劉萍 熊娜

（長(zhǎng)葛市人民檢察院公訴科，河南 許昌 461500）

騙取貸款罪之六論

劉萍 熊娜

（長(zhǎng)葛市人民檢察院公訴科，河南 許昌 461500）

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，騙取貸款罪不斷出現(xiàn)在人們的視野中， 本文對(duì)本罪從六個(gè)方面進(jìn)行了詳細(xì)的闡述。

騙取貸款罪；認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

騙取貸款罪是指以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。是《刑法》修正案（六）在《刑法》第一百七十五條“高利轉(zhuǎn)貸罪”之后增加的一條，作為該條之一所規(guī)定的“騙取貸款罪、騙取票據(jù)承兌罪、騙取金融票證罪”三個(gè)罪名之一，屬新類型案件。該罪的增設(shè)填補(bǔ)了民事欺詐與貸款詐騙罪之間的空缺，擴(kuò)大了對(duì)破壞金融秩序行為的刑事制裁范圍。根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》規(guī)定，涉及下列情形的應(yīng)予立案追訴：“（一）以欺騙手段取得貸款數(shù)額一百萬(wàn)元以上的；（二）以欺騙手段取得貸款給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成直接經(jīng)濟(jì)損失二十萬(wàn)元以上的；（三）雖未達(dá)到上述金額標(biāo)準(zhǔn)，但多次以欺騙手段取得貸款的；（四）其他給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的。具體從以下六個(gè)方面來(lái)解析本罪：

一、騙取貸款罪侵犯的客體問(wèn)題

本罪是雙重客體還是單一客體，理論上對(duì)此有兩類不同主張。一類主張本罪客體為復(fù)雜客體，有的認(rèn)為本罪侵犯的客體為金融機(jī)構(gòu)的信用及其管理制度；有的認(rèn)為該罪既侵犯了金融管理秩序，同時(shí)也侵犯了金融交易秩序，有的認(rèn)為直接客體是金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的所有權(quán)，間接客體則是銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用。另一類則主張本罪客體為單一客體，侵犯的客體是國(guó)家金融管理秩序，認(rèn)為由于本罪不以實(shí)際發(fā)生損害結(jié)果為必要要件，不必然侵犯公私財(cái)物的所有權(quán)。筆者認(rèn)為，本罪客觀方面騙取貸款的行為和造成銀行等金融機(jī)構(gòu)損失侵害的是雙重客體，即金融管理秩序和金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的所有權(quán)。

二、騙取貸款罪的損失認(rèn)定問(wèn)題

本罪的損失應(yīng)僅限于直接損失，是指行為人無(wú)法歸還銀行貸款的數(shù)額。按照《公安部關(guān)于涉嫌非法出具金融票證犯罪案件涉及的部分法律問(wèn)題的批復(fù)》的精神，公安機(jī)關(guān)認(rèn)為：借款人有下列情形之一的，其借款不能歸還的，應(yīng)認(rèn)定為損失：（1）法院宣布借款人破產(chǎn)，已經(jīng)清算完畢的；（2）借款人被依法撤銷、關(guān)閉、解散并終止法人資格的；（3）借款人雖未被依法終止法人資格，但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已經(jīng)停止，借款人已經(jīng)名存實(shí)亡的；（4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)雖未停止，但公司企業(yè)虧損嚴(yán)重，資不抵債的；（5）其他認(rèn)定為損失的情形。

三、騙取貸款罪損失認(rèn)定的時(shí)間問(wèn)題

筆者認(rèn)為認(rèn)定損失的時(shí)間應(yīng)界定在公安機(jī)關(guān)偵查終結(jié)之后，移送檢察院起訴之前，行為人在法院判決之前繼續(xù)還款的可以做為從輕處罰的情節(jié)考慮。需要說(shuō)明的是，對(duì)于貸款雖然沒(méi)有到期，但已經(jīng)出現(xiàn)貸款人、企業(yè)破產(chǎn)清算等情形，銀行認(rèn)為其有不能還款的巨大風(fēng)險(xiǎn)而報(bào)案，公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹榈?，損失的認(rèn)定應(yīng)推延至貸款到期后。因?yàn)轵_取貸款人不具有非法占有的故意，貸款到期前仍有通過(guò)民事渠道還貸的可能。只有民事救濟(jì)用盡，才可以考慮刑事手段介入，才能準(zhǔn)確區(qū)分騙取貸款和貸款欺詐的界限。

