聶　榮, 沈大娟

(遼寧大學 經(jīng)濟學院, 遼寧 沈陽　110036)

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農(nóng)業(yè)保險參保決策對農(nóng)民消費行為影響的實證研究

聶榮, 沈大娟

(遼寧大學 經(jīng)濟學院, 遼寧 沈陽110036)

摘要:農(nóng)業(yè)保險對規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險,穩(wěn)定農(nóng)戶收入水平,提高農(nóng)戶消費能力,進而促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要的作用。從微觀角度出發(fā),采用遼寧省農(nóng)村入戶調(diào)查數(shù)據(jù),運用兩階段最小二乘法等,在理論分析的基礎(chǔ)上,實證研究了農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險參保決策對其消費行為的影響。研究結(jié)果表明:農(nóng)業(yè)參保決策對農(nóng)戶消費行為具有顯著的正相關(guān)關(guān)系;在全樣本實證研究中醫(yī)療及養(yǎng)老保險計劃、風險偏好、家庭資產(chǎn)及信貸與農(nóng)戶消費行為正相關(guān),而收入風險及家庭儲蓄與消費呈負相關(guān)關(guān)系。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險; 消費行為; 參保決策

農(nóng)業(yè)保險是在時間與空間上分散農(nóng)業(yè)風險、保證現(xiàn)代農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的有效工具。近十三年來,中央一號文件連續(xù)鎖定農(nóng)業(yè)保險,充分說明了農(nóng)業(yè)保險對降低農(nóng)戶收入風險和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟具有重大的戰(zhàn)略意義。

我國農(nóng)村人口眾多,國家統(tǒng)計局2015年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示:2014年全國農(nóng)村人口在總?cè)丝谥械谋壤哌_45.2%,農(nóng)村居民消費影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,更進一步影響國家經(jīng)濟發(fā)展。以遼寧省為例,2014年居民最終消費為9 773.6億元,其中城鎮(zhèn)居民消費為7 995.7億元,占遼寧居民總消費的81.81%,農(nóng)村居民消費為1 777.9億元,僅占18.19%。因此,可以通過擴大農(nóng)村居民消費需求,提高農(nóng)村經(jīng)濟增長效益,保障農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

提高農(nóng)戶消費水平是拉動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑,而農(nóng)戶消費水平取決于農(nóng)戶收入水平,還受到收入風險等因素的影響。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受自然條件的影響,我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險較高,如自然災(zāi)害風險、病蟲害風險等,這些風險影響農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性,進而會導致農(nóng)戶消費波動。農(nóng)戶為減少消費波動,會通過一系列風險分擔手段來平滑其消費水平。具體主要有以下幾點:

第一,農(nóng)戶消費主要受農(nóng)戶收入的影響,農(nóng)戶收入包括農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)收入。農(nóng)戶收入受農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的限制,因此農(nóng)戶通過多元化種植等方法來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險,保障農(nóng)業(yè)收入。通過經(jīng)商、外出務(wù)工等途徑增加非農(nóng)收入。第二,保險是農(nóng)戶風險分擔的主要方法。養(yǎng)老、醫(yī)療及農(nóng)業(yè)保險可以使農(nóng)戶未來生活得到有效保障。養(yǎng)老保險可以保障農(nóng)戶老有所養(yǎng),醫(yī)療保險可以防止農(nóng)戶因病致貧。而農(nóng)業(yè)保險能夠降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險,保障農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入水平,進而刺激農(nóng)戶消費。第三,農(nóng)戶家庭資產(chǎn)數(shù)額的高低反應(yīng)農(nóng)戶家庭的富裕程度,因此家庭資產(chǎn)較高的農(nóng)戶應(yīng)該更有能力提高消費水平。第四,農(nóng)戶通過儲蓄來規(guī)避風險。在收入約束下,農(nóng)戶會將可支配收入用來儲蓄,分擔收入風險,平滑各期消費。但是中國家庭存在較強的儲蓄動機,在同等收入水平下,過度儲蓄反而會降低農(nóng)戶消費水平。第五,農(nóng)村信貸的發(fā)展使農(nóng)戶可以有更充足的資金進行生產(chǎn)生活,因此家庭信貸在一定程度上會促進農(nóng)戶消費。由于農(nóng)村居民消費主要受農(nóng)業(yè)收入影響,而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在各種風險,因此農(nóng)村居民收入的不確定性更高,農(nóng)戶在高風險及不確定性的影響下采用多種規(guī)避風險的手段。因此想要促進農(nóng)戶消費,首先要降低農(nóng)業(yè)收入的高風險及不確定性。我國政策性農(nóng)業(yè)保險通過對農(nóng)戶進行補貼,主要起風險弱化和收入預(yù)期的作用,減少農(nóng)村居民不確定性,從而增加農(nóng)村居民消費能力[1]。

