劉忠姣

(中國人民銀行荊州市中心支行，湖北　荊州　434000)

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金融扶貧的難點(diǎn)與對(duì)策
——基于對(duì)湖北省江陵縣先進(jìn)村的調(diào)查

劉忠姣

(中國人民銀行荊州市中心支行，湖北荊州434000)

摘要：湖北江陵縣位于江漢平原腹地，長江中游荊江北岸，屬于典型的“插花式貧困”區(qū)域。江陵縣先進(jìn)村為中國人民銀行荊州市中心支行對(duì)口扶貧工作點(diǎn)，通過駐村走訪、深入調(diào)查，了解貧困戶情況，找出貧困的原因，剖析扶貧的難點(diǎn)，有針對(duì)性開展金融扶貧，努力尋求一條適于平原地區(qū)的金融扶貧模式。

關(guān)鍵詞：金融；扶貧；調(diào)查

一、先進(jìn)村金融幫扶對(duì)象貧困的原因

江陵縣先進(jìn)村519戶，人口2192人，勞動(dòng)力1387人，土地總面積4418畝，自留地700畝，2015年全年總收入6萬元，人均年純收入6000元，建檔立卡貧困戶80戶，254人，在貧困農(nóng)戶中，殘疾人48人，孤寡老人9人，缺乏勞動(dòng)能力農(nóng)戶7戶，因長期患病致貧農(nóng)戶24戶。導(dǎo)致先進(jìn)村幫扶對(duì)象貧困的原因如下：

(一)勞動(dòng)力老齡化嚴(yán)重，增收能力差。先進(jìn)村離荊州市市區(qū)40公里，屬近郊，80%的年輕人基本外出務(wù)工，50歲以下的在冊(cè)人口為72%，實(shí)際居住的僅為55%，剩余人員以“婦幼、老弱、病殘”為主，老齡化問題較為普遍。近年來，人民銀行荊州市中心支行與共青團(tuán)合作致力于在轄內(nèi)開展“青年信用示范戶”評(píng)選工作，希望通過評(píng)選青年示范戶帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧致富，而先進(jìn)村選擇45歲以下的達(dá)標(biāo)農(nóng)戶僅張紅1人，雖然基本農(nóng)田實(shí)現(xiàn)機(jī)械化生產(chǎn)，但大部分田間勞動(dòng)依然還是體力活，老齡化成為勞動(dòng)致富的極大弱勢。

(二)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，收入水平低下。先進(jìn)村土地4418畝，可水可旱，沒有流轉(zhuǎn)，該村種植模式以水稻、棉花、蔬菜、淡水魚為經(jīng)濟(jì)支柱，全村養(yǎng)雞10戶，養(yǎng)豬1戶，大棚蔬菜50戶，生產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)濟(jì)收入來源少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下，一旦遇到自然災(zāi)害，生產(chǎn)受損、生活困難、導(dǎo)致貧困加深，同時(shí)，由于全村農(nóng)民文化素質(zhì)不高，勞動(dòng)技能不強(qiáng)，制約了農(nóng)民的增收。

(三)長期受疾病困擾，生活成本增加。江陵縣先進(jìn)村建檔立卡的貧困戶80戶，就有24戶是因各類不同疾病致貧(見表)，重大疾病成為該村致貧的主要原因，同時(shí)，喪失了基本生產(chǎn)勞動(dòng)能力，絕大多數(shù)貧困戶都存在小病扛、大病拖，往往一旦進(jìn)醫(yī)院檢查就是大病、絕癥，出現(xiàn)了一人得病、一家致貧的現(xiàn)象。

先進(jìn)村扶貧對(duì)象重大病情情況

二、先進(jìn)村金融幫扶存在的問題

(一)金融扶貧精準(zhǔn)度不夠。先進(jìn)村建檔立卡的80戶貧困戶中，其貧困的原因不同、程度不一，需求有差別、情況有變化，金融機(jī)構(gòu)掌握這些動(dòng)態(tài)信息的難度大、成本高，導(dǎo)致識(shí)別貸款對(duì)象往往不準(zhǔn)確，“先放款—再審核—后貼息”的扶貧貼息到戶貸款的發(fā)放模式往往落空，影響了金融扶貧的針對(duì)性和精準(zhǔn)性。金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困戶的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)設(shè)計(jì)不合理，如荊州市某涉農(nóng)銀行自主開辦了貧困戶小額信用貸款，其貧困戶評(píng)級(jí)指標(biāo)與一般農(nóng)戶幾乎相同，導(dǎo)致貧困戶難以達(dá)到貸款要求。