四、銀行是否明知的問(wèn)題

一般情況下，在騙取貸款罪中，金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)貸款申請(qǐng)人提供虛假資料的行為是不知情的，或者說(shuō)對(duì)貸款申請(qǐng)人以欺騙手段獲取貸款的目的不是明知的。那么，在金融機(jī)構(gòu)的工作人員對(duì)貸款申請(qǐng)人以虛假資料騙取貸款的行為或目的明知時(shí)，為了追求本單位業(yè)務(wù)績(jī)效或者其他目的，以單位的名義向借款人發(fā)放了貸款，那么，借款人不應(yīng)構(gòu)成騙取貸款罪。另一種情況是：不具有決定權(quán)的金融機(jī)構(gòu)工作人員明知借款人提供了不實(shí)資料，但發(fā)放貸款最終決策者并不了解真相，決策者在借款人和貸款經(jīng)辦人共同的欺騙下陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)并作出了放貸決定，此種情況下，被騙的對(duì)象就是貸款決策者。行為人以騙取貸款為目的，通過(guò)虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的手段獲得了貸款，侵犯了國(guó)家的金融管理秩序和金融機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)，完全符合騙取貸款罪的犯罪構(gòu)成，借款人構(gòu)成騙取貸款罪，而不具有決策權(quán)的金融機(jī)構(gòu)工作人員，在違法發(fā)放貸款數(shù)額巨大或造成重大損失的情況下應(yīng)構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。

五、“借新還舊”中如何認(rèn)定騙貸的數(shù)額問(wèn)題

借新還舊，是指貸款到期后不能按時(shí)收回，又重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為。在司法實(shí)踐中，由于“騙取貸款”的人普遍資信程度較差，貸款到期后要么無(wú)力償還本息，要么想繼續(xù)使用貸款。銀行或貸款人都有可能會(huì)提出借新還舊的要求，在“借新”的貸款審查中，往往會(huì)繼續(xù)使用或沿用第一次騙取貸款時(shí)所使用的虛假材料。那么，這時(shí)的騙貸數(shù)額應(yīng)如何計(jì)算呢？是按第一次騙貸的數(shù)額計(jì)算，還是按借新還舊的多次貸款中數(shù)額最大的一次計(jì)算，抑或?qū)⒍啻钨J款額累加計(jì)算？筆者認(rèn)為，按最后一次貸款的數(shù)額更為合適。這是因?yàn)?，社?huì)危害性的大小，是我們考慮是否給予刑罰以及刑罰輕重的重要指標(biāo)。而騙取貸款罪的犯罪客體，是國(guó)家的金融管理秩序和銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等的安全?！敖栊逻€舊”是當(dāng)下商業(yè)銀行為調(diào)低不良貸款率，完善擔(dān)保和弱化貸款風(fēng)險(xiǎn)的一種普遍操作手法。相關(guān)法規(guī)并未有禁止“借新還舊”的規(guī)定，另一方面，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，貸款人多次的“借新還舊”，實(shí)質(zhì)上其所使用的貸款基本上并未發(fā)生變化，只是延長(zhǎng)了使用時(shí)間而已，社會(huì)危害性并未有更大的加深。如果累加計(jì)算，勢(shì)必有違刑法的罪責(zé)相適應(yīng)原則。

六、騙取貸款罪和貸款詐騙罪的界限把握問(wèn)題

騙取貸款罪作為貸款詐騙罪之后的一個(gè)補(bǔ)充罪名，騙取貸款罪與貸款詐騙罪的主要區(qū)別就在于有無(wú)“非法占有目的”。如果有，則構(gòu)成貸款詐騙罪，如果無(wú)，通常按騙取貸款罪來(lái)處理。但“非法占有目的”作為一種內(nèi)心狀態(tài)，在刑事偵查和審判時(shí)很難查證，故通常是根據(jù)客觀外在表現(xiàn)來(lái)認(rèn)定是否有“非法占有目的”。在司法實(shí)踐中，由于貸款詐騙罪要求證明非法占有的目的較為困難，若涉嫌騙取貸款罪和貸款詐騙罪兩個(gè)罪名，偵查機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)從有利于取證、起訴和定罪的角度考慮，往往以騙取貸款犯罪定性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，騙取貸款罪名出臺(tái)后，判處貸款詐騙犯罪的案件極少，騙取貸款呈現(xiàn)口袋罪的趨勢(shì)。筆者認(rèn)為，騙取貸款罪和貸款詐騙罪是兩個(gè)不同的獨(dú)立的罪，雖然騙取貸款罪降低了打擊貸款類犯罪的門(mén)檻，但是，不能因此忽視了對(duì)以非法占有為目的的詐騙銀行和其他金融機(jī)構(gòu)貸款的行為的打擊。要堅(jiān)持實(shí)事求是、主客觀相統(tǒng)一的原則，準(zhǔn)確認(rèn)定，罰當(dāng)其罪。

D924.33

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1671-864X（2016）07-0100-01