張　燕　永春芳　汪晶晶　陳治國(guó)　辛沖沖

（新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830052）

果農(nóng)民間借貸行為影響因素的實(shí)證研究
——基于新疆阿克蘇地區(qū)的調(diào)查

張燕永春芳汪晶晶陳治國(guó)辛沖沖

（新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830052）

文章基于對(duì)新疆阿克蘇地區(qū)340位果農(nóng)的抽樣調(diào)查，運(yùn)用二元Logistic模型對(duì)果農(nóng)民間借貸行為影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。結(jié)果表明：40-50歲之間的果農(nóng)傾向于選擇民間借貸資金，其附近較低的正規(guī)金融發(fā)展水平會(huì)顯著提升民間借貸行為的發(fā)生率；年齡、是否有民間借貸機(jī)構(gòu)、到金融網(wǎng)點(diǎn)距離對(duì)果農(nóng)借貸行為具有顯著的正向影響；受教育程度、是否了解相關(guān)信貸政策、是否有ATM機(jī)對(duì)其借貸行為具有顯著的負(fù)向影響；勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)、家庭在校學(xué)生個(gè)數(shù)、是否有過借貸糾紛、家庭總支出對(duì)借入行為具有顯著的正向影響，而對(duì)借出行為的負(fù)向作用顯著；耕地面積、家庭總收入對(duì)借入行為具有顯著的負(fù)向影響，而對(duì)借出行為的正向作用顯著；性別僅對(duì)借出行為具有明顯的負(fù)向作用；民族與種植果樹類型對(duì)果農(nóng)的民間借貸行為沒有顯著影響。

果農(nóng)；民間借貸；影響因素；阿克蘇地區(qū)

一、引言

林果業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，對(duì)推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)民增收起到了積極作用。為促進(jìn)林果產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，我國(guó)相繼出臺(tái)了林業(yè)貸款貼息等優(yōu)惠政策以及諸如民貿(mào)民品貼息政策、扶貧貼息貸款政策等涉及林果產(chǎn)業(yè)金融支持的信貸優(yōu)惠政策。然而，林果業(yè)優(yōu)惠信貸的配套措施不夠完善，難以使生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體尤其是果農(nóng)切實(shí)享受到相關(guān)信貸優(yōu)惠。而且林果業(yè)自身具有的生產(chǎn)周期長(zhǎng)、前期投入大、極易受自然條件影響、收益期大部分在6年以上等特點(diǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)因面臨很大的不確定性而抬高融資門檻，致使果農(nóng)無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)有效獲得資金。此外，受抵（質(zhì)）押物品極少、農(nóng)村土地承包權(quán)和宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)困難等影響，即使在政策傾斜的情況下，果農(nóng)也難以獲得超過農(nóng)戶小額信貸額度的資金支持。而隨著林果業(yè)的快速發(fā)展，果農(nóng)對(duì)借貸資本的需求卻日益強(qiáng)烈，在正規(guī)金融無法滿足果農(nóng)資金需求的情況下，民間借貸成為果農(nóng)的主要融資渠道。因此，以果農(nóng)為研究對(duì)象，通過揭示影響其民間借貸行為的因素，力圖探索滿足果農(nóng)這一特殊生產(chǎn)主體多層次資金需求的渠道，不僅能為民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展提供參考和依據(jù)，也對(duì)深化農(nóng)村金融改革具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

林果業(yè)是新疆阿克蘇地區(qū)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)已成為拉動(dòng)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)農(nóng)民增收的支柱產(chǎn)業(yè)。2007-2014年間，地區(qū)林果業(yè)總面積從283萬畝增加至450萬畝，年均增幅達(dá)6.85%；期間地區(qū)果品總產(chǎn)量也從76.55萬噸增加到190萬噸，年均增長(zhǎng)率超過13%。與全國(guó)其他地區(qū)相比，無論從面積還是產(chǎn)量上看，阿克蘇地區(qū)的林果業(yè)都具有較大的比較優(yōu)勢(shì)。也正是憑借著優(yōu)越的地理?xiàng)l件和豐富的自然資源，阿克蘇地區(qū)為新疆乃至全國(guó)聞名的“瓜果之鄉(xiāng)”。因此，基于果農(nóng)這一借貸主體的視角，以新疆阿克蘇地區(qū)為例，研究其民間借貸行為及其影響因素將具有很強(qiáng)的代表性。