(二)金融扶貧產(chǎn)業(yè)造血功能弱。在政府扶持下，農(nóng)民專業(yè)合作社蓬勃興起，目前荊州市有種植、畜牧、水產(chǎn)和農(nóng)機(jī)服務(wù)等各類農(nóng)民專業(yè)合作社4500、家庭農(nóng)場2200家。而先進(jìn)村僅有1家蔬菜專合社，而且規(guī)模很小，入社農(nóng)戶50戶；調(diào)查發(fā)現(xiàn)，每個(gè)農(nóng)戶自籌資金搭建大棚，專合社統(tǒng)一負(fù)責(zé)技術(shù)指導(dǎo)、聯(lián)系商戶收購和銷售。該專合社獲得了信貸支持，雖然生產(chǎn)能力提高，但抗風(fēng)險(xiǎn)能力仍然較低。該專合社沒有參加商業(yè)保險(xiǎn)，蔬菜又不屬于政策保險(xiǎn)范圍，2015年底一場大雪壓垮了大部分大棚，每戶農(nóng)戶損失近2萬元，給參加合作社的貧困戶造成很大的打擊。該村貧困戶中有唐定伏、黃真勇、張義兵3戶貧困戶參與蔬菜合作社， 2015年大棚受災(zāi)也未能幸免。

(三)金融扶貧抵押擔(dān)保不足。據(jù)調(diào)查，先進(jìn)村申請(qǐng)貸款的貧困戶僅占江陵縣貧困戶總數(shù)的0.02%，主要原因一方面是由于多數(shù)貧困戶以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，缺乏產(chǎn)業(yè)支撐，融資需求較少；另一方面是由于貧困戶抵押擔(dān)保難問題突出。調(diào)查顯示，貧困戶未能通過金融機(jī)構(gòu)的貸款申請(qǐng)案例中，絕大部分是因?yàn)樯暾?qǐng)的貧困戶缺乏抵押擔(dān)保，抵押擔(dān)保問題嚴(yán)重影響了信貸扶貧。

(四)金融扶貧環(huán)境建設(shè)不理想。1994年先進(jìn)村村委會(huì)牽頭建面粉廠，向農(nóng)行貸款100萬，農(nóng)村信用社貸款100萬，投資建廠，經(jīng)營不到一年，廠垮人散，至今廠房設(shè)備閑置，欠銀行貸款116萬，形成不良。2003年以來，雖然開展多年信用村、信用農(nóng)戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，但先進(jìn)村的信用狀況仍難以扭轉(zhuǎn)，近年來，該村各類經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展緩慢，承貸主體發(fā)育遲緩，制約了金融服務(wù)的發(fā)展。

三、先進(jìn)村金融扶貧的建議

先進(jìn)村扶貧工作已按照“強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)、部門配合、規(guī)劃到戶、責(zé)任到人”的原則有序開展，金融扶貧是其中不可缺少的環(huán)節(jié)。如何以金融手段提升農(nóng)戶的自我發(fā)展能力、改善發(fā)展環(huán)境，還需要深入探索。

(一)幫扶需要“大金融”

在基層，提到金融扶貧往往首先想到貸款，事實(shí)上，貸款僅僅是一個(gè)方面，金融扶貧的手段要多樣化：

首先是人生保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合，推出針對(duì)特困人口的大病醫(yī)療救助模式勢在必行，要對(duì)精神病、糖尿病、癌癥、尿毒癥等疾病提供基本的保險(xiǎn)保障，商業(yè)保險(xiǎn)的主要作用是彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的不足，以便解決不同層次、不同類型的貧困戶問題，對(duì)新農(nóng)合報(bào)銷剩余部分給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。

其次是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。針對(duì)先進(jìn)村的情況，將保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大到包括暴雨、洪水、凍害、常見病蟲害、大規(guī)模疫病等主要大災(zāi)，擴(kuò)大水稻、大棚蔬菜、主要畜牧產(chǎn)品、漁業(yè)等保險(xiǎn)品種，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大金融創(chuàng)新力度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加強(qiáng)銀保合作。