本文運用兩階段最小二乘等方法清除變量間內(nèi)生性問題,利用遼寧省農(nóng)戶入戶調(diào)查數(shù)據(jù),進行實證分析,研究國家農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)村居民消費行為的影響,為我國推動農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展,完善農(nóng)業(yè)保險制度提供依據(jù)。

一、文獻綜述

國外對農(nóng)業(yè)保險的研究主要集中在農(nóng)業(yè)保險需求、農(nóng)業(yè)保險增收效應(yīng)及農(nóng)業(yè)保險與收入水平之間的關(guān)系上。其中關(guān)于農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)戶收入及消費問題的研究主要集中在研究單項關(guān)系問題上。Arrow(1963)[2]的研究表明:在不確定性風險的影響下,消費者通過購買保險來保障消費的穩(wěn)定性。Lim & Townsend(1994)[3]通過對印度農(nóng)村的實證研究證明了印度農(nóng)戶通過各種保險手段來應(yīng)對突發(fā)的收入風險沖擊,保障消費平滑。Ferreira & Michel-Kerjan(2015)[4]認為農(nóng)戶投保以后,即投保農(nóng)戶在遭受保險責任范圍內(nèi)的經(jīng)濟損失時能得到有效的經(jīng)濟補償,從而降低農(nóng)戶未來不確定性,保障了農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性和生活安定。Marza等(2015)[5]認為農(nóng)業(yè)保險可以起風險弱化和收入預(yù)期的作用,減少農(nóng)村居民不確定性,從而增加農(nóng)村居民消費意愿。

國內(nèi)學者關(guān)于保險決策對消費行為影響研究主要集中在以下幾方面。

一些研究認為保險與農(nóng)戶消費存在穩(wěn)定關(guān)系。如王韌(2014)[6]利用協(xié)整檢驗、Granger因果關(guān)系檢驗和誤差修正模型等計量方法,對農(nóng)業(yè)保險賠款支出和農(nóng)民消費水平的關(guān)系進行了檢驗,結(jié)果表明農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)民消費水平相互影響且具有長期穩(wěn)定關(guān)系。梁達認為,農(nóng)戶對未來的情況有較多顧慮,造成農(nóng)戶消費有后顧之憂,農(nóng)戶的自我保障意識較強,在收入約束下更愿意儲蓄來防老養(yǎng)病,這使得農(nóng)戶消費受到限制。

有國內(nèi)學者研究認為保險對總消費存在很強的相關(guān)性。如甘犁等(2010)[7]通過對比政府投入的成本與效率發(fā)現(xiàn)政府在對新農(nóng)村合作醫(yī)療保險等社會保障的投資資金是有效率的,并能帶動全國消費增長。聶榮等(2013)[8-9]研究認為,農(nóng)業(yè)保險不僅具有農(nóng)業(yè)風險的經(jīng)濟補償功能,更關(guān)乎國家糧食安全和農(nóng)民收入穩(wěn)定,是轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的有效工具。