國(guó)外學(xué)者主要從概念、原因和發(fā)展?fàn)顩r三方面研究民間借貸行為。其中 Siamwalla［1］和Zeller［2］分別發(fā)現(xiàn)借款人的聲譽(yù)及其償還能力對(duì)借款能否成功有著直接的影響；Garmaise and Moskowitz［3］的研究表明，非正規(guī)金融體系在擁有完善資本市場(chǎng)的國(guó)家也廣泛存在，并具有十分重要的作用。而我國(guó)關(guān)于民間借貸方面的研究起步較晚，主要從農(nóng)戶的基本特征、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等方面實(shí)證研究農(nóng)戶民間借貸需求的影響因素，多針對(duì)一般性的農(nóng)戶整體借貸行為，并不區(qū)分借入和借出行為［4-9］。同時(shí)對(duì)果農(nóng)民間借貸行為的研究還很少。為此，本文以新疆阿克蘇地區(qū)果農(nóng)為調(diào)查對(duì)象，通過問卷調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析，分別從借貸兩方面入手，實(shí)證研究影響果農(nóng)民間借貸行為的因素。進(jìn)一步深化對(duì)民間借貸行為的認(rèn)識(shí)，使研究結(jié)論更為全面。

二、理論分析

已有研究表明，農(nóng)民的個(gè)體特征、社會(huì)關(guān)系、家庭收入及支出、借貸行為偏好等會(huì)顯著影響其對(duì)民間借貸的選擇意愿及借貸行為的發(fā)生。

（一）果農(nóng)的個(gè)體特征與民間借貸行為

一般而言，果農(nóng)年齡、性別、民族、受教育程度、是否了解相關(guān)信貸政策等會(huì)顯著影響果農(nóng)對(duì)民間資金的借入或借出行為。其一，果農(nóng)年齡、性別、民族對(duì)其民間借出或借入行為均具有雙向影響。就年齡來說，一方面由于果農(nóng)年齡越大，在當(dāng)?shù)氐拿托庞孟鄬?duì)越高，民間借入資金的可得性越強(qiáng)，而另一方面由于受到身體衰老、思想保守等因素的影響，年齡越大的果農(nóng)更加不愿意借貸；就性別而言，男性一般作為家庭的支柱，對(duì)民間借貸的選擇起著決定性作用，但影響的方向則由果農(nóng)個(gè)人偏好決定；對(duì)于民族來說，漢族果農(nóng)的思想較為開放，接受新知識(shí)的能力也相對(duì)較強(qiáng)，對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)更加清楚，民間借貸發(fā)生率可能相對(duì)較高，但與此同時(shí)，對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)當(dāng)中一旦風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)占據(jù)主導(dǎo)地位時(shí)，可能會(huì)降低其借貸發(fā)生率。其二，受教育程度高低對(duì)借出或借入行為均有負(fù)向影響。果農(nóng)受教育程度越高，對(duì)正規(guī)信貸政策的認(rèn)知程度就會(huì)相應(yīng)越高，對(duì)民間借貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)就會(huì)越強(qiáng)，那么從民間借入資金或借出資金的可能性就會(huì)相應(yīng)減小。其三，對(duì)信貸政策的認(rèn)知程度對(duì)民間借入和借出行為都為負(fù)向影響。一方面，果農(nóng)對(duì)相關(guān)信貸政策越了解，就越有可能會(huì)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借入資金而不會(huì)選擇民間借貸；另一方面，果農(nóng)對(duì)信貸政策的了解會(huì)加強(qiáng)借出資金可能無法收回的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而使其借出資金的可能性降低。

