周慧云

摘要：目前，中小企業(yè)在推動社會經(jīng)濟的發(fā)展、同時吸納就業(yè)、提高了財政的收入、對社會穩(wěn)定和對外開放方面具有重要的作用，由于對經(jīng)濟增長的貢獻度的上升，造成商業(yè)銀行將中小企業(yè)的信貸業(yè)務作為發(fā)展的戰(zhàn)略性目標。未來銀行新的利潤增長點在于發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務，其主要的依據(jù)是中小客戶貸款中間的業(yè)務收益水平較高和議價能力強的特性來決定的。根據(jù)國內銀行全面對外開放的條件下，由于利率市場化的推進、融資迅猛的發(fā)展，商業(yè)銀行客戶結構調整為發(fā)展中小企業(yè)客戶。

關鍵詞：中小企業(yè)；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）016-000-01

一、我國中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與問題

目前，我國中小企業(yè)已達4200萬戶，約占全國企業(yè)總數(shù)的94%，十二五期間，據(jù)統(tǒng)計國民經(jīng)濟年均增長7.5%，然而規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)增加值年均增長約為28%，直至2014年底，產(chǎn)品和服務的價值占國內增加值58%的是我國中小企業(yè)，社會零售額占59%，上繳稅收占50.2%，提供的就業(yè)機會占75%，出口額占全國出口的68%；中小企業(yè)在從事跨國投資和經(jīng)營的3萬戶國內企業(yè)中，占到80%以上，以上說明在我國國民經(jīng)濟發(fā)展的過程中，中小企業(yè)充當著重要的角色。

我國中小企業(yè)存在的主要問題有：一是缺乏融資渠道，資金困難。二是生產(chǎn)技術水平低，組織和產(chǎn)業(yè)結構不合理，特色不鮮明。三是中小企業(yè)市場行為不規(guī)范，競爭力不強。

二、我國中小企業(yè)金融需求的特點

1.融資方式需要與其他金融服務保持有足夠的靈活性。中小企業(yè)融資困難最直接、影響最大的表現(xiàn)就是銀行融資渠道不暢。從企業(yè)方面看，疏通市場渠道，須搞活融資主體；從商業(yè)銀行來看，要適當?shù)膶?jīng)營觀念、信貸政策和機構部門進行調整外，業(yè)務內容的創(chuàng)新才是重點。

2.對金融產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出了多樣化和個性化的特征。根據(jù)中小企業(yè)數(shù)量多且分布廣的特點，加上企業(yè)性質、內部流程、規(guī)模、運營等方面差異性，造就了中小企業(yè)金融需求多樣化的特征；解決融資上個性化的問題，可以從企業(yè)財務顧問、結算、融資等方面要全方位、個性化的金融服務入手。

3.中小企業(yè)融資風險很難控制。和大企業(yè)相比，中小企業(yè)不具備資產(chǎn)抵押或者擔保等，造成中小企業(yè)金融風險不易把握和控制。

三、商業(yè)銀行對中小企業(yè)金融服務支持的意義

1.商業(yè)銀行新的利潤增長點會是中小企業(yè)信貸市場。目前，大企業(yè)和大項目信貸市場趨于飽和狀態(tài)，商業(yè)銀行貸款業(yè)務正在被迅速的替代。同比下，中小企業(yè)信貸占據(jù)市場地位。

2.商業(yè)銀行盈利模式轉變?yōu)橹行∑髽I(yè)提供金融服務。中小企業(yè)金融業(yè)務付出成本高主要是因為其資規(guī)模小且風險大的特點決定的；同時，銀行有著主動權和溢價空間，使得貸款利率通常是可以上浮的。

3.商業(yè)銀行可以為中小企業(yè)提供金融服務，達到分散風險的效果。長期以來，銀行業(yè)務過于集中在少數(shù)行業(yè)或者是大客戶上，隨著金融工具、融資渠道創(chuàng)新和利率市場化，商業(yè)銀行面臨的危機是大企業(yè)客戶流失。相反，以流動資金為主的中小企業(yè)融資，呈現(xiàn)出金額小，期限短的特點，推動了銀行信貸資產(chǎn)的流動性。另一方面，中小企業(yè)數(shù)量多且分布廣，減弱了商業(yè)銀行客戶的單一性和行業(yè)的業(yè)務的集中性，達到分散風險的效果。

