近日，一則媒體報(bào)道《女生陷網(wǎng)絡(luò)借貸黑洞，借3500元滾雪球還債至10萬(wàn)》，引起網(wǎng)友極大關(guān)注，講的是2016年3月下旬，一位大二女生因?yàn)橄胭I(mǎi)一部手機(jī)，借了某網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的錢(qián)，“借3500元，要給1500元的利息，期限是7天，逾期不還的話(huà)利息會(huì)更高”，并提供了個(gè)人身份資料及父母的電話(huà)、家庭住址等信息。從此她靠“借新還舊”來(lái)騰挪，截至5月27日欠債滾雪球達(dá)10萬(wàn)元。有許多問(wèn)題值得討論，這里我們只討論：如此超高利率的網(wǎng)貸合法嗎？

正方：

大學(xué)生是成年人，有完全民事行為能力，應(yīng)該為自己的行為負(fù)責(zé)。這位大學(xué)生當(dāng)初貪慕虛榮借錢(qián)買(mǎi)手機(jī)時(shí)，沒(méi)考慮利率與自己的還款能力嗎？借3500元一周后要還5000元，周利率達(dá)42.9%，年化利率超過(guò)2200%。一個(gè)智商正常對(duì)自己負(fù)責(zé)的人，不會(huì)做事情不考慮后果。幾乎可以確認(rèn)，愿意承受這么高的借貸利率的人，信用極差，到處借不到錢(qián)，才為了借到錢(qián)不惜做出不能履行的承諾，甚至當(dāng)初借錢(qián)時(shí)可能就沒(méi)有還的打算。所以，扮什么清純的小白兔？

反方：

一碼歸一碼。2015年6月23日最高人民法院審判委員會(huì)會(huì)議通過(guò)的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，第26條第2款：“借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效；借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”該網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸年利率是36%的好幾十倍，超過(guò)36%的部分在法律上是無(wú)效的，不可能得到法院的支持。這位大學(xué)女生只需要償還本金與合理的利息就行了。

正方：

那些網(wǎng)貸平臺(tái)，敢于借出超高利率的高利貸，本來(lái)就預(yù)料到了可能的法律風(fēng)險(xiǎn)。但為什么還敢把錢(qián)借出去呢？在實(shí)際操作中，是有一些繞開(kāi)年利率上限36%硬性規(guī)定的方法。例如，你要在某網(wǎng)貸平臺(tái)借2萬(wàn)元，一年后你要還4元，年利率100%。如果借據(jù)就這樣寫(xiě)，到期你可以反悔，因?yàn)榉芍С值睦蕿橹挥?200元。但網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)讓你寫(xiě)這樣的借條：你向該平臺(tái)借了32000元本金，一年后還本付息4萬(wàn)，年利率為25%。年利率沒(méi)有超過(guò)36%，法院認(rèn)可該借據(jù)的效力。然后平臺(tái)和你口頭約定到你手只有2萬(wàn)元，實(shí)際年利率還是100%。

反方：

這種做法，意味著該網(wǎng)貸平臺(tái)在惡意規(guī)避法律規(guī)定。借款人應(yīng)該注意搜集證據(jù)，如盡量通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬接受借款與償還本息。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的日常監(jiān)管，如果接到大量對(duì)這種惡意規(guī)避法律的舉報(bào)，就應(yīng)該對(duì)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)查賬，看看實(shí)際收的年利率是多少，在大數(shù)據(jù)下，這類(lèi)小伎倆是無(wú)所遁形的。公安部門(mén)在必要時(shí)也可以立案?jìng)刹?，震懾大耳窿?/p>

正方：

什么叫惡意規(guī)避法律規(guī)定？比如說(shuō)，許多城市現(xiàn)在有限購(gòu)，為了突破限購(gòu)，一些夫婦就辦理離婚手續(xù)，將雙方名下的房產(chǎn)轉(zhuǎn)到一方名下，然后另一方就又獲得了買(mǎi)房資格，買(mǎi)房后拿到房產(chǎn)證后再?gòu)?fù)婚。一些媒體把這種做法稱(chēng)為“假離婚”，但從法律手續(xù)上是合法的真離婚。市場(chǎng)有對(duì)高利貸的需求，法律限制利率消滅不了需求，改變不了實(shí)質(zhì)，只能改變名義與形式。

反方：

網(wǎng)貸平臺(tái)的超高利率高利貸比“假離婚”性質(zhì)嚴(yán)重多了。例如平臺(tái)是不可能不知道這位大學(xué)女生沒(méi)有償還能力，但仍愿意放貸，是因?yàn)榭梢韵蚱涓改缸穬?。這是利用人性的軟弱與父母對(duì)子女的愛(ài)，居心本不良。就像非法賭場(chǎng)也有放高利貸的，借錢(qián)給那些輸紅了眼的賭徒，收取極高利息，讓借款人用房產(chǎn)抵押，還不上就收借款人的房子。對(duì)大耳窿就應(yīng)該打擊。

【點(diǎn)評(píng)者說(shuō)】大學(xué)生要少點(diǎn)虛榮與僥幸心理，做一個(gè)自負(fù)其責(zé)的人。不負(fù)責(zé)任的行為會(huì)禍及自己，累及家人。世界遠(yuǎn)非美好，市場(chǎng)有從別人不負(fù)責(zé)任中牟利的商業(yè)模式，別成為犧牲品。