（二）果農(nóng)的家庭特征與民間借貸行為

一般而言，勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)、家庭在校學(xué)生個(gè)數(shù)、耕地面積、種植類型、家庭總收入、家庭總支出、是否有過借貸糾紛等會(huì)顯著影響民間借貸行為的發(fā)生。其一，勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)、家庭總支出對(duì)果農(nóng)民間借入行為具有正向影響，但對(duì)借出行為存在負(fù)向影響。勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)反映出子女教育、贍養(yǎng)老人等支出的多少，這兩項(xiàng)支出越大家庭總支出也隨之增加，果農(nóng)民間借入資金的可能性就會(huì)越大，相反借出資金的能力有限，民間借出可能性降低。其二，家庭在校學(xué)生個(gè)數(shù)、是否有過借貸糾紛對(duì)果農(nóng)民間借出行為具有負(fù)向作用，但對(duì)借入行為具有正向作用。事實(shí)上，當(dāng)家庭在校學(xué)生越多時(shí)，需要支付的費(fèi)用也會(huì)越多，對(duì)資金的需求會(huì)增大，民間借入資金的可能性也會(huì)增加，與之相反，借出資金的能力就會(huì)越弱，顯然借出的可能性也會(huì)降低。而是否有過民間糾紛對(duì)于借出資金者來說是種“風(fēng)險(xiǎn)”警告，此時(shí)借出行為的發(fā)生率會(huì)相應(yīng)降低，但對(duì)一部分資金借入者來說，由于民間借貸行為屬于非正規(guī)金融范疇，缺乏法律約束，可以視為“借錢可以不還”的“好時(shí)機(jī)”，借入行為的發(fā)生率在一定程度上有所提高。其三，耕地面積、家庭總收入對(duì)果農(nóng)借出行為具有正向影響，但對(duì)民間借入行為具有負(fù)向影響。耕地面積的大小很大程度上決定了果農(nóng)家庭的收入情況，進(jìn)而決定果農(nóng)家庭總收入，因此可以看作果農(nóng)的財(cái)富狀況。當(dāng)果農(nóng)所占有的財(cái)富越多，一方面說明借出資金的能力越大，抵御一般風(fēng)險(xiǎn)的能力也越強(qiáng)，借出資金以獲得高額利潤(rùn)的傾向也越大；另一方面說明果農(nóng)自有資金和規(guī)模也越大，從民間借入資金的可能性越小。

（三）果農(nóng)附近農(nóng)村金融發(fā)展水平與民間借貸行為的關(guān)系

理論上講，區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展水平影響著農(nóng)村正規(guī)金融提供的服務(wù)水平，進(jìn)而會(huì)顯著影響果農(nóng)民間借貸行為的發(fā)生率。其中，是否有ATM機(jī)對(duì)果農(nóng)民間借入或借出行為具有負(fù)向影響。ATM機(jī)的有無從側(cè)面反映了果農(nóng)獲取資金流動(dòng)性的便捷程度，有ATM機(jī)將在一定程度上緩解果農(nóng)對(duì)資金的及時(shí)需要，進(jìn)而降低民間借貸發(fā)生率。但是否有民間借貸機(jī)構(gòu)、到金融網(wǎng)點(diǎn)的距離對(duì)民間借入或借出行為具有正向影響。由于民間借貸機(jī)構(gòu)的存在為民間借貸提供中介服務(wù)，在降低果農(nóng)借出資金“無法收回本金”風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，增加了果農(nóng)借入資金獲取的便捷性，進(jìn)而增加了果農(nóng)民間借入或借出資金的可能性。到金融網(wǎng)點(diǎn)的距離恰恰是正規(guī)金融與非正規(guī)金融替代作用發(fā)揮的因素之一，如果距離越遠(yuǎn)，則果農(nóng)更加傾向于離自己更近的民間進(jìn)行借貸。

三、實(shí)證分析

（一）變量選擇

根據(jù)理論分析，并結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)和調(diào)研數(shù)據(jù)，主要從以下三個(gè)層面選擇影響果農(nóng)民間借貸行為的因素。

1.個(gè)體層面。包括果農(nóng)的性別、年齡、民族、受教育程度、是否了解相關(guān)信貸政策五個(gè)變量。

2.家庭層面。包括果農(nóng)家庭勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)、家庭在校學(xué)生個(gè)數(shù)、耕地面積、主要種植類型、家庭總收入、家庭總支出以及是否有過借貸糾紛七個(gè)變量。

3.區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展水平。包括是否有民間借貸機(jī)構(gòu)、是否有ATM機(jī)以及到金融網(wǎng)點(diǎn)的距離三個(gè)變量。

