李偉

摘要：農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)發(fā)展重要的支持體系。對于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、保護農(nóng)民權益、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及農(nóng)村穩(wěn)定有著舉足輕重的意義。黑龍江墾區(qū)作為我國農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；l(fā)展的龍頭地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險試點走在了全國的前列。黑龍江墾區(qū)農(nóng)保建設在十幾年的經(jīng)營中積累了豐富的經(jīng)驗，然而其也進入了發(fā)展的瓶頸。雖然政府及墾區(qū)對農(nóng)保已經(jīng)采取了一定的補貼，但依然難以滿足農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需求，本文通過分析墾區(qū)農(nóng)保發(fā)展情況，找出其中存在的一些問題，為墾區(qū)農(nóng)保發(fā)展提出有效建議。

關鍵詞：黑龍江墾區(qū)；農(nóng)業(yè)保險；財政補貼：風險分擔

中國是世界上農(nóng)業(yè)受災最嚴重的國家之一。平均每年約3億畝農(nóng)作物受災，2億多農(nóng)民遭受直接損失。世界上很多國家都建立了系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險體系。通過政府扶持資金，降低農(nóng)業(yè)保險成本，以此來穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入。各國通過制定相關農(nóng)業(yè)保險法律，保證農(nóng)業(yè)保險順利實施。美國于1938年制定《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、日本也于1947年頒布《農(nóng)業(yè)保險法》、《農(nóng)業(yè)災害補償法》、菲律賓于1978年簽發(fā)了《農(nóng)作物保險法》。

進入21世紀，我國先后在十幾個省市開展農(nóng)業(yè)保險的試點，但由于各地農(nóng)業(yè)基礎情況不同、推廣政策性農(nóng)業(yè)保險模式也存在很大的差別。目前，較為成熟的農(nóng)保模式主要有：黑龍江陽光相互制模式、上海安信模式、浙江共保體模式、吉林安華模式等。這些模式存在著共同點。就是政府在農(nóng)保系統(tǒng)中起到了基礎性推動作用，通過政府在財稅、政策等方面的啟發(fā)和引導，保證了農(nóng)保模式有充足的保源進行推廣。

黑龍江墾區(qū)是中央直屬，歸農(nóng)業(yè)部農(nóng)墾局，下轄9個分局，113個農(nóng)牧場，耕地面積3900多萬畝，人均占有耕地23.8畝，現(xiàn)己建成我國最大的國有農(nóng)場群。隨著現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展，作為風險管理和風險分散的有效手段的保險業(yè)越來越顯示出了重要作用。黑龍江墾區(qū)于2015年正式成立了農(nóng)業(yè)保險公司，在墾區(qū)內(nèi)開展農(nóng)保業(yè)務。2015年，黑龍江墾區(qū)農(nóng)作物承保2900多萬畝，占墾區(qū)作物播種面積的90%以上。

在業(yè)務運營方面，按照“先局部、后放大”的原則。墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險把政府臨時救災行為變?yōu)楸ｋU經(jīng)營契約行為，開辦的險種有：包括水稻、玉米、大豆、小麥、馬鈴薯等在內(nèi)的種植業(yè)保險，奶牛、能繁母豬等在內(nèi)的養(yǎng)殖業(yè)保險，以及財產(chǎn)保險、責任保險、機動車輛保險和其它涉農(nóng)保險等主險產(chǎn)品100余個.促進了救災管理和提高農(nóng)民的自我保護和分散風險意識，降低了災害管理風險。

（圖表見文尾）

一、黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險存在的問題

黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險在試點過程中取得了巨大的成功，運行伊始。便成功地抵御了一次對墾區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)破壞嚴重的自然災害。墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過十余年的發(fā)展，一些矛盾日益突出，逐漸成為了制約其快速發(fā)展的障礙。

1.缺乏專業(yè)人才

墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險公司現(xiàn)有的領導主要是由農(nóng)墾總局任命的。缺乏專業(yè)的企業(yè)經(jīng)營人才。在農(nóng)場負責農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的人員缺乏保險專業(yè)知識，在保險、法律等方面與大的保險公司相比還有差距。

2.法律制度不完善

我國在農(nóng)業(yè)保險相關法律制度建設上還比較滯后。特別是關于農(nóng)業(yè)保險的政策性補貼。農(nóng)業(yè)保險公司運營補貼，巨災風險金及再保險方面缺乏完善的法律規(guī)范。

3.巨災基金和再保險體系不完善

巨災基金和再保險體系是保障保險公司能夠抵御巨大自然災害造成的賠付困難的有效手段。黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險的巨災基金是自我提取自我使用，受規(guī)模限制，不利于抵御巨大自然災害。墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險雖然也購買再保險但沒有形成制度和體系。影響了巨災賠付能力，從而影響農(nóng)戶的自身利益及保險實效。