第三是全面方位的金融服務(wù)。擴(kuò)大先進(jìn)村非現(xiàn)金支付工具的覆蓋面，安裝POS機(jī)2臺(tái)，布放ATM機(jī)1臺(tái)，實(shí)現(xiàn)POS助農(nóng)取款機(jī)村村通，解決金融服務(wù)不足的問題；制定適應(yīng)貧困戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，改變傳統(tǒng)的信貸管理體制與辦法在金融扶貧路上行不通的局面，讓信貸資金啟動(dòng)貧困戶創(chuàng)業(yè)；開展信用村創(chuàng)建、信用農(nóng)戶等級(jí)評(píng)定，讓誠實(shí)守信的農(nóng)戶得到好處，引導(dǎo)農(nóng)民樹立信用意識(shí)。

第四是相關(guān)管理制度的改進(jìn)。金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司的考核要切實(shí)考慮扶貧因素，可將扶貧業(yè)務(wù)單獨(dú)考核，對(duì)扶貧投入給予鼓勵(lì)；政府對(duì)金融生態(tài)的評(píng)價(jià)同時(shí)納入金融扶貧指標(biāo)；財(cái)政對(duì)涉農(nóng)貸款增長超過一定比例的縣域金融機(jī)構(gòu)給予資金獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)償。

(二)創(chuàng)業(yè)需要“帶頭人”

目前，先進(jìn)村僅靠一位從廣東返鄉(xiāng)的80后村民張紅牽頭建起蔬菜合作社，帶動(dòng)50戶農(nóng)民發(fā)展大棚種植遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，急需大批有文化有知識(shí)的年輕勞動(dòng)者回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，因此各級(jí)政府要高度重視，優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境，盡快出臺(tái)開展扶持農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)活動(dòng)實(shí)施方案，為創(chuàng)業(yè)者開展技能培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)，同時(shí)申請(qǐng)地方財(cái)政補(bǔ)貼資金到位，讓青壯年有盼頭，有奔頭；江陵縣金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)政府號(hào)召，通過創(chuàng)新農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)貸款，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工搭建創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，滿足農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求。

(三)發(fā)展需要“市場化”

扶貧需要各種愛心資金的推動(dòng)，但要提升這部分資金的效能，還必須運(yùn)用多種手段激發(fā)貧困戶的“造血能力”。一是建議推動(dòng)先進(jìn)村組建 “合作組織+農(nóng)戶”、“政府部門+合作組織+農(nóng)戶”的扶貧農(nóng)民專業(yè)合作社模式，對(duì)現(xiàn)有的扶貧蔬菜合作社規(guī)范化建設(shè)，完善財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算，簽訂三方合作協(xié)議，規(guī)范經(jīng)營行為，提升信用意識(shí)，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)務(wù)的信任度，提升金融精準(zhǔn)扶貧效能，另外發(fā)展壯大10戶養(yǎng)雞和1戶養(yǎng)豬專業(yè)戶，切實(shí)發(fā)揮種養(yǎng)大戶對(duì)扶貧工作的帶動(dòng)作用，解決貧困戶因缺乏產(chǎn)業(yè)支撐產(chǎn)生的融資有效需求不足問題；二是鼓勵(lì)扶貧農(nóng)民專業(yè)合作的成員按照“互保互益，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則進(jìn)行貸款聯(lián)保，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)戶貸款融資難度，提高扶貧農(nóng)民專業(yè)合作社成員的獲貸能力。三是加快推動(dòng)先進(jìn)村互助資金試點(diǎn)貧困村建設(shè)，盡快形成一批可復(fù)制、可推廣的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)向全市推廣，更好地在家門口為貧困村農(nóng)戶提供方便快捷的借貸服務(wù)；四是盡快實(shí)施推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)工作，推動(dòng)農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)等抵押融資新方式，推動(dòng)和配合地方政府建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)提供一條龍服務(wù)，提高農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)交易效率，降低貧困農(nóng)戶融資難度。五是對(duì)開展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)突出的擔(dān)保公司給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，以鼓勵(lì)各擔(dān)保公司加強(qiáng)對(duì)扶貧農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、扶貧專業(yè)大戶和貧困戶的融資擔(dān)保。

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