（二）模型設(shè)定

根據(jù)變量特征，采用Logistic回歸模型進(jìn)行實(shí)證研究，估計(jì)方法是最大似然估計(jì)。設(shè)定如下2個(gè)模型，并對(duì)納入模型的各變量進(jìn)行了解釋與賦值（見表1）。

模型I：果農(nóng)民間借出行為（Y1）=f（個(gè)體層面、家庭層面、區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展水平）；

模型Ⅱ：果農(nóng)民間借入行為（Y2）=f（個(gè)體層面、家庭層面、區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展水平）。

（三）數(shù)據(jù)來源與樣本描述

1.數(shù)據(jù)來源

基于阿克蘇地區(qū)果農(nóng)主要種植蘋果、香梨和紅棗的事實(shí)，選取阿克蘇紅旗坡農(nóng)場(chǎng)、阿克蘇溫宿縣實(shí)驗(yàn)林場(chǎng)和阿拉爾科克庫勒鎮(zhèn)為調(diào)研地點(diǎn)。調(diào)查于2015年6-8月進(jìn)行，為增強(qiáng)樣本代表性，調(diào)查地點(diǎn)主要選擇地方合作社、兵團(tuán)農(nóng)場(chǎng)等果農(nóng)比較集中的地方，采用隨機(jī)抽樣和訪談相結(jié)合的方法，共發(fā)放問卷350份，剔除無效問卷10份，有效問卷340份，問卷有效率為97.1%。

2.樣本基本特征

在340個(gè)調(diào)查對(duì)象中，男、女比例為1∶0.49，男性所占比重高于女性，考慮到男性果農(nóng)承擔(dān)家庭生計(jì)較重，因而以男性為調(diào)查對(duì)象更能反映果農(nóng)對(duì)民間借貸情況；年齡在40-50歲之間的比例最高，達(dá)50.6%；漢族果農(nóng)與少數(shù)民族果農(nóng)相差不大，分別占56.2%和43.8%，符合阿克蘇地區(qū)的實(shí)際情況；76.8%的果農(nóng)接受過小學(xué)、初中或高中教育，其中，僅40.3%的受訪者接受過初中教育；果農(nóng)家庭為3口之家（2個(gè)勞動(dòng)力和1個(gè)在校學(xué)生）的居多，家庭結(jié)構(gòu)較為合理；果農(nóng)平均種植面積32.54畝；47.6%的果農(nóng)種植紅棗，占比最大，其次為香梨、蘋果；家庭總收入：74.2%的受訪果農(nóng)2012-2014年的平均收入在4-10萬元，收入極高（10萬元以上）和收入極低（4萬元以下）的果農(nóng)分別僅占19%、6.8%，基本符合正態(tài)分布；2012-2014年平均支出在4-6萬元的農(nóng)戶居多，占34.4%，但大額支出較少，支出在10萬元以上的僅占0.6%。

表1　　變量描述

3.果農(nóng)民間借貸總體情況

調(diào)查結(jié)果顯示，2012-2014年阿克蘇地區(qū)果農(nóng)民間借貸意愿強(qiáng)烈，借貸發(fā)生率較高。樣本中沒有發(fā)生民間借貸行為的果農(nóng)86個(gè)，占樣本總量的25.3%（見表2）；而發(fā)生民間借貸行為的果農(nóng)有254個(gè)，占74.7%，其中只發(fā)生民間資金借入行為的果農(nóng)108個(gè)，占31.8%，只發(fā)生民間資金借出行為的果農(nóng)106個(gè)，占31.2%，而既發(fā)生民間資金借入和借出行為的果農(nóng)40個(gè)，占11.8%。

表2　樣本果農(nóng)借入（借出）發(fā)生率（2012-2014）

（四）模型結(jié)果及分析

根據(jù)模型設(shè)定和變量選擇，利用SPSS20.0軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行二元Logistic回歸分析。從模型結(jié)果可以看出，2個(gè)模型卡方統(tǒng)計(jì)值均在1%水平上顯著，擬合優(yōu)度和判對(duì)比率均在可接受的范圍內(nèi)，具體分析如下：

