīng)借鑒期待利益原則的思想確定保險(xiǎn)利益主體，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障的范圍，提高保險(xiǎn)保障的程度，為錯(cuò)綜復(fù)雜的保險(xiǎn)糾紛案件提供解決依據(jù)，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐具有一定的借鑒意義。

〔關(guān)鍵詞〕保險(xiǎn)保障；保險(xiǎn)利益原則；損失補(bǔ)償原則；期待利益原則

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文

章編號(hào)：10084096（2016）04001907

一、引 言

保險(xiǎn)利益原則和損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)業(yè)立法與指導(dǎo)實(shí)踐遵循的最基本原則，對(duì)保障主體的確定和保險(xiǎn)功能的實(shí)現(xiàn)具有重要意義。然而，隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的多樣化，人們面臨的風(fēng)險(xiǎn)變得越來(lái)越復(fù)雜，對(duì)于保險(xiǎn)利益原則和損失補(bǔ)償原則的認(rèn)識(shí)，以及二者關(guān)系的理解也產(chǎn)生了變化。這種變化直接影響到實(shí)踐中保險(xiǎn)保障主體和損失補(bǔ)償金額的確定，從而影響保險(xiǎn)保障范圍和保險(xiǎn)功能實(shí)現(xiàn)的效果，因而需要與時(shí)俱進(jìn)地明確保險(xiǎn)主體所享有的權(quán)利和義務(wù)，確定損失補(bǔ)償范圍和金額。保險(xiǎn)利益原則和損失補(bǔ)償原則具有緊密的聯(lián)系，但國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)這種內(nèi)在聯(lián)系及其變化過(guò)程的研究卻很少。在我國(guó)保險(xiǎn)的立法和實(shí)踐中，沒(méi)有明確的指導(dǎo)性原則，這不僅會(huì)產(chǎn)生大量的保險(xiǎn)糾紛，損害各方主體的利益，還會(huì)影響保險(xiǎn)功能的實(shí)現(xiàn)效果和保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。本文對(duì)不同經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景下，保險(xiǎn)利益原則和損失補(bǔ)償原則的演變及二者關(guān)系的演進(jìn)進(jìn)行梳理和總結(jié)，進(jìn)而針對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀和保險(xiǎn)主體特征，提出適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐的保險(xiǎn)利益原則和損失補(bǔ)償原則。

國(guó)內(nèi)的一些學(xué)者從不同角度對(duì)保險(xiǎn)利益原則的演進(jìn)進(jìn)行了研究。曾東紅[1]從法律利益到事實(shí)期待利益、從法律利益到經(jīng)濟(jì)損失、從家庭關(guān)系到經(jīng)濟(jì)關(guān)系闡述了保險(xiǎn)利益的變化與法理觀存在的差異。邢海寶[2]不僅總結(jié)了從法律上保險(xiǎn)利益到經(jīng)濟(jì)上保險(xiǎn)利益的演變，還指出經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)利益反映了保險(xiǎn)的根本目的，是新經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)本質(zhì)的回歸。梁山[3]總結(jié)了近200年保險(xiǎn)利益原則產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，通過(guò)大量經(jīng)典判例指出法律上對(duì)保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用有逐步從“愛(ài)爾登準(zhǔn)則”向“勞倫斯準(zhǔn)則”靠攏的趨勢(shì)。而對(duì)損失補(bǔ)償原則演進(jìn)的研究，樊啟榮[4]運(yùn)用法解釋學(xué)、法史學(xué)及比較法學(xué)等分析方法，從保險(xiǎn)損害補(bǔ)償?shù)姆懂牱治鋈胧郑瑢?duì)該原則的內(nèi)核、規(guī)范目的、適用范圍及其例外等做了深入闡釋。多數(shù)研究對(duì)損失的界定也從僅包含財(cái)產(chǎn)損失擴(kuò)展為包含財(cái)產(chǎn)與人身?yè)p失，即理論上的損失不但指財(cái)產(chǎn)的損毀或滅失，還包括人身遭受傷害帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失[5]。