綜上所述,保險與居民消費之間存在影響關(guān)系,國內(nèi)外學者在對保險與消費研究中主要集中于研究養(yǎng)老保險及醫(yī)療保險,對于農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶消費的影響研究較少。本文通過2013年遼寧省農(nóng)戶入戶調(diào)查數(shù)據(jù)研究農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶消費的影響關(guān)系,旨在研究農(nóng)業(yè)保險在降低農(nóng)業(yè)風險、減少農(nóng)戶未來不確定性上起到的影響,以及政府補貼下的農(nóng)業(yè)保險政策對穩(wěn)定農(nóng)戶收入和增加農(nóng)戶消費的作用。

二、理論框架

農(nóng)戶消費是理性的,即根據(jù)家庭可支配收入和財富安排消費,以期效用最大化[1]。根據(jù)文獻及理論分析,按照帕累托資源配置最優(yōu)原則,理性消費者將根據(jù)效用最大化原則,采取各種風險分擔手段。參照Blanchard & Fischer(1989)[10]的模型,筆者認為農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險計劃中的行為決策及農(nóng)戶消費行為完全遵從經(jīng)濟學中“理性人”行為準則,參保計劃及消費行為完全以效用最大化為依據(jù)自主決策[11]。

未來農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入由于受農(nóng)業(yè)風險的影響而存在不確定性,服從隨機游走,誤差為正態(tài)分布。根據(jù)Blanchard & Fischer(1989)[10]的模型,農(nóng)戶合理安排每期消費以實現(xiàn)生命周期效用最大化:

(1)

其中C為農(nóng)戶消費;A為農(nóng)戶每期財富,At≥0;α為農(nóng)戶風險厭惡系數(shù);Y為農(nóng)戶收入,且Yt=Yt-1+εt,εt～N(0,σ2),則最優(yōu)消費水平為:

(2)

且

(3)

從式(2)可以看出,未來收入不確定性增加或者農(nóng)戶收入風險增加,都會降低消費水平,不確定性越高,農(nóng)戶消費水平越低,預(yù)防性儲蓄越高。

從上述分析可以看出,財富水平、當期收入、未來收支的波動、農(nóng)戶的風險偏好等都影響著農(nóng)戶的消費支出。其中未來收支的不確定性直接影響消費曲線。因此當農(nóng)戶面對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在的風險時,對未來收入的不確定性會增加,農(nóng)戶會降低當期消費。

根據(jù)以上理論分析,本文得出假設(shè):農(nóng)戶參保決策與消費行為之間存在著正相關(guān)關(guān)系,即農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險會對未來收入的穩(wěn)定性提高,消費水平也會相應(yīng)提高。本文根據(jù)理論模型進行實證分析,在同時考慮收入風險、風險偏好、財產(chǎn)、儲蓄等影響的基礎(chǔ)上,重點研究農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險參保決策這一變量的影響,并對模型進行檢驗分析。

三、實證研究

1.數(shù)據(jù)樣本及變量描述

本文使用2013年遼寧省八個縣市共866戶農(nóng)村入戶隨機調(diào)查數(shù)據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村居民消費的作用進行分析。該組數(shù)據(jù)的問卷內(nèi)容包括三大部分:第一部分為農(nóng)戶的基本情況調(diào)查,包括農(nóng)戶年齡,教育程度,健康狀況,家庭財產(chǎn)情況,收入狀況及消費特征,農(nóng)業(yè)收入比重,務(wù)農(nóng)、經(jīng)商及外出務(wù)工人數(shù),耕地面積及產(chǎn)量等;第二部分為農(nóng)戶的風險情況調(diào)查,包括農(nóng)戶風險偏好、種養(yǎng)業(yè)面臨的風險及種類、彌補損失的方法等;第三部分為農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險相關(guān)情況調(diào)查,包括農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解渠道及對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、是否愿意購買農(nóng)業(yè)保險、是否購買了農(nóng)業(yè)保險、是否受他人購買農(nóng)業(yè)保險行為的影響等。