1.果農(nóng)民間借出行為的影響因素分析

（1）個(gè)體層面的特征變量，除民族外都對(duì)果農(nóng)民間借出資金的選擇影響較強(qiáng)。其中，性別在10%的顯著水平下通過檢驗(yàn)，且影響為負(fù)；年齡在5%的顯著水平下通過檢驗(yàn)，且影響為正；受教育程度、是否了解相關(guān)信貸政策均在1%的顯著水平下通過檢驗(yàn)，影響均為負(fù)。表明受教育程度越高、對(duì)相關(guān)信貸政策越了解的年輕女性果農(nóng)的民間借出資金行為發(fā)生率越低。同理論假說基本符合。

（2）家庭層面的特征變量，除主要種植類型外，都對(duì)果農(nóng)民間借出資金的行為影響較強(qiáng)。其中，果農(nóng)家庭勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)在1%的顯著水平下通過檢驗(yàn)，且影響方向?yàn)樨?fù)，與預(yù)期假說一致。家庭在校學(xué)生個(gè)數(shù)、耕地面積、家庭總收入在1%的顯著水平下通過檢驗(yàn)，是否發(fā)生過民間借貸糾紛在5%的顯著水平下通過檢驗(yàn)，且影響方向均與預(yù)期符號(hào)一致。說明家庭在校學(xué)生越少、家庭總收入越高、家庭總支出越少、沒有發(fā)生過民間借貸糾紛的果農(nóng)民間借出資金行為的發(fā)生率越高。

（3）區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展水平的特征變量對(duì)果農(nóng)民間借出資金的行為具有很強(qiáng)影響。是否有民間借貸機(jī)構(gòu)、是否有ATM機(jī)以及到金融網(wǎng)點(diǎn)距離3個(gè)變量均在1%的顯著水平下通過檢驗(yàn)，影響方向分別為正、負(fù)、正，這與理論假說是相符的。表明附近有民間借貸機(jī)構(gòu)而沒有ATM機(jī)，且到金融網(wǎng)點(diǎn)越遠(yuǎn)的果農(nóng)的借出行為發(fā)生率越高。

表3　　阿克蘇地區(qū)果農(nóng)民間借出行為模型計(jì)算結(jié)果

2.果農(nóng)民間借入行為的影響因素分析

（1）個(gè)體層面的特征變量，除性別和民族外都對(duì)果農(nóng)民間借入資金的選擇影響較強(qiáng)。其中，果農(nóng)年齡在1%的顯著水平下通過檢驗(yàn)，且影響為正，與理論假說基本符合。果農(nóng)受教育程度在1%的顯著水平下通過檢驗(yàn)，且方向?yàn)樨?fù)，也與預(yù)期假說一致，但與一些學(xué)者的研究結(jié)論［9］相反。究其原因，果農(nóng)受教育程度越低，對(duì)相關(guān)信貸政策的了解就相對(duì)越少甚至毫無了解，再加上較多且繁雜的信貸條件可能會(huì)讓果農(nóng)“望而卻步”，轉(zhuǎn)而向獲得資金更為便利的民間“親朋好友”借入資金，導(dǎo)致民間借入行為發(fā)生的可能性提高。是否了解相關(guān)信貸政策在1%的顯著水平下通過了檢驗(yàn)，且影響為負(fù)，與預(yù)期假說一致。

（2）家庭層面的特征變量，除主要種植類型外，都對(duì)果農(nóng)民間借入資金的行為影響較強(qiáng)。其中，家庭在校學(xué)生個(gè)數(shù)在1%的顯著水平下通過檢驗(yàn)，且符號(hào)為正，與研究假說一致。耕地面積在5%的顯著水平下通過檢驗(yàn)，且影響為負(fù)，符合研究假說，且與周小斌等的研究結(jié)論［10］相同。家庭總收入和家庭總支出均在1%的顯著水平下通過檢驗(yàn)，影響分別為負(fù)、正，與預(yù)期符號(hào)一致。是否有過借貸糾紛在1%的顯著水平下通過檢驗(yàn)，影響為正，但影響程度較小，且與預(yù)期符號(hào)不一致?？赡艿脑蚴牵捎诠r(nóng)可能具有借、貸的雙重身份，民間借貸糾紛的發(fā)生一方面會(huì)損毀借方果農(nóng)的名譽(yù)，致使其再次獲得借款的可能性大幅降低；另一方面也會(huì)使貸方果農(nóng)在深刻意識(shí)到借出資金風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，可能會(huì)關(guān)注到借入資金所帶來的便捷性和無約束性，進(jìn)而增加民間借入資金的可能性。