四、商業(yè)銀行應積極發(fā)展中小企業(yè)金融服務

1.為了推進和完善專營化商業(yè)模式服務于中小企業(yè)需求，應對組織機構進行改革。中小型企業(yè)設置專營機構，首先可以保證銀行信貸資源與人力資源投入中小企業(yè)細分市場，其次方便中小企業(yè)客戶能快速找到對應的金融服務機構。

2.對中小型企業(yè)進行資源的整合，發(fā)展優(yōu)質中小企業(yè)客戶。首先，從企業(yè)營業(yè)收入和貸款金額出發(fā)，建立符合自身狀況的中小企業(yè)客戶標準。其次，制定標準后，可以從以下方面著手發(fā)展優(yōu)質中小企業(yè)客戶，包括產(chǎn)業(yè)鏈的上下游、商業(yè)生態(tài)鏈、經(jīng)濟金融信息網(wǎng)絡、城市經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、納稅大戶、商會等方面入手挖掘優(yōu)質中小型企業(yè)。

3.集約式經(jīng)營，培育穩(wěn)定的中小企業(yè)客戶群體。從國內中小企業(yè)客戶的特征來看，作為商業(yè)銀行應主要提供三類產(chǎn)品：結算類產(chǎn)品，從安全和方便入手創(chuàng)建比較強大的結算平臺。融資類產(chǎn)品，從效率和快捷性來看，應創(chuàng)建滿足需求的融資平臺。避險類產(chǎn)品，為了確保風險可控和管理，創(chuàng)建規(guī)避風險的對沖平臺。由于中小企業(yè)客戶的特點，決定了商業(yè)銀行將以專門的服務中心為主，多種服務共存的理念。

4.立足機制創(chuàng)新，建立符合中小企業(yè)金融模式的業(yè)務流程。一是重點強調標準化的業(yè)務流程，以無縫對接的“端對端”工廠化流水線管理技術，使流程得以優(yōu)化。二是采用財務評分模型和非財務因素打分卡識別和計量風險。從國際的借鑒，將中小企業(yè)貸款劃分為“綠、黃、紅”三大類，按貸款風險高低順序區(qū)分信貸政策。三是精簡審貸流程。中小企業(yè)的貸款筆數(shù)多，但是額度相對較小，因此需要有高效率的審貸流程。根據(jù)傳統(tǒng)的審貸流程，商業(yè)銀行必須對中小企業(yè)采用差別化審批機制，可實行“雙人四眼”審貸制，快速審貸，提高效率。

5.對金融產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新。 通過對中小企業(yè)產(chǎn)權制度、業(yè)務性質和經(jīng)營特點等方面進行調查分析，針對性地開展創(chuàng)造出金融產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品的種類、促使中小企業(yè)個性化金融的需求得到滿足。在產(chǎn)品創(chuàng)新中，大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢首先表現(xiàn)在人才優(yōu)勢，以眾多專業(yè)科研小組為中心，推出拳頭產(chǎn)品，其次發(fā)揮對大企業(yè)金融比較了解的優(yōu)勢，由于大企業(yè)需要中小型企業(yè)提供配套服務，可以通過這一點著手研發(fā)動產(chǎn)抵押和供應鏈融資等金融產(chǎn)品，最大限度的滿足市場需求。

6.創(chuàng)新風險管理手段。樹立“經(jīng)營”風險的理念同時，必須通過積極創(chuàng)新，建立適應小企業(yè)特點的信貸風險管理體制。一是深度了解中小企業(yè)客戶信息。尤其是要加大對法定代表人的品質審查，當然對財務報表和財務狀況也必須經(jīng)過仔細嚴格地審查，以此加強對貸前調查的深度和力度，使得風險識別能力相對得以提高。二是探索采取多種擔保方式。中小企業(yè)融資難的固有特征表現(xiàn)在抵押物不足而很難獲得信用擔保，因此商業(yè)銀行應創(chuàng)造其他的擔保方式，比如：企業(yè)擔保轉變?yōu)閭€人擔保；個體擔保轉化為群體擔保；與客戶達成簽訂儲蓄存款協(xié)議；靈活的采用政策性擔保等。