根據(jù)理論研究,本文的變量選擇如下:以消費水平作為被解釋變量。影響農(nóng)戶消費決策的因素包括:農(nóng)村居民家庭當期純收入、農(nóng)業(yè)參保計劃及其他保險計劃、收入風險、風險偏好、家庭資產(chǎn)、儲蓄、信貸。農(nóng)戶收入包括農(nóng)業(yè)收入與非農(nóng)收入兩項,其中農(nóng)業(yè)收入受農(nóng)作物產(chǎn)量及農(nóng)業(yè)產(chǎn)量風險影響;家庭非農(nóng)收入與農(nóng)戶年齡、農(nóng)戶健康狀況、農(nóng)戶受教育程度,以及家庭從事非農(nóng)勞動有關(guān)。

第一,農(nóng)戶參保計劃對農(nóng)戶消費行為的影響。通過Lim & Townsend(1994)的研究可以看出農(nóng)業(yè)保險可以保障農(nóng)戶消費平滑,即農(nóng)戶的參保計劃影響農(nóng)戶的消費行為。我國越來越注重農(nóng)民保障體系建設(shè),農(nóng)村養(yǎng)老保險、農(nóng)村醫(yī)療保險及農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村保障體系中重要的三種保障制度。農(nóng)戶參與保險,對預(yù)期生活有所保證,農(nóng)戶消費會隨之增加,反之若農(nóng)戶未參與保險,對未來預(yù)期會有所下降,那么本期消費也可能會下降,尤其是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險較高的情況下,參與農(nóng)業(yè)保險可以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入,刺激農(nóng)戶消費。第二,研究農(nóng)戶當期收入對農(nóng)戶消費的影響,要選擇合適的指標對農(nóng)戶收入的風險水平進行測度。變異系數(shù)是研究農(nóng)業(yè)風險度量的常用指標,變異系數(shù)越大,則風險也大,反之亦然。第三,農(nóng)戶收入風險是影響農(nóng)戶消費的直接指標,根據(jù)假設(shè)農(nóng)戶是理性消費的,當農(nóng)戶預(yù)期收入風險增加,農(nóng)戶會減少當期消費,以保證在整個生命周期中消費是平滑的。第四,風險偏好對農(nóng)戶消費的影響,農(nóng)戶風險厭惡程度越低,越容易采取一些較高的風險行為,消費的波動就越大。第五,家庭資產(chǎn)數(shù)值越高家庭越富足,農(nóng)戶消費水平也應(yīng)越高。第六,家庭儲蓄。農(nóng)戶為應(yīng)對生活中的突發(fā)事件會將部分可支配收入用來儲蓄,在收入約束下,儲蓄額越高,農(nóng)戶消費會越低。第七,家庭信貸。農(nóng)戶家庭信貸水平高低也會影響家庭消費行為。

對農(nóng)戶消費及影響因素的變量特征進行描述統(tǒng)計如表1所示。

表1　農(nóng)戶特征的描述性統(tǒng)計分析

2.基于全樣本的實證研究

根據(jù)理論分析,本文使用截面數(shù)據(jù)[12-14]的方法來估算持久性收入。然后以Caballero[15]的預(yù)防性儲蓄模型為基礎(chǔ),建立不確定性與消費函數(shù)基本形式[16]。為消除變量間的內(nèi)生性問題,采用兩階段最小二乘法進行分析,具體模型如下:

(10)

模型中Ci表示農(nóng)戶消費,即第i個樣本農(nóng)戶的消費支出;Ii表示農(nóng)戶的收入;Vi表示農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險計劃;Ji表示農(nóng)戶參與除農(nóng)業(yè)保險外的其他保險的計劃,包括養(yǎng)老保險及醫(yī)療保險;Ri表示農(nóng)戶收入風險;Pi表示農(nóng)戶風險偏好;TAi表示家庭資產(chǎn);TBi表示家庭儲蓄額;TCi為家庭信貸額度。