然而，這些對(duì)保險(xiǎn)基本原則的研究多為對(duì)單一原則的具體研究，而針對(duì)于保險(xiǎn)利益原則和損失補(bǔ)償原則的關(guān)系進(jìn)行的研究很少，并且觀點(diǎn)各異。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的首要原則和成立要件，所有保險(xiǎn)基本原則都以保險(xiǎn)利益原則為基礎(chǔ)。沒(méi)有保險(xiǎn)利益原則，其他保險(xiǎn)原則都不成立[6]。而另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)利益原則的存在以損失發(fā)生為前提，損失補(bǔ)償原則派生出保險(xiǎn)利益原則、代位求償權(quán)、推定全損、委付，以及吞并原則等一系列重要制度。保險(xiǎn)利益存在與否的判定和歸屬以保險(xiǎn)事故發(fā)生是否帶來(lái)?yè)p失，給誰(shuí)帶來(lái)?yè)p失為準(zhǔn)，即依據(jù)“損害為保險(xiǎn)利益之反面”原則，因而損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)合同最根本最首要的原則[7]-[10]。保險(xiǎn)利益原則產(chǎn)生的深層次原因是為了貫徹保險(xiǎn)的核心原則——保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)利益可以取消，但補(bǔ)償原則仍將是保險(xiǎn)的核心原則[11]。還有一些學(xué)者將保險(xiǎn)利益分為積極的保險(xiǎn)利益和消極的保險(xiǎn)利益，分別對(duì)不同性質(zhì)保險(xiǎn)利益的損失進(jìn)行界定：對(duì)于積極的保險(xiǎn)利益，損害是指保險(xiǎn)事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人與積極性財(cái)產(chǎn)價(jià)值客體的關(guān)系受到的侵害；對(duì)于消極的保險(xiǎn)利益，損害則是指保險(xiǎn)災(zāi)害導(dǎo)致被保險(xiǎn)人與消極性不利客體的關(guān)系受到的侵害。然而，國(guó)際上普遍將保險(xiǎn)利益原則和損失補(bǔ)償原則并列為保險(xiǎn)法的基本原則?？梢?jiàn)，理論界對(duì)保險(xiǎn)利益原則和損失補(bǔ)償原則的關(guān)系并沒(méi)有達(dá)成共識(shí)，本文通過(guò)研究二者的內(nèi)涵與演進(jìn)過(guò)程，理清二者的內(nèi)在聯(lián)系，對(duì)保險(xiǎn)基本原則的實(shí)踐應(yīng)用進(jìn)行進(jìn)一步思考與探索。

二、保險(xiǎn)利益原則和損失補(bǔ)償原則理論關(guān)系的產(chǎn)生與發(fā)展

（一）損失分?jǐn)偹枷氲某霈F(xiàn)

最初的保險(xiǎn)思想源自人們基于損失分?jǐn)偟幕ブ矟?jì)行為。我國(guó)自古就有積谷防饑的后備倉(cāng)儲(chǔ)制度，如春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期的委積制度、漢朝的常平倉(cāng)制度、隋唐的義倉(cāng)制度、宋朝的廣惠倉(cāng)制度，以及民間相互保障組織等，這些分散風(fēng)險(xiǎn)的思想就是最初海上保險(xiǎn)的原理與基礎(chǔ)[12]。國(guó)外保險(xiǎn)思想最早產(chǎn)生于古巴比倫，在《漢謨拉比法典》中就有關(guān)于類似貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)的規(guī)定，而公元前18世紀(jì)對(duì)運(yùn)輸農(nóng)牧產(chǎn)品時(shí)馬匹死亡給予的經(jīng)濟(jì)保障則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雛形。早在公元前4500年，古埃及的石匠間就產(chǎn)生了一種互助基金組織，將具有相同政治、哲學(xué)或宗教信仰的人集合在一起，會(huì)員定期交付一定金額的會(huì)費(fèi)，當(dāng)其死亡時(shí)，由該組織支付喪葬費(fèi)用，這是最早的進(jìn)行人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的組織[13]。而最初以法律條文形式確定的保險(xiǎn)原則，是公元前916年由《羅地安海商法》規(guī)定的“一人為眾，眾為一人”的共同海損損失分?jǐn)傇瓌t，“減輕船只載重而拋棄船上的貨物，如果是為了全體利益，其損失應(yīng)由全體受益方分?jǐn)偂盵14]。這一原則是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)制度的萌芽。其后，在《羅馬法典》中也體現(xiàn)了在海上貿(mào)易活動(dòng)中具有共同利益關(guān)系的主體之間共同分?jǐn)倱p失的相互保障思想。

（二）基于不同性質(zhì)保險(xiǎn)利益的損失補(bǔ)償

1法定保險(xiǎn)利益與損失補(bǔ)償

保險(xiǎn)利益起源于13世紀(jì)末意大利北部的海上保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的人們認(rèn)為只有遭受損害才可以獲得賠償，且損害僅指標(biāo)的物本身的毀損或滅失。16世紀(jì)出現(xiàn)了以損失補(bǔ)償為功能的現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)，從這一時(shí)期開(kāi)始，保險(xiǎn)利益與損失補(bǔ)償之間的關(guān)系才得以確立[15]。