二、促進墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

1.完善墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險政策性補貼制度

（1）完善政策性補貼機制，未來農(nóng)業(yè)保險的做法應綜合運用以下兩種方式：直接補貼和間接補貼。直接補貼包括在農(nóng)民和保險公司簽訂的保單中。只需支付列明由農(nóng)民自己承擔的保險費；間接補貼，有災難儲備補貼，巨災風險基金，營運資金補貼等形式。并通過公司的經(jīng)營和財務狀況由監(jiān)管部門有效地跟蹤。創(chuàng)建一個靈活的補貼制度，及時調(diào)整兩種補貼的額度。

（2）補貼標準實現(xiàn)差異化，按照自然條件、風險等級及區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模等因素，劃分不同的補貼標準，實現(xiàn)精準補貼，提高補貼的實效性。顯然，災害風險的程度越高，造成嚴重破壞的可能性越高的，農(nóng)業(yè)保險的費用比率越高，從而加重了農(nóng)民的負擔，所以，補貼率需要與保險費率及農(nóng)業(yè)品種有著正相關的關系。費率越高。補貼的所需量就越大。

（3）考慮不同區(qū)域農(nóng)民的實際支付能力?，F(xiàn)在，多數(shù)情況可以考慮以農(nóng)場為單位，將墾區(qū)劃分三個支付層次，即強、中、差，實現(xiàn)補貼有依據(jù)。衡量每個農(nóng)牧場的支付能力，可以參考農(nóng)牧場的各項經(jīng)濟指標，這一數(shù)據(jù)獲得相對容易，同時要定期進行相關數(shù)據(jù)的更新調(diào)整。

（4）建立農(nóng)業(yè)保險補貼分級長效機制。未來可以建立中央、省、農(nóng)場、企業(yè)四級補助分擔機制，整個補貼規(guī)模和比例根據(jù)實際情況動態(tài)調(diào)整。

2.建立有效的風險分擔機制

（1）建立再保險的有效機制。要構(gòu)建全國性的農(nóng)業(yè)再保險體系，形成再保險網(wǎng)絡。把農(nóng)業(yè)保險公司承擔的風險以再保險的形式進行分散，提高農(nóng)業(yè)保險抵御巨災的能力，更好地保護農(nóng)民的利益。

（2）建立政府支持的農(nóng)業(yè)保險巨災風險基金。要在全國或者黑龍江省范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險巨災風險基金，由農(nóng)業(yè)保險公司提取巨災保證金，政府補貼部分資金共同形成巨災風險基金，用于應對區(qū)域性的重大自然災害，這對于保障黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險的連續(xù)性和穩(wěn)定性，對農(nóng)業(yè)保險未來的發(fā)展具有十分重要的意義。

3.建立完善的農(nóng)業(yè)保險法律制度

要以法律、法規(guī)的形式把農(nóng)業(yè)保險的政策性補貼、巨災風險基金、再保險等制度化，使農(nóng)業(yè)保險有法可依，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險行為.更好地保護農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

4.加快墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的其他措施

（1）增加墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險的基礎設施

農(nóng)業(yè)保險基礎設施包括：農(nóng)保網(wǎng)點布設、硬件建設、人員培訓、推廣宣傳等方面。黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險，需要建立完善的銷售及賠付網(wǎng)絡，進行信息共享網(wǎng)絡平臺的建設，保險人才的培養(yǎng)和防災設備的建設等。而對于區(qū)域較為偏遠、分散及集中度低的區(qū)域，應當更加注重統(tǒng)籌安排、精準布局，促進每個機構(gòu)和農(nóng)場的人員配備，信息網(wǎng)絡完善。

（2）加強農(nóng)險人才培養(yǎng)

這包含兩方面的內(nèi)容，一是人才的培養(yǎng)和引進，黑龍江墾區(qū)部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展落后。其中一個重要原因就是相關專業(yè)技術人才與管理人才的缺乏。因此，要培養(yǎng)建立一支具有高素質(zhì)且經(jīng)驗豐富的農(nóng)業(yè)保險人才隊伍，在有關于管理、投資、開發(fā)設計產(chǎn)品、市場營銷、風險評估、承保理賠等方面配備更為專業(yè)的人員。也要適當引進對墾區(qū)農(nóng)險業(yè)務和管理方面有重要作用的專業(yè)人才，促進墾區(qū)農(nóng)險創(chuàng)新。二是制定良好的人才使用和激勵制度，墾區(qū)不僅要在培養(yǎng)自身人才方面下功夫。也要在人才的使用和激勵方面制定完善的制度。使真正的人才能夠發(fā)揮其才能。使人才能夠享受到應該的待遇，留住人才防止人才流失。