農(nóng)戶收入包括農(nóng)業(yè)收入及非農(nóng)收入。其中農(nóng)業(yè)收入受農(nóng)作物產(chǎn)量及農(nóng)業(yè)產(chǎn)量風險影響,為消除變量間的內(nèi)生性問題,以農(nóng)作物產(chǎn)量及農(nóng)業(yè)產(chǎn)量風險作為衡量收入的工具變量,用Oi表示農(nóng)戶種植農(nóng)作物產(chǎn)量;Ai表示農(nóng)業(yè)產(chǎn)量風險,包括農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風險、農(nóng)作物疾病災(zāi)害風險及農(nóng)業(yè)技術(shù)風險。非農(nóng)收入選取從事非農(nóng)勞動活動作為工具變量,用Xi表示。Yi表示可以觀測到的樣本農(nóng)戶的基本特征,包括教育、年齡、健康等變量;ε和μ為非系統(tǒng)誤差,在農(nóng)戶之間是變化的。

利用兩階段最小二乘(2SLS)模型,研究不同自變量對農(nóng)戶的消費行為的影響。表2是全樣本情況下的農(nóng)戶消費行為分析。

表2　基于全樣本情況的兩階段最小二乘(2SLS)回歸系數(shù)及檢驗

注: ***、**和*分別表示系數(shù)在1%、5%和10%水平上顯著,下同。

表2的回歸結(jié)果顯示農(nóng)戶收入、收入風險、風險偏好、家庭資產(chǎn)、儲蓄、信貸、其他保險計劃及農(nóng)業(yè)保險計劃對農(nóng)戶消費的影響程度不同。

由表2可以看出農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險計劃與消費之間呈顯著正相關(guān)關(guān)系,證明農(nóng)業(yè)保險參保計劃對農(nóng)戶消費的影響較高,主要是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與氣候等因素緊密相關(guān)。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著多種風險,如自然災(zāi)害風險、病蟲害風險、農(nóng)業(yè)技術(shù)風險等,因此農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入風險較高,農(nóng)戶收入存在較大的不確定性,進而影響農(nóng)戶消費行為。農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險,可以起到弱化風險和提高農(nóng)戶收入預(yù)期的作用,減少收入的不確定性,穩(wěn)定農(nóng)戶收入,進而刺激農(nóng)戶的消費,使農(nóng)戶消費水平得以提升。因此鼓勵農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險能夠促進農(nóng)戶提高消費水平。