表4　　阿克蘇地區(qū)果農(nóng)民間借入行為模型計(jì)算結(jié)果

（3）區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展水平的特征變量對(duì)果農(nóng)民間借入資金的行為具有很強(qiáng)影響。是否有民間借貸機(jī)構(gòu)、是否有ATM機(jī)以及到金融網(wǎng)點(diǎn)距離3個(gè)變量均在1%的顯著水平下通過檢驗(yàn)，影響方向分別為正、負(fù)、正，均與預(yù)期符號(hào)一致。說明農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展水平越高，金融網(wǎng)點(diǎn)布局越合理，果農(nóng)借入行為的發(fā)生率越低。

四、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

基于新疆阿克蘇地區(qū)340個(gè)果農(nóng)的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用Logistic模型對(duì)果農(nóng)民間借貸行為的影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析，研究結(jié)果表明：影響果農(nóng)民間借貸行為的因素主要包括性別、年齡、受教育程度、是否了解相關(guān)信貸政策、勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)、家庭在校學(xué)生個(gè)數(shù)、耕地面積、家庭總收入、家庭總支出、是否有過借貸糾紛、是否有民間借貸機(jī)構(gòu)、是否有ATM機(jī)以及與金融網(wǎng)點(diǎn)之間的距離。其中，年齡、是否有民間借貸機(jī)構(gòu)、到金融網(wǎng)點(diǎn)距離對(duì)果農(nóng)的借貸行為具有顯著的正向作用；受教育程度、是否了解相關(guān)信貸政策、是否有ATM機(jī)對(duì)其借貸行為存在明顯的負(fù)向影響；勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)、家庭在校學(xué)生個(gè)數(shù)、家庭總支出、是否有過借貸糾紛與借入行為存在正相關(guān)關(guān)系，而與借出行為存在負(fù)相關(guān)關(guān)系；耕地面積、家庭總收入對(duì)借入行為具有顯著的負(fù)向影響，而對(duì)借出行為具有顯著的正向作用；性別僅與借出行為有負(fù)相關(guān)關(guān)系。而民族與種植果樹類型對(duì)果農(nóng)的民間借貸行為沒有顯著影響。值得注意的是，是否有民間借貸機(jī)構(gòu)對(duì)果農(nóng)民間借貸行為的影響程度最大?？赡艿脑蚴?，阿克蘇地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)和產(chǎn)品不能有效滿足果農(nóng)信貸需求，而一些民間借貸機(jī)構(gòu)或“牽線人”的存在正好為民間融資提供中介服務(wù)，在降低“無法收回借款”風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也提高了資金獲取的便捷性，很大程度上提升了果農(nóng)民間借貸行為的發(fā)生率。該結(jié)果也表明阿克蘇地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)和產(chǎn)品覆蓋面有待擴(kuò)大。

（二）建議

（1）規(guī)范民間借貸行為。明確劃分正常民間借貸與高利貸的界限，并進(jìn)一步加大民間借貸的監(jiān)管力度，使其健康發(fā)展。（2）提升阿克蘇地區(qū)農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展水平。在現(xiàn)有正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，引進(jìn)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，加快推進(jìn)民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，使其在相關(guān)法律的保護(hù)下最大限度地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展。（3）組織果農(nóng)進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，積極宣傳金融知識(shí)，普及法律常識(shí)，增加果農(nóng)的投資渠道及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，確保自身利益不受侵害。（4）增強(qiáng)果農(nóng)養(yǎng)老、子女教育方面的社會(huì)保障能力，有效減輕果農(nóng)家庭負(fù)擔(dān)。

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（責(zé)任編輯：李亞利）

新疆人文社科重點(diǎn)研究基地干旱區(qū)農(nóng)村發(fā)展研究中心課題（項(xiàng)目編號(hào)：XJEDU030114Y02）；農(nóng)村金融支持新疆“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題研究資助項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：XJGRI2015085）。

張燕（1991-），女，四川眉山人，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村金融；通訊作者：永春芳（1962-），女，新疆伊犁人，副教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向：農(nóng)業(yè)金融；汪晶晶（1988-），男，安徽黃山人，博士研究生，研究方向：投資與管理。