王超

摘要：改革開放三十多年，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)生了天翻地覆的變化，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活面貌也日異月新。隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和完善與人們生活水平的不斷提高，信用卡作為一種新型的金融支付方式，越來越受到人們的喜愛，成為人們經(jīng)濟(jì)與金融生活極為重要的組成成分。另一方面，在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的同時(shí)，我國金融違法犯罪活動(dòng)日益增多，犯罪手段也不斷更新。信用卡詐騙罪作為一種新型的金融犯罪，在司法實(shí)踐中，案件發(fā)生的數(shù)量和占比也持續(xù)增長，圍繞著信用卡詐騙實(shí)施的各種違法活動(dòng)也越來越多，其性質(zhì)也越來越復(fù)雜。信用卡詐騙罪作為信用卡犯罪的典型犯罪，其懲治和防范工作可以說是當(dāng)前懲治信用卡犯罪、金融詐騙犯罪乃至金融犯罪最為關(guān)鍵的任務(wù)。

關(guān)鍵詞：金融犯罪；信用卡；信用卡詐騙罪

信用卡是現(xiàn)代社會(huì)中新型的綜合金融支付結(jié)算工具，具有支付結(jié)算、匯兌轉(zhuǎn)賬、個(gè)人信用、銷售信用、循環(huán)授信、個(gè)人消費(fèi)等功能。作為經(jīng)濟(jì)功能的信用卡是指由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待賬單日時(shí)再進(jìn)行還款。而在刑法層面的信用卡，是指由上業(yè)銀行或若其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

《中華人民共和國刑法》第196條有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額鉸大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：（一）使用偽造的信用卡的；（二）使用作廢的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）惡意透支的。前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

一、信用卡犯罪的犯罪構(gòu)成

1.信用卡詐騙罪的犯罪主體

現(xiàn)行刑法規(guī)定信用卡詐騙罪的犯罪主體是自然人主體。但是，單位能否成為信用卡詐騙罪的主體呢？這在理論界觀點(diǎn)并不一致。我認(rèn)為單位是可以作為本罪的犯罪主體的。理由如下：首先，單位可以成為信用卡的發(fā)行對(duì)象。其次，實(shí)踐中單位信用卡詐騙犯罪的案件時(shí)有發(fā)生。

2.信用卡詐騙罪的主觀方面

信用卡詐騙罪在主觀方面表現(xiàn)為直接故意，即行為人明知使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡或惡意透支會(huì)發(fā)生侵犯信用卡管理秩序和公司財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的危害結(jié)果，而仍然希望其發(fā)生。同時(shí)作為詐騙犯罪，“以非法占有為目的”也應(yīng)當(dāng)成為信用卡詐騙罪的主觀要件。

3.信用卡詐騙罪的客體與對(duì)象

信用卡詐騙罪的同類客體就是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，具體而言就是信用卡管理制度。本罪的客體應(yīng)當(dāng)是復(fù)雜客體，具體包括：國家對(duì)信用卡的管理制度和公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。

信用卡詐騙犯罪中的對(duì)象既反映出信用卡基礎(chǔ)關(guān)系的各方參與者在客觀上所表現(xiàn)出行為的載體，也反映出涉信用卡犯罪的行為人實(shí)施危害行為的具體段。我國刑法規(guī)定的信用卡詐騙最的具體行為方式包括：使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡的、冒用他人信用卡的、惡意透支。

二、信用卡詐騙罪具體行為分析

1.使用偽造的信用卡

這里的“使用”，必須是以能夠?qū)崿F(xiàn)法定的信用卡功能、用途的方式進(jìn)行支付、結(jié)算、消費(fèi)的方式。即持卡人按照自己的需要利用信用卡的通常功能來實(shí)現(xiàn)其獲取財(cái)物或接受服務(wù)的行為。

造信用卡主要有兩種行為表現(xiàn)：一是完全模仿真實(shí)信用卡的質(zhì)地圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡；二是在真實(shí)信用卡基礎(chǔ)上進(jìn)行偽造，如在空白信用一卡上輸入 其他用戶的真實(shí)信息進(jìn)行復(fù)制，或者在空白上輸入虛假信息等。同時(shí)，“變?cè)臁毙庞每ㄍ耆梢詺w屬于“偽造”的范疇，是一種較為常見的偽造信用卡方式。

2.使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡

身份證明一般認(rèn)為包括居民身份證、戶口簿。但是，這里的“身份證明”泛指一切依照信用卡管理規(guī)定和信用卡發(fā)行人所要求提供的具有證明信用卡申請(qǐng)人真實(shí)身份并具備相應(yīng)資信情況的全部材料。

所謂騙領(lǐng)信用卡，實(shí)踐中一般表現(xiàn)為行為人在辦理信用卡的相關(guān)申請(qǐng)手續(xù)時(shí)弄虛作假，采取私刻公章、偽造各種身份或資信證明、盜用或冒用他人的印章、證件等欺詐手法，騙取銀行的信任，從而領(lǐng)取信用卡。

3.使用作廢的信用卡

作廢的信用卡，是指因法定原因而喪失了支付和結(jié)算等通常功能的信用卡。作廢的事由主要有以下的三種：其一，超過有效期限而失效的信用卡。其二，信用卡持卡人在信用卡有效期限內(nèi)己停止使用，并在有效期內(nèi)辦理退卡手續(xù)。其三，因掛失而失效的信用卡。

4.關(guān)于冒用他人的信用卡

冒用他人的信用卡只能是他人真實(shí)有效的信用卡，而不包括偽造的、作廢的信用卡。因?yàn)榧热皇恰懊坝谩保蛻?yīng)該是合法有效的信用卡，否則又會(huì)存在“使用”的問題。如果行為人明知是偽造的或者作廢的信用卡而冒用的，應(yīng)屬于使用偽造的或者作廢的信用卡行為。同時(shí)冒用他人信用卡的行為方式還包括：拾得他人信用卡并使用、騙取他人信用卡并使用、竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用等。

5.惡意透支

惡意透支的行為人必須為合法持卡人。這是惡意透支形式的信用卡詐騙罪區(qū)別于其他形式的信用卡詐騙罪的關(guān)鍵點(diǎn)。凡使用偽造、作廢的信用卡或使用騙領(lǐng)的信用卡或冒用他人信用卡進(jìn)行“透支”的，都不是惡意透支。行為人在主觀上必須要有直接故意，即具有非法占有的目的，如果沒有這一意圖則為善意透支。