根據(jù)表2還可以看出:①農(nóng)戶的收入與消費正相關(guān),穩(wěn)定農(nóng)戶收入能夠在一定程度上刺激農(nóng)戶消費。②農(nóng)戶其他參保計劃包括農(nóng)村養(yǎng)老保險及醫(yī)療保險,農(nóng)村養(yǎng)老和醫(yī)療是兩項重要的農(nóng)村保障制度,養(yǎng)老保險有助于保障農(nóng)戶老有所養(yǎng),醫(yī)療保險可以有效防止農(nóng)戶因病致貧現(xiàn)象,因此農(nóng)戶參與養(yǎng)老及醫(yī)療保險可以降低農(nóng)戶對未來生活的不確定性,進而促進當期消費。③農(nóng)戶的收入風險與農(nóng)戶消費成負相關(guān)關(guān)系,這與農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)有關(guān),農(nóng)戶收入風險較高,導致務(wù)農(nóng)收入不穩(wěn)定,進而影響農(nóng)戶消費行為。因此降低農(nóng)戶收入風險,穩(wěn)定農(nóng)戶收入水平,可以有效地促進農(nóng)戶消費行為。④風險偏好與消費正相關(guān),作為理性的農(nóng)戶,會采取多種風險規(guī)避措施以規(guī)避突發(fā)風險沖擊。農(nóng)戶多是風險敏感型,隨著風險的加大,農(nóng)戶更加謹慎消費。⑤家庭資產(chǎn)對消費呈正向影響,表明農(nóng)戶家庭若擁有越多資產(chǎn),農(nóng)戶家庭越富裕,因此農(nóng)戶的消費水平越高。⑥農(nóng)戶家庭儲蓄與消費呈現(xiàn)負向關(guān)系,在收入約束下,農(nóng)戶更傾向于將可支配收入用于儲蓄。這主要是因為中國家庭存在較強的目標儲蓄動機,農(nóng)村居民為養(yǎng)老、醫(yī)療、住房及子女教育等進行儲蓄,因此會降低消費水平。農(nóng)戶過度儲蓄主要是因為農(nóng)村社會保障系統(tǒng)并不完善,面對較大的收入風險及不確定性,農(nóng)戶更愿意選擇儲蓄來分擔風險。⑦農(nóng)戶信貸與消費呈正向關(guān)系,隨著近年來農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展,農(nóng)戶信貸額度提高,也會小幅度刺激消費行為,但是影響系數(shù)僅為0.05,即農(nóng)村金融行業(yè)還并不成熟,信貸拉動消費增長的效果并不明顯。

3.基于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入比例的實證研究

由全樣本實證結(jié)果可知農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險可以穩(wěn)定農(nóng)戶收入進而刺激農(nóng)戶消費。農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入在家庭總收入中的水平越高受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險影響越大,在不同農(nóng)戶收入占總收入比例中農(nóng)戶的參與農(nóng)業(yè)保險計劃對消費的影響也應(yīng)有所不同。因此以農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占總收入比例的40%將全樣本分為兩類,對全樣本模型進行實證分析,結(jié)果見表3。

表3　基于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入比例的兩階段最小二乘(2SLS)回歸系數(shù)及檢驗

由表3的結(jié)果可以看出農(nóng)業(yè)收入占總收入的比例不同的農(nóng)戶中,解釋變量對消費的影響程度存在差異。農(nóng)業(yè)收入占比小于40%的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險計劃對消費的影響系數(shù)為0.169,明顯低于農(nóng)業(yè)收入占比大于40%的農(nóng)戶?？梢哉J為農(nóng)戶總收入中農(nóng)業(yè)收入占比例越大,農(nóng)戶受農(nóng)業(yè)風險的影響程度就越高,農(nóng)戶越需要農(nóng)業(yè)保險來規(guī)避農(nóng)業(yè)風險,穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入。而在農(nóng)業(yè)收入占總收入小于40%的農(nóng)戶中,其總收入主要來源于務(wù)工或是經(jīng)商,這些收入幾乎不受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的影響,因此這類農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的依賴性較低,參與農(nóng)業(yè)保險的積極性較差,農(nóng)業(yè)保險計劃對消費的影響系數(shù)低于以農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)戶。同時根據(jù)回歸結(jié)果也可以看出,農(nóng)業(yè)收入占比較大的農(nóng)戶收入風險對消費的影響也較大,即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性收入占比越高,農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的體現(xiàn)越明顯,農(nóng)戶的收入風險越高,對消費造成的影響越大。因此也可以得出,鼓勵農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險能夠有效降低農(nóng)業(yè)風險,穩(wěn)定農(nóng)戶收入,從而起到刺激消費的作用。而農(nóng)業(yè)收入占比較低的農(nóng)戶,在收入中以非農(nóng)收入為主,受農(nóng)業(yè)風險影響較小,因此收入風險對消費造成的影響低于農(nóng)業(yè)收入占比較高的農(nóng)戶。在表3的實證結(jié)果中,農(nóng)業(yè)收入占比低于40%的農(nóng)戶家庭信貸未通過檢驗,原因是因為調(diào)研數(shù)據(jù)存在一定的偏差,但是家庭信貸的系數(shù)較低,對結(jié)果不會造成重大影響。

4.基于偏好異質(zhì)性的實證研究

根據(jù)以上實證可知農(nóng)戶的消費受收入、收入風險、風險偏好、家庭資產(chǎn)、儲蓄、信貸、其他保險計劃及農(nóng)業(yè)保險計劃[17],對上述實證模型進行分類回歸,結(jié)果見表4。

表4　基于農(nóng)戶偏好異質(zhì)性的兩階段最小二乘(2SLS)回歸系數(shù)及檢驗

表4的兩階段最小二乘回歸方程結(jié)果與表2相比解釋變量與消費之間的相關(guān)性未發(fā)生變化,表明數(shù)據(jù)是穩(wěn)定的。在解釋變量中受個體差異影響存在較大區(qū)別的是收入風險及農(nóng)業(yè)保險計劃。農(nóng)戶個體偏好對風險最敏感,如果農(nóng)戶對風險的態(tài)度是相對保守的,當其對收入風險的判斷比較悲觀,農(nóng)戶的消費水平會顯著降低;如果農(nóng)戶的風險態(tài)度是相對冒進的,當農(nóng)戶對存在的收入風險的判斷比較樂觀,隨著收入的波動,農(nóng)戶的消費水平會有所提升。風險保守型農(nóng)戶比風險冒進型農(nóng)戶保險計劃對消費的影響更為明顯,由于風險保守型農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在的風險持較悲觀態(tài)度,因此當其計劃參與農(nóng)業(yè)保險時,風險保守型農(nóng)戶會對未來預(yù)期更樂觀,因此更能夠促進消費。

四、結(jié)論及建議

本文研究目的主要是分析農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險決策對消費的影響,根據(jù)兩階段最小二乘的實證研究結(jié)果,農(nóng)戶消費水平與農(nóng)戶收入、農(nóng)戶收入風險、農(nóng)戶風險偏好、家庭資產(chǎn)、儲蓄、信貸、其他保險計劃及農(nóng)業(yè)保險計劃存在著高度相關(guān)性。實證研究表明,在全樣本的情況下,農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的決策與消費存在顯著正相關(guān)關(guān)系,并且相關(guān)系數(shù)較大,即農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險能夠有效刺激農(nóng)戶消費。在農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占總收入比例不同的情況下,實證結(jié)果表明農(nóng)戶收入中農(nóng)業(yè)收入所占比重越大,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險對農(nóng)戶造成的影響越高,農(nóng)戶的消費水平隨收入、收入風險的波動就越大。農(nóng)業(yè)收入占比高的農(nóng)戶更依賴農(nóng)業(yè)保險來降低農(nóng)業(yè)風險,穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入,進而保障消費水平。在基于農(nóng)戶個體異質(zhì)性偏好不同的情況下,風險冒進型農(nóng)戶與風險保守型農(nóng)戶的參保計劃對消費都產(chǎn)生正向影響,但是風險保守型農(nóng)戶參與保險對消費的促進作用大于風險冒進型農(nóng)戶,即風險保守型農(nóng)戶參與保險后對未來的預(yù)期更加樂觀,因此會有效激勵消費。綜上所述,根據(jù)實證研究結(jié)果可以看出,農(nóng)業(yè)保險可以有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險,穩(wěn)定農(nóng)戶收入,進而刺激農(nóng)戶消費,促進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

我國經(jīng)濟發(fā)展的重要任務(wù)是實現(xiàn)經(jīng)濟增長從投資、出口拉動向內(nèi)需拉動型轉(zhuǎn)變,提高農(nóng)村居民消費水平是拉動內(nèi)需的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)是農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ),但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的影響比較大,農(nóng)戶生產(chǎn)生活存在高度不確定性。因此,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)戶生產(chǎn)生活持續(xù)發(fā)展,提高農(nóng)戶消費水平,改善農(nóng)村經(jīng)濟的重要政策。基于本文的實證研究結(jié)論,提出以下政策建議:

(1) 加強政府扶持力度,推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險能夠保障農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入的穩(wěn)定性,對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到非常重要的作用。但是由于農(nóng)業(yè)保險具有正外部性等特點,易造成農(nóng)業(yè)保險市場失靈,需要政府對農(nóng)業(yè)保險市場進行有序調(diào)節(jié)。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營發(fā)展需要政府政策的扶持,政府需加大政府補貼力度,建立農(nóng)業(yè)保險法律,保障政策性農(nóng)業(yè)保險能夠規(guī)范且可持續(xù)發(fā)展。

(2) 針對不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點,提供差異化險種,拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)覆蓋面。我國地域廣闊,地區(qū)間土地狀況、農(nóng)作物品種、農(nóng)業(yè)種植風險不同,我國現(xiàn)今的農(nóng)業(yè)保險險種設(shè)置不能滿足農(nóng)戶多元化種植的要求,這是制約農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險有效需求的一個重要原因。因此建議應(yīng)不斷推出適應(yīng)不同地區(qū)、不同作物的多層次的具有農(nóng)業(yè)特色的保險產(chǎn)品,拓展政策性農(nóng)業(yè)保險的深度及廣度,讓農(nóng)戶能夠有效分散農(nóng)業(yè)風險,穩(wěn)定農(nóng)戶收入,保證農(nóng)戶生產(chǎn)生活的有序進行。

(3) 提高農(nóng)戶參保意識,鼓勵農(nóng)戶積極參與農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知程度越高,對農(nóng)業(yè)保險的需求就越強?？梢酝ㄟ^政府、媒體宣傳等方式加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度,廣泛開展農(nóng)業(yè)保險的政策補貼、理賠處理、保險金額等事項的宣傳工作,讓農(nóng)戶能夠更深入地了解農(nóng)業(yè)保險。鼓勵農(nóng)戶積極參與農(nóng)業(yè)保險,保障農(nóng)戶收入穩(wěn)定性,進而刺激農(nóng)戶消費,促進農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

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(責任編輯: 王薇)

doi:10.15936/j.cnki.1008-3758.2016.04.006

收稿日期:2015-12-20

基金項目:教育部人文社會科學規(guī)劃基金資助項目(14YJA790040); 遼寧省教育廳人文社會科學重點研究基地專項資助項目(ZJ2015023); 遼寧省社會科學規(guī)劃基金一般資助項目(L14BJY020)。

作者簡介:聶榮(1967- ),女,遼寧沈陽人,遼寧大學教授,博士生導師,主要從事技術(shù)經(jīng)濟研究; 沈大娟(1986- ),女,遼寧葫蘆島人,遼寧大學博士研究生,主要從事技術(shù)經(jīng)濟研究。

中圖分類號:F 328

文獻標志碼:A

文章編號:1008-3758(2016)04-0362-07

An Empirical Study on the Impact of Agricultural Insurance Decision on Farmers’ Consumption Behavior

NIE Rong, SHEN Da-juan

(School of Economics, Liaoning University, Shenyang 110036, China)

Abstract:Agricultural insurance plays an important role in avoiding the risk of agricultural production, stabilizing the level of farmers’ income, raising the consumption of farmers, and promoting the development of rural economy.From a microscopic perspective, the two-stage least squares method based on theoretical analysis was applied to verify the impact of farmers’ agricultural insurance decision on their consumption behavior by using the survey data of rural households in Liaoning Province.The results showed that there is a significant positive correlation between farmers’ agricultural insurance decision and their consumption behavior.In the empirical research on the whole sample, medical insurance and endowment insurance plan, risk preference, family assets and credit are positively correlated with rural households’ consumption behavior.However, income risk and household savings are negatively correlated with consumption.

Key words:agricultural insurance; consumption behavior; insurance decision